cho vay tại ngân hàng liên doanh lào
việt - chi nhánh hà nội
2.1. khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng liên doanh lào việt chi nhánh hà nội
2.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng liên doanh Lào Việt
Sự ra đời của NH liên doanh Lào - Việt dựa trên sự đoàn kết, tình hữu nghị giữa hai dân tộc, hai quốc gia và mối quan hệ rất chặt chẽ về chính trị cững nh các mặt khác: kinh tế - văn hoá - xã hội... để cải thiện tốt hơn nữa mối quan hệ đã có thì chính phủ, nhà nớc của hai bên đã chỉ định thành lập một NH liên doanh có tên gọi là NH liên doanh Lào - Việt. Đó là sự kết hợp giữa NH Ngoại thơng Lào với NH Đầu t và phát triển Việt Nam.
Sự ra đời của NH liên doanh Lào - Việt cho thấy hoạt động kinh tế của hai nớc Lào và Việt Nam đã có thêm một bớc thuận lợi và là cầu nối giúp các DN có nhu cầu xuất nhập khẩu thanh toán giữa hai nớc nhanh chóng hơn, an toàn và chính xác, tạo lập uy tín với khách hàng nhất là khách hàng có quan hệ kinh tế với nớc Lào và Việt Nam.
Với phơng châm hoạt động kinh doanh có hiệu quả là mục tiêu chủ yếu của NH, ở hội sở chính cũng nh là ở các chi nhánh đã cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ cuả NH tốt nhất. Vì vậy cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội của hai nớc, hoạt động cơ bản ban đầu của chi nhánh là huy động vốn và cho vay, việc huy động vốn chủ yếu là nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn của các tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế.
Phần lớn về thanh toán NH dùng tiền LAK, VND, USD và các loại ngoại tệ khác.
Qua thời gian hoạt động nhờ có sự tâm huyết nhiệt tình, năng động và sáng tạo của Ban lãnh đạo, NH ngày càng phát triển, vững mạnh nên hiệu quả hoạt động của NH không chỉ dần vào thế ổn định mà ngày càng không ngừng mở rộng đợc các mặt hoạt động cơ bản của NH nh : hoạt động huy động vốn, huy động tín dụng, hoạt động đồng tài trợ, dịch vụ thanh toán...
Với sự quan tâm chỉ đạo của Chính phủ và NH Nhà nớc hai nớc, và đặc biệt là hai ngân hàng mẹ BIDV và BCEL. Hệ thống ngân hàng Liên doanh Lào Việt đã dần phát triển với sự ra đời của các chi nhánh: Chi nhánh Hà Nội ngày 27/03/2000, Chi nhánh Pakse (tỉnh Champasak) ngày 22/06/2000và Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh năm 2003.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Chi nhánh Hà Nội.
Trong bối cảnh của sự phát triển và hội nhập kinh tế và giao lu chính trị, NH Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Hà Nội đợc thành lập và khai trơng ngày 27/03/2000 - là một chi nhánh ra đời sớm nhất trong hệ thống NH Liên doanh Lào Việt. Với vai trò của mình, Chi nhánh Hà Nội đã dần trở thành cầu nối thanh toán quan trọng cho DN hai nớc có mối quan hệ hợp tác, đồng thời, Chi nhánh Hà Nội cũng là điểm tin cậy của các DN, cá nhân về hoạt động vay vốn, thanh toán, chuyển đổi đồng tiền VND/LAK giữa Việt Nam và Lào.
