3. Một số kiến nghị
3.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
* Về xử lý tài sản thế chấp: NHNN quy định nếu sau thời hạn trả nợ cuối cựng là 10 ngày, bờn vay khụng trả được nợ thỡ ngõn hàng làm đơn đề nghị cơ quan nhà nước cú thẩm quền cho phộp phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Mặt khỏc, trong thủ tục cho vay ràng buộc bờn vay bằng một hợp đồng thế chấp tài sản cú ghi: “Nếu khụng trả nợ gốc và lói thỡ Ngõn hàng phải phỏt mại tài sản thế chấp hợp phỏp đến vay vốn đó cam kết với Ngõn hàng bằng đảm bảo. Ngõn hàng làm bản thụng bỏo cụng khai, trước hết dành quyền ưu tiờn cho người cú tài sản thế chấp đú được mua lại tài sản đú theo đỏnh giỏ của hội đồng định giỏ. Sau 10 ngày nhận được thụng bỏo, nếu chủ tài sản khụng mua thỡ Ngõn hàng cú quyền bỏn cho người khỏc.
Như vậy, Ngõn hàng cú thể tự phỏt mại tài sản đú mà khụng phải xin ý kiến của cỏc cơ quan nhà nước khỏc.
* Về nõng cao chất lượng thụng tin: Một trong những nguyờn nhõn gõy nờn rủi ro trong hoạt động kinh tế nụng nghiệp của cỏc NHTM là sự thiếu thụng tin cần thiết, chớnh xỏc từ phớa khỏch hàng, từ thị trường... Vỡ vậy, muốn hoạt động của cỏc NHTM đạt hiệu quả cao thỡ NHNN phải thiết lập một trung tõm lưu trữ thụng tin cú thể cung cấp những thụng số chớnh xỏc nhất cho nền KTNo & PTNT.
Như vậy, Ngõn hàng cú thể tự phỏt mại tài sản đú mà khụng phải xin ý kiến của cỏc cơ quan nhà nước khỏc.
* Về mức lói suất: NHNN ỏp dụng hai mức lói suất khỏc nhau cho nợ quỏ hạn phõn theo nguyờn nhõn khỏch hàng và chủ quan. Sẽ là khụng cụng bằng nếu doanh nghiệp phải trả mức lói suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyờn nhõn gõy nờn nợ quỏ hạn là sự thay đổi của cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước, hay do những ảnh hưởng của mụi trường tự nhiờn.
3.2 Kiến nghị với cỏc bộ nghành liờn quan.
Cỏc cấp cỏc ngành cần tạo hành lang phỏp lý cho NH hoạt động. Do tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội phỏt triển nhanh nhiều quan hệ mới phỏt sinh trong nền kinh tế thị trường thực sự phải cú phỏp luật điều chỉnh, tạo ra mụi trường phỏp lý lành mạnh trong nền phỏt triển kinh tế. Chớnh vỡ vậy đũi hỏi một hệ thống phỏp luật đồng bộ là chỗ dựa phỏp ký cho ngõn hàng, cho doanh nghiệp là rất cần thiết. Hơn nữa, luật lệ của nước ta chưa ổn định, thay đổi luụn luụn khụng tạo ra cơ sở vững chắc cho Ngõn hàng. Việc luụn bị sửa đổi của cỏc Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa…khiến cho cỏc giấy tờ liờn quan như giấy phộp kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khụng rừ ràng, rất khú khăn cho Ngõn hàng cú thể xem xột dự ỏn cho vay.
Riờng đối với lĩnh vực Ngõn hàng, cú 2 bộ luật Ngõn hàng ( Luật NHNN, Luật TCTD ) là cơ sở phỏp lý để Ngõn hàng cho vay đối với cỏc loại hỡnh doanh nghiệp
khỏc nhau. Tuy nhiờn việc ban hành cỏc quy định ngặt nghốo đối với khu vực KTNQD, khiến cho dư nợ của thành phần kinh tế này ngày càng nhiều giảm sỳt. NHNN cần ban hành quy chế cú tớnh mềm dẻo hơn nhằm kớch thớch cỏn bộ tớn dụng tỡm nhiều khỏch hàng để cho vay.
Làm rừ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phớ hợp lý vốn chủ sở hữu và cở sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bổ sung. Cú hai kiến nghị của cỏc TCTD đối với cỏc luật thuế mới là ỏp dụng thuế đỳng luật định và thuế suất hợp lý.
