Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng huy động được vốn cũng có nghĩa là Ngân hàng có thể tận
dụng được nguồn vốn có giá rẻ để cho vay và đầu tư. Ngoài ra, nguồn
Bảng 2: Tình hình huy động vốn qua 3 năm từ 2006 - 2008
Chỉ tiêu 200 6 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền Tỷ lê(% ) Số tiề n Tỷ lê (%) - Tiền mặt 1.356 1.543 1.745 187 13,79 202 13,09 - Cho vay khách hàng 237.881 222.714 227.669 -15.167 -6,38 4.955 2,22 + Cho vay ngắn hạn 166.105 149.356 158.523 -16.749 -10,08 9.167 6,14 + Cho vay trung hạn 71.776 73.358 69.146 1.582 2,2 -4.212 -5,74 - Cho vay vốn tài trợ 2.418 2.443 3.020 25 1,03 577 23,62
- TSCĐ & TS khác 1.460 4.734 12.235 3.274 224,25 7.501 158,45 Tổng cộng 243.115 231.434 244.669 - 11.68 1 -4,80 13.235 5,72 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền Tỷ lệ (% Số tiền Tỷ lệ (% ) Doanh thu 32.534 37.979 48.975 5.445 16, 74 10.996 28,95 - Thu từ HĐKD 31.789 34.727 36.950 2.938 9,24 2.223 6,40 + Thu từ lãi 31.718 34.609 36.739 2.891 9,1 1 2.130 6,15 + Thu dịch vụ 71 118 211 47 66,2 93 78,81 - Thu khác 745 3.252 12.025 2.507 336,5 8.773 269,77 Chi phí 28.426 29.573 39.457 1.147 4,04 9.884 33,42 Chi từ HĐTD 18.426 18.797 25.768 371 2,01 6.971 37,09 Chi khác 10.000 10.776 13.689 776 7,76 2.913 27,03 Lọi nhuận 4.108 8.406 9.518 4.298 104,6 1.112 13,23
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Càng Long)
Qua bảng số liệu trên ta thấy đối với:
V Tiền gửi kho bac Nhà nưởc: Biến động không đều qua 3 năm. Cụ thể
năm
2007 giảm 12,96% so với năm 2006 nhưng đến năm 2008 lại tăng lên 20,8%
Luận văn tốt nghiệp
V Tiền gửi của tồ chức tín dụng: Tương tự như khoản tiền gửi của kho bạc
Nhà nước, tiền gửi của các tổ chức tín dụng cũng biến động không ổn định từ
2006 đến 2008, đây là khoản tiền gửi chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ trong nguồn
vốn huy động của Ngân hàng, năm 2006 tiền gửi của các tổ chức tín dụng chiếm 0,5% trong tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2007 tăng lên là
0,7% và
năm 2008 giảm xuống còn 0,46%.
V Tiền gửi dân cu: Tăng dần qua các năm và tăng khá nhanh. Cụ thể năm
2006 là 35.664 triệu đồng, đến 2007 tăng lên 55.772 triệu đồng tương ứng
tỷ lệ
là 56,38% so với năm 2006 và đến 2008 tiền gửi dân cư là 75.824 triệu đồng
tăng thêm 35,95% so với năm 2007. Nguyên nhân là do Ngân hàng tăng cường
hoạt động huy động vốn từ các tầng lớp dân cư để hạn chế vốn điều chuyển
nhằm nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng.
V Kỳ phiếu: Tăng đều đặn qua các năm 2006 là 1.377 triệu đồng đến 2007
tăng lên 2.436 triệu đồng tương ứng 76.91%, năm 2008 kỳ phiếu là 3.772 triệu
đồng tăng 54,84% so với năm 2007 do Ngân hàng đã áp dụng tốt các các công
tác khuyến khích khách hàng mua kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn, tiếp tục vận
động, tuyên truyền quảng bá thương hiệu, khuyến mãi bằng vật chất.
Tóm lại do NHNo & PTNT huyện Càng Long đặt vấn đề huy động
vốn là (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Luận văn tốt nghiệp
của Ngân hàng không gì khác hơn là tối đa hóa lợi nhuận với mức độ rủi ro
hợp lý.
