2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Cụng ty Tài chớnh Dầu khớ. chớnh Dầu khớ. Ký kết hợp đồng tớn dụng Cấp tớn dụng Giỏm sỏt sau khi cấp tớn dụng Xử lý cỏc vấn đề phỏt sinh Thanh lý hợp đồng tớn dụng v già ải chấp t i sà ản đảm bảo Ho n thià ện v là ưu hồ sơ
a. Dư nợ cho vay trung và dài hạn.
Phỏt huy ưu thế riờng của mỡnh, Cụng ty Tài chớnh Dõầu khớ ngày càng được mở rộng cho vay trung và dài hạn, đặc biệt là tập trung vào cỏc doanh nghiệp hoạt động trong cỏc lĩnh vực: dầu khớ và năng lượng, phục vụ trực tiếp cho hoạt động dầu khớ và năng lượng, du lịch cao cấp. Hoạt động cho vay núi chung và hoạt động cho vay trung và dài hạn núi riờng của Cụng ty được mở rộng khụng ngừng qua cỏc năm cụ thể như sau:
Bảng 1:Dư nợ cho vay trung và dài hạn
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tổng dư nợ 931 1750 3289
Tăng tuyệt đối 608.3 2466.75
Tăng tương đối 93.34% 95.72%
Dư nợ cho vay trung, dài hạn 651.7 1260 2466.75
Tỉ trọng 70% 72% 75%
(Nguồn bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002,2003,2004)
Biểu đồ dư nợ cho vay trung và dài hạn
931 651.7 1750 1260 3289 2466.75 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tổng dư nợ Dư nợ cho vay trung và dài hạn
Năm 2003, dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng 608.3 tỷ đồng, tương ứng với 93.34% so với năm 2002. Năm 2004 tăng thờm 1206.075 tỷ đồng
so với năm 2003 tương ứng với 95.72 %. Tỉ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ tăng dần theo thời gian chứng tỏ Cụng ty Tài chớnh đó xỏc lập được vị thế của mỡnh trờn thị trường, xứng đỏng là đầu mối thu xếp vốn cho cỏc dự ỏn lớn của Tổng Cụng ty Dầu khớ.
Theo đối tượng khỏch hàng
Bảng 2: Dư nợ cho vay trung, dài hạn theo đối tượng khỏch hàng
Đơn vị: tỷ đồng Thực hiện Tỉ trọng Thực hiện Tỉ trọng Thực hiện Tỉ trọng Dư nợ cho vay trung
và dài hạn 651.7 100% 1260 100% 2466.75 100%
Cho vay TDH đơn vị
trong ngành 618 94.8% 648 51.4% 1494 60.6%
Cho vay TDH đơn vị
ngoài ngành 33.7 5.2% 612 48.6% 972.75 39.4%
2002 2003 2004
Chỉ tiêu
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh 2002, 2003, 2004)
0 500 1000 1500 2000 2500 2002 2003 2004
Cho vay trung và dài hạn theo đối tượng khách hàng Dư nợ cho vay trung dài hạn Cho vay TDH đơn vị trong ngành Cho vay TDH đơn vị ngoài ngành
Thực hiện chớnh sỏch khụng ngừng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là hỡnh thức cho vay trung và dài hạn. Cụng ty khụng chỉ cho vay đối với cỏc doanh trong ngành dầu khớ mà đó mở rộng đối tượng phục vụ của mỡnh ra cỏc khỏch hàng ngoài ngành. Năm 2002 tỉ trọng cho vay trung và dài hạn với cỏc đơn vị trong ngành là 94.8%, tương ứng 618 tỷ đồng. Đến năm 2003 tỉ trọng này giảm xuống cũn 51.4%. Sang năm 2004 tỉ trọng này là60.65%, tương ứng 1494 tỷ đồng.
