NHTM.
Hoạt động thanh toán cũng nh cũng nh các hoạt động khác, nó là một hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng. Nghiệp vụ này có tồn tại vững mạnh hay không phụ thuộc rất nhiều vào hiệu quả do hoạt động này mang lại. Do vậy việc đánh giá chất lợng thanh toán quốc tế đợc xem là một trong những vấn đề cần thiết và hết sức quan trọng của ngân hàng, đặc biệt là đối với các ngân hàng có hoạt động thanh toán quốc tế. Chất lợng của nghiệp vụ thanh toán quốc tế đợc đo bằng những đặc tính mà từ đó thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Đối với một sản phẩm dịch vụ việc đánh giá chất lợng là rất khó khăn bởi vì ngời ta chỉ có thể cảm nhận đánh giá nó sau khi ngời ta tiêu dùng nó.
1.2.5.1. Tính an toàn và chính xác.
Xuất phát từ đặc điểm của hoạt động dịch vụ thanh toán quốc tế và tính pháp lý của nó mà chỉ tiêu an toàn và chính xác là kết quả quan trọng.
- Tính chính xác khi thực hiện là một yêu cầu quan trọng cần thiết trong mọi hoạt động, đặc biệt quan trọng đối với hoạt động đòi hỏi tính chính xác cao nh hoạt động thanh toán quốc tế. Tính chính xác này không cho phép ngân hàng đợc sai sót trong khi thực hiện các hoạt động nghiệp vụ, nó đòi hỏi sự tập trung cao độ, phát hiện và xử lý kịp thời những sai làm có thể dẫn đến rủi ro. Hoạt động thanh toán quốc tế là một hoạt động diễn ra trên một quy mô rộng, liên quan tới nhiều tổ chức, nhiều đơn vị, nhiều loại mặt hàng với nhiều đặc điểm đa dạng khác nhau. Việc kiểm soát chứng từ một cách chặt chẽ, chính xác để đảm bảo cho hoạt động thanh toán quốc tế tránh những sai làm đáng kể, có thể gây thiệt hại cho ngân hàng, đặc biệt là đối với những lô hàng hoá có quy mô và giá trị lớn. Tính chính xác của nghiệp vụ thanh toán quốc tế thể hiện ở nhiều mặt về số l- ợng, chất lợng, về mặt thời gian, quá trình thực hiện nghiệp vụ thanh toán v.v... Làm tốt điều đó sẽ tạo ra đợc uy tín cho doanh nghiệp, cũng sẽ làm cho khách hàng thêm tin tởng và tăng sự thoải mái cho khách hàng khi thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế thông qua ngân hàng.
- Tính an toàn: cũng nh tính chính xác, tính an toàn cũng là một yêu cầu lớn đối với nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Do đặc thù của nghiệp vụ này là hoạt động trong một môi trờng có tính rủi ro cao, đối tợng chính của hoạt động này là tiền tệ, một loại hàng hoá đợc xem là có sự nhạy cảm lớn với sự biến động của môi trờng. Rủi ro của hoạt động này xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân, đó là hậu quả của những hạn chế trong công tác thực hiện thanh toán quốc tế nh do bất đồng ngôn ngữ, xa cách về địa lý, không nắm vững tình hình tài chính của nhau, không hiểu biết kỹ về nhau ngoài ra còn có sự phân biệt về đồng tiền ngoại tệ... Trong khi đến với ngân hàng, mong muốn của khách hàng là hạ thấp rủi ro, nâng cao mức độ an toàn trong thanh toán, vì vậy đặc điểm cơ bản của nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng là phải đảm bảo mức độ an toàn cao hơn, giúp khách hàng loại bỏ bớt những rủi ro có thể và đây cũng chính là điều kiện quyết định tính hữu ích của ngân hàng, hay nói đúng hơn là quyết định sự tồn tại của chính các nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong các ngân hàng thơng mại. Ngân hàng phải luôn xác định trách nhiệm trong việc đảm bảo sự an toàn này, giúp khách hàng của mình tìm ra điểm mạnh, điểm yếu của đối tác, có quan điểm toàn diện trong đánh giá và xem xét tính hợp lý, tính trung thực của bộ chứng từ... nhằm mang lại hiệu quả cao hơn. Vì vậy, tính chính xác và an toàn trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế là đòi hỏi quan trọng, nó có tính chất quyết định đến hiệu quả của hoạt động. Đồng thời nó cũng là điều kiện của nhau, hỗ trợ nhau để thực hiện yêu cầu này của hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thơng mại.
