2. Hoạt động cho vay
2.1. Cho vay ngắn hạn:
Nh− chúng ta đã biết, các nguồn vốn cho vay ngắn hạn có hệ số an toàn rất caọ Mà mục tiêu của hoạt động cho vay là hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, đảm bảo an toàn tài sản. Do vậy nếu tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp. Do đó ngân hàng đã bám sát chủ tr−ơng tập
chung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo nguồn vốn, tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn cho vay, có những năm tỷ trọng chiếm hơn 90% tổng vốn cho vaỵ
Ngân hàng cho vay chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà n−ớc, đồng thời ngân hàng cũng lựa chọn một số hộ sản xuất kinh doanh thực sự có hiệu quả để đầu t− đảm bảo an toàn vốn. Các doanh nghiệp đ−ợc cho vay ngắn hạn chủ yếu là một số công ty thuộc các tổng công ty lớn. Các khoản cho vay ngắn hạn nhằm hỗ trợ các nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp đ−ợc đáp ứng nhu cầu thanh toán đã góp phần đẩy nhanh tốc độ kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế. Ngoài ra với việc cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng có tác dụng tạo nguồn thu đối với ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp đ−ợc vay vốn đã mở rộng kinh doanh, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và tạo nguồn thu về ngoại tệ qua các hoạt động thanh toán quốc tế.
Trong hai năm 1996 và 1997 do l−ợng vốn cho vay đối với các doanh nghiệp ít, do đó l−ợng vốn cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng chủ yếụ Sang đến năm 1998 đặc biệt là năm 1999 l−ợng vốn cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp Nhà n−ớc chiếm khối l−ợng lớn (cụ thể là năm 1998 là 27% và 1999 là 52,3% so với tổng l−ợng vốn cho vay). Để nhìn một cách khái quát hơn tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đối với các thành phần kinh tế, chúng ta hãy xem bảng saụ
Bảng 9. Kết cấu cho vay ngắn hạn của NHN0 và PTNT quận Hai Bà Tr−ng Đơn vị: Tr. đồng. Thời điểm Thành phần 1996 1997 1998 1999 Cho vay DNNN 7.800 1.700 41.500 60.000 Cho vay DN ngoài QD 2.300 500 4.200 3.400 Cho vay khác 44.600 19.800 61.400 18.600
Nhìn vào bảng ta thấy doanh số cho vay giữa các năm của các thành phần không thực sự ổn định, một mặt là do biến động của thị tr−ờng nhu cầu về vốn và do sự chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp Thành phố trong việc cho vaỵ
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng đ−ợc vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nh−ng chiếm số l−ợng ít. Lý do các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tiềm lực kinh tế không mạnh, tình hình kinh doanh không đ−ợc ổn định, do đó việc đầu t− vốn vào các doanh nghiệp đó rất mạo hiểm, mang tính rủi ro caọ Do vậy trong thời gian tới ngân hàng cần thẩm định kỹ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để có biện pháp đầy đủ hợp lý đảm bảo vừa thu hút đ−ợc nhiều doanh nghiệp vay vốn vừa đảm bảo đ−ợc vốn của ngân hàng.
Các hình thức cho vay khác nh− cầm cố tài sản, bảo lãnh chiếm một phần trong các khoản cho vay ngắn hạn. Các khoản cho vay này đ−ợc thực hiện đối với một số hộ kinh tế t− nhân, cá nhân có nhu cầu về vốn trong thời gian ngắn. Họ đem cầm cố những tài sản giấy tờ có giá để đ−ợc vay vốn.
D− nợ ngắn hạn tăng, đến cuối năm 99 d− nợ ngắn hạn đạt 40 tỷ đồng (chiếm 87% tổng d− nợ). Để thấy đ−ợc tình hình d− nợ ngắn hạn của ngân hàng chúng ta xem bảng d−ới đâỵ
Bảng 10. Kết quả d− nợ ngắn hạn của NHN0 và PTNT quận HBT Đơn vị: Tr.đồng Thời điểm Nguồn 1996 1997 1998 1999 D− nợ ngắn hạn 19.500 19.800 34.400 40.000 D− nợ cho vay DNNN 2.400 2.100 16.400 30.700 D− nợ cho vay DNNQD 500 600 3.500 2.100 D− nợ cho vay khác 16.600 17.100 14.500 7.200 Biến động 0 300 14600 5.600 % biến động 0 1,5% 73,7% 16,3%
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng)
Nhìn vào bảng d− nợ ngắn hạn ta thấy, mặc dù d− nợ ngắn hạn có tăng nh−ng với tốc độ tăng không đềụ Năm 97 chỉ tăng với tốc độ 1,5%, nh−ng sang năm 98 tốc độ tăng đột ngột là 73,7% và lại có chiều h−ớng suy giảm vào các năm tớị Thiết nghĩ ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để đẩy nhanh tốc độ cho vay, duy trì tốc độ tăng của d− nợ ngắn hạn ổn định trong những năm tớị