Ưu thế của Techcombank

2. 4 Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank

2.4.2. Ưu thế của Techcombank

Ngày 5 tháng 12 năm 2003, Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess. Cùng với những thuận lợi và khó khăn đã kể trên, dịch vụ thẻ của Techcombank đã đạt những thành công nhất định. Trong thị tr- ờng thẻ ngân hàng rất sôi động hiện nay, điều quan trọng với mỗi ngân hàng là phải tạo ra đợc sự khác biệt trong những sản phẩm mà mình cung cấp cho khách hàng. Đi sau những ngân hàng khác nh VCB, ACB, BIDV...và một số ngân hàng liên doanh khác, Techcombank đã từng bớc chứng tỏ đợc u thế trong sảm phẩm thẻ của mình.

2.4.2.1. Công nghệ hiện đại:

Sản phẩm thẻ của Techcombank đợc phát triển trên nền công nghệ online trực tuyến, kết nối trực tiếp qua tài khoản cá nhân của khách hàng. Ngày 13/12/2004, tại hội sở ngân hàng Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hoàn Kiếm, Hà Nội, với sự chứng kiến của các quan khách, các phóng viên báo chí, phát thanh truyền hình đã diễn ra lễ ký hợp đồng “ Triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ ”giữa Techcombank và Compass Plus ( Liên Bang Nga ).

Theo nội dung hợp đồng hãng Comass Plus sẽ thực hiện triển khai hệ thống phần mềm chuyển mạch ( Switching ) và hệ thống quản lý thẻ ( CMS ) cho Techcombank. Đây là một phần mềm công nghệ hiện đại lần đầu tiên đợc áp dụng tại Việt Nam. Với hệ thống phần mềm này, mọi giao dịch của khách hàng tại máy ATM và máy POS đều đợc cán bộ thẻ của Techcombank kiểm tra trực tiếp trên tài khoản của khách hàng. Hơn nữa, thẻ F@stAccess của Techcombank đợc phát hành với sự cộng tác của ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam – một ngân hàng hàng đầu về hoạt động thẻ ở Việt Nam. Vietcombank cung cấp trang thiết bị cho việc phát hành thẻ của Techcombank, đồng thời cho Techcombank sử dụng đờng truyền để kết nối tài khoản cá nhân của khách hàng với các máy đọc thẻ. Nh vậy, đợc sự cộng tác của một ngân hàng lớn nh Vietcombank về mặt công nghệ thì có thể đảm bảo rằng thẻ F@stAccess luôn là một sản phẩm của công nghệ hiện đại, tạo cơ sở niềm tin cho khách hàng sử dụng thẻ của Techcombank.

2.4.2.2. Tiện ích trong sử dụng và thanh toán thẻ

Thẻ F@stAccess đợc công chúng đánh giá là một loại thẻ dễ sử dụng nhất trong hệ thống thẻ ở Việt Nam. Thẻ có mạng lới thanh toán rộng rãi nhất bao gồm thanh toán tại các máy ATM của Vietcombank, máy POS của Techcombank và của các ngân hàng khác trong liên minh thẻ. Hơn nữa, các thủ tục phát hành thẻ F@stAccess hết sức đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng.

Hơn nữa, sản phẩm thẻ của Techcombank đợc phân chia thành nhiều loại phù hợp với nhu cầu sử dụng của từng khách hàng và biểu phí dịch vụ cho các loại thẻ cũng đợc quy định rõ ràng, phù hợp với những tiện ích mà khách hàng đợc hởng từ loại thẻ đó.

Điểm khác biệt lớn nhất mà Techcombank mang đến cho khách hàng sử dụng thẻ của mình là các sản phẩm, dịch vụ bổ sung hết sức phong phú mà cha một ngân hàng nào của Việt Nam có đợc. Dới đây, để làm rõ điểm mạnh nổi bật nhất của thẻ F@stAccess, tôi xin đề cập đến những sản phẩm, dịch vụ bổ sung đi kèm với loại thẻ này.

a. Sản phẩm tài khoản tiết kiệm F@stSaving.

