Thành tựu đạt được
Trong những năm qua, có thể nói, hoạt động CVTG tại VPBank luôn diễn ra sôi động và đã thu được một số thành quả đáng khích lệ:
Một là, quy mô của hoạt động CVTG ngày một tăng cao. Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng của CVTG là dư nợ và doanh số CVTG đều có tốc độ tăng trưởng khá cao và thường cao tương đương hoặc cao hơn tốc độ tăng trưởng của hoạt động
tín dụng nói chung. Thêm vào đó là tỷ trọng dư nợ và tỷ trọng doanh số CVTG trong tổng dư nợ và doanh số của ngân hàng ngày càng cao cho thấy rằng hoạt động CVTG ngày càng được mở rộng về quy mô.
Hai là, lợi nhuận từ hoạt động CVTG không ngừng gia tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận mà ngân hàng thu được. Đây là tiêu chí quan trọng phản ánh kết quả đạt được từ hoạt động cho vay trả góp. Chính vì lợi ích và hiệu quả mà hoạt động này mang lại là rất lớn càng tạo động lực cho VPBank mở rộng và phát triển hoạt động này hơn nữa.
Ba là, tỷ trọng dư nợ CVTG trên tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng cao. Chỉ tiêu này phản ánh sự tập trung nguồn lực vào hoạt động CVTG. Tỷ trọng này ngày càng tăng cao chứng tỏ rằng VPBank đang ưu tiên nguồn lực cho hoạt động CVTG, bởi CVTG cũng là một trong những sản phẩm chủ chốt mà VPBank quan tâm trong quá trình thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Bốn là, chất lượng tín dụng CVTG ngày càng được cải thiện. Lợi nhuận từ hoạt động CVTG ngày một tăng lên và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Tỷ trọng nợ quá hạn CVTG ngày càng giảm trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng. So với tổng dư nợ, tỷ trọng nợ quá hạn CVTG cũng ngày một giảm đi.
Nguyên nhân
Giải thích cho sự tăng truởng mạnh cả về doanh số lẫn dư nợ của hoạt động CVTG nói chung và hoạt động CVTG mua ô tô và mua - xây dựng - sửa chữa nhà nói riêng có káh nhhiều lý do:
Nguyên nhân khách quan • Về phía khách hàng
Đời sống người dân ngày càng được nâng cao khi mà thu nhập họ ngày một cao hơn. Nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao để phục vụ tốt hơn cho đời sống vật chất và tinh thần của mình. Tuy nhiên thu nhập ấy lại cố định hàng tháng, hàng kì và chưa phải là cao để khách hàng có thể trang trải đủ 100% chi phí cho cuộc sống sinh hoạt
hàng ngày, nhất là những khoản chi tiêu lớn như mua nhà hay mua ô tô. Do đó, khách hàng đến với sản phẩm CVTG của ngân hàng ngày càng nhiều hơn, phục vụ tốt hơn cho cuộc sống hiện tai mà vẫn đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai.
Bảng 2.12: Thu nhập bình quân đầu người trên cả nước
Đơn vị: USD
Năm 2005 2006 2007
Thu nhập bình quân đầu người 638,4 722 835
(Nguồn: Tổng cục thống kê và thời báo kinh tế Việt Nam 2007)
Nền kinh tế tăng trưởng mạnh qua các năm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp gia tăng sản xuất kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận. Các doanh nghiệp kinh doanh vận tải, du lịch khách sạn cũng tận dụng cơ hội mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh trong một môi trường kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ này, vừa phục vụ tốt hơn cho nhu cầu khách hàng vừa thu lợi nhuận về cho mình. Các doanh nghiệp sẽ tìm tới ngân hàng tìm kiếm sự hỗ trợ về vốn bởi vốn tự có của họ thường nhỏ sẽ không thể đáp ứng được nhu cầu kinh doanh và cũng là để phục vụ tốt hơn nhu cầu quay vòng vốn của mình.