Nhà nước cần cú cỏc biện phỏp đồng bộ để ổn định tiền tệ. Chớnh sỏch tiền tệ phải được điều hành bởi cỏc cụng cụ, chớnh sỏch đối với ngõn sỏch thay cho cỏc điều hành thụng qua cỏc chỉ tiờu kế hoạch như trước đõy. Quan điểm trong xõy dựng và điều hành chớnh sỏch tiền tệ giai đoạn này là phải điều hũa được cỏc quan hệ vốn cú mõu thuẫn, đú là:
- Giữa mục tiờu kiềm chế lạm phỏt và ục tiờu tăng trưởng kinh tế
- Giữa lợi ớch chung kiềm chế lạm phỏt và tăng trưởng kinh tế với lợi ớch của cỏc NHTM và cỏc TCTD.
- Giữa lợi ớch người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ và người đi vay.
Định hướng trong giai đoạn này là chuyển mạnh sang vận dụng cỏc cụng cụ tiền tệ giỏn tiếp thay cho việc sử dụng cỏc cụng cụ trực tiếp vỡ hiện nay VN đó bước đầu hỡnh thành cỏc khung định chế và mụi trường cho cỏc cụng cụ giỏn tiếp được sử dụng. Bờn cạnh đú cỏc cụng cụ trực tiếp ngày càng bộc lộ những nhược điểm như làm cho việc phõn phối vốn khụng hiệu quả, kiềm chế tài chớnh cứng nhắc và thiếu linh hoạt trong khi đú cỏc cụng cụ giỏn tiếp sẽ giỳp cho NHNN điều hành tiền tệ một cỏch linh hoạt theo thị trường.
Giai đoạn từ sau những năm 2000 về cơ bản hệ thống Ngõn hàng VN đó được củng cố về nhiều mặt, do đú cần tiến thờm một bước trong cải cỏch quản lý về tiền tệ để tiến tới một hệ thống tài chớnh tự do và hũa nhập vào hệ thống tài chớnh khu vực và quốc tế.
Tăng cường trỏch nhiệm về phớa Nhà nước – Doanh nghiệp - Ngõn hàng: Từ năm 1996 đến nay, việc mở rộng tớn dụng ngõn hàng thương mại đó gặp khụng ớt khú khăn, thậm chớ cú lỳc tưởng chừng như vốn ngõn hàng đang bị “đúng băng”, trong khi đú cỏc ngõn hàng lại bị thiếu vốn trầm trọng. Để quan hệ giữa hoạt động của cỏc ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng ngày càng phỏt triển, cần cú sự phối hợp đồng bộ của cỏc cấp cỏc ngành…
Thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc để giỳp cỏc ngõn hàng xột duyệt được chớnh xỏc, bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng phải phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh thực tế đồng thời việc thu thập thụng tin của ngõn hàng cũng phải được tiến hành thuận lợi và chớnh xỏc. Muốn vậy nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài chớnh và hạch toỏn kinh doanh đối với khu vực KTNQD. Qua đú tăng cường tớnh hiệu lực phỏp lý, đảm bảo tớnh đồng bộ chuẩn mực của cụng tỏc hạch toỏn kế toỏn tạo điều kiện thuận lợi cho cỏn bộ ngõn hàng cú những kết luận chớnh xỏc về tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Việc chấn chỉnh cụng tỏc kiểm toỏn phải đi đụi với nõng cao hiệu quả của hoạt động kiểm toỏn. Hiện nay ở nước ta đó cú hệ thống kiểm toỏn nhà nước, 15 cụng ty kiểm toỏn độc lập bao gồm cả cụng ty 100% vốn nước ngoài, cụng ty liờn doanh, cụng ty kiểm toỏn của nhà nước và trỏch nhiệm hữu hạn, song hiệu quả hoạt động của cỏc cụng ty này chưa cao, một phần là do quan niệm của cỏc doanh nghiệp thường rất ngại thực hiện kiểm toỏn do nhiều lý do khỏc nhau: cú thể sợ kiểm toỏn phỏt hiện ra những sai sút về kế toỏn hay kiểm toỏn sẽ phỏt hiện ra những điều mà doanh nghiệp hay ngõn hàng cần dấu kớn…
3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam.