Bảng 3: Tình hình tài sản của Ngân hàng qua 3 năm từ 2006 - 2008ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Càng Long)
250000 245000 Jf 240000 I 235000 •Ệ 230000
Hình 2: Tình hình tài sản của Ngân hàng
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy các khoản mục sinh lời chủ yếu
của Ngân hàng là khoản cho vay khách hàng. Cũng nhu sự biến động của tổng
tài sản thì khoản mục cho vay khách hàng cũng biến đổi không ổn định
qua các
năm. Mặc dù vậy nhưng cho vay khách hàng luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng
Luận văn tốt nghiệp
có chu kỳ ngắn. Để đạt được thành tựu như thế cần phải có sự nổ lực rất lớn
của cán bộ Ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng qui mô và cũng không thể thiếu các chính sách khuyến khích của Ngân hàng. Tuy nhiên
khoản mục cho vay khách hàng chiếm tỷ lệ cao trong tổng tài sản cũng cho thấy mức độ rủi ro tiềm ẩn rất lớn mà Ngân hàng phải gánh chịu đặc biệt
là rủi
ro tín dụng.
Một điểm đáng chú ý hơn nữa là khoản mục tài sản cố định và tài sản khác tăng với tốc độ rất nhanh qua 3 năm. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Càng Long) □ Do anh thu □ Chi năm
- Doanh thu: Tăng đều đặn qua các năm từ 2006 đến 2008, năm 2006
doanh thu là 32.534 triệu đồng đến 2007 là 37.979 triệu đồng tăng 16,74% so
với năm 2006, năm 2008 doanh thu là 48.975 triệu đồng tăng 28,95% so với
năm 2007 trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng
doanh thu của Ngân hàng, năm 2006 thu từ hoạt động tín dụng chiếm 97% trong tổng doanh thu, đến 2007 chiếm 91% và 2008 giảm còn 75% trong tổng
doanh thu nguyên nhân là do Ngân hàng đã áp dụng tốt các biện pháp xử
lý thu
hồi gốc và lãi vay, nhưng tỷ lệ thu từ hoạt động tín dụng giảm dần qua các năm
đặc biệt là năm 2008 chỉ chiếm 75% trong tổng doanh thu được minh họa dựa cN 150 100 50 0 75.02 thu từ % năm 2006 2007 2008 Hình 4: Tỷ lệ thu từ tín dụng
- Chi phí: Cùng với sự gia tăng của doanh thu thì chi phí cũng tăng theo. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cụ thể năm 2006 chi phí của ngân hàng là 28.426 triệu đồng, đến năm
2008 là
29.573 triệu đồng tăng lên 4,04% so với năm 2006 và năm 2008 chi phí là 39.457 triệu đồng tăng lên 33,42% so với 2008. Nguyên nhân là do năm 2007
Luận văn tốt nghiệp
triệu đồng tương ứng tỷ lệ là 13,23% so với 2007 do biến động kinh tế toàn cầu và chi phí của ngân hàng tăng lên quá cao làm cho lợi nhuận chỉ tăng nhẹ. Do
vậy Ngân hàng cần áp dụng các chủ trương chính sách của cấp trên để ổn định
các khoản thu chi, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ vì nó sẽ giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro.
3.2.6 Những thuận lọi, khó khăn và định hướng phát triển của NHNo
& PTNT huyện Càng Long 3.2.6.1 Thuận lọi
- Càng Long là một huyện thuần nông gần 80% dân số sống bằng nghề nông, tiềm năng đất đai, lao động, điều kiện để mở rộng ngành nghề sản xuất
khá lớn đặc biệt chú trọng đầu tư theo kế hoạch chuyển dịch cơ cấu sản xuất
theo hướng đa dạng hóa ngành nghề cây trồng, vật nuôi, sản xuất tổng hợp, hộ
kinh tế trang trại và các chương trình nhằm đổi mới nông nghiệp nông thôn đang được tiếp tục triển khai là khả năng thu hút được vốn đầu tư của Ngân hàng.
- Nhà nước có nhiều chính sách phù hợp, hành lang pháp lý ngày càng hoàn
thiện, đặc biệt là trong lĩnh vực Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng cơ sở
mở rộng đầu tư, nâng cao chất lượng vốn tín dụng góp phần tác động đến việc
tăng trưởng kinh tế của huyện.
- Cơ sở hạ tầng nông thôn cũng được đầu tư phát triên đến tận ngoại ô của
- Ngân hàng đã áp dụng công nghệ thông tin vào công tác cho vay, đã áp
dụng phần mềm riêng dành cho toàn hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp nhằm
để kiểm tra công tác vay vốn của khách hàng.
