3. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện môi tr−ờng pháp lý
3.3. Đối với Eximbank Việt Nam
- Hiện nay các hình thức huy động vốn của Eximbank Việt Nam còn ch−a đa dạng chỉ gồm: hình thức tiền gửi vãng lai có và không có kỳ hạn của các doanh nghiệp, cá nhân và các hình thức huy động tiết kiệm các loại kỳ hạn. Trong những năm tiếp theo Ngân hàng nên nghiên cứu và triển khai các biện pháp kích thích cũng nh− là thực hiện các hình thức huy động mới nh−: phát hành kỳ phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửị
- Trong điều kiện vốn tự có của mình còn yếu, một số NHTM cổ phần ở Việt Nam trong đó có Eximbank Việt Nam ch−a giám áp dụng nhiều loại cho vay trung và dài hạn vì mức độ rủi ro của cho vay trung và dài hạn là rất caọ Vì vậy, chính sách tín dụng của Chi nhánh Eximbank Việt Nam trong giai đoạn tới nên chăng vẫn tập trung cho vay ngắn hạn sao cho có chất l−ợng cao nhất, bên cạnh đó đào sâu nghiên cứu cho vay trung và dài hạn đối với những dự án thực sự có hiệu quả. Điều này đòi hỏi trình độ thẩm định, kiểm soát của cán bộ tín dụng phải đ−ợc nâng lên một cách đáng kể.
- Hơn nữa, thực tế cho thấy các DNNN vay vốn của Eximbank Việt Nam là rất lành mạnh. Ngân hàng nên mở rộng doanh số cho vay đối với thành
phần nàỵ Ngân hàng cũng nên có chính sách −u đãi về lãi suất hoặc có th−ởng với những khách hàng truyền thống và có những món vay lành mạnh.
- Về tài sản thế chấp Chi nhánh Eximbank Việt Nam cần phải: + Thực hiện công chứng đầy đủ các hợp đồng cầm cố thế chấp.
+ Đối với tài sản là hàng hoá, Ngân hàng phải th−ờng xuyên kiểm kê hàng hoá tránh việc khách hàng tự ý di chuyển hàng hoá.
+ Cần cẩn trọng và l−u tâm trong công tác định giá TSTC, phải có sự phân tích thị tr−ờng mua bán tài sản đó và xu h−ớng của nó trong t−ơng laị Cần định giá lại TSTC th−ờng xuyên trong quá trình cho vaỵ
- Tuy đã có nhiều cố gắng nh−ng việc quản lý các khoản tín dụng đang l−u hành còn hạn chế nên Eximbank Việt Nam còn mắc phải rủi ro đạo đức từ phía khách hàng rất nhiềụ Ngân hàng cần tăng c−ờng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, nghiên cứu kỹ tình hình thu chi tiền mặt tại đơn vị đó qua Ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn đ−ợc vay sử dụng có hiệu quả, đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vaỵ Ban kiểm soát cần giám sát chặt chẽ hơn với những nguồn trả nợ chính của khách hàng. Ban kiểm soát cần tích cực xuống đơn vị hơn nhằm phát hiện kịp thời các rủi ro tiềm tàng có thể mà b−ớc đầu cán bộ tín dụng ch−a thẩm định đ−ợc.
Mặc dù Eximbank Việt Nam rất quan tâm đến việc tuyển lựa và đào tạo cán bộ đặc biệt là cán bộ tín dụng. Song điều bất cập xảy ra là các cán bộ của chi nhánh đa số các cán bộ trẻ đ−ợc đào tạo cơ bản nhanh nhậy với cơ chế thị tr−ờng có ngoại ngữ, tin học nh−ng lại thiếu thực tế, ch−a đ−ợc thử thách tôi luyện do vậy việc đ−a ra các quyết định tín dụng vẫn còn nhiều sai sót.
- Bên cạnh đó Ngân hàng cần phải xác định vai trò trách nhiệm, vị trí của đội ngũ cán bộ tín dụng thật đúng mức và không quên đảm bảo quyền lợi t−ơng xứng cho họ. Điều này chắc chắn sẽ hạn chế đ−ợc các rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ Ngân hàng gây rạ
kết luận
Ngân hàng có chức năng huy động mọi nguồn vốn trong nền kinh tế để cho vay nên đó là công cụ tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, thực hiện việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng và chiều sâu, thực hiện tốt việc tự do di chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận caọ Tín dụng Ngân hàng cũng góp phần hút và đẩy tiền ra l−u thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi tr−ờng kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp.
Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, tr−ớc hết tín dụng Ngân hàng cần phải có những giải pháp thích hợp để thu hút và mở rộng các hình thức cho vaỵ Nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung và dài hạn để các doanh nghiệp từng b−ớc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế.
