- Tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật cũng nh các quy định của ngành, hệ thống.
giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGDi-NHĐT&PTVn
3.2. Định hớng về hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh của sở giao dịch I NHĐT & PTVN.–
Đối với NHTM, việc nâng cao chất lợng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi Ngân hàng không chỉ tăng cờng cung ứng vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân Ngân hàng. Do vậy, bất cứ một Ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng Ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển của nền kinh tế thời kỳ đó mà mỗi Ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với SGD NHĐT&PTVN mục tiêu xuyên suốt trong quá trình hoạt động của SGD là: hiệu quả khách hàng là phơng châm hoạt động. Vì vậy, quan điểm nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh của SGD là:
-Cần hớng tập trung vào các khách hàng ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả, phù hợp với định hớng phát triển kinh tế của đất nớc cũng nh đặc thù kinh tế trên địa bàn Hà Nội. Nhng việc mở rộng tín dụng không có nghĩa là mở rộng một cách tràn lan mà phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của SGD. Vì vậy, nếu Ngân hàng chỉ chạy theo khối lợng tín dụng cung cấp cho khu vực này mà không quan tâm đến khả năng kiểm soát của Ngân hàng thì chất lợng tín dụng giảm sút, nợ khó đòi tăng là một điều tất yếu.
- Đảm bảo nhu cầu và lợi ích của khách hàng, lợi nhuận và an toàn cho Ngân hàng đồng thời phải đúng pháp luật và phù hợp với tốc độ tăng trởng của nền kinh tế.
SGD sẽ phân loại khách hàng theo hai hình thức: - Phân loại khách hàng để tiếp cận:
+ Khách hàng thuọc kinh tế ngoài quốc doanh + Khách hàng thuộc kinh tế nhà nớc
+ Khách hàng thuộc loại hình liên doanh, có vốn đầu t nớc ngoài...
- Phân loại theo dự án: Tập trung vào những dự án và phơng án kinh doanh có hiệu quả với bất cứ thành phần kinh tế nào để tiếp cận.
SGD đã hình thành một phòng tín dụng "chuyên môn hoá" cho kinh tế ngoài quốc doanh. Phòng này sẽ chuyên sâu về tín dụng đối với khu vực này và sẽ là cơ sở nghiên cứu, tiếp cận và mở rộng tín dụng trong thời gian tới.
Mục tiêu đến năm 2005 sẽ đạt đợc và những năm tiếp theo:
- D nợ 42% cho KTQD và 58% cho KTNQD.
- Tổng d nợ: tằng trởng tín dụng toàn hệ thốngtối đa 19%
- Nợ quá hạn <4% (theo tiêu chuẩn về nợ quá hạn theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN cha sửa đổi)
- Chênh lệch lãi suất đầu vào vả đầu ra : tối thiểu là 2,8%
- Lãi treo giảm 50%. Trong đó : miễn giảm lãi theo các quy định hiện hành khoảng 30%, tận thu khoảng 20%. Đối với d nợ vay thơng mại mới phát sinh phải thu lãi đúng kỳ hạn.
Đổi mới nhận thức và mạnh dạn cho vay khách hàng không kể thành phần kinh tế nào và chỉ tiêu bao nhiêu nhng định hớng và nhiệm vụ cho mỗi cán bộ tín dụng trong 6 tháng phải có một khách hàng mới.
Trớc đây, SGD cha coi họ là đối tợng khách hàng chính nhng hiện tại và tơng lai SGD sẽ coi kinh tế ngoài quốc doanh là đối tợng khách hàng chủ yếu của mình và thông qua tín dụng Ngân hàng sẽ thúc đẩy thành phần kinh tế này ngày càng phát triển.
3.3.Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD I NHĐT & PTVN.–
Trong điều kiện nền kinh tế còn đang trong giai đoạn sắp xếp lại, hành lang pháp lý còn cha đồng bộ, sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên địa bàn v.v... thì tình trạng giành giật khách hàng là không tránh khỏi ,việc cố tình hạ thấp điều kiện tín dụng làm nguy cơ rủi ro hoạt động tín dụng sẽ rất cao.Kinh tế ngoài quốc doanh cũng không nằm ngoài quy luật ấy.Để củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng đôí với thành phần này tại SGD, em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp chính sau:
3.3.1.Nâng cao năng lực tài chính, huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Nguồn vốn điều lệ hiện nay của SGDI là quá nhỏ so với yêu cầu đòi hỏi.để đảm bảo có đủ khả năng tài chính đứng vững trong cạnh tranh,SGD cần nâng cao năng lực tài chính bằng việc nâng cao nguồn vốn tự có bằng nguồn vốn hỗ trợ của Chính phủ và NHNN. Cụ thể là đề nghị Nhà nớc,Chính phủ,NHNN,BTC cấp bổ xung vốn điều lệ.
Vì phục vụ chủ yếu cho qúa trình CNH-HĐH đất nớc nên phải luôn coi tạo vốn là khâu mở đờng, tạo mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng tr- ởng,việc đa dạng hoá các hình thức,các biện pháp,các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong và ngoài nớc.Vì vậy cần phát huy lợi thế hoạt động ngân hàng để huy động vốn.
3.3.2. Nâng cao chất lợng thẩm định khi cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh
Việc nâng cao chất lợng tín dụng là cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh của SGD bởi vấn đề chất lợng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển của SGD. Nếu SGD gia tăng khối lợng tín dụng mà không quan tâm đến chất lợng tín dụng thì chẳng khác nào cho vay mà không thu hồi nợ. Chất lợng tín dụng là kết quả các khoản tín dụng đợc thực hiện trọn vẹn, ngời vay thực hiện đúng các cam kết vay tiền, SGD thu đợc gốc và lãi đúng hạn. Trên thực tế trong quan hệ tín dụng thì quyền cho vay thực tế là ở SGD, quyền trả nợ thực tế là ở ngời vay. Do đó, khi SGD đã quyết định và khoản vay đã đợc thực hiện thì việc thu hồi vốn lại phụ thuộc vào ngời vay hay nói đúng hơn là phụ thuộc vào chính kết quả sử dụng vốn vay. Nh vậy, trong quan hệ tín dụng, việc cho vay hoàn toàn đơn giản vì nó phụ thuộc vào quyền quyết định của SGD còn việc thu hồi nợ sẽ là khó khăn vì nó phụ thuộc vào thái độ và khả năng thực hiện các cam kết nghĩa vụ trả nợ của ngời vay. Vì vậy, thẩm định khi cho vay là rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ SGD phải tuân thủ các nguyên tắc, nội dung cơ bản của việc phân tích thẩm định khi cho vay.
-Thẩm định t cách pháp lý và khả năng tài chính của khách hàng -Thẩm định dự án, phơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Phân tích tính cách và uy tín của khách hàng
3.3.3.Đổi mới chính sách tín dụng