-Trong công tác quản lý chỉ đạo điều hành, ban lãnh đạo Ngân hàng biết
tranh thủ được sự ủng hộ, giúp đỡ tận tình của chính quyền các cấp, nắm bắt
nhanh thông tin về thị truờng nông thôn, kịp thòi đề xuất các dự án đầu tu phù
họp với nguyện vọng của nguòi dân từ đó khuyến khích cho cán bộ nông dân
tích cực sản xuất và tạo uy tín đối với Ngân hàng trong quan hệ vay vốn và trả
nợ vay.
3.2.6.2 Khó khăn
- Kinh tế huyện có điểm xuất phát thấp chủ yếu là sản xuất nông nghiệp
phụ thuộc rất nhiều vào diều kiện tự nhiên. Tình hình thời tiết diễn biến phức (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tạp, sâu rầy, dịch bệnh phá hại mùa màng, năng suất chất lượng và hiệu quả cạnh tranh kém sẽ gặp khó khăn trong điều kiện cạnh tranh cùng sản phẩm với
nhiều địa phương khác ảnh hưởng đến thu nhập của người dân, khả năng tích
lũy để tái sản xuất còn rất hạn chế gây bất lợi cho hoạt động Ngân hàng trong
công tác cho vay và thu nợ.
- Đối tượng cho vay chủ yếu là nông dân và mang tính chất thời vụ:
đầu vụ
Luận văn tốt nghiệp
3.2.6.3 Định hướng phát triển của Ngân hàng
Trên cơ sở phát huy những thành quả đạt được và chưa đạt được trong
thời gian qua đồng thời căn cứ vào mục tiêu phương hướng của toàn hệ thống
Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam và bám sát chủ trương phương hướng phát
triển kinh tế xã hội của tỉnh trong những năm tiếp theo, NHNo & PTNT huyện
Càng Long đã đề ra những phương hướng phát triển cụ thể như sau: ■về công tác huy đôn 2 von:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ nhằm đáp ứng yêu cầu
phát triển kinh tế địa phương và đảm bảo khả năng thanh toán, đa dạng hoá các
hình thức huy động để tạo nguồn vốn tại chỗ tăng cường công tác tuyên truyền,
tiếp thị, chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng và công tác phục vụ khách
hàng.
- Phải tập trung tư duy để giải quyết bài toán huy động vốn tại chỗ, ngoài
việc chú ý nâng cao chất lượng phục vụ như: Khâu thanh toán, thái độ phục vụ,
phát triển sản phẩm mới, tiếp thị, khuyến mãi....cần phải nghiên cứu tình hình
thực tế tại địa phương để tìm kiếm những khách hàng tiềm năng nhằm mở rộng
quy mô hoạt động của Ngân hàng.
- Phấn đấu cuối năm 2009 đạt chỉ tiêu huy động vốn tại chỗ đạt 136 tỷ đồng, tăng 25% so với cuối năm 2008.
Chỉ tiêu 2006 2007/2006 2008/2007 Số tiền Tỷ lê (%) Số tiền Tỷ lê (%) Ngắn hạn 191.264 209.433 249.425 18.169 9,50 39.992 19,10 Trung hạn 55.256 55.088 47.703 -168 -0,30 -7.38 5 - 13, 41 Tổng cộng 246.520 264.521 297.128 18.001 7,30 32.607 12,33 400000 1 300000 - 200000 - 1 1 1 □ Ngắn hạn □ Trung hạn □ Tổng
Luận văn tốt nghiệp
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để có kế hoạch và biện
pháp cụ thể để khắc phục những tồn tại cũ, kiến nghị với thanh tra, kiểm tra.
- Thực hiện đầy đủ chế độ thông tin báo cáo, báo cáo phải trung thực, không thiên về thành tích.
- Đổi mới công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, đổi mới cơ chế phân phối thu nhập nhằm khuyến khích người lao động tiếp tục phấn đấu tăng năng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
suất lao động nâng cao hiệu quả công việc.
- Thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất tin thần của cán bộ công
nhân viên động viên biểu dưcmg khen thưởng kịp thời những cá nhân tích
Luận vãn tốt nghiệp
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỤC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CÀNG LONG
4.1. PHÂN TÍCH THựC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG
4.1.1 Tình hình cho vay và thu nợ của Ngân hàng trong thời gian qua
4.1.1.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ theo thòi
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 200 7 2008 2007/2006Số 2008/2007 tiền Tỷ lê (%) Số tiền Tỷ lê (% Ngắn hạn 196.942 207.828 238.822 10.886 5,53 30.994 14,91 Trung hạn 47.017 55.527 50.895 8.510 18,10 -4.63 2 - 8,3 4 Tổng cộng 243.959 263.355 289.717 19.396 7,95 26.362 10,01 2006 2007 2008
Hình 5: Doanh số cho vay theo thời gian
NHN0 & PTNT huyện Càng Long hoạt động theo sự chuyển dịch cơ cấu
kinh tế thị trường, mở rộng địa bàn hoạt động tới nhiều đối tượng khách hàng
nên có doanh số cho vay tăng dần qua 3 năm. Cụ thể là năm 2006 doanh
số cho
Luận văn tốt nghiệp
V Doanh số cho vay ngắn han: Luôn luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 77,59%
trong tổng doanh số cho vay, đến 2007 chiếm 79,17% và do nhu cầu phát triển
thì năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên và chiếm 83,95% trong tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân là do đa số khách hàng của ngân hàng là các hộ nông dân và các hộ sản xuất nhỏ nên có chu kì sản xuất kinh doanh ngắn, theo thời vụ cần các khoản tín dụng ngắn hạn để phục vụ cho sản
xuất và do thời gian gần đây tình hình kinh tế biến động khá nhanh, lãi suất thay đổi liên tục nên để hạn chế rủi ro các khoản tín dụng ngắn hạn được sử dụng nhiều hơn.
V Doanh số cho vay trung han: Chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho
vay, năm 2006 là 55.256 triệu đồng, đến 2007 là 55.088 triệu đồng giảm 0,3%
so với 2006, đến năm 2008 doanh số cho vay trung hạn là 47.703 triệu đồng
tiếp tục giảm 13,41% so với 2007 do tình hình kinh tế có nhiều biến động, lãi
suất thay đổi liên tục nên cả Ngân hàng và khách hàng đều lo sợ việc cho vay
trong thời hạn dài, bị ảnh hưởng rất lớn khi lãi suất thay đổi. Mặt khác các khoản cho vay trung hạn đa số là cho vay đối với các doanh nghiệp kinh doanh
các doanh nghiệp này vẫn hoạt động tương đối nhỏ nên cần nguồn vốn không
lớn lắm.
Tóm lại doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên liên tục qua 3 năm đã (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thể hiện được bước đột phá quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng tín dụng đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho Ngân hàng, vị thế của
Luận văn tôt nghiệp
• Doanh số thu nợ theo thòi gian: Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thòi
Chỉ tiêu 6 8 2007/2006 2008/2007 Số tiền Tỷ lê (%) Số tiền Tỷ lê (%) Ngắn hạn 159.120 159.840 162.361 720 0,45 2.521 1,58 Trung hạn 77.807 78.253 83.143 446 0,57 4.890 6,25 Tổng cộng 236.927 238.093 245.504 1.166 0,49 7.411 3,11 Chỉ tiêu 2006 200 7 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền Tỷ lê (%) Số tiền Tỷ lê (%) Trồng trọt 9.948 9.361 16.827 -587 -5,9 0 7.466 79,76 Chăn nuôi 127.764 128.936 134.306 1.172 0,92 5.370 4,16 Máy NN 33.020 24.087 19.790 -8.933 -27,05 -4.297 -17,84 TNDV 34.510 39.579 45.884 5.069 14,69 6.305 15,93 CNCB 14.815 22.084 30.804 7.269 49,07 8.720 39,49 Tiêu dùng 23.375 35.433 41.544 12.058 51,59 6.111 17,25 Khác 3.088 5.041 7.973 19.53 63,24 2.932 58,16 Tổng cộng 246.520 264.521 297.128 18.001 7,30 32.607 12,33
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT Càng Long)
<a ì □ Ngắn hạn □ Trung hạn năm
Hình 6: Doanh số thu nợ theo thòi gian
Đi đôi với công tác cho vay thì công tác thu nợ cũng là công tác hết sức
khó khăn và vô cùng quan trọng. Doanh số thu nợ cũng thể hiện phần nào hiệu
quả công tác tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng.
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy được, công tác thu nợ trong thời gian
qua đã đạt được sự quan tâm tích cực của đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân hàng. Ngân hàng đã có mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương tạo
điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ khi đến hạn, từ đó làm cho doanh số thu
nợ tăng lên liên tục, năm sau luôn cao hơn năm trước. Tuy nhiên công tác thu
Luận văn tốt nghiệp
7,95% so với 2006 và doanh số thu nợ là 289.717 triệu đồng tăng 10,01% so với 2007. Trong đó:
V Doanh số thu nơ ngấn han: Cũng nhu doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số thu nợ. Cụ thể, năm
2006 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 80,73% trong tổng doanh