II. Các giải pháp để tăng cờng huy động vốn cho ngân hàng
1. Đối với Ngân hàng Công thơng Việt nam
Kết hợp giữa lý luận và thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất một số ý kiến cải tiến đối với các loại tài khoản tiền gửi hiện nay:
1.1. Cải tiến tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp.
Chuyển sang cơ chế thị trờng, đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế đồng thời tạo cho mình thế đứng vững chắc trong cạnh tranh. Nh chúng ta đã biết, mọi chủ thể trong nền kinh tế thị trờng đều có vị thế độc lập tự chủ, có quyền chủ động thiết lập quan hệ và tiến hành hoạt động kinh tế trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng và hợp tác các bên cùng có lợi. Hiện nay, các ngân hàng nớc ta hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán đối với các doanh nghiệp và áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo món và chủ yếu là cho vay ngắn hạn ) và tài khoản tiền gửi thanh toán với điều kiện không đợc phép sử dụng quá số d. Các tài khoản này có số lợng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiền gửi cơ bản và là nguồn mang lại hiệu quả cao nhất. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp trong điều kiện có thể nhằm thu hút khách hàng và nguồn vốn tiền gửi quan trọng này.
áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai).
Chúng ta biết mục đích chủ yếu của doanh nghiệp mở tài khoản này để đợc ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thu hộ, chi hộ an toàn, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình chứ không nhằm mục đích kiếm lời. ở một số nớc đợc ngân hàng cung cấp dịch vụ này thờng doanh nghiệp không đợc trả lãi thậm chí phải trả lệ phí. ở một số nớc trong đó có nớc ta vừa miễn phí và trả lãi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài
khoản và sử dụng dịch vụ thanh toán. Nhng đến nay còn một số hạn chế là không đợc phát hành quá số d. Nếu vi phạm có thể bị phạt kể cả khi doanh nghiệp không cố tình hoặc chỉ do khó khăn về tài chính tạm thời doanh nghiệp cha thu đợc các khoản doanh thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại. Nên chăng chúng ta cần hợp nhất nghiệp vụ tiền gửi thanh toán với vay ngắn hạn vào một tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi và tiền vay. Khi đó khoản thấu chi đợc coi là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao (nh vay nóng) so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thờng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho ngân hàng. Loại tài khoản này ở các nớc gọi là tài khoản vãng lai hay tài khoản séc đợc sử dụng rất phổ biến không chỉ cho doanh nghiệp mà cho cả ngời dân. Đặc điểm của tài khoản vãng lai là có lúc d có, có lúc d nợ. Nếu tài khoản d có thì doanh nghiệp còn tiền gửi, còn d nợ tức là doanh nghiệp vay ngân hàng. Tuy nhiên số d nợ tức là thấu chi phải có hạn mức theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và doanh nghiệp (căn cứ vào khả năng nguồn vốn của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng). Nếu vì nguyên nhân chủ quan hay khách quan vợt quá hạn mức trên thì áp dụng chế tài phạt quá hạn mức.
*Ưu điểm các tài khoản vãng lai:
Một là, đáp ứng nhu cầu vốn thanh toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt do phát hành quá số d hoặc làm thủ tục vay phức tạp nh khoản vay thông thờng.
Hai là, lãi suất vay tính trên số d nợ thực tế phát sinh và số này thờng thấp hơn mức phạt. Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm và tất toán d nợ.
Ba là, ngân hàng không phải áp dụng chỉ đạo phạt quá số d dễ gây ra phản ứng bất bình của doanh nghiệp và vẫn cho vay một khoản tín dụng lãi suất nóng thờng có khả năng dễ dàng thu hồi. Tuy nhiên ngân hàng phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi và khi doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức thì ngân hàng ứ đọng vốn.
1.2. Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản cá nhân.
Là tài khoản đợc mở và sử dụng cho mọi ngời dân muốn tiết kiệm để dành
tiền an toàn, kiếm đợc lợi tức. Khi kinh tế phát triển, thu nhập của ngời dân cao, mức tiết kiệm tích luỹ để dành nhiều thì đây là một nguồn vốn lớn và ít khi biến đổi đột ngột trừ khi lạm phát phi mã. Hiện nay, thu nhập bình quân đầu ngời ở
nớc ta thấp, nhng họ thờng có thói quen tiết kiệm dự phòng nhng không phải tất cả mọi ngời đã gửi tiết kiệm.
Đối với dân c cần tạo cho họ 2 loại tài khoản cho 2 khoản tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành và kiếm lời. Thực tế, khi ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn của dân c thờng là kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Nhng để thoả mãn nhu cầu tiết kiệm thờng xuyên, tích luỹ dần nên chăng ngân hàng cần mở cho ngời dân một tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền nh ô tô, nhà cửa. Khi họ đã để dành đợc khoảng 2/3 số tiền họ cần, có thể cho họ vay với lãi suất u đãi sẽ khuyến khích họ mở và sử dụng loại tài khoản này. Tài khoản này mang lại nguồn vốn ổn định vững chắc để ngân hàng có thể cho vay trung - dài hạn. Ngân hàng có thể mua lại sổ tiết kiệm khi khách hàng có nhu cầu. Còn khoản tiết kiệm không kỳ hạn thì nên mở cho khách hàng một tài khoản tiền gửi cá nhân. Ngời dân thờng có tập quán sử dụng quá nhiều tiền mặt trong giao dịch. Một mặt vì các dịch vụ ngân hàng đang quá ít, thanh toán ngân hàng cha đáp ứng kịp ... cho nên mọi nguồn tiền dự trữ trong dân rất lớn, vẫn cha tham gia vào chu trình ngân hàng đ- ợc. Do đó cần phải xây dựng đợc mạng lới tổ chức ngân hàng đến tận mọi tụ điểm kinh tế, mọi khu dân c, thiết lập đợc hệ thống tin học nối mạng giữa các ngân hàng, hình thành hệ thống kế toán, thực sự có thị trờng tiền tệ, thị trờng hối đoái, thị trờng chứng khoán.