Tài khoản tiết kiệm F@stSaving là dạng tài khoản tiết kiệm đợc phát triển trên nền công nghệ hiện đại của Techcombank và đã đợc đa ra thị trờng từ tháng 6 năm 2004. Đây là một sản phẩm đặc biệt mà Techcombank cung cấp cho những khách hàng có tài khoản thanh toán tại Techcombank.

* Đặc điểm

- F@stSaving là tài khoản tiết kiệm đợc hởng lãi suất bậc thang theo số d và có thể gửi vào rút ra từng phần, lãi đợc tính trả hàng tháng cộng vào gốc. Do vậy, số d tài khoản càng lớn thì lãi suất đợc hởng càng cao.

- Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm và sở hữu tài khoản tiết kiệm. Thông tin về tài khoản tiết kiệm ( sổ phụ tài khoản ) đợc cung cấp cho khách hàng theo yêu cầu. Mọi hoạt động gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm đều đợc ngân hàng tự động thực hiện.

- Khách hàng có thể lựa chọn số tiền tối đa, tối thiểu của tài khoản thanh toán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm.

* Sự tiện lợi của sản phẩm F@stSaving.

- Thủ tục mở, rút đơn giản, tiện lợi. Tiết kiệm F@stSaving nh một khoản đầu t tự động để khách hàng đợc hởng mức lãi suất cao hơn lãi suất tài khoản tiền gửi thanh toán tính theo bậc thang

Khách hàng có tài khoản cá nhân tại Techcombank, sau khi đã đăng ký sử dụng thẻ F@stAccess có thể đăng ký thêm sản phẩm tài khoản tiết kiệm, bằng

cách điền đầy đủ thông tin vào tờ đơn đăng ký sử dụng tài khoản tiết kiệm F@stSaving của Techcombank.

- Thủ tục chuyển tiền vào tài khoản F@stSaving dễ dàng do hệ thống tự động thực hiện khi số d tài khoản thanh toán đạt số d theo thoả thuận hoặc có thể nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản từ một điểm giao dịch thuộc Techcombank hoặc chuyển khoản đến từ ngân hàng bất kỳ.

- Khách hàng tiết kiệm đợc thời gian giao dịch, rút ngắn các thủ tục và có thể chỉ phải đến ngân hàng một lần khi mở tài khoản. Việc gửi tiền đợc thực hiện tự động theo cam kết.

- Sử dụng F@stSaving khách hàng đợc hởng các quyền lợi khác của chủ sở hữu tài khoản nh: Uỷ quyền giao dịch, thế chấp, cầm cố và các quyền lợi khác nh tiết kiệm thông thờng.

- Sự tiện lợi của tài khoản tiết kiệm F@stSaving khác biệt với các tài khoản tiết kiệm thông thờng ở chỗ: Sử dụng tài khoản F@stSaving, khách hàng có thể rút tiền khi cần thiết hoặc chuyển vào tài khoản thanh toán của mình.

Hoạt động rút tiền của khách từ tài khoản F@stSaving đợc thực hiện tối đa 2 lần trong tháng, mỗi lần rút tối đa 30% số d của tài khoản hiện tại. Khách hàng có thể rút tiền bằng tiền mặt hoặc tất toán tài khoản tại các quầy giao dịch của ngân hàng. Cũng có thể rút tiết kiệm bằng chuyển khoản nh cho phép chuyển bằng uỷ nhiệm chi hoặc bằng thẻ F@stAccess qua máy ATM để thực hiện các khoản chi tiêu của khách hàng.

