3. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế VIBank
3.2. Tình hình dư nợ theo thời gian (đơn vị tỷ đồng)
Năm 2006 2007 2008
Nợ ngắn hạn 5.885 10.025 10.795
Nợ trung hạn 2.279 4.084 4.335
Nợ dài hạn 973 2.635 4.644
Tổng 9.137 16.744 19.774
Hoạt động tín dụng tiếp tục tăng trưởng cao trong nưm 2006,2007,2007. Dự nợ tín dụng đến thời điểm 31/12/2006 đạt 9.111 tỷ đồng, tăng 73% so với đầu năm. Trong đó tín dụng gnắn hạn đạt 6.079 tỷ đồng, chiếm 67% tổng dư nợ và tín dụng trung và dài hạn đạt 3.111 tỷ đồng, chiếm 33% tổng dư nợ . Dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ đạt 2.513 tỷ đồng quy đổi, chiếm 27% tổng dư nợ và bằng đồng Việt Nam đạt 6.677 tỷ đồng, chiếm 73% tổng dư nợ.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng tiếp tục tăng cao và duy trì trong năm 2007. Tổng dư nợ đạt 16.611 tỷ đồng vượt 19,6% so với kế hoạch tặng 96,7% so với cuối năm 2006, tăng gấp hơn 2 lần tốc độ tăng trưởng toàn ngành. Trong đó, dư nợ các tổ chức dụng kinh tế đạt 11.993 tỷ đồng (chiếm 72,2% trên tổng dư nợ ) và dư nợ của cá nhân là 4.618 tỷ đồng (chiếm 27,8% trên tổng dư nợ). Cơ sở khách hàng có quan hệ tín dụng lên đến hơn 16.000 khách hàng, tăng
hơn 60% so với cuối năm 2006.
Chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát tốt với quy trình kiểm soát ngày càng chặt chẽ hơn. Tuy tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhưng tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Quốc tế lại giảm (1,21%, giảm 0,24% so với cuối năm 2006) trong khi Quy định sửa đổi, bổ sung về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng lại chặt chẽ hơn về phân loại nợ so với năm 2006.
3.3.Tình hình dư nợ toàn hàng
Năm 2008 dư nợ toàn hàng đạt 19.774 tỷ đồng tăng 2.530 tỷ đồng tương đương với tăng 14,7% so với dư nợ năm 2007. Trong đó nợ trong hạn là 18.801 tỷ đồng, tăng 11,15% so với năm 2007.
Nợ quá hạn dưới 10 ngày là 1.744 tỷ đồng, chiếm 8,9% tổng dư nợ. Tuy nhiên khoản nợ này biến động thường xuyên, chủ yếu là do khách hàng chậm trả lãi phí hoặc tiền về chậm, chưa thể hiện rủi ro.
Nợ quá hạn nhóm 2-5 (trên 10 ngày) năm 2008 là 761 tỷ đồng tương đương 3,89% tổng dư nợ toàn hàng, tăng 432 tỷ đồng, tương đương 131% so với nợ quá hạn nhóm 2-5 năm 2007, trong đó chủ yếu là do tăng nợ quá hạn nhóm 2 (quá hạn từ 10-30 ngày-500 tỷ đồng ), nợ xấu nhóm từ nhóm 3-5 vẫn duy trì ở mức độ thấp (0,96% tổng dư nợ) giảm 9,6% so với năm 2007 và 0,64% so với kế hoạch năm 2008
Đơn vị: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu T1/2008 T2/2008 T3/2008 T4/2008 T5/2008 T6/2008 Tỷ lệ 1 Tổng dư nợ phân theo nhóm nợ 19.295 19.867 20.603 20.946 20.667 19.563 Nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) 18.990 19.378 20.201 20.371 19.916 18.801 96,1% Nợ cần chú ý (nhóm 2)+ liên quan 98 271 183 375 564 573 2,93% Nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3)+liên quan 39 33 36 36 22 20 0,1% Nợ nghi ngờ (nhóm 4)+ liên quan 64 85 66 47 46 39 0,2% Nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5)+ liên quan 104 99 117 117 119 129 0,66% Tổng nợ xấu 207 219 219 200 187 188 0,96% Tổng nợ quá hạn 305 490 402 575 751 761 3,89% 2 Tổng dư nợ phân theo loại tiền 19.295 19.867 20.603 20.946 20.667 19.563 Cho vay VNĐ 13.743 13.727 13.679 13.942 14.129 13.795 70,52% Cho vay USD 5.501 5.089 6.882 6.960 6.493 5.722 29,25% Ngoại tệ khác 50 51 42 43 44 45 0,23% 3 Tổng dư nợ theo thời hạn vay 193.295 19.867 20.603 20.946 20.667 19.563 a. Ngắn hạn 10.886 11.236 12.018 12.250 11.821 10.785 55,13% b. Trung hạn 4.380 4.645 4.540 4.447 4.409 4.294 21,95% c. Dài hạn 3.629 3.783 4.045 4.149 4.236 4.334 22,15%
Nhìn vào bảng trên ta thấy Nợ quá hạn nhóm 2 tăng mạnh làm tăng giá trị và tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ toàn hàng. Nợ quá hạn nhóm 3-5 giảm dần về giá trị trong tình hình kinh tế hết sức khó khăn.