Một sản phẩm hàng hoá dịch vụ chỉ có ý nghĩa đối với những đối tợng nhất định, tại những điạ điểm cụ thể và trong một khoảng thời gian xác định. Có thể có một số sản phẩm hàng hoá dịch vụ nào đó là cần thiết với đối tợng này nhng nó không đáp ứng đợc kịp thời thì sẽ trở nên vô nghĩa. Nhanh chóng và kịp thời là các khái niệm dùng để chỉ khả năng đáp ứng nhu cỡtiến độ thực hiện hợp đồng kinh doanh của mình. Với một ngân hàng hoạt động có hiệu quả, tức là có những biện pháp hợp lý để thúc đẩy đợc tính nhanh chóng kịp thời thì sẽ làm cho khách hàng yên tâm hơn, tin tởng hơn vào ngân hàng đó. Hiệu quả của công tác này sẽ đợc nâng cao, mang lại cho ngân hàng không chỉ về mặt vật chất mà còn rất nhiều mặt khác nữa mà khó có thể tính toán đợc.
Để có đợc tính nhanh chóng và kịp thời này đối với nghiệp vụ thanh toán quốc tế phải chọn quy trình thanh toán nào là tối u nhất, tuỳ bạn hàng mà nên chọn ph- ơng thức thanh toán nào phù hợp, mỗi khâu trong quá trình nên phải đợc chuyên sâu để tránh những sai sót không đáng có. Điều đó không chỉ bảo đảm tính kịp thời mà còn nâng cao mức độ an toàn trong thanh toán.
1.2.5.3. Cảm nhận từ phía khách hàng.
- Khách hàng là đối tợng chủ yếu tạo nên doanh thu cho mọi hoạt động của ngân hàng. Việc đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng giữ đợc khách hàng truyền thống, thu hút đợc những khách hàng tiềm năng.
- Chỉ tiêu này phản ánh chất lợng của hoạt động thanh toán quốc tế. Khách hàng vừa là cơ hội đôi khi cũng là thách thức đối với ngân hàng. Nếu mức độ thoả mãn của khách hàng là cao, họ sẽ tín nhiệm ngân hàng, tiếp tục hợp tác với ngân hàng khi này uy tín của ngân hàng đợc nâng lên và đôi khi họ còn là ngời tạo thêm khách hàng cho ngân hàng. Ngợc lại, khi hoạt động dịch vụ của ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, nó sẽ ảnh hởng xấu tới chất lợng của hoạt động thanh toán quốc tế làm ảnh hởng xấu đến uy tín của ngân hàng.
- Trong thời gian gần đây, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại trong nớc diễn ra gay gắt, nhiều ngân hàng đã tìm các biện pháp kể cả cạnh tranh không lành mạnh nhằm lôi kéo khách hàng của nhau. Chính vì vậy nên đòi hỏi phải có sự cải tiến sản phẩm hàng hoá dịch vụ, đa ra thị trờng những dịch vụ mới nh : Phục vụ khách hàng ngoài giờ hành chính, xuống tận khách hàng để thu nhận tiền gửi tiết kiệm... Để có thể cạnh tranh trong điều kiện hiện nay, đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, giữ đợc khách hàng truyền thống, thu hút đợc nhiều khách hàng tiềm năng hơn cho doanh nghiệp, tạo thêm lợi nhuận.
1.2.6. Một số yếu tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động thanh toán quốc tế.
1.2.6.1. Trình độ nghiệp vụ của thanh toán viên.
Có thể nói rằng, có rất nhiều yếu tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thơng mại, nhng yếu tố đầu tiên phải nói đến đó là trình độ nghiệp vụ của thanh toán viên.
Thanh toán viên phải là ngời có nghiệp vụ, nắm bắt thông tin nhanh đảm bảo việc t vấn cho khách hàng của mình sử dụng sản phẩm dịch vụ nào là phù hợp nhất. Thanh toán viên là ngời trực tiếp nhận bộ hoá đơn chứng từ, kiểm tra chứng từ, là ngời trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ thanh toán do vậy có thể nâng cao chất lợng hoạt động thanh toán đòi hỏi các thanh toán viên không chỉ có trình độ chuyên môn mà còn cần phải có sự khéo léo nhanh nhạy để sử lý kịp thời các tình huống cụ thể, có trình độ ngoại ngữ cũng nh sự am hiểu luật pháp và các lĩnh vực xã hội khác có liên quan.