Qua đõy, ta nhận thấy PVFC đó khụng khụng ngừng mở rộng hợp tỏc làm ăn với cỏc đơn vị ngoài ngành mà năm 2003 là một mốc đỏnh dấu bước chuyển biến tớch cực trong chớnh sỏch đa dạng hoỏ khỏch hàng của Cụng ty.Thực tế cho thấy, PVFC đó khụng ngừng nõng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn cũng như cú những thay đổi hợp lý thớch nghi với điều kiện thực tế, nhiều đơn vị ngoài ngành đó tỡm đến PVFC, coi PVFC là một đối tỏc đỏng tin cậy.
Số tuyệt đối dư nợ cho vay trung và dài hạn cỏc đợn vị trong ngành khụng ngừng tăng lờn qua cỏc năm, chứng tỏ PVFC ngày càng phỏt huy vai trũ, vị thế của mỡnh là cung cấp tài chớnh cho cỏc dự ỏn lớn của ngành dầu khớ. Mà năm 2004 là một biểu hiện cụ thể, đõy là năm mà ngành dầu khớ thực hiện nhiều dự ỏn quan trọng, cần một nguồn vốn lớn trong dài hạn.
Theo loại tiền
Bảng 3: Tỡnh hỡnh cho vay TDH theo loại tiền
Chỉ tiờu Năm 2004
Số tiền (tỷ đồng) Tỉ trọng (%)
Tổng dư nợ cho vay TDH 2466.75 100%
Cho vay bằng VND 1924.065 78%
Cho vay bằng ngoại tệ 542.685 22%
78% 22% 100% 0% 20% 40% 60% 80% 100% năm 2004
Cho vay trung dài hạn theo loại tiền
Tổng dư nợ cho vay TDH Cho vay bằng VND Cho vay bằng ngoại tệ
Mặc dự mới được cấp giấy phộp hoạt động ngoại hối (thỏng 5/2003), hoạt động cho vay đó đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng trong ngành vỡ đặc điểm của ngành dầu khớ phải quan hệ làm ăn, cũng như mua thiết bị hiện đại nước ngoài về phục vụ sản xuất. Ngoài ra, nhờ được phộp cho vay
bằng ngoại tệ cũng là tạo ra lợi thế cạnh tranh thu hỳt khỏch hàng mới, duy trỡ khỏch hàng truyền thống.
b. Số khỏch hàng quan hệ với PVFC
Cựng với sự gia tăng dư nợ cho vay là sự gia tăng dư nợ cho vay là sự mở rộng về số lương và cơ cấu khach hàng. Nếu như năm 2001 PVFC mới cú quan hệ giao dịch với 9 khỏch hàng ngoài ngành và 9 khỏch hàng trong ngành thỡ tới nay đó là 89 khỏch hàng trong ngành và 25 khỏch hàng ngoài ngành.
Số lượng khỏch hàng cú quan hệ với PVFC luỹ kế qua cỏc năm
Thời gian Ngoài ngành Trong ngành
2001 9 9
2002 35 17
2003 64 23
2004 89 25
(Theo bỏo cỏo của phũng tổng hợp)
Sự mở rộng quan hệ khỏch hàng là một yếu tố hết sức quan trọng trong việc tạo dựng vị thế của PVFC trờn thị trường tài chớnh tiền tệ. Con số khỏch hàng tỏi sử dụng dịch vụ của Cụng ty khụng ngừng tăng, và cú một đặc điểm rỳt ra là những đơn vị cú nhu cầu và qui mụ hoạt động tài chớnh càng lớn thỡ mức độ quan hệ giao dịch với PVFC càng cao.
c. Nợ quỏ hạn
Qui mụ, tỉ lệ nợ quỏ hạn là chỉ tiờu phản ỏnh rừ rệt nhất tớnh an toàn của mỗi hoạt động cho vay. Đặc biệt là đối với hoạt động rủi ro cao như cho vay trung, dài hạn thỡ tỉ lệ này càng cần quan tõm, xem xột một cỏch thận trọng, tỉ mỉ. Do đú, quản lý nợ quỏ hạn là vấn đề luụn được PVFC quan tõm theo dừi và cú biện phỏp xử lý phự hợp, kịp thời.