a. Trang bị cơ sở vật chất
Hỗ trợ NHNo & PTNT Hoàng Mai tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật như: xõy dựng trụ sở làm việc mới cho cỏc ngõn hàng cấp 4, sửa sang và tăng cường cơ sở vật chất cho Ngõn Hàng Trung Tõm, trang bị đầy đủ cỏc cụng cụ cần thiết trong
quỏ trỡnh kinh doanh, đảm bảo khi khỏch hàng đến giao dịch cảm thấy yờn tõm và tin tưởng vỏo ngõn hàng.
b. Sự chỉ đạo kịp thời của cấp trờn
Khi chớnh phủ hoặc NHNN cú những chớnh sỏch thay đổi cú liờn quan đến hoạt động ngõn hàng đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng bộ tạo điều kiện cho ngõn hàng cơ sở hoạt động nhịp nhàng, đỳng quy định, trỏnh tõm lý khụng ổn định trong dõn chỳng, từ đú ảnh hưởng đến uy tớn ngõn hàng.
3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Hoàng Mai.
a. Trong lĩnh vực kinh doanh
Ngõn hàng cần phải giữ vững và phỏt triển cỏc khỏch hàng truyền thống, trước hết là cỏc cụng ty, doanh nghiệp lớn. Ngõn hàng cần chủ động cỏc khỏch hàng lớn, dự ỏn tốt để đầu tư, đồng thời tớch cực nghiờn cứu để xỏc định những lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khỏch hàng, nõng thị phần.
- Ngõn hàng nờn đẩy mạnh cụng tỏc Marketing, mở rộng thị trường bằng đổi mới và nõng cao hiệu quả sản phẩm truyền thống, đỏp ứng cao nhất nhu cầu vốn, dịch vụ Ngõn hàng cho khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Ngõn hàng tiếp tục thõm nhập vào thị trường vốn trong nước thụng qua việc đỳc rỳt và phỏt triển cỏc giải phỏp đó cú thể tăng cường huy động vụn trung – dài hạn đi đụi với việc giữ và phỏt triển được nguồn vốn ngắn hạn hiện cú.
- Ngõn hàng nờn mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ trờn thị trường liờn NH trong nước và tớch cực tham gia thị trường vốn trung – dài hạn trong nước. b. Trong lĩnh vực cụng nghệ
Ngõn hàng nờn đẩy mạnh ứng dụng cụng nghệ theo hướng thực tiễn và chủ động hội nhập cụng nghệ hiện đại đó được kinh nghiệm và thụng lệ quốc tế khẳng định. Tập trung giải quyết dứt điểm mạn truyền thống, hệ thống cỏc chương trỡnh ứng dụng song song với đổi mới trang thiết bị để nõng cao hiệu quả kinh doanh.
Ưu tiờn phỏt triển cụng nghẹ tạo ra một số sản phẩm mới, cú sức cạnh tranh để phục vụ khỏch hàng, phục vụ cho lĩnh vực thanh toỏn trong nước và Quốc tế, nõng cao năng lực và xử lý thụng tin phục vụ cho thẩm định, đỏnh giỏ khả năng vay trả, an toàn tớn dụng và thụng tin quản trị hệ thống. Tranh thủ tối đa hỗ, giỳp đỡ của cỏc dự ỏn quốc tế tài trợ cho Ngõn hàng Việt Nam.
c. Trong lĩnh vực tài chớnh
Ngõn hàng tập trung tớch lũy thỏa đỏng để năng lực tài chớnh của bản thõn NH đảm bảo yờu cầu đổi mới cụng nghệ, phũng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập của người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu quả của người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp ( đặc biệt là trong lĩnh vực cụng nghệ thụng tin ) để thu hỳt cỏn bộ giỏi, chuyờn gia giỏi mà nghành đang cần.
d. Tổ chức và phỏt triển mạng lưới
Ngõn hàng tiếp tục đổi mới mụ hỡnh, mạng lưới kinh doanh theo hướng xõy dựng tập đoàn kinh doanh đa năng trờn cơ sở củng cố phỏt triển năng cao hiệu quả kinh doanh của cỏc cụng ty hiện cú. Từng bước sắp xếp lại mạng lưới chi nhỏnh khu vực theo yờu cầu kinh doanh của từng vựng lĩnh vực theo hướng tập trung vào cỏc địa bàn trọng điểm, cú tiềm năng phỏt triển. Đồng thời, trờn cơ sở xõy dựng những chỉ tiờu chuẩn cần thiết cho một chi nhỏnh trực thuộc và phũng giao dịch, tiến hành đỏnh giỏ, tổ chức lại đối với những đơn vị kinh doanh cú hiệu quả thấp. - Quản trị điều hành
Ngõn hàng tiếp tục đổi mới quản trị điều hành từ hoạch định chớnh sỏch kinh doanh, tạo mụi trường phỏp luật, chỉ đạo điều hành, kiểm tra, kiểm soỏt mụ hỡnh quản lý nhằm phỏt huy truyền thống đoàn kết nõng cao trỏch nhiệm kỷ cương để khai thỏc mọi tiềm năng bờn trong của mỗi tổ chức, tổ chức đi liền với củng cố và hoàn chỉnh mạng lưới kinh doanh, đào tạo và bố trớ, sắp xếp cỏn bộ điều hành và cỏc cấp.