Thanh toán nhanh hay chậm phụ thuộc vào thời gian xuất trình của bộ chứng từ hay thời gian cần thiết để hoàn thành bộ chứng từ cũng nh sự hoàn hảo của bộ chứng từ đó. Vì vậy hiểu biết của khách hàng trong nghiệp vụ ngoại thơng rất quan trọng. Chính sách mở cửa của Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ thể tham gia kinh doanh quốc tế, song hiệu quả của công tác này lại phụ thuộc rất lớn và kiến thức thanh toán quốc tế của cán bộ làm nghiệp vụ ngoại thơng. Bên cạnh những khách hàng có kinh nghiệm lâu năm, còn có những khách hàng, non yếu về chuyên môn, thiếu hụt về kinh nghiệm làm việc dẫn đến hợp đồng không chặt chẽ, sai sót trong định giá... gây thiệt hại không những cho chính họ mà còn cho cả bản thân ngân hàng.
Ngoài ra yếu tố thiện chí của các bên tham gia cũng là một yếu tố tác động đến hiệu quả của hoạt động. Nếu các bên tham gia đều có thiện chí thì việc thực hiện hợp đồng sẽ diễn ra một cách nghiêm túc hơn, hoạt động thanh toán quốc tế sẽ trôi chảy hơn, ngợc lại nếu ngời mua không có năng lực về tài chính, hoặc thậm chí kém thiện chí trong quá trình thanh toán, chây ỳ với ý đồ hòng chiếm dụng vốn làm cho quá trình thanh toán bị kéo dài, gây ảnh hởng không tốt đến việc thực hiện hoạt động thanh toán.
1.2.6.3. Hệ thống trang thiết bị phục vụ.
Việc thanh toán có thực hiện đợc nhanh hay không phụ thuộc rất lớn vào các thiết bị truyền tin và hệ thống máy móc trợ giúp thanh toán. Do điều kiện khác nhau về trang thiết bị, xa xôi cách trở về mặt địa lý mà hoạt động thanh toán nhiều lúc không thể truyền tải đợc bằng th tín thông thờng, bởi vậy có thể không đảm bảo cho tính nhanh chóng và an toàn vì thế có thể làm chậm trễ quá trình thanh toán, thực tế này đòi hỏi các ngân hàng phải có các trang thiết bị đảm bảo cho các nghiệp vụ thông tin trong thanh toán. Trong quá trình phát triển của phơng tiện thông tin đại chúng, các loại thiết bị công cụ nh máy Telex, Computer nối mạng là một đòi hỏi tất yếu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày càng rộng, càng nhanh chóng và càng kịp thời, rút ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó là các loại trang thiết bị thông dụng mà ngân hàng không thể thiếu nh là: máy điện thoại, máy Fax, máy chụp, máy quét Scaner .v.v.. tổ hợp này là yếu tố chính giúp thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong ngân hàng.
1.2.6.4. Chính sách của Đảng và Nhà nớc.
Nhà nớc đóng vai trò là “ngời cầm chèo lái nền kinh tế ” bằng hệ thống các chính sách vĩ mô. Các chính sách của Chính phủ tác động đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế nói chung, và hoạt động thanh toan quốc tế nói riêng. Bất cứ một sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế đối ngoại cũng có khả năng làm cho hoạt đông thanh toán quốc tế của ngân hàng bị ảnh hởng. Quá trình cải tổ đổi mới nền kinh tế theo hớng mở cửa, khuyến khích tự chủ trong hoạt động kinh doanh đã tạo ra một bớc thuận lợi đặc biệt đối các loại hoạt động nh thanh toán quốc tế. Việc mở rộng quan hệ quốc tế đã tạo cho doanh nghiệp cơ hội có nhiều bạn hàng làm ăn, thúc đẩy sự giao lu và trao đổi trên phạm vi quốc tế.