Cỏc năm qua, tỉ lệ nợ quỏ hạn của PVFC là khụng cú. Điều này thể hiện PVFC chủ yếu cho vay cỏc doanh nghiệp trong ngành, cỏc doanh nghiệp ngoài ngành đủ điều kiện để vay vốn PVFC là rất khắt khe.
Hiện nay, PVFC ỏp dụng chớnh sỏch tài sản đảm bảo phõn biệt theo loại đối tượng khỏch hàng:
Đối với cỏc khỏch hàng trong ngành: ỏp dụng hỡnh thức tớn chấp hoặc thế chấp bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Ngoài ra cũn cú thể ỏp dụng lói suất ưu đói hơn. Đõy là cỏc doanh nghiệp thuộc Tổng Cụng ty Dầu khớ Việt nam, cỏc doanh nghiệp mà Tổng Cụng ty Dầu khớ Việt nam hoặc cỏc đơn vị thành viờn tham gia đầu tư gúp vốn liờn doanh cú ngành nghề hoạt động phự hợp qui định cho vay PVFC, cỏc doanh nghiệp là hội viờn thuộc cỏc tổ chức mà PVFC đang tham gia hoặc cú thoả thuận hợp tỏc toàn diện nờn khả năng xảy ra tỡnh trạng nợ khú đũi là khụng cú.
Đối với cỏc khỏch hàng ngoài ngành: PVFC qui định 100% phải cú tài sản đảm bảo, đồng thời phải cú 50% vốn doanh nghiệp tham gia vào dự ỏn. Những điều kiện chặt chẽ này tạo ra nguồn thu nợ tương đối chắc chắn khi xảy ra rủi ro.
Chớnh sỏch hạn chế cho vay này trong ngắn hạn cú thể giỳp PVFC ngăn chặn sự phỏt sinh nợ quỏ hạn. Tuy nhiờn với cỏc điều kiện chặt chẽ như vậy, số lượng dự ỏn cho vay sẽ bị hạn chế, làm giảm lợi nhuận. Điều quan trọng là sẽ cú rất nhiều dự ỏn hiệu quả , khả thi bị bỏ qua vỡ doanh nghiệp khụng hội đủ điều kiện cần thiết mà PVFC đặt ra. Trong dài hạn, tỡnh trạng này cú thể dẫn tới việc mất thị phần trờn địa bàn, ảnh hưởng tới doanh thu trong dài hạn.
d. Chỉ tiờu lợi nhuận
Lợi nhuận cho vay trung và dài hạn của PVFC:
Đơn vị: tỉ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Thực hiện Tỷ trọng Thực hiện Tỷ trọng Thực hiện Tỷ trọng
Lợi nhuận của PVFC 5 100% 5.94 100% 8.3 100%
Lợi nhuận từ cho vay TDH
Lợi nhuận từ cho vay TDH so với tổng lợi nhuận 5 8.3 5.94 4.731 3.267 2.55 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 2002 2003 2004 Lợi nhuận của PVFC Lợi nhuận từ cho vay TDH
Lợi nhuận của PVFC khụng ngừng tăng qua cỏc năm, tớnh đến ngày 31/12/2004 lợi nhuận của Cụng ty đạt 6.3 tỉ đồng tăng khoảng (6%) so với năm 2003. Phần tăng này cú phần đúng gúp rất lớn ở nỗ lực trong hoạt động cho vay trung và dài hạn. Bờn cạnh việc duy trỡ lợi nhuận cho vay trung, dài hạn ở doanh số cao. Cụng ty cũng chỳ ý tới rủi ro cú thể xảy ra và trớch lập quỹ phũng chống rủi ro theo đỳng qui định.
2.2.3 Đỏnh giỏ thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Cụng ty Tài chớnh Dầu khớ.
2.2.3.1 Kết quả
Trong thời gian qua, PVFC đó đạt được một số thành tựu trong nỗ lực nõng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn. Từ một đơn vị cú chức năng chủ yếu đầu mối thu xếp vốn cho cỏc dự ỏn lớn của Tổng Cụng ty Dầu khớ, PVFC đó ngày càng chủ động trong hoạt động cho vay của mỡnh với phương chõm đặt chất lượng cho vay lờn hàng đầu. Đú là một hướng đi đỳng đắn đó và đang mang lại những thành cụng bước đầu cho PVFC.
