L ời núi đầu
2.4. Đỏnh giỏ về hoạt động cho vay tiờu dựng tại Hội sở chớnh
Techcombank.
2.4.1. Những kết quả mà Ngõn hàng đó đạt được
Cụng tỏc kiểm soỏt và thu hồi nợ: Nhờ thực hiện tốt cụng việc kiểm soỏt sau khi vay, tăng cường phũng ngừa rủi ro ngay từ khõu xột duyệt nờn tỷ lệ nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng chiếm tỷ lệ nhỏ, cao nhất là 1,65% năm
2001. Năm 2002, tỷ lệ này là 0%. Tỷ lệ này là khỏ tốt nếu so với tỡnh trạng
chung của cỏc Ngõn hàng hiện nay.
Cụng tỏc thu lói cho vay tiờu dựng cũng đạt kết quả cao, thường đạt ở mức trờn 150% so với kế hoạch.
Cỏc sản phẩm bỏn lẻ ngày càng đa dạng và phong phỳ, đặc biệt cú
thờm cỏc sản phẩm mới như cho vay nhà mới, ụ tụ xịn, du học thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng. Khỏch hàng tới vay tiờu dựng chủ yếu dưới hỡnh thức cầm cố sổ tiết kiệm và vay thế chấp nhà. Số dư tớn dụng cũng ngày
càng tăng lờn.
Đối tượng khỏch hàng: Lỳc mới thành lập, khỏch hàng vay chủ yếu
là cỏc khỏch hàng quen thuộc của TCB và người thõn của cỏn bộ TCB.
Thời gian gần đõy, Phũng dịch vụ Ngõn hàng bỏn lẻ đó tớch cự thực hiện
cỏc chiến dịch tiếp thị nờn đó thu hỳt được một số khỏch hàng quan trọng
(mời họ từ ngõn hàng khỏc về). Đối tượng khỏch hàng này chủ yếu là kinh doanh ngoại tệ, buụn bỏn nờn cú tần suất vay khỏ lớn và đõy là nguồn thu
lói quan trọng. Bờn cạnh vay vốn những khỏch hàng này chủ yếu là kinh doanh ngoại tệ, buụn bỏn nờn cú tần suất vay khỏ lớn và đõy là nguồn thu
lói quan trọng. Bờn cạnh vay vốn những khỏch hàng này cũn sử dụng thờm cỏc dịch vụ khỏc như: giao dịch mua bỏn ngoại tệ, tài khoản… Phũng bỏn lẻ cũng đó thực hiện một số chương trỡnh chăm súc khỏch hàng và quảng
cỏo qua một số phương tiện thụng tin đại chỳng (gửi thư giới thiệu sản phẩm, quảng cỏo trờn ti vi, bỏo chớ…) nờn đó thu được thờm rất nhiều khỏch hàng, đặc biệt là khỏch hàng vay mua ụ tụ và xõy nhà mới.
Về cho vay Nhà mới: Khi mới ban đầu triển khai, chỉ cú 12 khỏch
hàng tới Ngõn hàng để vay vốn theo chương trỡnh Nhà mới với số dư nợ tớnh đến 31/12/2001 là 6,852 tỷ đồng chiếm 57% số dư nợ của phũng thỡ tới năm 2004, số lượng khỏch hàng tăng lờn 71 khỏch hàng với số dư nợ là 25,997 tỷ đồng.
