Xuõn:
2.5.1. những kết quả đó đạt được:
Mặc dự tồn tại trong mụi trường cạnh tranh rất khốc liệt nhưng do được sự
hướng dẫn chỉ đạo của Ngõn hàng cấp trờn và sự nỗ lực của toàn bộ cỏn bộ cụng nhõn viờn trong Ngõn hàng nờn trong những năm qua Ngõn hàng đó đạt được một số kết quả như sau:
- Hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng đó phỏt triển đỏng kể, nguồn vốn huy động được và dư nợ tăng lờn khụng ngừng. Ngõn hàng đó mạnh dạn tập trung đầu tư cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và đó đạt hiệu quả cao trong khu vực này.
- Ngõn hàng đó tạo được uy tớn cao cho mỡnh giỳp cho lượng khỏch hàng
đến giao dịch tăng lờn đỏng kể.
- Ngõn hàng liờn tục mở lớp đào tạo cho cỏc cỏn bộ, vỡ vậy trỡnh độ, năng lực của cỏn bộ nhõn viờn trong Ngõn hàng đó được cải thiện đỏng kể.
2.5.2. những mặt cũn hạn chế:
mặc dự đó đạt được những thành tựu nhất định trong thời gian gần đõy tuy nhiờn hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn vẫn cũn nhiều những mặt cũn hạn chế:
- Ngõn hàng chưa tận dụng được nguồn vốn huy động được thể hiện ở
- Ngõn hàng chưa cú mạng lưới quỹ tiết kiệm đến từng tầng lớp dõn cư
nờn chưa tận dụng được lợi thế của mỡnh.
- Trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn đó được cải thiện nhiều nhưng vẫn cũn rất thiếu kinh nghiệm thị trường, cũn thiếu những cỏn bộ
tớn dụng cú khả năng thẩm định giỏi.
- Cụng tỏc marketing Ngõn hàng, mở rộng thị trường cũn hạn chế, chưa phong phỳ, chưa cú hỡnh thức hấp dẫn để thu hỳt khỏch hàng.
Chương III
3.1. Định hướng phỏt triển của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn:
Trong những năm gần đõy, nền kinh tế ở khu vực Thanh Xuõn đó và đang cú những bước phỏt triển đỏng kể. Trong năm 2004 này dự tớnh nền kinh tế Thanh Xuõn sẽ tăng rất mạnh, giỏ trị sản xuất cụng nghiệp sẽ tăng trờn 15%. Đồng thời để
chuẩn bị cho AFTA, cỏc doanh nghiệp đang chỳ trọng để nõng cao cụng nghệ sản xuất, nõng cao chất lượng sản phẩm để cú thể đứng vững trong cạnh tranh. Vỡ vậy nhu cầu về vốn trong cỏc doanh nghiệp là rất lớn. Xỏc định được tỡnh hỡnh thực tế
trước mắt, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn đó đề
ra những mục tiờu kinh doanh sau:
- Thực hiện một cỏch đỳng đắn sự chỉđạo của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Hà Nội, bỏm sỏt nhiệm vụ, mục tiờu kinh tế của vựng, đa dạng hoỏ cỏc hoạt động kinh doanh trong đú coi tớn dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng nhất. Năm 2004, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn đưa ra kế hoạch: tổng nguồn vốn tăng 41%, tổng dư nợ tăng 56% so với năm 2003.
- Thường xuyờn đổi mới, mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn, thường xuyờn tỡm hiểu thị trường, sử dụng cỏc chớnh sỏch marketing để thu hỳt khỏch hàng đến gửi tiền. Từ đú cú được nguồn vốn lớn để chủ động cho hoạt động đầu tư, đỏp ứng nhu cầu về vốn cho cỏc doanh nghiệp.
- Thường xuyờn tổ chức cỏc lớp học nghiệp vụ cho cỏc cỏn bộ Ngõn hàng
đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng để nõng cao trỡnh độ, đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế đồng thời nõng cao khả năng cạnh tranh của Ngõn hàng, giỳp Ngõn hàng tiếp tục phỏt triển vững mạnh.