Với quyết tõm phỏt triển cho vay trung, dài hạn, PVFC đó khụng ngừng mở rộng qui mụ dư nợ. Doanh số cho vay tăng đều đặn hàng năm với tốc độ cao. Điều đú thể hiện sự ưa chuộng của khỏch hàng và tớnh hấp dẫn tương đối của sản phẩm dịch vụ này. Đồng thời, qui mụ vốn huy động cũng tăng đều đặn đảm bảo một sự cõn đối hợp lý, tạo nguồn vốn vững chắc cho hoạt động tớn dụng.
Song hành với sự tăng trưởng qui mụ tớn dụng là sự khụng ngừng tăng lờn của lợi nhuận từ hoạt động này. Thu nhập từ cho vay trung, dài hạn luụn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của PVFC. Đồng thời, qui mụ lợi nhuận từ hoạt động này cũng là một con số đỏng nể.
Với những bước tiến vững chắc, hoạt động PVFC luụn ở mức an toàn cao. Tỉ lệ nợ quỏ hạn năm 2003, 2004 là khụng cú. Đú là tổng hợp kết quả của cho vay thẩm định dự ỏn, giỏm sỏt sử dụng vốncủa khỏch hàng và hàng loạt cỏc hoạt động khỏc.
PVFC đó thực hiện nghiờn cứu phõn tớch khỏch hàng từ nhiều kờnh thụng tin, hệ thống chỉ tiờu đỏnh giỏ khỏch hàng nhằm xõy dựng hạn mức tớn dụng phự hợp với từng khỏch hàng, nõng cao chất lượng cho vay cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay.
Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, nõng cao vai trũ kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ nắm vững tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tỡm kiếm cỏc cỏc biện phỏp tớch cực thỏo gỡ khi doanh nghiệp gặp khú khăn.
Để khụng ngừng nõng cao và hoàn thiện chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ, năm 2003 Cụng ty đó tiến hành xõy dựng và ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiờu chuẩn chất lượng ISO 9001:2000 (được cấp giấy chứng nhận vào đầu quý 2/2004).
Trong quỏ trỡnh cung cấp cỏc tớn dụng, PVFC đó tạo được mối quan hệ tốt với khỏch hàng của mỡnh, với cỏc đơn vị cấp tớn dụng (PVFC cú quan hệ với hơn 80 đơn vị cấp tớn dụng).
2.2.3.2 Hạn chế – Nguyờn nhõn * Hạn chế
Tuy đó đạt được một số thành tựu nhưng hoạt đụng cho vay trung, dài hạn cũn tồn tại một số hạn chế:
Về thủ tục cho vay triển khai qua cỏc giai đoạn: Tiếp nhận và hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ thẩm định, xõy dựng phương ỏn tài trợ và ký kết hợp đồng, giải ngõn và quản lý khoản vay. Cụng ty thiếu hẳn một cơ sở dữ liệu
đỏnh giỏ phõn loại, định hướng thị trường khi vào giai đoạn một. Chớnh điều này đó giảm mức độ chủ động trong việc mở rộng thị trường cũng như quản lý rủi ro tớn dụng. Đối với khỏch hàng ngoài ngành cũn lỳng tỳng trong việc hướng dẫn hoàn thiện hoàn thiện hồ sơ dẫn đến kộo dài thời gian xử lý sơ bộ hồ sơ quỏ thời gian qui định (15 ngày). Cụng tỏc thẩm định đối với một khỏch hàng trong ngành thực hiện rất nhiều hỡnh thức do khả năng nắm bắt cỏc đặc thự của ngành cụng nghiệp dầu mỏ của cỏn bộ tớn dụng chưa cao, do tập quỏn và cơ chế cung cấp thụng tin của cỏc đơn vị dầu khớ chưa thực sự cởi mở như yờu cầu của nền kinh tế thị trường. Đối với việc thẩm định khỏch hàng ngoài ngành thỡ khả năng nắm bắt và phõn tớch khỏch hàng của cỏn bộ tớn dụng khụng đồng đều nờn chất lượng và thời gian ra quyết định chưa thực sự đỏp ứng được yờu cầu chi phớ về thời gian cho vay tương đối lớn làm số dự ỏn cho vay bị hạn chế, đồng thời giỏn tiếp làm tăng chi phớ giảm lợi nhuận. Qui mụ cho vay chưa tương xứng với nguồn huy động và uy tớn gõy ra lóng phớ nguồn vốn.
