IV. Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHN0 & PTNT Hà Tây :
b.Nguyên nhâ n:
Nguyên nhân để đạt đợc những kết quả trên, bên cạnh những chủ trơng, chính sách đúng đắn của Chính phủ, NHN0
Việt Nam , còn là sự cố gắng của bản thân NHN0 Hà Tây với những chính sách biện pháp của ngân hàng.
- Chuyển hớng đúng đắn trong kinh doanh . Mặc dù lúc thành lập, d nợ DNNN và kinh tế tập thể chiếm 90 % tổng d nợ, nhng khách hàng đ xác định đối tã ợng khách hàng phục vụ chính là các hộ gia đình, chủ yếu là hộ nông dân. Nhờ đó Ngân hàng đã khai thác đợc tiềm năng to lớn của thị trờng này không ngừng
- Theo sát mục tiêu kinh tế địa phơng, xác định hớng phân bổ tín dụng từ đó lập kế hoạch kinh doanh tại mỗi Ngân hàng cơ sở để xác định hớng cho vay, mức cho vay từng đối tợng cụ thể trên địa bàn.
- Ngân hàng chú trọng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động cho vay. Trên cơ sở tính toán nhu cầu tín dụng trên địa bàn, Ngân hàng xác định số vốn huy động. Bằng nhiều biện pháp về chính sách sản phẩm, thông tin tuyên truyền, gắn một phần tiền lơng với kết quả huy động vốn, Ngân hàng luôn có tốc độ tăng trởng nguồn vốn khá cao.
- Mở rộng tín dụng luôn lấy hiệu quả làm thớc đo. Hiệu quả thể hiện qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu đợc tính toán chặt chẽ của khách hàng, bảo đảm an toàn vốn và sinh lời hợp lý. Cụ thể là phải kiểm tra chặt chẽ trớc khi cho vay, trong quá trình sử dụng vốn vay, khả năng và hình thức hoàn trả, các vấn đề khác liên quan đến ngời vay. Việc thẩm định và quyết định cho vay đợc thực hiện bởi hai bộ phận khác nhau, độc lập với nhau từ khi tiếp nhận dự án đến khi phê duyệt cho vay .
- Củng cố mạng lới Ngân hàng nhất là Ngân hàng loại 4 và Ngân hàng lu động tiếp cận gần dân.
- Đi đôi với việc tăng d nợ, Ngân hàng tập trung vào việc củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng, coi đây là nhiệm vụ xuyên suốt cả năm. Mục tiêu đề ra là : "Thờng xuyên - kịp thời - triệt để - toàn diện". Hàng tháng tổ chức phân tích thực trạng tín dụng đến 100 % khách hàng nhằm xác định khách hàng tập trung xử lý, phân loại d nợ ra ba loại là nợ quá hạn, nợ đến hạn, nợ cha đến hạn để có biện pháp xử lý cụ thể đến từng trờng hợp, nhằm hạn chế NQH phát sinh. Mặt khác, chấn chỉnh quy trình nghiệp vụ tín dụng, bảo đảm nguyên tắc cho vay, quá trình thẩm định nhất là đối với món vay mới, đồng thời tăng cờng kiểm tra sử dụng vốn vay và chất lợng hồ sơ đ cho vay, cụ thể trong tuầnã để cán bộ tín dụng tự kiểm tra chéo hồ sơ cho vay. Địa bàn cho vay đợc phân định rõ ràng, cấm cho vay chồng chéo khác địa bàn, nghiêm cấm tự ý thu nợ gốc, l i vay tại nhà khách hàng, đổi miềnã
100 % CBTD và tiếp tục đổi miền Giám đốc và kế toán NH loại 4 nhằm xác định rõ thực trạng d nợ quản lý.
- Tích cực đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, tập huấn bồi dỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn và pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh Ngân hàng . Chi nhánh cũng đ thực hiện sàng lọc, sắp xếp tinh gọn lại bộã máy, bố trí đội ngũ cán bộ theo hớng tập trung tăng số cán bộ trực tiếp kinh doanh , giảm số lợng cán bộ gián tiếp. Hiện nay số cán bộ tín dụng đ chiếm trên 50 % tổng số cán bộ .ã
- Công tác thanh tra kiểm soát đợc coi trọng và thực hiện nghiêm túc bằng nhiều hình thức nh : kiểm tra thờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên đề xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra của l nh đạo chi nhánh và cơ sở. Vì vậy, đ phátã ã hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót trong thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh những mặt hạn chế, đảm bảo chất l- ợng tín dụng cao .
- Coi trọng xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa Ngân hàng với các cấp chính quyền địa phơng, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phơng để xác định hớng cho vay, biện pháp tháo gỡ với những món vay gặp khó khăn. Vấn đề x hội hoá hoạt độngã cho vay cũng mang lại những kết quả tích cực. Ngân hàng đ phốiã hợp với các đoàn thể , quần chúng để xây dựng các nhóm, thực hiện cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất , đặc biệt là hộ nghèo trong quan hệ vay vốn Ngân hàng và nâng cao chất lợng tín dụng.