Từ đầu tháng 11 năm 2004, Techcombank đã bắt đầu thực hiện việc cung cấp thêm 3 tính năng mới cho tài khoản tiết kiệm F@stSaving trên toàn hệ thống của Techcombank. Từ trớc, khách hàng chỉ đăng ký số d tối đa, tối thiểu trên tài khoản F@stSaving, khi vợt qua mức tối đa, hệ thống sẽ tự động chuyển phần d vợt quá vào tài khoản cá nhân của khách hàng và ngợc lại, khi số d trên F@stSaving dới mức tối thiểu sẽ đợc bù vào từ tài khoản cá nhân. Nhng từ

cuối năm 2004, khách hàng có thể đăng ký chuyển một khoản tiền cố định từ tài khoản cá nhân vào tài khoản F@stSaving theo định kỳ đã định ( ngày/tuần/tháng/2tháng...). Đăng ký chuyển ngợc từ tài khoản F@stSaving vào tài khoản cá nhân của khách hàng để có đủ số d tối thiểu khi tiền trên tài khoản cá nhân xuống dới mức số d tối thiểu đã đăng ký với ngân hàng ( nếu F@stSaving còn đủ số d để bù thì khách hàng sẽ không bị tính phí duy trì tài khoản cuối tháng ). Đăng ký chuyển ngợc từ tài khoản F@stSaving vào tài khoản cá nhân để bù vào khoản thấu chi F@stAdvance mà khách hàng đã sử dụng ( nếu F@stSaving còn đủ tiền bù thì khách hàng sẽ không bị tính lãi cho khoản thấu chi ).

* Cách tính lãi cho khoản tiết kiệm F@stSaving.

Mức luỹ tiến Lãi suất (%)

Tháng Năm Từ 0 đến 1 trđ 0.00 0.00 Từ 1 trđ – 5 trđ 0.20 2.40 Từ 5 trđ – 10 trđ 0.30 3.60 Từ 10 trđ – 50 trđ 0.35 4.20 Từ 50 trđ – 100 trđ 0.40 4.80 Từ trên 100 trđ – 300 trđ 0.42 5.04 Từ trên 300 trđ – 500 trđ 0.45 5.40 Từ trên 500 trđ – 1 tỷ 0.50 6.00 Từ trên 1 tỷ đồng 0.55 6.60

Ví dụ: Một khách hàng mở khoản tiết kiệm F@stSaving với số d là 55 triệu đồng. Trên cơ sở số d này ngân hàng sẽ tính lãi theo phơng pháp luỹ tiến nh sau:

Khoảng số d Số tiền gốc đợc tính Lãi suất áp

Từ trên 1 triệu đến 5.000.000 4.000.000 0.20% Từ trên 5.000.000 đến 10.000.000 5.000.000 0.30% Từ trên 10.000.000 đến 50.000.000 40.000.000 0.35% Từ trên 50.000.000 đến 55.000.000 5.000.000 0.40%

Nh vậy, tiền lãi một ngày của khách hàng đợc hởng

(1.000.000 * 0.00% + 4.000.000 * 0.20% + 5.000.000 * 0.30% + 40.000.000 * 0.35% + 5.000.000 * 0.40%) / 30 = 6.666,67 đồng

Và nếu số d này đợc duy trì đủ 01 tháng, thì đến cuối tháng hệ thống sẽ hạch toán trả lãi khách hàng với số tiền:

6.666.67 * 30 = 185.000 đồng

Giả sử ngày hôm sau khách hàng rút 10.000.000 đồng từ tài khoản này, đến cuối ngày số d của khách hàng là 45 triệu đồng, nh vậy tiền lãi của khách hàng 01 ngày hôm đó là

(1.000.000 * 0.00% + 4.000.000 * 0.20% + 5.000.000 * 0.30% + 35.000.000 * 0.35% )/30 = 4.916,67 đồng

Số tiền lãi trong 1 tháng là 4.916,67 * 30 = 147.500 đồng

Trong khi đó, đối với các khoản tiết kiệm thông thờng, ngân hàng sẽ tính lãi từng thời kỳ 1tháng, 3 tháng, 6 tháng...Đối với khoản tiền gửi 55 trđ thời hạn 1 tháng khách hàng sẽ đợc hởng lãi suất là 6.24%/nămnh vậy, tiền lãi của khách hàng là: (55trđ * 6.24%)/12 = 286.000,00đồng/ tháng.