- Quỏn triệt nguyờn tắc và quan điểm chỉ đạo tăng trưởng tớn dụng phải đi
đụi với nõng cao chất lượng tớn dụng. Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt phải
3.2. Một số giải phỏp mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn:
3.2.1. Những giải phỏp trong chớnh sỏch tớn dụng:
Trong chương I ta đó biết rằng chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng cú tỏc động rất lớn chất lượng tớn dụng, vỡ vậy để nõng cao chất lượng tớn dụng Ngõn hàng cần phải xõy dựng một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp. Trong chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thanh Xuõn cần phải chỳ ý cỏc vấn đề
sau:
Thứ nhất: về chớnh sỏch khỏch hàng
Trong điều kiện hiện nay, đặc biệt là ở thủđụ Hà Nội, trỡnh độ dõn trớ đó phỏt triển rất cao, đồng thời sự cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng là rất lớn. Trước mắt khỏch hàng cú rất nhiều sự lựa chọn về Ngõn hàng mà mỡnh quan hệ khi muốn sử
dụng dịch vụ Ngõn hàng, hơn nữa những đũi hỏi của khỏch hàng ngày càng nhiều và càng cao hơn. chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng phải ngày càng quan tõm đến việc phỏt triển mối quan hệ với khỏch hàng thay vỡ khỏch hàng tự tỡm đến Ngõn hàng như
trước đõy. Cỏc chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý sẽ tạo lập và duy trỡ được mối quan hệ
lõu dài, bền vững với cỏc khỏch hàng của mỡnh, đồng thời cú thể lập được mối quan hệ với nhiều khỏch hàng mới. Đối với những khỏch hàng đó cú quan hệ tốt và lõu dài Ngõn hàng sẽ dễ dàng thu thập được những thụng tin cần thiết với độ tin cậy cao, đồng thời tạo điều kiện cho việc giỏm sỏt khỏch hàng được tốt hơn. Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn là Ngõn hàng mới được thành lập, chớnh vỡ vậy thị phần trờn thị trường đặc biệt là những khỏch hàng cú quan hệ lõu dài cũn tương đối ớt. Do vậy, việc xõy dựng một chớnh sỏch khỏch hàng tốt để cú thể thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng càng trở nờn quan trọng. Hiện nay cỏc nhõn viờn của Ngõn hàng đồng thời là nhõn viờn Marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hỳt khỏch hàng trong thỏi độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của chớnh Ngõn hàng cũng như về xó hội, nắm bắt rất nhanh chúng nhu cầu
của khỏch hàng đến với Ngõn hàng. chớnh sỏch này đó và đang phỏt huy hiệu quả
trong việc tỡm kiếm thờm khỏch hàng mới và nõng cao chất lượng tớn dụng tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn. Tuy nhiờn do Ngõn hàng chưa cú phũng chuyờn trỏch, khụng cú cỏc cỏn bộ chuyờn sõu về cụng tỏc khỏch hàng nờn việc thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng cũn gặp nhiều khú khăn. Hiện nay, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cỏc cụng ty tư nhõn đang rất phỏt triển trờn địa bàn hoạt động của Ngõn hàng, tuy nhiờn do sự hiểu biết và mối quan hệ với thành phần kinh tế này cũn rất ớt nờn Ngõn hàng đó bỏ lỡ nhiều cơ hội tớn dụng. Do vậy để hoàn thiện chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý, Ngõn hàng nờn tăng cường cụng tỏc khỏch hàng bằng cỏc cỏch sau:
- Thường xuyờn tiếp cận khỏch hàng, tiếp thu những ý kiến của khỏch hàng, từ đú rỳt ra kinh nghiệm để hoàn thiện cụng tỏc tớn dụng. Quảng bỏ sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng mỡnh, những lợi ớch mà khỏch hàng nhận được khi sử dụng dịch vụ của Ngõn hàng mỡnh, như vậy sẽ giỳp Ngõn hàng tiếp cận được với cỏc Ngõn hàng mới, thu hỳt họ đến với Ngõn hàng mỡnh
- Củng cố và phỏt triển vững chắc loại hỡnh tớn dụng nhỏ, lẻ với đối tượng khỏch hàng chủ yếu là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh và cỏc doanh nghiệp nhỏ