- Thực hiện tố cơ chế khoán tài chính đến nhóm và ngời lao động theo quy định của NHN0 Việt Nam . NHN0 Hà Tây đặt ra 5 tiêu chí để đánh giá công việc của cán bộ tín dụng : Huy động tiền gửi theo hoạt động của chi nhánh; d nợ cho vay; thu hồi nợ ; thu nợ quá hạn; thu l i. Từng tiêu chí lại đã ợc phân thành nhiều cấp hoạt động cụ thể. Ví dụ, nếu d nợ cho vay là 2 tỷ đồng, hiệu suất hoạt động đánh giá là 100 % và nếu d nợ cho vay là 1,5 - 2 tỷ đồng, hiệu suất hoạt động đợc đánh giá là 80 %. Các mức tơng tự đợc xác định đối với các tiêu chí khác. Vào cuối tháng, tổng số
điểm đánh giá hiệu suất lao động của cán bộ tín dụng đợc cộng và tính toán (theo tỷ lệ phần trăm). Khoán tài chính đ thúc đẩyã hoàn thành số lợng công việc và nâng cao chất lợng tín dụng. Đồng thời kích thích tính năng động, sáng tạo của mỗi cán bộ, tạo ra bớc chuyển trong kết quả kinh doanh .
2. Hạn chế trong hoạt động cho vay hộ sản xuất :
a. Hạn chế
Tốc độ tăng trởng d nợ hộ sản xuất mấy năm qua đạt thấp cha tơng xứng với tiềm năng và yêu cầu của cộng đồng. Năm 2000 d nợ cho vay ngắn hạn tăng không đáng kể, một số Ngân hàng huyện thị nh NHN0 Thờng Tín, Chơng Mỹ, Ba Vì, Quốc Oai
Doanh số cho vay hộ sản xuất mấy năm qua chững lại, doanh số thu nợ tăng không đáng kể, năm 2000 doanh số thu nợ tng không đáng kể. Số tiền trung bình một món vay còn thấp (dới 5 triệu), tỷ lệ nợ quá hạn so với toàn hệ thống là thấp, song cha phản ánh thực chất lợng tín dụng của Ngân hàng . Nợ khó đòi vẫn ở mức cao chiếm tới xấp xỉ 37 % nợ quá hạn, trong đó nợ quá hạn trên 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng cao. Việc ra hạn nợ tiến hành không nghiêm túc, thờii gian ra hạn nợ dài, gia hạn nhiều lần, gia hạn để đối phó. Việc phân tích nợ quá hạn, nợ đến hạn làm hình thức nên lúng túng trong xử lý nợ, khó khăn trong thu hồi nợ quá hạn và nợ quá hạn tiền ẩn khá cao. Khả năng thất thoát vốn còn lớn.
Có sự chênh lệch khá lớn giữa các huyện, thị về kết quả hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất . Xét về doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2000 chỉ có 8/ 14 huyện thị đạt mức trung bình là 39 tỷ đồng trong đó có những NHN0 huyện rất thấp nh NHN0
Đan Phợng (18 tỷ). Về d nợ cũng chỉ có 8/ 14 huyện thị đạt trên mức trung bình, chênh lệch giữa mức cao nhất và thấp nhất đến 45 tỷ đồng. Điều này cho thấy, nhiều khu vực thị trờng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất còn gặp khó khăn .
Hiệu quả vốn cho vay hộ sản xuất đối với phát triển kinh tế của tỉnh, thể hiện qua tốc độ tăng trởng kinh tế còn thấp, CDP năm 2000 chỉ tăng 7,2 % trong đó tốc độ tăng của ngành nông
nghiệp là 4,6 % . Trình độ trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật của nền kinh tế địa phơng còn thấp kém, lạc hậu, sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế diễn ra chậm. Kinh tế hộ sản xuất cha phát triển nh tiềm năng của tỉnh, thể hiện mức sống dân c còn thấp. Hiện nay vốn tín dụng của Ngân hàng chủ yếu tập trung vào nguồn nông nghiệp. Tỷ trọng cho vay ngành này chiếm 76 % tổng d nợ cho vay hộ sản xuất . Trong khi đó vốn đầu t cho ngành CN - TTCN vẫn ở mức thấp, trung bình khoảng 15 % năm. Khối lợng tín dụng hiện tại cha đáp ứng đợc yêu cầu của ngành công nghiệp, ngành đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của địa phơng và trong quá trình thực hiện CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn.
Định thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ cha hợp lý, cha căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh . Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ.
Điều kiện thứ năm về bảo đảm tiền vay của chỉ tiêu cho vay bảo đảm có điều kiện cha đợc thực hiện nghiêm túc. Đối với hộ sản xuất vay đến 5 triệu và/ hoặc 10 triệu vẫn yêu cầu kê khai tài sản thế chấp.
Quá trình thẩm định cha đợc cán bộ tín dụng làm tốt theo quy định, cả cán bộ tín dụng lẫn ngời vay vốn đều không biết chắc chắn về khả năng sinh lời của dự án.
Chi phí trên một món vay còn cao nhất là đối với món vay nhỏ của hộ nghèo. Mức l i suất cho vay định ra chã a linh hoạt, hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng một mức l i suất cho cả vay ngắnã hạn trung và dài hạn.
Cán bộ tín dụng rất ít t vấn cho khách hàng trong khi nhu cầu t vấn từ phía khách hàng là rất lớn do trình độ của khách hàng thấp, thiếu kinh nghiệm sản xuất . Cán bộ tín dụng vẫn chịu tâm lý nặng nề việc phải chịu rủi ro tín dụng, do đó cán bộ tín dụng không phát huy hết năng lực và khả năng tín dụng của mình. Theo quy định, trong trờng hợp có mức nợ quá hạn tơng đ- ơng với 10 triệu đồng, cán bộ tín dụng phải tạm dừng cho vay để thu hồi nợ .
Ngân hàng hầu nh không có những sản phẩm hay những chính sách để khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao chất lợng tín dụng .