Nếu sau đó, khách hàng đến rút tiền khi cha đến hạn ( 1 tháng ) thì ngân hàng sẽ tính lãi không kỳ hạn 2.4%/ năm. Nh vậy số tiền lãi của khách hàng là (55trđ * 2.4%)/12 = 110.000,00 đồng. Với một phép tính nhỏ trên có thể thấy, sử dụng tài khoản tiết kiệm này, khách hàng sẽ có lợi hơn tài khoản tiết kiệm thông thờng, sự tiện lợi ở đây là khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản tiết

kiệm mà vẫn giữ đợc mức lãi suất nh ban đầu và cao hơn mức lãi suất tiết kiệm thông thờng.

Nh vậy, sử dụng tài khoản tiết kiệm F@stSaving, khách hàng sẽ đợc hởng số tiền lãi tăng dần theo số d tiền gửi thực tế của khách hàng.. Lãi suất của khoản tiền tiết kiệm sẽ đợc tính theo ngày. Tuy nhiên, tài khoản tiết kiệm F@stSaving yêu cầu phải có số d tối thiểu ( do khách hàng tự đăng ký với ngân hàng ). Và khi khách hàng rút tiền trong tài khoản tiết kiệm làm cho số d của tài khoản xuống dới mức số d tối thiểu thì số tiền thâm hụt này sẽ đợc bù đắp từ tài khoản cá nhân của khách hàng. Nếu sự bù đắp này không đủ, khách hàng sẽ phải chịu một mức lãi suất để duy trì tài khoản. Nh vậy, ngân hàng khi cung cấp dịch vụ cho khách hàng đều đòi hỏi một mức phí nhất định. Và sự tiện lợi trong tiêu dùng của khách hàng sẽ phải chấp nhận một mức giá nhất định cho nó. Tuy nhiên, ngân hàng luôn cố gắng đem lại cho khách hàng sự tiện ích nhất và mức phí trả cho nó sẽ ở mức có thể chấp nhận.

b. Sản phẩm ứng tr ớc tài khoản F@stAdvance .

“ Nếu bạn muốn luôn có sẵn một khoản dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu hàng ngày, muốn đi du lịch hay đổi một chiếc TV đời mới, muốn mua 1 chiếc xe máy... mà kỳ lơng cha tới... thì F@stAdvance chính là sản phẩm tốt nhất dành cho bạn.

F@stAdvance cho phép khách hàng chi tiêu vợt số tiền có trên tài khoản của mở tại Techcombank trong một hạn mức cho phép ( số tiền này gọi là số tiền ứng trớc )”

* Đặc điểm và phân loại sản phẩm

- ứng trớc tài khoản cá nhân: là dịch vụ Techcombank cung cấp cho khách hàng ca nhân, theo đó khách hàng đợc phép chi vợt số tiền có trên tài khoản tiền gửi của mình mở tại Techcombank nhằm thực hiện mục đích chi tiêu cá

nhân. Khách hàng phải trả lãi trên số tiền đã chi tiêu vợt quá và hoàn trả số tiền ứng trớc này trong một thời gian nhất định.

- Có 2 loại F@stAdvance.

+ ứng trớc tài khoản có tài sản đảm bảo F1: Đợc áp dụng với tất cả khách hàng cá nhân có giao dịch với Techcombank, mở tài khoản tiền gửi, đợc cấp ID khách hàng và có sử dụng thẻ F@stAccess. Tài sản đảm bảo có thể là bất động sản, giấy tờ có giá là các chứng chỉ nợ của Techcombank hoặc của các tổ chức khác đợc Techcombank chấp nhậ nh trái phiếu Chính phủ, công trái.

