1.3.1.1 Chính sách tín dụng và quy trình cấp tín dụng
Chính sách tín dụng
Mỗi ngân hàng thương mại đều xây dựng cho mình những chính sách tín dụng riêng. Song một chính sách tín dụng tốt phải thể hiện được chiến lược cho vay của ngân hàng trong giai đoạn cụ thể là cơ sở để hình thành nên thủ tục cho vay. Chính sách tín dụng phải vạch ra cho cán bộ tín dụng phương hướng hoạt động và một khung tham chiếu rõ ràng làm căn cứ để xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên chính sách tín dụng cũng không nên quy định quá chặt chẽ sẽ bóp nghẹt tính sáng tạo của cán bộ tín dụng. Chính sách tín dụng cho phép cán bộ tín dụng quyết định các khoản tín dụng an toàn và hiệu quả.
Một chính sách tín dụng tốt sẽ là công cụ quan trọng để đào tạo các cán bộ chưa có kinh nghiệm và là cơ sở để đánh giá chất lượng thực hiện công việc của cán bộ tín dụng. Chính sách tín dụng giúp hỗ trợ đội ngũ nhân viên tín dụng chuyên nghiệp hơn vì vậy một chính sách tín dụng tốt có thể giúp hạn chế rủi ro tín dụng đối với ngân hàng.
Quy trình cấp tín dụng
Khác với chính sách tín dụng quy trình cấp tín dụng là hướng dẫn cụ thể cho từng bước công việc và cách thức xử lý trong từng trường hợp cụ thể khác nhau. Quy trình tín dụng là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện cho vay đối với khách hàng. Quy trình tín dụng phản ánh nguyên tắc tín dụng, phương pháp tín dụng, trình tự giải quyết các công việc thủ tục hành chính, thẩm quyền giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động cấp tín dụng.
Một quy trình tín dụng gồm 4 khâu cơ bản theo trình tự : - Thiết lập hồ sơ tín dụng
- Phân tích tín dụng - Quyết định cấp tín dụng - Giám sát và quản lý tín dụng
Áp dụng một quy trình tín dụng chặt chẽ được thuân thủ nghiêm ngặt sẽ giúp ngân hàng ra các quyết định cấp tín dụng đúng đắn, tiết kiệm thời gian chi phí và đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro không mong muốn.
1.3.1.2 Cách thức quản lý tín dụng
Trong từng thời kì, từng giai đoạn ngân hàng tập trung vào hình thức tín dụng nào cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh tình hình kinh tế thời kì đó. Trước và sau khi cấp tín dụng ngân hàng cần đưa ra nhiều hình thức kiểm tra giám sát khoản tín dụng như thế nào, cách thức xử lý đối với các khoản vay một cách linh hoạt đúng đắn ảnh hưởng rất nhiều tới hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra với ngân hàng. Trong trường hợp người vay gặp khó khăn về tài chính tạm thời song vẫn có khả năng và điều kiện trả nợ ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng bằng cách cấp tín dụng thêm, gia hạn nợ hoặc giảm lãi . . . Song đối với những khoản cho vay khách hàng không có khả năng trả nợ, có ý định lừa đảo ngân hàng, ngân hàng cần phong tỏa, bán tài sản thế chấp, thu hồi nợ càng nhanh càng tốt. Trong thời kì kinh tế có nhiều biến động hình thức cho vay của ngân hàng cũng cần thay đổi, trong thời kì này ngân hàng cần chú trọng vào cho vay ngắn hạn để giảm thiểu được những rủi ro không lường trước được đối với khách hàng cũng như đối với ngân hàng.
Với hình thức quản lý cho vay linh hoạt, thích ứng theo từng thời kì và có hình thức quản lý khoản cấp tín dụng chặt chẽ sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó đa dạng các hoạt động tín dụng là một nhân tố giúp ngân hàng phân tán rủi ro. Ngân hàng không nên tập trung cấp tín dụng vào một đối tượng khách hàng, một ngành nghề, một thị trường mà cần đa dạng hóa, cung cấp nhiều hình thức tín dụng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Nó tránh hiện tượng bỏ trứng vào cùng một giỏ. Nếu một ngành nghề, một đối tượng khách hàng hay một thị trường gặp biến động nó cũng không gây ảnh hưởng lớn, rủi ro đến hoạt động của ngân hàng.
1.3.1.3 Chất lượng đội ngũ cán bộ
Là nhân tố con người nhân tố quan trọng trong bất kì hoạt động nào. Một hệ thống ngân hàng khi đã có một quy trình cấp tín dụng chặt chẽ song độ ngũ cán bộ không có chuyên môn nghiệp vụ, không nhạy bén chỉ dập khuôn máy móc, không biết nắm bắt tình hình, cập nhật thông tin thì chất lượng quy trình cấp tín dụng sẽ không đạt được hiệu quả như mong muốn. Vì vậy chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng.
1.3.1.4 Hệ thống thông tin nội bộ và cách thu thập thông tin từ bên ngoài
Ngày nay khi mà công nghệ thông tin ngày càng phát triển thông tin không những được phổ biến rộng rãi mà ngân hàng còn có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Bên cạnh hệ thống thông tin nội bộ về khách hàng của ngân hàng thì ngân hàng Nhà Nước đã xây dựng trung tâm thông tin tín dụng liên ngân hàng. Nó nhằm cung cấp thông tin chéo nhau giữa các ngân hàng về tình hình tín dụng của khách hàng trên toàn hệ thống liên ngân hàng. Đây là một kênh thông tin giúp các ngân hàng có thể kiểm tra đánh giá khách hàng đầy đủ hơn nhằm đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng về hạn mức cho vay, thời hạn tín dụng, cách thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Kênh thông tin này cũng giúp các ngân hàng có thông tin chính xác hơn về các khách hàng lần đầu đến với ngân hàng. Nó khắc phục được nhược điểm của hệ thống thông tin nội bộ chỉ có các dữ kiện về các khách hàng quen thuộc đã từng giao dịch với ngân hàng.