II. Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn
3. Một số kiến nghị
3.2. Đối với NHNN
Về xử lý tài sản thế chấp: NHNN quy định nếu sau thời hạn trả nợ cuối cùng là 10 ngày, bên vay không trả đ−ợc nợ thì Ngân hàng làm đơn đề nghị cơ quan Nhà n−ớc có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Mặt khác, trong thủ tục cho vay ràng buộc bên vay bằng một hợp đồng thế chấp tài sản có ghi: " nếu không trả nợ gốc và lãi thì Ngân hàng phải phát mai tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ ... ". Nh− vậy, ng−ời vay tự nguyện mang tài sản thế chấp hợp pháp đến vay vốn đã cam kết với Ngân hàng bằng đảm bảo. Ngân hàng làm bản thông báo công khai, tr−ớc hết dành quyền −u tiên cho ng−ời có tài sản thế chấp đó đ−ợc mua lại tài sản đó theo đánh giá của Hội đồng định giá. Sau 10 ngày nhận
d−ợc thông báo, nếu chủ tài sản không mua thì Ngân hàng sẽ có quyền bán cho ng−ời khác.
Nh− vậy, Ngân hàng có thể tự phát mại tài sản đó mà không phải xin ý kiến của các cơ quan Nhà n−ớc khác.
Về nâng cao chất l−ợng thông tin: một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong hoạt động tín dụng trung dài hạn của các NHTM là sự thiếu thông tin cần thiết, chính xác từ phía khách hàng, từ thị tr−ờng và dự án. Vì vậy, muốn hoạt động của các NHTM đạt hiệu quả cao thì NHNN phải thiết lập một trung tâm l−u trữ thông tin có thể cung cấp những thông số chính xác nhất, mới nhất về các doanh nghiệp, các biến động trên thị tr−ờng, các thông tin có liên quan đến dự án ...
Về mức lãi suất: NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn phân theo nguyên nhân khách hàng và chủ quan. Sẽ là không công bằng nếu doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyên nhân gây nên nợ quá hạn là sự thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà n−ớc, hay do những ảnh h−ởng của môi tr−ờng tự nhiên.
3.3. Đối với doanh nghiệp
• Doanh nghiệp cần cung cấp những thông tin chính xác cho Ngân hàng
Đa số khách hàng đi vay vốn th−ờng than phiền rằng Ngân hàng còn gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm mất cơ hội sản xuất kinh doanh của họ. Song họ không ý thức đ−ợc một điều là họ cũng là một phần trong những khó khăn đó vì :
- Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin vì họ sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bày ra những yếu điểm của họ.
- Khách hàng th−ờng cung cấp những thông tin không hoàn toàn chính xác vì họ muốn giữ kín những số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ ra ngoài. Chỉ gò ép vào những số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà không căn cứ vào thực tế thì Ngân hàng khó có thể đ−a ra quyết định một cách nhanh chóng và chính xác đ−ợc.
Số tiền vay và thời gian xin vay không đúng với nhu cầu thực tế, vì vay vốn trung dài hạn thì phải trả lãi suất cao hơn ngắn hạn nên mặc dù muốn vay trung dài hạn nh−ng doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn thì lại đệ đơn xin gia hạn nợ. Điều này ảnh h−ởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng.
Để có thể đáp ứng đ−ợc nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn của toàn bộ nền kinh tế thì chỉ có sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ hệ thống NHTM là ch−a đủ, mà phải có sự nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác còn lại đó là các doanh nghiệp. Vì vậy, các doanh nghiệp cần phải đổi mới t− duy, khắc phục những nhận thức sai lầm trên để có thể tự khẳng định đ−ợc vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ các Ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn.
• Nâng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Trong nền kinh tế mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị tr−ờng và nắm bắt đ−ợc nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý nh− sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực và kết hợp với sự hỗ trợ giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao ... để từ đó có khả năng chiếm lĩnh thị tr−ờng trong n−ớc sau đó tiến ra thị tr−ờng quốc tế .
kết luận
h− em đã trình bày ở trên, tín dụng trung dài hạn của ngân hàng th−ơng mại đóng một vai trò hết sức to lớn đối với nền kinh tế, với ngân hàng và với doanh nghiệp. Vì vậy để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật sự phát huy hết vai trò của nó cần có sự phối hợp đồng bộ giữa ngân hàng, khách hàng và nhà n−ớc.
Với vai trò đặc biệt quan trọng đó ngân hàng, nhà n−ớc và các doanh nghiệp nên có các biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng có thể mở rộng và nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn.
Qua nghiên cứu đề tài, do thời gian và trình độ còn hạn chế nên em không tránh khỏi những sai sót trong việc đ−a ra và làm rõ các nguyên nhân, tồn tại, khó khăn và tìm ra những giải pháp để khắc phục những tồn tại trên.