Tăng cường kiểm tra kiểm soỏt thực hiện kiểm toỏn độc lập toàn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội bộ phải phỏt hiện được mọi sai sút tại chi nhỏnh và toàn hệ thống.
- Hợp tỏc phỏt triển
Phỏt triển chiều sõu quan hệ hợp tỏc với cỏc bạn hàng truyền thống, cỏc tổ chức tài chớnh tớn dụng trong nước và ngoài nước để nõng cao hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng. Ngõn hàng nờn chỳ trọng tranh thủ hợp tỏc quan hệ trong nước, hợp tỏc đối với cỏc NH lớn cú quan hệ lõu năm thuộc khu vực Đụng Nam Á, Chõu Âu để đẩy mạnh kinh doanh trờn thị trường Quốc tế.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, cựng với hoạt động khỏc trong lĩnh vực tài chớnh ngõn
hàng, hoạt động tớn dụng thỳc đẩy kinh tế nụng nghiệp của NHNo&PTNT Hoàng Mai luụn tự đổi mới và hoàn thiện khắc phục những hạn chế và khú khăn cũn tồn tại nú gúp phần khụng nhỏ trong việc nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng cũng như cụng cuộc phỏt triển kinh tế của đất nước.
Qua hơn 10 năm xõy dựng và trưởng thành, NHNo&PTNT Hoàng Mai đó khụng ngừng phỏt triển trở thành một trong số những NHTM hàng đầu trong lĩnh vực phỏt triển kinh tế, đú là một bài học rất đỏng quý bỏu. Khú khăn khụng bao giờ hết, đặc biệt là trong mụi trường cạnh tranh hiện nay, song so với bề dày truyền thống kết hợp với tư duy sỏng suốt, việc chỉ đạo kiờn quyết, sỏng tạo của ban lónh đạo, NHNo&PTNT Hoàng Mai đó và đang vượt qua mọi trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng và Nhà nước và nhõn dõn giao phú.
Đối với em việc tỡm hiểu nghiờn cứu đề tài “ Giải phỏp tớn dụng nhằm thỳc đẩy kinh tế nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Hoàng Mai” trong giai đoạn qua là hết sức bổ ớch và lý thỳ. Nú khụng chỉ gúp phần bổ sung kiến thức mà cũn giỳp em tớch lũy thờm kinh nghiệm và bài học hết sức quý bỏu cho quỏ trỡnh học tập và làm việc thực tế sau này. Đõy là đề tài tương
đối rộng mang tớnh thời sự cả về thực tiễn lẫn lý luận thực tế, mặc dự em đó cố gắng hết sức để hoàn thành bản bỏo cỏo tốt nghiệp này nhưng do hạn chế về kinh nghiệm và thời gian nờn những kiến thức mà em đưa ra trong bản bỏo cỏo này chắc chắn khụng trỏnh khỏi sai sút. Em mong nhận được sự đúng gúp ý kiến của cỏc thầy cụ giỏo và cỏc bạn để bản bỏo cỏo của em được hoàn thiện hơn. Một lần nữa, em xin chõn thành cảm ơn cụ giỏo Th.sỹ Nguyễn Thị Bớch Vượng đó giỳp đỡ gúp ý cho em trong quỏ trỡnh hoàn thành bản bỏo cỏo này.
Em xin chõn thành cảm ơn!
NHẬN XẫT VÀ ĐÁNH GIÁ CỦA GIÁO VIấN HƯỚNG DẪN
í kiến của GV: ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ………
……… ……… ……… Kết Luận: Điểm thực tập (bằng số)………...……….. (Bằng chữ: ………) Hà nội, ngày…thỏng…năm 2010. Giỏo viờn chấm điểm