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn là Ngõn hàng mới thành lập, quy mụ của Ngõn hàng cũn nhỏ, cơ sở hạ tầng cũn hạn hẹp, tớn dụng hộ gia đỡnh, cỏ thể là loại tớn dụng truyền thống trở nờn rất quan trọng. Việc củng cố và phỏt triển loại hỡnh tớn dụng này khụng chỉ phỏt huy được ưu thế về đội ngũ cỏn bộ tớn dụng mà cũn gúp phần củng cố, nõng cao vị thế của Ngõn hàng, tạo uy tớn đối với Ngõn hàng tạo điều kiện phỏt triển cỏc loại hỡnh tớn dụng khỏc
- Mở rộng đối tượng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay trong Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn quận Thanh Xuõn, cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh chiếm tới hơn
85% tổng dư nợ. Như vậy là Ngõn hàng đó tự thu hẹp thị trường của mỡnh, bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh bởi lẽ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay đang phỏt triển rất mạnh mẽ, đõy chớnh là cơ hội rất lớn cho Ngõn hàng
Thứ hai: chớnh sỏch lói suất
Lói suất là yếu tố rất quan trọng, nú ảnh hưởng trực tiếp tới cỏc khoản tớn dụng của Ngõn hàng thương mại. Một chớnh sỏch lói suất phự hợp sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến với Ngõn hàng, từ đú tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngõn hàng. Mức lói suất hợp lý là mức lói suất phải kết hợp hài hoà giữa lợi ớch của Ngõn hàng và lợi ớch của khỏch hàng, tức là lói suất cho vay phải bự đắp được chi phớ và cú lói nhưng phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bỡnh quõn mà doanh nghiệp thu được. Đối với lói suất huy động vốn, Ngõn hàng cần phải ỏp dụng chớnh sỏch huy động linh hoạt, cú chớnh sỏch khuyến khớch về lói suất đối với khỏch hàng mới. Lói suất huy động vừa phải thoả món một cỏch tương đối yờu cầu của khỏch hàng
đồng thời phải đảm bảo được lợi ớch cho Ngõn hàng. Hiện nay, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thanh Xuõn vừa mới ỏp dụng hỡnh thức huy động vốn kết hợp với việc đúng bảo hiểm nhõn thọ cho khỏch hàng, điều này tạo điều kiện rất lớn để cú thể thu hỳt thờm được khỏch hàng mới, tăng khả năng cạnh tranh của Ngõn hàng
Thứ ba: về phương thức cho vay vốn
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thanh Xuõn cần đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay, sử dụng linh hoạt cỏc phương thức cho vay, gắn với đặc
điểm sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Hiện nay đối với doanh nghiệp, ngoài hỡnh thức cho vay truyền thống là cho vay từng lần qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhỏnh cần tiến hành cỏc hỡnh thức cho vay mới như:
Cỏc doanh nghiệp sở hữu cỏc giấy tờ cú giỏ như thương phiếu, tớn phiếu, trỏi phiếu chưa đến hạn thanh toỏn nhưng doanh nghiệp cú nhu cầu chi tiờu đột xuất thỡ cú thể đem những chứng từ cú giỏ này đến Ngõn hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là hỡnh thức trao đổi trỏi quyền, trong đú Ngõn hàng ứng trước tiền cho người bỏn để được sở hữu giấy tờ cú giỏ chưa đến hạn thanh toỏn. Số tiền mà Ngõn hàng ứng trước cho khỏch hàng bằng giỏ trị của giấy tờ cú giỏ trừ đi chi phớ và phần thu nhập của Ngõn hàng. Phương phỏp này hiện nay chi nhỏnh chưa ỏp dụng mà chủ yếu dừng lại ở phương thức cầm cố giấy tờ cú giỏ để vay vốn Ngõn hàng với số tiền tối đa là 80% giỏ trị tài sản cầm cố. Việc chiết khấu trỏi phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu tạo điều kiện cho Ngõn hàng chuyển dần từ
hỡnh thức cho vay ứng trước chứa đựng rất nhiều rủi ro sang cho vay chiết khấu ớt rủi ro hơn
- Hỡnh thức hựn vốn đầu tư liờn doanh, liờn kết với khỏch hàng
Để mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng, Ngõn hàng khụng nhất thiết chỉ