* Nguyờn nhõn
- Cỏc nguyờn nhõn thuộc về PVFC:
Qui trỡnh nghiệp vụ vừa làm vừa hoàn thiện gõy khú khăn cho cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay.
Cụng tỏc quản lý hồ sơ thực sự là một vấn đề nổi cộm được đặt ra đi kốm với tốc độ mở rộng hoạt độngcho vay. Vấn đề này được quan tõm từ đầu năm 2004 khi hệ thống quản lý chất lượng theo ISO 2000 được cấp cho PVFC. Cụng ty đó ban hành một qui trỡnh riờng về văn thư lưu trữ, soạn thảo văn bản tuy nhiờn với cỏc đặc trưng phỏt sinh hồ sơ khỏc nhau theo cỏc loại hỡnh nghiệp vụ thỡ mỗi đơn vị lại phải cú cỏch thức quản lý riờng. Thực tế cụng tỏc bảo quản, quản lý hồ sơ trong thời gian qua đó bộc lộ nhiều vấn đề: thiếu, mất hồ sơ, sắp xếp khụng cú trật tự, khụng cú biện phỏp quản lý việc sử dụng hồ sơ. Mặc dự cỏc đơn vị cũng đưa ra cỏc biện phỏp thực hiện cụ thể tuy nhiờn việc thực hiện cũn chưa triệt để và toàn diện.
Bờn cạnh đú, tỉ trọng dư nợ cú tài sản đảm bảo trờn tổng dư nợ cũn thấp (90% là cho vay tớn chấp, 10% cho vay cú tài sản đảm bảo). Hơn nữa, cơ chế định giỏ tài sản đảm bảo cũn cứng nhắc, chưa xỏc định đỳng giỏ thực tế của tài sản.
Hơn nữa PVFC quỏ tập trung, ưu tiờn cho vay cỏc đơn vị thành viờn trong Tổng Cụng ty Dầu khớ, cỏc đơn vị liờn doanh trong ngành, bỏ qua một thị trường sụi động đầy tiềm năng là cỏc doanh nghiệp ở cỏc lĩnh vực khỏc. Nếu quỏ coi trọng nhúm khỏch hàng sẽ dẫn đến thụ động trong hoạt động của mỡnh, một khi số lượng cỏc dự ỏn trong ngành dầu khớ giảm thỡ sẽ ảnh huởng làm sụt giảm doanh số, tạo ra sự trỡ trệ trong việc tỡm kiếm khỏch hàng. Mặt khỏc, quỏ trỡnh cạnh tranh để thu hỳt khỏch hàng đó vụ hỡnh tạo ra một động lực thỳc đẩy PVFC tớch cực cải tiến nõng cao chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ của mỡnh một cỏch mạnh mẽ hơn, cũng như nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và kinh nghiệm cọ xỏt thực tế cho đội ngũ cỏn bộ tớn dụng. Nếu chậm một bước trong việc nõng cao chất lượng sản phẩm của mỡnh thỡ chưa chắc giữ được khỏch hàng chớnh trong tương lai.
Tiếp theo là cơ sở vật chất kỹ thuật hiện nay cũn yếu, chưa thực hiện đi trước một bước và chưa tương xứng với yờu cầu hoạt động của một định chế tài chớnh hiện đại, cỏc phần mềm chuyờn dụng cũn thiếu khụng đỏp ứng được nhu cầu hoạt động đa dạng trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng khi Cụng ty mở rộng hoạt động về qui mụ và số lượng cỏc sản phẩm dịch vụ,