Tr−ớc tình trạng số d− nợ quá hạn và nợ khó đòi ở các Ngân hàng đang tăng cao, các Ngân hàng cần đề ra các biện pháp để nâng cao chất l−ợng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế thấp nhất các rủi ro thiệt hại có thể xảy rạ Ngân hàng Eximbank Hà Nội cũng luôn nhận thức đ−ợc điều này nên Ngân hàng đã và đang tìm cách thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi từ các năm tr−ớc tồn tại đồng thời nâng cao chất l−ợng đội ngũ cán bộ tín dụng, đ−a ra các quy định chặt chẽ trong cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi rọ Luận văn, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích những nguyên nhân, khả năng có thể dẫn đến rủi ro cho tín dụng Ngân hàng đã đ−a ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất l−ợng tín dụng Ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh. Luận văn chắc chắn còn có nhiều khiếm khuyết về cả cách diễn đạt cũng nh− ch−a đề cập đ−ợc hết các vấn đề có liên quan, Em rất mong nhận đ−ợc các ý kiến đóng góp của các Thầy, Cô giáo, các nhà quản lý, kinh doanh và tất các bạn bè quan tâm tới vấn đề nàỵ Em xin chân thành cảm ơn Thạc Sỹ Nguyễn Quang Ninh, cùng toàn bộ các cán bộ Ngân hàng Eximbank Hà Nội – nơi em thực tập đã tận tình giúp đỡ và h−ớng dẫn em trong quá trình hoàn thành bản luận văn nàỵ
lời cảm ơn
Em xin đ−ợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giáo viên h−ớng dẫn:
Thạc sỹ Nguyễn Quang Ninh - tr−ờng đại học Kinh tế quốc dân cùng các Thầy Cô giáo đã cho Em những h−ớng dẫn bổ ích và những động viên chân tình trong quá trình viết và hoàn thành bản luận văn.
Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, tất cả các cán bộ, nhân viên trong các phòng ban NHTMCP EXIMBANK đã luôn tạo điều kiện cho Em học hỏi những kinh nghiệm thực tế những thông tin quý báu trong suốt quá trình thực tập.
Nhân dịp này Em xin đ−ợc cảm ơn những ng−ời thân, bạn bè, đã giúp Em trực tiếp hoặc gián tiếp, trong những lúc khó khăn nhất để Em có đ−ợc kết quả nh− hôm naỵ
DANH Mục Các TàI LIệu Tham KHảo
1. David Begg and Stanley Ficher, Rudger Dornbusch - Kinh tế học tập I NXB Giáo dục, tr−ờng Đại học Kinh tế quốc dân 1992
2. Edward W. Reed & Edward K.Gill - Ngân hàng Th−ơng mạị
3. Frederic S.Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng và Thị tr−ờng tài chính, NXB Khoa học và Kỹ thuật Hà Nội 1994
4. Nguyễn Hữu Thân - Ph−ơng pháp bảo hiểm phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh. NXB Thông tin 10/1991.
5. Tạp chí Lý luận và Nghiệp vụ Ngân hàng - NHNNVN 46 năm ngành Ngân hàng Việt Nam. Một số Nguyên nhân ảnh h−ởng đến chất l−ợng tín dụng ngân hàng thời gian quạ Thạc sĩ Nguyễn Chí Trung NHNTVN.
6. Tạp chí Thông tin Khoa học Ngân hàng chuyên đề –“ Các biện pháp bảo đảm an toàn và nâng cao chất l−ợng hoạt động của các TCTD trong cơ chế thị tr−ờng ở Việt Nam.
7. Tạp chí Thị tr−ờng Tài chính Tiền tệ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 10/1997- Chất l−ợng tín dụng và Chất l−ợng tuân thủ nguyên tắc tín dụng Nguyễn Thanh Duy- Hoạt động Ngân hàng TMCP những con số biết nói – Hoàng Huỵ
8. Thời báo Kinh tế Việt Nam – số 23 ngày 21/03/1998: Nợ quá hạn và gánh nặng tài sản thế chấp. Ngành Ngân hàng đang quá tải về nợ khó đòi Nguyễn Đức Hoàn.
9. Thời báo Kinh tế Việt Nam – số 76 20/09/1997 – Ngân hàng Th−ơng mại Cổ phần. Đàm Minh Thuỵ.
10. Thị tr−ờng Tài chính Tiền tệ-1,2/1997- Một số ý kiến bàn về khung pháp luật kinh tế ở Việt Nam đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Luật s− Trần Đình Triển.
11. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 1997,1998, 1999 tại chi
nhánh Eximbank Hà Nộị