Đến nay sau gần 4 năm thành lập với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, khoa học, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã phát triển không ngừng. Hiện nay, tổng số cán bộ công nhân viên của chi nhánh là 27 ngời. Trong công tác tổ chức của chi nhánh thờng xuyên có biến động lớn do đặc thù công tác của cán bộ theo nhiệm kỳ 3 năm nên về công tác tuyển dụng, Chi nhánh đã tổ chức thi tuyển công khai, rà soát lại các cán bộ trong Chi nhánh để bố trí công việc phù hợp,
đảm bảo phát huy tốt khả năng của cán bộ. Đồng thời chi nhánh đã tiến hành tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ vơi nhiều hình thức nh tổ chức học nghiệp vụ, gửi sang BIDV đào tạo chuyên sâu, cử cán bộ tham gia các khoá học ngắn hạn theo từng chuyên đề phù hợp do các trờng đại học tổ chức. Vì vậy, đội ngũ cán bộ tại Chi nhánh đã từng bớc vững vàng về mặt chuyên môn nghiệp vụ, ổn định về t tởng công tác và đang cống hiến hết sức mình cho mục tiêu chung của Chi nhánh... Mô hình tổ chức của NH Liên doanh Lào Việt Chi nhánh Hà Nội đợc trình bày theo sơ đồ sau:
Theo sơ đồ trên hiện Chi nhánh có 5 phòng ban trực thuộc dới sự lãnh đạo của giám đốc, mỗi phòng đảm nhiệm một chức năng nhiệm vụ riêng, đồng thời tham mu cho Giám đốc trong các mặt nghiệp vụ trong việc ra các quyết định kinh doanh. Với bộ máy gọn nhẹ, đội ngũ CBCNV có trình độ, NH Liên doanh Lào Việt Chi nhánh Hà Nội luôn đạt đợc những kết quả đáng khích lệ. Có đợc kết quả đó là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của Giám đốc, kết hợp với sự phối hợp hoạt động các phòng ban, sự đoàn kết thống nhất cao trong nội bộ.
Phòng
kinh doanh Kế toánPhòng p.hành chínhtổng hợp
Tổ kiểm soát Phó giám đốc
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Hà Nội.
2.1.3.1. Môi trờng hoạt động.
Việt Nam và Lào là hai nớc cố đờng biên giới giáp nhau nên việc lu thông kinh tế giữa hai nớc thờng diễn ra rất thuận tiện. NH Liên doanh Lào Việt ra đời trên cơ sở kết quả của tình đoàn kết hữu nghị, hợp tác toàn diện giữa hai nớc Việt Nam và Lào và giữa hai dân tộc. Mối quan hệ truyền thống về văn hoá, chính trị trên đã tạo nền móng hình thành nên mối giao lu kinh tế giữa hai nớc.
Trong điều kiện hoạt động kinh doanh tại hai nớc và do ảnh hởng từ môi trờng kinh tế Thế giới nói chung, NH Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Hà Nội cũng có những thuận lợi và khó khăn sau:
Thuận lợi:
Quan hệ hợp tác toàn diện giữa hai nớc vẫn tiếp tục phát triển, các dự án hợp tác giữa hai Chính phủ tiếp tục đợc thực hiện và có nhiều dự án mới đợc triển khai tại Lào nh: Dự án đờng 8, các dự án thuỷ điện, xây dựng trờng học...
Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển tích cực và tơng đối toàn diện, tốc độ tăng trởng GDP đạt 7,24%, thu ngân sách vợt kế hoạch. Có nhiều cơ chế, chính sách mới tạo hành lang pháp lí thuận lợi cho hoạt động NH nh Nghị định của chính phủ về đảm bảo tiền vay, Cơ chế TD theo quyết định 1627, Cơ chế cho vay theo lãi suất thoả thuận ...
Chi nhánh luôn đợc sự hỗ trợ, giúp đỡ của Chính phủ, NH Nhà nớc và Cơ quan hữu quan hai nớc, đặc biệt là sự quan tâm giúp đỡ về mọi mặt của NH Đầu t và Phát triển Việt Nam và NH Ngoại thơng Lào, sự chỉ đạo trực tiếp, kịp thời của NH Liên doanh Lào - Việt Hội Sở Chính, đã giúp cho hoạt động của chi nhánh luôn đi đúng hớng, kinh doanh có hiệu quả, đáp ứng đúng chủ trơng, chính sách về hợp tác kinh tế toàn diện giữa hai Nhà nớc. Hoạt động của Chi nhánh ngày càng ổn định và có hớng phát triển tốt. Thị trờng Việt Nam là một thị trờng tiềm năng, có nhu cầu đầu t lớn và đa dạng, chính vì vậy Chi nhánh có
nhiều cơ hội cung cấp TD và các dịch vụ khác phù hợp với khả năng hiện có của mình.