3.4.Dư nợ theo thời hạn vay
Tính đến thời điểm 30/6/2008, dư nợ trung dài hạn khoảng 9.603 tỷ đồng chiếm 45,6% dư nợ toàn hàng ( trong đó dư nợ VNĐ là 7.074 tỷ đồng, chiếm 78%, dư nợ ngoại tệ khác là 1.989 tỷ đồng chiếm 22%); dư nợ ngắn hạn là 10.810 tỷ đồng chiếm 54,4 % dư nợ trên toàn hàng ( trong đó dư nợ VNĐ là 6.865 tỷ đồng, chiếm 63,5%, dư nợ ngoại tệ là 3.945 tỷ đồng, chiếm 36,5%).
Nợ nhóm 2-5: đối với cho vay trung dài hạn khoảng 211 tỷ đồng, chiếm 2,33% dư nợ trung dài hạn toàn hàng tương đương 1,06% tổng dư nợ toàn hàng, đối với cho vay ngắn hạn khoảng 298 tỷ đồng, chiếm khoảng 1,5% tổng dư nợ toàn hàng.
Nợ nhóm 3-5: đối với cho vay trung dài hạn khoảng 41 tỷ đồng, chiếm 0,46% dư nợ cho vay trung dài hạn, chiếm khoảng 0,21% tổng dư nợ toàn hàng, đối với cho vay ngắn hạn khoảng 135 tỷ đồng, chiếm khoảng 1,25% dư nợ ngắn hạn, chiếm 0,67% dư nợ toàn hàng.
3.5Dư nợ theo loại tiền vay
Tính đến thời điểm 30/6/2008 VIB thực hiện cấp tín dụng theo 5 loại tiền: VND, USD, JPY, XAU cụ thể như sau:
Đối với VND: Dư nợ hiện tại 13.939 tỷ đồng tương đương với 70,15% dư nợ toàn hàng.
Nợ nhóm 2-5 khoảng 382 tỷ đồng tương đương 2,74% dư nợ cho vay VND, 1,92% tổng dư nợ toàn hàng.
Nợ nhóm 3-5 khoảng 154 tỷ đồng tương đương 1,1% dư nợ cho vay VND toàn hàng, 0,77% tổng dư nợ toàn hàng.
Đối với USD: Dư nợ hiện tại khoảng 350 triệu USD tương đương 5.855 tỷ đồng chiếm 29,62% dư nợ toàn hàng.
Nợ nhóm 2-5 khoảng 7,5 triệu USD tương đương 126,5 tỷ VND, chiếm 2,15% dư nợ cho vay USD và 0,63% tổng dư nợ toàn hàng.
Nợ nhóm 3-5 khoảng 1,4 triêu USD tương đương 23 tỷ đồng chiếm 0,4% dư nợ cho vay USD tương đương 0,12% tổng dư nợ toàn hàng.
Đối với EUR, JPY, XAU: Dư nợ cho vay 1,4 triệu EUR tương đương 38,6 tỷ đồng, chiếm 0,2% dư nợ toàn hàng, cho vay 17,6 triệu JPY tương đương 2,8 tỷ đồng, chiếm 0,014%; cho vay 20,5 triệu XAU tương đương 3,8 tỷ đồng, chiếm 0,19% dư nợ toàn hàng. Cho vay những ngoại tệ này không có nợ quá hạn.
3.6.Dư nợ theo ngành hàng: Ta có biểu đồ sau
Hình 2.3 Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu ngành hàng/ tổng nợ xấu