Về cho vay mua ụ tụ trả gúp: năm 2001, khi mới triển khai chương
trỡnh tài trợ mua ụ tụ xịn thỡ số lượng khỏch hàng mới chỉ là 4 khỏch hàng
và dư nợ tớnh đến hết ngày 31/12/2001 là 259 triệu, chiếm 1,71% số dư nợ
của phũng. Cỏc năm tiếp theo, lượng khỏch hàng cú nhu cầu vay mua ụ tụ
xịn tăng lờn nhanh chúng, năm 2002 là 47 khỏch hàng, năm 2003 là 58 khỏch hàng và tới năm 2004, con số này là 81 khỏch hàng. Ngõn hàng cũng đó thiết lập mối quan hệ đối tỏc với một số đơn vị bỏn xe như FordThăng Long, Vidamco, ISUZU, Mitshubishi, Toyota, Mercedes Benz… Đõy là
một cầu nối quan trọng giưa TCB với khỏch hàng nhằm thu hỳt một số lượng lớn khỏch hàng cú thu nhập khỏ và cao đến với TCB. TCB thường
cho khỏch hàng vay trực tiếp để mua ụ tụ trả gúp chứ khụng thụng qua
doanh nghiệp bỏn xe ụ tụ. Khỏch hàng vay trực tiếp ngõn hàng để mua xe
thỡ chi phớ sẽ ớt hơn nếu như khỏch hàng vay qua doanh nghiệp dưới hỡnh thức trả gúp, bởi lói suất của doanh nghiệp tớnh cho khỏch hàng sẽ cao hơn
lói suất ngõn hàng bởi họ cũn phải bự đắp tất cả cỏc chi phớ, trogn đú cú cả
chi phớ lói vay ngõn hàng. TCB hợp tỏc với cỏc doanh nghiệp bỏn xe ụ tụ sẽ
nhận được khoản phớ hỗ trợ bỏn hàng nếu như cú khỏch hàng vay được tiền
của TCB và mua xe của hóng. Tới năm 2004, TCB đó nhận được 500 triệu đồng từ cỏc hóng xe thụng qua hỡnh thức này.
Về cho vay du học tại chỗ: Phũng dịch vụ ngõn hàng Bỏn lẻ đó làm việc và ký thỏa thuận hợp tỏc với trường Đại học Kinh tế quốc dõn về việc
hỗ trợ tài chớnh dưới hỡnh thức trả gúp co học viờn cao học. Phũng cũng đó
đến tiếp thị và giới thiệu sản phẩm tới cỏc lớp học cao học tại cỏc khoa học
Cao học hợp tỏc với người ngoài của Trường Kinh tế Quốc dõn và đó cú nhiều học viờn quan tõm tới chương trỡnh này.
2.4.2. Một số tồn tại và nguyờn nhõn
Mặc dự cho vay tiờu dựng trong mấy năm vừa qua đó phỏt triển nhanh chúng nhưng nếu đem so sỏnh với dư nợ chung của cả ngõn hàng thỡ tỷ lệ này vẫn chiếm một phần rất nhỏ, tương ứng với nú doanh thu từ hoạt
động này cũng khụng cao. Bờn cạnh đú, tuy dư nợ tớn dụng chung cú vượt
kế hoạch đề ra nhưng riờng cho vay tiờu dựng thỡ dư nợ đều chưa đạt so với
kế hoạch, đặc biệt là kết quả thực hiện cho vay du học cũn kộm xa so với
chỉ tiờu đề ra.
* Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
Do yếu tố lịch sử của TCB, tư duy về dịch vụ cho vay tiờu dựng chưa được xỏc định là chiến lược phỏt triển lõu dài của ngõn hàng. Trước đõy đối tượng cho vay chủ yếu của TCB là những phỏp nhõn. Vỡ thế khi thực hiện
chiến lược cho vay tiờu dựng thỡ vấp phải một “lỗ hổng” do chiến lược khỏc nhau để lại.
Việc triển khai cho vay tiờu dựng chưa được quan tõm một cỏch
thống nhất trờn toàn hệ thống, cho vay tiờu dựng vẫn chưa được chỳ trọng do tư tưởng “khụng thớch làm cỏi nhỏ”.
Sự phối hợp giữa cỏc phũng ban, giữa cỏc bộ phận chưa đạt hiệu quả.
Hạn chế về mặt nhõn lực: Cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng tại phũng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ TCB phần lớn cũn rất trẻ hoặc mới ra trường, chưa cú kinh nghiệm. Mặt khỏc, số lượng nhõn sự phũng bỏn lẻ rất ớt lại
hay bị biến động, một cỏn bộ phải giải quyết quỏ nhiều khoản vay dẫn tới
chất lượng thẩm định từng khoản vay cú thể khụng cao.