Khó khăn:
Trong năm qua, nền kinh tế Thế giới đã bị ảnh hởng nhiều bởi những sự kiện nh; dịch SARS, chiến tranh Iraq, Mỹ cắt giảm lãi suất... do đó nó cũng có tác động rất lớn tới sự tăng trởng kinh tế của các nớc ASEAN trong đó có cả Lào và Việt Nam. Ngoài ra, việc phát triển kinh tế còn nhiều thách thức nh sức cạnh tranh và hiệu quả kinh tế còn thấp, thị trờng xuất khẩu thu hẹp, giá xuất khẩu thấp, đầu t nớc ngoài giảm sút, thiên tai liên tiếp xẩy ra gây nhiều thiệt hại về ngời và của.
Địa bàn Hà Nội với nhiều tổ chức TD lớn hoạt động cạnh tranh quyết liệt, hơn nữa việc không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động, áp dụng lợi thế trong kinh doanh của các tổ chức TD trên địa bàn đã ảnh hởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Quyết định số 525/QĐ-NHNN của Thống đốc NH nhà nớc cho phép Chi nhánh đợc huy động tiền gửi tiết kiệm dân c bằng VND, song lại không cho phép huy động bằng ngoại tệ, điều này không những làm cho số d huy động tiết kiệm bằng ngoại tệ của Chi nhánh tiến về số không mà còn ảnh hởng rất lớn đế công tác huy động tiết kiệm bằng VND. Ngoài ra, Chi nhánh cha có mạng lới NH đại lý tại Việt Nam cũng nh trên Thế giới điều này làm ảnh hởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán thanh toán quốc tế - một dịch vụ không thể thiếu trong kinh doanh NH tại Việt Nam. Bên cạnh đó, một số DN có hoạt động sản xuất kinh doanh tại Lào gặp khó khăn trong khâu thanh toán khối lợng và thanh lí hợp đồng nhập khẩu cũng ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.1.3.2. Tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Hà Nội. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhận thức đợc tầm quan trọng của nguồn vốn, NH Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Hà Nội đã tích cực vận động, khích lệ mỗi KH thuộc mọi thành phần kinh tế, mỗi tổ chức, mỗi cá nhân có tiền nhàn rỗi gửi vào NH. Đổi mới về cơ cấu nguồn vốn huy động theo hớng đa dạng hoá các loại hình huy động đã góp phần làm tăng tỉ trọng vốn lu động từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức TD. D- ới đây là những số liệu cụ thể phản ánh tình hình huy động vốn tại NH Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Hà Nội trong những năm gần đây:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiềnNăm 2002% Số tiềnNăm 2003% Số tiềnChênh lệch%
Tổng vốn huy động 105.620 100 134.435 100 +28.815 +27,28 TGTK của cá nhân 23.279 22 17.459 12,97 -5820 -25 TG của tổ chức KT 10.899 10,32 19.074 14,17 +81.75 +75 TG của tổ chức TD 71.442 67,64 97.812 72,76 +26.370 +36,91
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2002, 2003.)
Qua bảng 2.1 ta thấy, tổng vốn huy động của NH năm 2003 đã tăng lên so với năm 2002 là 28.815 triệu đồng, tơng ứng 27,28%. Đây là biểu hiện tích cực vì nguồn vốn huy động tăng lên giúp cho NH thuận lợi hơn trong các lĩnh vực khác nh cho vay, thanh toán... Qua đó chứng tỏ NH liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Hà Nội đã nâng cao đợc uy tín của mình, có thể nói trong lúc việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn thì đây là kết quả đáng khích lệ.
Từ bảng số liệu trên ta có biểu đồ về cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh trong các năm gần đây:
Biểu 1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh
30 20000 40000 60000 80000 100000 120000 Tiền TGTK của cá nhân TG của tổ chức KT TG của tổ chức TD
Tình hình huy động vốn của Chi nhánh thể hiện qua biểu đồ ta thấy, trong tổng số huy động vốn năm 2003 là 134.435 triệu thì chủ yếu là tiền gửi của tổ chức TD khác, chiếm 72,76% và đã tăng lên so với cùng kỳ năm trớc là 36.91%. Đây là nguồn vốn có chi phí huy động rẻ, có vai trò quan trọng đối với chi nhánh trong thời gian qua. Tuy nhiên, đây là nguồn vốn kém ổn định nhất vì chúng có thời hạn ngắn, ảnh hởng tới các hoạt động khác của Chi nhánh. Bên cạnh đó, tiền gửi của các tổ chức kinh tế vá cá nhân lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Điều đó chứng tỏ tình hình huy động vốn của Chi nhánh từ các tổ chức kinh tế và dân c của Chi nhánh là không tốt. Huy động tiền gửi dân c chỉ đạt 17.459 triệu, giảm 25% so với cùng kỳ năm trớc, đây là nguồn vốn quan trọng, tính ổn định cao nhng hiện tại Chi nhánh đang gặp khó khăn bởi Chi nhánh không đợc phép huy động tiền gửi tiết kiệm bằng USD theo quyết định của NHNN và điều đó cũng ảnh hởng đến tiền gửi tiết kiệm bằng VND. Để có thể mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Chi nhánh nên tìm các giải pháp để nâng cao hơn nữa tỉ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân.