cho khỏch hàng vay vốn của mỡnh mà cú thể lựa chọn trong số khỏch hàng của mỡnh xem doanh nghiệp nào làm ăn cú hiệu quả, cú triển vọng tồn tại và phỏt triển lõu dài thỡ Ngõn hàng cú thể thoả thuận ký hợp đồng liờn doanh, liờn kết với những doanh nghiệp đú để cựng sản xuất kinh doanh. Việc cựng thực hiện kinh doanh giỳp việc kiểm soỏt của Ngõn hàng đối với khỏch hàng chớnh xỏc và sỏt thực hơn, việc quản lý vốn vay tốt hơn đồng thời lại cú thu nhập cao hơn do trực tiếp là người
đầu tư vốn. Hơn nữa do cú sự tư vấn, cộng tỏc của cỏc chuyờn gia Ngõn hàng chắc chắn doanh nghiệp làm ăn sẽ cú hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho cả khỏch hàng và Ngõn hàng, từđú nõng cao chất lượng tớn dụng
- Cho vay cú đảm bảo bằng cỏc khoản sẽ thu:
Cỏc doanh nghiệp bỏn hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu dẫn
đến việc doanh nghiệp thiếu vốn lưu động. Hoặc cỏc doanh nghiệp cú những dự ỏn kinh doanh rất khả thi, cú thể tạo nguồn thu lớn, tận dụng được cơ hội kinh doanh
nhưng thiếu vốn để thực hiện. Ngõn hàng cú thể giỳp doanh nghiệp thiếu vốn bằng cỏch cho vay theo tỷ lệ nào đú trờn khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng cỏc khoản sẽ thu hoặc tớnh khả thi của dự ỏn
Ngoài ra Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thanh Xuõn cũng cần hướng tới đối tượng là dõn cư và cỏc hộ kinh doanh cỏ thể với việc mở rộng cỏc dịch vụ cho vay tiờu dựng, cho vay thụng qua dịch vụ phỏt hành và sử dụng thẻ
tớn dụng
3.2.2. Cỏc giải phỏp trong quy trỡnh tớn dụng
Để cú thể nõng cao chất lượng tớn dụng, Ngõn hàng cần đổi mới, cải tiến quy trỡnh tớn dụng để hạn chế tối đa cỏc yếu tố chủ quan và cỏc biểu hiện tiờu cực trong việc thẩm định xột duyệt cho vay, đảm bảo tớnh khỏch quan, kịp thời phỏt hiện cỏc khỏch hàng kộm hiệu quả, dự ỏn kộm khả thi, kiểm tra tỡnh hỡnh vốn vay xỏc thực
Quy trỡnh tớn dụng là quy trỡnh phức tạp: hồ sơ cho vay trước khi trỡnh lónh
đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xột toàn diện, chớnh xỏc và khỏch quan từ khõu lập hồ sơ, phõn tớch năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tớnh khả thi của dự ỏn, giỏ trị tài sản thế chấp, biện phỏp thu hồi nợ. Do vậy nếu để cho một cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm tất cả cỏc khõu như hiện nay thỡ khụng trỏnh khỏi những sai sút do trỡnh độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi người là khỏc nhau. Vỡ vậy phũng tớn dụng nờn chia làm hai bộ phận
Bộ phận thứ nhất: bộ phõn quản lý doanh nghiệp cú trỏch nhiệm hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục và tạo điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, phõn loại hồ sơ để xem xột và đỏnh giỏ. Bộ phận này chuyờn quản lý doanh nghiệp, thường xuyờn theo dừi, kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những thuận lợi, khú khăn để từ đú đề xuất ý kiến, biện phỏp giải quyết đối với từng phương ỏn vay vốn. Bộ phận này thường xuyờn xuống nơi làm việc để nắm rừ tỡnh hỡnh thực tế
Bộ phận thứ hai: bộ phận thẩm định tớn dụng, bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngõn hàng, cú nhiệm vụ phõn tớch, xem xột dự ỏn vay vốn về mọi mặt, phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý doanh nghiệp để đưa ra cỏc phương ỏn xử lý cỏc vụ việc liờn quan đến vốn vay
Trong quy trỡnh tớn dụng Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thanh Xuõn cần tập trung vào thẩm định dự ỏn trước khi cho vay
3.2.3. Thực hiện cỏc biện phỏp thẩm định kỹ trước khi cho vay và tăng cường
kiểm tra trong và sau khi cho vay
Trước khi phỏt ra một khoản tiền vay, Ngõn hàng cần phải biết rừ mọi chi tiết cú liờn quan đến khỏch hàng của mỡnh nhằm đảm bảo cho mún vay được sử dụng