Một lần nữa em xin chân thành cám ơn Thầy giáo Lục Diệu Toán cùng toàn thể cán bộ phòng dự án của Ngân hàng Ngoại th−ơng Trung −ơng đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài viết này.
Sinh Viên: Lê Trần Tuấn
Danh mục tài liệu tham khảo:
1. S.Mishkin. Tiền tệ Ngân hàng và thị tr−ờng tài chính. NXB khoa học và kỹ thuật Hà Nội năm 1994
2. Lê Vinh Danh. Tiền và hoạt động ngân hàng. 3. Robert raymond. Tiền tệ ngân hàng và tín dụng
4. Quy đinh về nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam 5. Quy chế về tín dung trung dài hạn của Thống đốc NHNN Việt Nam.
6. Các báo cáo th−ờng niên, báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam năm 1999, 2000, 2001 2002.
7. Tạp chí ngân hàng
8. Tạp chí nghiên cứu kinh tế 9. Thị tr−ờng tài chính tiền tệ
Mục lục
Lời mở đầu...1
Ch−ơng một. Vai tò của đầu t− tín dụng và vấn đề nâng cao chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị tr−ờng ...3
I. Tổng quan về tín dụng trong nền KTTT...3
1. Nhân tố và sự cần thiết của tín dụng trung và dài hạn ...3
1.1. Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng ...3
1.2. Sự phát triển của tín dụng ...4
1.3. Phân loại tín dụng...4
2. Vai trò của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế thị tr−ờng ...9
2.1. Đối với ngân hàng...9
2.2. Đối với doanh nghiệp...10
2.3. Đối với nền kinh tế ...11
II. Chất l−ợng của tín dụng và mục đích nâng cao chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn...13
1. CHất l−ợng tín dụng...13
1.1. Khái niệm chất l −ợng tín dụng trung dài hạn ...13
1.2. Các chỉ tiêu đánh g ía chất l−ợng tín dụng trung dài hạn ...14
2. Những nhân tố ảnh h−ởng đến chất l−ợng tín dụng trung dài hạn...16
2.1. Các nhân tố về phía khách hàng...17
2.2. Các nhân về phía ngân hàng ...18
2.3. Các nhân tố thuộc môi tr−ờng vĩ mô ...20
3. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn...22
3.1. Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn hiện nay...22
3.2. Một số kinh nghiệm để nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn ...24
III. Cơ chế tín dụng trung và dài hạn ...27
Ch−ơng hai: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam và những vấn đề đặt ra về chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn28 I. Tổng quan về ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam...28
2. Hệ thống tổ chức của ngân hàng ngoại th−ơng hiện nay ...28
3. Các nghiệp vụ của ngân hàng ngoại th−ơng ...30
4. Tình hình hoạt động của ngân hàng ngoại th−ơng năm2001...32
4.1. Nguồn vốn...32
4.2. Hoạt động tín dụng ...32
4.3. Than toán quốc tế ...33
4.4. Thanh toán phi mậu dịch ...33
4.5. Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng...34
4.6. Kinh doanh ngoại tệ...34
4.7. Hoạt động ngân quỹ...34
4.8. Một số hoạt động khác...34
II. Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam .35 1. Một số quy định về cho vay trung dài hạn tại ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam...35
2. Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam ...38
2.1. Tình hình huy động vốn trung dài hạn...38
2.2. Tình hình cho vay trung dài hạn...39
2.3. Tình hình nợ quá hạn...45
3. Một số kết quả đạt đ−ợc và tồn tại trong hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại th−ơng...47
3.1. Những thành tựu đạt đ−ợc ...47
3.2. Những tồn tại ...48
Ch−ơng ba. Một sóo giải pháp nhằm nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam...50
I. Định h−ớng hoạt động của ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam trong thời gian (đến năm 2010) ...50
II. Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại th−ơng Việt Nam ...52
1. Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại th−ơng ...52
1.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung dài hạn...52
1.3. Đẩy mạnh công tác t− vấn đầu t− ...58
1.4. Tăng c−ờng thực hiện marketing Ngân hàng...58
1.5. Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ...59
1.6. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay...60
2. Giải pháp nâng cao chất l−ợng tín dụng trung dài hạn ...61
2.1. Đổi mới chính sách tín dụng ...61
2.2. Nang cao hơn nữa chất l−ợng công tác thẩm định dự án đầu t−...61
2.3. Cho vay kịp thời đầy đủ đối với các dự án có hiệu quả kinh tế...62
2.4. Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay...63
2.5. Tăn g c−ờng các biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ và lãi vay Ngân hàng...63
2.6. Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu...64
2.7. Nâng cao công ngehẹ ngân hàng...65
2.8. Phát triển hình thức bảo hiểm quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp...68
2.9. Bảo hiểm cho các khoản vay trung dài hạn...69
3. Một số kiến nghị ...69
3.1. Đối với Nhà n−ơcds ...69
3.2. Đối với NHNN...74
3.2. Đối với doanh nghiệp...75