+ ứng trớc tài khoản không có đảm bảo F2: áp dụng vứi khách hàng là cán bộ nhân viên của Techcombank; các đơn vị có uy tín trong xã hội, có thu nhập của nhân viên đợc Techcombank thực hiện chi trả lơng qua tài khoản; là lãnh đạo hay ngời sở hữu doanh nghiệp đang thờng xuyên, có uy tín tại Techcombank;...

- Hạn mức ứng trớc tài khoản cá nhân: là số tiền tối đa Techcombank chấp thuận cho khách hàng chi vợt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi của mình. Để đợc cung cấp hạn mức, ngoài đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định tại quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nớc, khách hàng phải đáp ứng đợc các điều kiện nhất định của Techcombank.

Có hai loại hạn mức đối với sản phẩm F@stAdvance. Đối với F@stAdvance F1 – khách hàng có tài sản đảm bảo thì hạn mức chi tiêu cao hơn hạn mức cho sản phẩm loại F2 – không có tài sản đảm bảo. Cụ thể, ở một số chi nhánh và trung tâm kinh doanh của Techcombank, hạn mức đợc quy định nh sau:

Hạn mức F1 Hạn mức F2

Toàn hệ thống 10.200 5.800

Trung tâm kinh doanh 2.000 1.000

Chi nhánh Thăng Long 1.000 500

Chi nhánh Đông Đô 500 300

Chi nhánh Hoàn Kiếm 1.000 500

Chi nhánh Hải phòng 500 300

Chi nhánh Hồ Chí Minh 2.000 1.000

*) Sự tiện lợi của sản phẩm

- Sản phẩm đợc tự động kết nối với thẻ thanh toán F@stAccess của Techcombank, khách hàng sẽ có thể sử dụng F@stAdvance bất kỳ lúc nào để thanh toán hoá đơn, chuyển khoản, rút tiền mặt...

- Thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện

- Tiết kiệm thời gian: chỉ cần đăng ký một lần khách hàng có thể sử dụng tiền ứng trớc cho các khoản cho tiêu của mình trong cả năm bằng thẻ F@stAccess. - Mọi giao dịch thanh toán trên tài khoản đợc hoàn toàn xử lý tự động ( Tất cả các khoản tiền mới có trong tài khoản trong ngày sẽ đợc cân đối ngay lập tức với số tiền F@stAdvance mà khách hàng hiện đạng sử dụng, tiết kiệm tối đa phần lãi suất khách hàng phải trả cho ngân hàng ).

- Theo dõi dễ dàng các giao dịch của sản phẩm F@stAdvance mọi lúc, mọi nơi qua dịch vụ ngân hàng tại gia Techcombank Homebanking.

* Phơng thức ứng trớc tài khoản cá nhân

- Khách hàng có thể thực hiện ứng trớc tài khoản cá nhân từ nhiều hình thức: • Từ máy ATM bằng thẻ F@stAccess của Techcombank.

• Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ POS • Chuyển khoản thanh toán

• Rút tiền mặt tại quầy tại các chi nhánh của Techcombank.

- Khách hàng sẽ đợc ứng trớc tài khoản trong thời hạn tối đa là 12 tháng. Và số tiền ứng trớc theo quy định của Techcombank là ba tháng lơng của khách hàng.

Quy trình ứng trớc tiền mặt tại các điểm chấp nhận của Techcombank đã kể trên nh sau:

• Khách hàng đa thẻ F@stAccess vào máy đọc thẻ hoặc trình thẻ cho các nhân viên giao dịch của ngân hàng

• Nhập mã số cá nhân bí mật khi có yêu cầu của thiết bị đọc thẻ.

• Các thiết bị máy móc hoặc nhân viên giao dịch sẽ tự động kiểm tra thẻ và các thông tin liên quan đến thẻ và chủ thẻ

• Nếu chấp nhận cho khách hàng ứng trớc, thiết bị sẽ thông báo cho khách hàng nhập số tiền cần ứng trớc từ bàn phím hoặc thông báo số