2.1.3.3. Tình hình hoạt động sử dụng vốn.
Kinh doanh NH là một loại hình kinh doanh đặc biệt, kinh doanh "quyền sử dụng tiền tệ " và một trong những hoạt động cơ bản của NH là TD. Đây là nghiệp vụ sử dụng vốn của NHTM đem lại thu nhập cho NH. Nếu NHTM chỉ thực hiện tốt công tác nguồn vốn mà không quan tâm đến tình hình sử dụng
vốn thì kết quả hoạt động kinh doanh của NH chắc chắn sẽ thấp. Trong các năm qua, kết quả công tác sử dụng vốn (VND) tại NH liên doanh Lào Việt Chi nhánh Hà Nội đợc biểu hiện cụ thể qua các số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tài sản có 203.820 100 238.354 100 336.053 100 1. Ngân quỹ 18.276 9 10.853 5 12.367 3,7 2. Cho vay 104.775 51,4 179.604 75,4 257.961 76,8 3. Đầu t chứng khoán 30.573 15 21.354 9 25.153 7,5 4. TG tại NHNN 12.803 6,3 6.210 2,6 15.026 4,5 5. TG TCTD khác 16.697 8,2 8.275 3,5 15.920 4,7 6. TSCĐ 20.696 10 8.608 3,6 6.287 2,9
Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh
Qua bảng trên ta thấy tình hình sử dụng tài sản của Chi nhánh khá hợp lí. Chi nhánh luôn quan tâm đến các hoạt động cho vay và đầu t vì đây là các nguồn thu nhập chính của NH. Cụ thể, doanh số cho vay của Chi nhánh năm 2001 là 104.775 triệu, chiếm 51,4% tổng tài sản, năm 2002 con số đó đã tăng lên là 179.604 triệu đồng chiếm 75,4% tổng tài sản có, đến năm 2003, tổng d nợ cho vay của Chi nhánh là 257.961 triệu đồng, điều đó chứng tỏ hoạt động cho vay của Chi nhánh thờng xuyên tăng lên cả về số lợng lẫn tỷ trọng. Không dừng lại ở hoạt động đầu t TD, Chi nhánh còn chú trọng đến hoạt động đầu t chứng khoán và tỷ trọng của hoạt động này cũng chiếm khá lớn trong tổng tài sản có. Việc gửi tiền ở NHNN và các tổ chức TD khác mặc dù không mang lại nhiều lợi nhuận nhng hoạt động này đã giúp cho Chi nhánh mở rộng thêm đợc mạng lới thanh toán, tạo uy tín trong kinh doanh.
Bên cạnh hoạt động đầu t nhằm thu lợi nhuận thì hoạt động về ngân quỹ cũng luôn đợc Chi nhánh quan tâm một cách thoả đáng. Đến ngày 31/12/2001, tổng số tiền trong ngân quỹ của Chi nhánh là 18.276 triệu chiếm 9% trong tổng tài sản, số lợng này là khá lớn nhng đây cũng là điều dễ hiểu vì năm 2001 là một trong những năm đầu Chi nhánh đi vào hoạt động nên số lợng tiền cho vay cha nhiều. Sang năm 2002 và năm 2003 số lợng tiền trong ngân quỹ đã đợc Chi nhánh giảm xuống rất nhiều cả về số lợng lẫn tỷ trọng nhng vẫn đảm bảo đợc khả năng thanh toán. Song song với việc quan tâm về tình hình ngân quỹ thì đầu t cho tài sản cố định cũng là một vấn đề quan trọng của Chi nhánh vì nếu đầu t cho tài sản quá nhiều sẽ làm giảm tài sản sinh lời của NH. Năm 2001 nhu cầu