• Môi trường pháp lý
Các quy định về hoạt động cho vay của NHNN ngày càng được bổ sung và hoàn thiện, giúp cho VPBank có đủ cơ sở pháp lý hơn làm căn cứa cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVTG nói riêng của mình.
Nguyên nhân chủ quan
Bắt đầu từ 2005, VPBank đã thật sự thoát khỏi kiểm soát đặc biệt của NHNN, từng bước khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính Việt Nam. VPBank đã mở rộng thêm mạng lưới hoạt động, tăng cường công tác quản cáo tiếp thị cũng như đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, bước đầu tạo dựng uy tín đối với khách hàng, tạo dựng thương hiệu cho VPBank.
Trong giai đoạn này (2006) VPBank tự hào là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam thực hiện sản phẩm CVTG mua ô tô cũ nhập khẩu, lượng khách hàng đến với VPBank mua ô tô cũ nhập khẩu đã góp phần làm cho doanh số CVTG mua ô tô của VPBank tăng trưởng với tốc độ cao.
Đối với CVTG mua - xây dựng - sửa chữa nhà, doanh số và dư nợ không ngừng tăng lên và tăng gấp nhiều lần so với năm trước là nhờ thị trưòng bất động sản đã dần nóng trở lại, nhu cầu về nhà ở ngày càng trở nên cấp bách hơn.
Những thành tựu đạt được của VPBank trong hoạt động CVTG là kết quả của sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên VPBank, nhất là các cán bộ tín dụng trong việc quảng cáo, tiếp thị. Cùng với đó là sự ra đời của công ty chứng khoán, công ty quản lý và khai thác tài sản (ACM) và nhiều chi nhánh ngân hàng mới, VPBank đã thành công trong hoạt động tín dụng của mình, đặc biệt là hoạt động CVTG.
Cho đến cuối năm 2007, với sự mở rộng và phát triển mạng lưới với số lượng lớn nhất từ trước đến nay, VPBank hầu như đã có chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở tất cả các tỉnh thành phố trong cả nước, từ Bắc vào Nam. Ở Hà Nội VPbank trở nên gần gũi và thân thuộc với người dân ở trên từng tuyến đường, từng con phố. Với sản phẩm dịch vụ ngày một hoàn thiện hơn, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng ngày một hợp lý, đội ngũ cán bộ nhân viên hết lòng vì công việc, VPBank đang dần dần dần từng bước làm chủ hơn nữa công nghệ hiện đại core - banking T24... Tất cả các yếu tố đó kết hợp với nhau tạo nên thành công cho hoạt động tín dụng của VPBank, trong đó có cả hoạt động CVTG, về cả chất lượng lẫn số lượng.
Việc ban hành các thể lệ CVTG, quy trình cho vay hết sức nhanh gọn với mỗi loại khách hàng cụ thể: Sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ bộ hồ sơ cho nhân viên tín dụng, trong vòng từ 3 đến 5 ngày cán bộ tín dụng sẽ thực hiện các công việc cần thiết và khách hàng sẽ được đáp ứng ngay nhu cầu vay trả góp của mình nếu họ có đủ điều kiện vay vốn.
Mặc dù thủ tục cho vay nhanh gọn nhưng hoạt động CVTG của VPBank vẫn tuân thủ quy trình hết sức chặt chẽ: VPBank đã xây dựng và đưa ra bảng chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, chấm điểm tín dụng với TSĐB đã giúp cho VPBank ngày càng cải thiện được chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng CVTG nói riêng.
Ngoài những nguyên nhân trên, lý do khiến cho lợi nhuận hoạt động CVTG chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận của ngân hàng đó là, CVTG là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro vào loại bậc nhất trong danh mục hoạt động của ngân hàng, do đó nó là loại hình cho vay có lãi suất cho vay rất lớn, sẽ đem lại một mức lợi nhuận lớn cho ngân hàng hơn hẳn các loại hình cho vay khác.