Hệ thông chính sách về tỷ giá hối đoái của Nhà nớc là căn cứ cơ bản để hoạt động thanh toán dựa vào. Bên cạnh đó Nhà nớc còn ban hành thêm hàng loạt các văn bản pháp luật quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng nh quyết định số 207/QĐ-NH7 về quy chế mở th tín dụng và bán hàng trả chậm, nghị định 58CP ngày 30/8/1993 về vay trả nợ nớc ngoài và các văn bản về quản lý ngoại hối.
Việc quy định các quy tắc trong thanh toán của Chính phủ, Thống đốc ngân hàng Nhà nớc và các Bộ ngành có liên quan về quản lý ngoại thơng và quản lý ngoại hối ảnh hởng lớn tới hoạt động thanh toán quốc tế của hệ thống ngân hàng th- ơng mại. Việc áp dụng các quy tắc trong thanh toán quốc tế ở mỗi ngân hàng là không giống nhau nhng phải tuân theo quy định của Đảng và Nhà nớc.
Ngoài ra, hoạt động thanh toán quốc tế chịu sự chi phối của luật pháp hai nớc đó là nớc ngời mua và ngời bán, mỗi nớc có tập quán thơng mại quốc tế khác nhau chính vì vậy có ảnh hởng lớn tới hoạt động thanh toán quốc tế. Sự chi phối này có ảnh hởng lớn hay nhỏ tới hoạt động thanh toán quốc còn tuỳ thuộc vào trình độ, sự hiểu biết của ngân hàng và mức độ quen thuộc với khách hàng.
Nh vậy, hoạt động thanh toán quốc tế chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố. Sự thay đổ các yếu tố này có thể tác động tích cực hay tiêu cực tới hoạt động của ngân hàng phụ thuộc một phần vào khả năng thích nghi của chính ngân hàng. Việc nghiên cứu các yếu tố này có thể tạo cơ hội cho ngân hàng và khách hàng cùng nhau thực hiện tốt công tác thanh toán quốc tế.
Chơng 2
Thực trạng hoạt động thanh toán tại ngân hàng techcombank.
2.1.Tổng quan về ngân hàng Techcombank.
2.1.1. Quá trình thành lập ngân hàng Techcombank.
Ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam( Techcombank) đợc thành lập vào năm 1993 với:
Giấy phép hoạt động số 0040/NHCP cấp ngày 06/08/1993 bởi NHNN Việt Nam. Giấy phép thành lập số 1534/QD-VB cấp ngày 04/09/1993 bởi UBND TP Hà Nội Giấy phép kinh doanh số 055697 cấp ngày 07/09/1993bởi Hội kinh tế Việt Nam:
- Vốn điều lệ hiện có là 80,2 tỷ VNĐ. - Vốn pháp định là 20 tỷ VNĐ.
Cổ đông sáng lập là những cổ đông đứng ra vận động thành lập công ty Techcombank theo pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc.
1. Liên hiệp khoa học sản xuất công nghệ mới : 500.000.000 đ. 2. Liên hiệp sản xuất XNK giầy da : 100.000.000 đ. 3. Liên hiệp sản xuất XNK ngành dệt : 100.000.000 đ. 4. Tạ Thị Phơng Lý : 2.000.000.000 đ. 5. Hoàng Văn Đạo : 2.000.000.000 đ. 6. Lê Thị Thanh : 1.100.000.000 đ. 7. Tạ Thị Ngọc Mỹ : 1.100.000.000 đ. 8. Nguyễn Thị Tuệ : 20.000.000 đ. 9. Bùi Đức Ngọc : 10.000.000 đ.
10. Nguyễn Ngọc Lợng : 50.000.000 đ.
- Cơ sở vật chất lúc ra đời : Techcombank có trụ sở chính ở 25-Lý Thờng Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội. Hiện nay trụ sở chính chuyển về 15 Đào Duy Từ. Tại đây diễn ra hầu hết các nghiệp vu trọng yếu của ngân hàng. Ngoài ra còn có các chi nhánh tại các điểm nh Thành phố Hồ Chí Minh, Đà nẵng, Hà nội. Hiện nay Techcombank có hơn 165 cán bộ công nhân viên với cơ cấu tổ chức tơng đối hợp lý giúp cho Techcombank kinh doanh đạt hiệu quả tốt.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng Techcombank.
Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Đại hội cổ đông
Ban kiểm soát Văn phòng HĐQT
Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Hội đồng quản trị Tổng Giám Đốc Văn phòng Phòng điện toán Phòng TT- ĐT Kiểm soát nội bộ