Trong những năm qua, mặc dự ngõn hàng đó rất cố gắng trong cụng
tỏc marketing, tiếp thị sản phẩm sự hợp tỏc giữa ngõn hàng với cỏc Cụng ty
sản xuất ụ tụ hay cỏc Cụng ty du học vẫn chưa đạt hiệu quả cao. Riờng về
vấn đề cho vay du học, ngõn hàng vẫn chưa thực sự thu hỳt được số lượng
lớn khỏch hàng tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại ngõn hàng để đi du
học thỡ bắt buộc phải thực hiện việc chuyển tiền qua ngõn hàng. Điều này
gõy khú khăn cho khỏch hàng bởi nhiều người đó cú tài khoản ở ngõn hàng khỏc hoặc chuyển thực hiện việc chuyển tiền ở nơi khỏc khụng muốn phải
chuyển tiền qua TCB mà chỉ muốn tới vay tiền mà thụi. Vỡ vậy, khỏch hàng tỡm tới ngõn hàng vay tiền đi du học chưa cao.
* Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Do khỏch hàng cho vay tiờu dựng là những thể nhõn nờn cỏi khú đầu tiờn là xỏc định nguồn thu để trả nợ vỡ ớt khỏch hàng cú thể chứng minh được một nguồn thu rừ ràng để thanh toỏn nợ vay. Vướng mắc thứ hai đối
với cho vay tiờu dựng liờn quan đến tài sản đảm bảo. Do cú một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của Cỏc cơ quan quản lý Nhà nước đó khiến
nhiều khỏch hàng khụng vay được vốn vỡ giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp
phỏp và hợp lệ.
Đối tượng khỏch hàng là thể nhõn nờn cỏc khoản vay thấp (trung
bỡnh 180 triệu đồng cho một khoản vay), cú khi chỉ 5-10 triệu đồng, thời
hạn vay thường ngắn. Do đú dư nợ cũng thường khụng ổn định.
Nhiều người dõn vẫn cũn tõm lý ngại đến vay ngõn hàng vỡ cho rằng
thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho
vay tiờu dựng của ngõn hàng. * Cỏc nguyờn nhõn khỏc
Tớnh cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng: Cú thể núi trong giai đoạn hiện
nay, lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh đang phỏt triển hết sức nhanh chúng và giữa cỏc ngõn hàng cú sự cạnh tranh gay gắt về quy mụ, chất lượng dịch
vụ, sự đang dạng về sản phẩm… Riờng trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng cũng đó cú rất nhiều ngõn hàng tham gia, từ cỏc ngõn hàng lớn như Vietcombank, Ngõn hàng NNo & PTNT, Ngõn hàng Đầu tư Việt Nam cho
tới cỏc ngõn hàng cú quy mụ nhỏ hơn như cỏc ngõn hàng cổ phần, bờn cạnh đú cũn cú sự tham gia của cỏc Cụng ty cho thuờ tài chớnh. Sự cạnh tranh
giành giật thị trường giữa cỏc tổ chức tài chớnh đó gõy khú khăn cho TCB
trong việc thu hỳt khỏch hàng. Trong mụi trường cạnh tranh ấy đũi hỏi cỏc
ngõn hàng cần cú những thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riờng mỡnh trong chiến lược thu hỳt khỏch hàng. Ngõn hàng Á Chõu trong lĩnh vực cho
cầu khỏch hàng, đõy cũng cú thể coi là một phương thức mời chào khỏch hàng hiệu của của ACB.
Cỏc chớnh sỏch phỏp luật của Nhà nước về cho vay tiờu dựng cũn
chưa rừ ràng, cỏc quy định về tài sản thế chấp, về định giỏ nhà, chuyển
quyền sở hữu cũn phức tạ hay cỏc quy định về thủ tục đăng ký xe ụ tụ, xe mỏy như mỗi cụng dõn Việt Nam chỉ được đứng tờn đăng ký một xe mỏy
hoặc một ụ tụ và phải mua bảo hiểm xe… Tất cả những điều đú đều làm giảm doanh số cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
Mụi trường kinh tế vẫn chưa thực sự ổn định, lạm phỏt tăng làm cho mức sống người dõn vẫn chưa thực sự được cải thiện, do đú nhu cầu vay
tiờu dựng vẫn chưa cao.
Từ việc tỡm ra cỏc nguyờn nhõn gõy hạn chế cho vay tiờu dựng của
hội sở chớnh Ngõn hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, tụi xin đề ra một số giải phỏp và nờu một số kiến nghị với hi vọng cú thể mở rộng
CHƯƠNG III:
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG