- Về sử dụng vốn:
2. Những giải pháp nghiệp vụ cụ thể để mở rộng thị trờng tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng :
Một là : Mở rộng nguồn vốn .
Nội dung quan trọng nhất trong chính sách tài chính của Nhà nớc nói chung và của ngân hàng hiện nay là chính sách tạo vốn, chính sách điều hòa vốn giữa các khu vực, đảm bảo cho ngân hnàg nông nghiệp thực sự là ngân hàng
thwong mại hoạt động theo cơ chế thị trờng. Không có vốn thiếu vốn thì làm gì cũng khó. Do đó việc tạo lập vốn là giải pháp hàng đầu để phát triển kinh té thị trờng và đảm bảo sự hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong những năm tới chính sách tạo vốn phải tạo điều kiện khai thác mọi tiềm năng nguồn vốn trong nớc, phải đẩy mạnh hoạt động tài chính thông qua vay nợ, viện trợ, liên doanh với nớc ngoài .
Ngân hàng nông nghiệp với chức năng chính là phục vụ cho nông nghiệp trong huyện đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu vốn của hộ sản xuất trong toàn tỉnh. Trớc hết với phơng châm đi vay để cho vay Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn cần phải có nhièu hình thức huy động đa dạng, vừa phải đẩy mạnh các biện pháp huy động các loại nguồn vốn ngắn hạn nh lâu nay, đồng thời phải chú trọng mở rộng các biện pháp huy động nguồn vốn trung hạn nhằm chủ động đáp ứng cho mở rộng đầu t tín dụng trung hạn đang cấp thiết đặt ra .
Đối với huy động nguồn vốn ngắn hạn, trên cơ sở các biện pháp đã tích cực áp dụng nh lâu nay: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, ngắn hạn và không kỳ hạn, kỳ phiếu nganứ hạn cá loại, tiền gửi khác... phải chú trọng hơn việc khuyến khích mở rộng và sử dụng tài khoản cá nhân, dịch vụ thanh toán,chuyển tiền nhan chóng và thuận lợi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng. Đặc biệt phải có các hoạt động dịch vụ nh dịch vụ thu chio tiền mặt, dịch vụ vay ủy thác... Nhằm vừa tăng thu cho ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi két d thừa thờng xuyên trong ngân hàng.
Huy động nguồn vốn trung hạn có thể thực hiện dới các hình thức sau: - Phát hành kỳ phiếu các loại: Trớc mắt thực hiện loại trên 1năm, loại 2 năm. Khgi nền kinh tế đã đi vào ổn định sẽ phát hành kỳ phiếu dài hạn hơn từ 3 - 5 năm. Để tạo thuận lợi và khuyến khích ngời mua lên phát hành kỳ pơhiếu các loại: Kỳ phiếu ký danh và không ký danh, kỳ phiếu ký danh có chuyển nh- ợng và không chuyển nhợng và không chuyển nhợng, kỳ phiếu trả lãi trớc, trả lãi hàng kỳ hoặc trả lãi một lần khi đến hạn... nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của
thị trờng để khuyến khích ngời mua đồng thời tạo thuận lợi cho lu chuyển kỳ phiếu trên thị trờng .
- Mở rộng các loại tiết kiệm kỳ hạn trên một năm: Trớc mắt lên áp dụng kỳ hạn 13 tháng, loại 2 năm để phù hợp với trình độ tính toán của ngời dân .
Cùng với đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cần phát triển mạng lới kinh doanh đa năng. Ngân hàng nông nghiệp không chỉ nhận gửi , cho vay theo lối truyền thống mà còn mở rộng các nghiệp vụ tín dụng thuê mua, cầm cố, thế chấp, môi giới, bảo hiểm kinh doanh chứng khoán... khi có điều kiện cho phép. Riêng đối với tín dụng thuê mua ngân hàng nong nghiệp phải sớm nghiên cứu và lập phơng án khai thác tài sản, Thăm dò nhu cầu thị trờng, khách hàng để từng bớc thực hiện, tín dụng thuê mua chính là kênh dẫn vốn trung, dài hạn rất quan trọng và là tiềm năng lớn để phát triển nông thôn, đua nông nghiệp tiếp cận nhanh với máy móc và thiết bị hiện đại.
Hai là: Đa dạng hóa các phơng thức cho vay.
Đang dạng hóa phơng thức cho vay mở rộng đầu t , nhu cầu đầu t ngày càng tăng, vì thế ngân hàng phải tăng cờng mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu t nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của kinh tế hộ. Muốn giải quyết đợc vấn đề này thì ngân hàng phải đa dạng hóa các phơng thức cho vay, bên cạnh việc đẩy mạnh việc cho vay trực tiếp (bán lẻ), cũng nên bán buôn thông qua các ngân hàng cổ phần nông thôn, qũy tín dụng nhân dân, các định chế tài chính trung gian khác và công đoàn tự nguyện, , các tổ chức liên đới trách nhiệm, hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội làm vờn ... đây là hệ thống chân rết rộng khắp giúp ngân hàng nông nghiệp có thể vơn tới và chiếm lĩnh thị trờng tín dụng rộng lớn trong nông thôn toàn tỉnh. thực tế trong những năm qua các chức này hoạt động rất có hiệu quả, giúp ngân hàng nông nghiệp thực hiện tốt chức năng của mình .
Ba là : Mở rộng đầu t tín dụng, bảo đảm một cơ cấu đầu t vốn hợp lý, giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn tạo điều kiện thực hiện quá trình tái sản xuất mở rộng trong nông nghiệp, phát triển ngành nghề, khai thác thế mạnh vùng cây đặc sản của địa phơng : Để thực hiện mở rộng tín dụng theo
hớng bảo đảm cơ cấu đầu t hợp lý, về lãi suất cần điều chỉnh cho phù hợp, cả tiền gửi và tiền vay, theo hớng thời gian ngắn thì lãi suất thấp, thời gian dài thì lãi suất cao hơn để tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện lãi suất dơng, kinh doanh có hiệu quả và mở rộng đợc đầu t trung và dài hạn vì không bó hẹp bởi nguồn vốn. Nhất là trong tơng lai, chúng ta phải tiến tới hòa nhập với lãi suất tín dụng quốc tế .
Bốn là : Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay và tài sản thế chấp .
Cải tiến thủ tục cho vay : Qua những năm thực hiện cho vay kinh tế hộ theo quy định 180 và gần đây là quyết định 06/HĐQT về hồ sơ thủ tục đã đợc một bớc cải tiến so với quy định 499A/NHNN và quy chế cho vay đối với khách hàng của NHNo&PTNT - VN. Song vẫn nổi lên những vấn đề cần giải quyết, làm sao cho thủ tục gọn nhẹ, giảm bớt khó khăn trong quá trình vay vốn của nông dân nhng phải đảm bảo cơ sở pháp lý. Nhng thủ tục đơn giản có thể không cần đến dự án sản xuất kinh doanh nh hiện nay mà nên quy định phơng án ngắn gọn theo mẫu in của ngân hàng để hộ sản xuất có đủ khả năng trình độ viết đợc. Các thủ tục có tính chất pháp lý nh giấy phép kinh doanh, giấy tờ phơng tiện ... không cần thiết phải quy định cho tất cả đối tợng loại II vì có nhiều loại hình không phù hợp, vì thế không nên quy định chung chung nh hiện nay .
Về mẫu đơn khế ớc cần nghiên cứu thay đổi lại cho phù hợp (vì hiện nay ngân hàng thu lãi hàng tháng) bổ sung chỗ ký cho cán bộ tín dụng ở khế ớc loại 2 và thêm phần điều chỉnh bổ sung ở sổ lu hộ loại I (vì sau này khi vay trả vài lần, mức vay tài sản thế chấp thay đổi, thậm chí CBTD cũng thay đổi nhng không có chỗ bổ sung, không có chữ ký bổ sung của cán bộ tín dụng mới).
Đối với những hộ loại 2 không đợc cấp sổ vay nên nghiên cứu một loại giấy tờ chỉ nên làm lần đầu nh bảng kê tài sản thế chấp ... những lần sau ngời vay chỉ cầnm làm đơn xin vay, khế ớc nhận nợ. Đối với những hộ sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ trong lúc nông nhàn không thể xin đợc giấy phép kinh doanh thì chỉ cần phơng án kinh doanh đợc xác nhận của chính quyền sở tại .
- Vấn đề tài sản thế chấp :
Nông dân trong nông thôn có nhiều hộ nghèo nên tài sản thế chấp nợ vay là rất khó khăn, nếu không đợc vay để làm ăn thì lại càng khó khăn hơn. Ngân hàng nông nghiệp đã từng bớc khắc phục những vấn đề cha đợc hoàn hảo . Đối với những hộ vay nhiều, có tài sản thế chấp nhng thủ tục phải đi công chứng mà qua công chứng thì mất nhiều thời gian , thêm cả lệ phí nữa , điều này đã gây khó khăn cho nhiều hộ muốn vay lớn trên 10 triệu đồng , mà khi rủi ro thì công chứng không chịu trách nhiệm . Đối với những hộ muốn vay lớn từ 50 triệu trở lên không vay đợc , trong trờng hợp này nên vân dụng bằng cách : các hộ làm đơn xin thế chấp , ngân hàng cùng với các hộ xác định bản đồ mốc giới và xin xác nhận của chính quyền địa phơng ( coi nh địa phơng xác nhận quyền sở hữu ) vì nhà đất họ đã sử dụng từ lâu đời . Đề nghị các cấp thẩm quyền trong việc cấp quyền sử dụng ruộng đất phải nhanh chóng cấp hết cho các hộ và để hộ có điều kiện thế chấp ngân hàng.
Việc dùng tài sản thế chấp cũng là biện pháp cuối cùng , biện pháp tình thế đề phòng rủi ro , đảm bảo an toàn vốn nhng không thể thiếu thủ tục này đợc . Tài sản thế chấp bất động sản , bảo lãnh vay vốn về mặt hình thức chỉ là sự cam kết . Do vậy khi ngân hàng cho vay phải thẩm định lai sự cam kết ấy có đúng không và phải giữ đầy đủ giấy tờ gốc hợp pháp của tài sản thế chấp .
Kinh nghiệm của nghiều nớc trong khu vực Đông Nam á đã thành công trong việc cho nông dân vay vốn bằng cách đơn giản hoá thủ tục , giảm nhẹ yêu cầu tài sản thế chấp nhằm đầu t vốn tín dụng kịp thời .
Năm là : Giải quyết tốt mối quan hệ giữa Ngân hàng nông nghiệp và các tổ chức tín dụng khác .
Tham gia thị trờng tión dụng trong tỉnh không chỉ có Ngân hàng nông nghiệp mà còn có các Ngân hàng đầu t , Quỹ tín dụng nhân dân , Ngân hàng nông nghiệp phải giải quyết tốt mối quan hệ với các tổ chức tài chính và phải xác định mối quan hệ với các tổ chức tín dụng là quan hệ bình đẳng , bạn hàng cùng có lợi , chủ yếu thông qua mối quan hệ tín dụng và giúp đỡ lẫn nhau .
Ngân hàng phải củng cố và đẩy mạnh hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân để thu ghút tín dụng từ nguồn khác hoạt động ngầm vào guồng máy dịch vụ tín dụng hoạt động dới sự quản lý của Nhà nớc . Ngân hàng nông nghiệp có thể bán buôn thông qua các tổ chức này thực hiện bán lẻ bán tới hộ sản xuất , tiến tới bán buôn là chủ yếu , khi các quỹ tín dụng nhân dân đủ mạnh để hoạt động . Các tổ chức trên thực hiện " bán lẻ " , Ngân hàng nông nghiệp chỉ cần thực hiện đầu t theo dự án .
Hiện nay Ngân hàng nông nghiệp giữ vai trò chủ đạo trong thị trờng tín dụng nông thôn . Nhng để tăng cờng hiệu quả trong việc đầu t cho hộ nông dân thì cần phải giải quyết tốt mối quan hệ với Ngân hàng Nhà nớc và các Ngân hàng thơng mại khác .
Việc giải quyết tốt những vấn đề này nhằm :
+ Khai thác tốt mọi tiềm năng về vốn ở mọi thành phần kinh tế trong nớc và ngoài nớc .
+ Thoả mãn nhu cầu vốn của sản xuất , lu thông hàng hoá . + Tạo sự cạnh tranh lành mạnh và phát triển tín dụng .
+ Tạo điều kiện quan trọng để hình thành thị trờng tiền tệ , thị trờng tài chính .
+ Tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trờng.
Sáu là : Kết hợp với việc thực hiện công tác khuyến nông để nâng cao hiệu quả đầu t , đồng thời kết hợp chặt chẽ với chính quyền đoàn thể địa phơng trong quá trình thực hiện cho vay kết hợp với việc thực hiện công tác khuyến nông để năng cao hiệu quả đầu t .
Để tạo điều kiện cho nông dân nắm vững và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật , công nghệ sản xuất mới , nâng cao trình độ văn hoá , trình độ trong kinh doanh , trình độ hạch toán , phải giáo dục thuyết phục và vận động tuyên truyền , hớng dẫn cho họ dới nhiều hình thức và phơng pháp thích hợp . Trong
mấy năm gần đây , ở nhiều địa phơng đã hình thành các tổ chức khuyến nông d- ới sự giúp đỡ của các cơ quan nghiên cứu khoa học nhằm giúp nông dân trong quá trình sản xuất nông nghiệp đã góp phần nâng cao năng suất , sản lợng , chất lợng cây trồng vật nuôi . Ngân hàng , với trách nhiệm đầu t phát triển kinh tế cho hộ nông dân cần phải tham gia đẩy mạnh công tác khuyến nông , hớng dẫn cho họ cách thức sản xuất , kinh doanh , đầu t vốn cho việc áp dụng những tiến bộ mới , đầu t những công trình xây dựng cơ sở hạ tầng nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất . Nếu công tác khuyến nông đợc thực hiện tốt sec có tác dụng tích cực cho việc đầu t của ngân hàng và tăng sản xuất cho xã hội .
Kết hợp chặt chẽ với chính quyền , đoàn thể địa phơng trong quá trình cho vat hộ nông dân .
Chính quyền địa phơng và các cơ quan đoàn thể có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình cho vay , thu nợ nhất là đối với hộ nông dân vay vốn của Ngân hàng . Địa bàn nông thôn thì rất rộng nên rất khó khăn cho ngân hàng trong việc điều tra , quản lý quá trình đầu t vốn . nhng trong những năm qua chính quyền và các đoàn thể ở địa phơng ( nhất là chính quyền , cơ quan hành pháp ) đã đóng vai trò rất tích cực giúp cho Ngân hàng lựa chọn đối tợng để đầu t hỗ trợ cho vay , xác định t cách của ngời vay và tài sản thế chấp , nhất là quá trình quản lý vốn và đôn đốc trả nợ ngân hàng . Nh vậy , quá trình đầu t gắn chặt với sự có mặt của chính quyền địa phơng thì nơi ấy công tác cho vay đợc triển khai rộng rãi hơn , hiệu quả hơn và vốn của Ngân hàng đợc đảm bảo .
Kết hợp chặt chẽ với chính quyền , đoàn thể địa phơng trong quá trình đầu t cho hộ nông dân là rất cần thiết , muốn cho việc này đợc thực hiện tốt hơn , Ngân hàng phải giành một tỷ lệ hoa hồng thích đáng kịp thời cho chính quyền đoàn thể tham gia vào quá trình cho vay tốt hơn .
Bảy là : Củng cố lại mạng lới Ngân hàng , thành lập thêm các Ngân hàng cấp 4 ở địa bàn xa trụ sở chính để nông dân đợc tiếp cận với Ngân hàng nhanh chóng kịp thời , mạng lới dịch vụ nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng .
Chấn chỉnh mạng lới và tổ chức cán bộ nhằm đáp ứng theo yêu cầu mới của việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trong thời gian tới theo hớng nâng cao năng lực điều hành của cấp tỉnh và năng lực điều hành của công việc mở rộng và tập trung tín dụng đồng thời tăng khả năng cạnh tranh .
Rà soát lại Ngân hàng cấp 4 ở những nơi kinh tế hàng hoá hoặc trọng điểm đầu t và phát triển trong quy hoạch thì tăng cờng thêm cơ sở vạat chất (kho tàng, thông tin liên lạc, máy vi tính và truyền tin...) và cán bộ nhằm đảm bảo an toàn cho cácc hoạt động nghiệp vụ cũng nh phục vụ cho việc mở rộng tín dụng . ở những nơi kinh tế hàng hoá cha phát triển, tín dụng đầu t đơn lẻ và bếp bênh, không đảm bảo an toàn kho qũy và thu gọn lại .
Ngoài các bộ phận điều hành và chỉ đạo nh hiện nay ở ngân hàng huyện và ngân hàng tỉnh phải hình thành thêm một số bộ phận chuyên trách nh bộ phận chuyên thẩm định các dự án đầu t, bộ phận tiếp thị, bộ phận Marketing, bộ phận khai thác nghiệp vụ ngân hàng. Nhằm đáp ứng cho thực hiện các định hớng đã nêu .
Nhng yếu tố quyết định cuối cùng vẫn là con ngời . Với 35 cán bộ CNV, 74 % là nữ, trình độ đại học chiếm 80 %. Cán bộ làm nghiệp vụ chuyên môn đều đã đợc đào tạo nhng sự năng động, sự nhạy bén nghiệp vụ chuyên môn trong cơ chế thị trờng của một số CBCNV cha mang đầy đủ tính thơng mại, cần đợc đào