3.2.1.1. Đa dạng hõ cõc hỡnh thức cho vay ngắn hạn
Nền kinh tế căng phõt triển, lượng cho vay của cõc ngđn hăng thương mại căng tăng nhanh vă loại hỡnh cho vay căng trở nớn vụ cựng đa dạng. Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dăi hạn. Khu vực ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tăi chớnh - tiền tệ cung ứng. Với hỡnh thức cho vay ngắn hạn hiện nay, người ta gọi lă “tớn dụng ứng trước” nghĩa lă vốn vay đưa ra lưu thụng khụng tương xứng với một lượng hăng hõ năo đú, việc luđn chuyển vốn tõch rời việc luđn chuyển vật tư hăng hõ. Tuy nhiớn phương phõp năy gặp phải một số hạn chế sau: Rủi ro tập trung văo một khõch hăng, hăng hõ luđn chuyển chưa tương xứng với sự luđn chuyển tớn dụng. Để khắc phục tỡnh trạng năy ngđn hăng SCB Hă Nội nớn mở rộng hỡnh thức cung ứng vốn bằng nhiều hỡnh thức tớn dụng khõc như thấu chi, chiết
khấu, bao thanh tõn, cho vay dựa trớn tăi sản… Hỡnh thức chiết khấu cho phĩp mở rộng việc mua bõn chịu giữa cõc doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngđn hăng thỳc đẩy lưu chuyển hăng hõ giữa cõc doanh nghiệp trong nền kinh tế. Khụng những thế nú cũn được coi lă nghiệp vụ ớt rủi ro, vỡ chiết khấu lă một hợp đồng được phĩp truy đũi, vỡ vậy khi ngđn hăng khụng thu được nợ của người phõt hănh chứng từ đú thỡ cú thể đũi từ những người liớn đới chịu trõch nhiệm theo quy định của phõp luật. Trong trường hợp cần thiết, cõc tổ chức tớn dụng cú thể tõi chiết khấu tại NHNN khi chứng từ cú giõ đến hạn thanh tõn.
Mặt khõc chiết khấu khụng lăm đúng băng vốn của ngđn hăng: do thời hạn ngắn lại cú thể chiết khấu trong trường hợp cần thiết nớn khoản vốn của ngđn hăng nhanh chúng được giải phúng, nđng cao tớnh thanh khoản trong quản lý tăi sản cú của ngđn hăng. Thớm văo đú trong ngắn hạn cũng giỳp cho ngđn hăng dự đõn được sự phõt triển của nền kinh tế khi quyết định chiết khấu hay khụng.
Tạm ứng vốn trong nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo ra tiền gửi – nguồn vốn của ngđn hăng vỡ khi chiết khấu, số tiền cấp cho khõch hăng được chuyển sang tăi khoản tiền gửi. Số tiền năy cú thể chưa được sử dụng toăn bộ, như vậy đờ tạo ra nguồn vốn trong ngđn hăng, đồng thời ngđn hăng cũng được hưởng toăn bộ tiền lời thu trớn số tiền ứng trước cho khõch hăng.
Hiện nay hoạt động năy rất nhỏ bĩ tại SCB Hă Nội. Với những ưu điểm đờ núi trớn, rừ răng chiết khấu thương phiếu lă một nghiệp vụ tớn dụng cú lợi cho chi nhõnh Hă Nội. Mở rộng nđng cao hiệu quả lăm việc của phương phõp năy sẽ nđng cao chất lượng tớn dụng ngắn hạn đồng thời phõt triển việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SCB Hă Nội.
3.2.1.2. Xđy dựng cơ chế cho vay phự hợp
Trong thực tế hiện nay, nhu cầu vốn của cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh lă rất lớn, song việc tiếp cận vốn tớn dụng chỉ đõp ứng được một phần nhu cầu vốn của cõc doanh nghiệp. Một trong những nguyớn nhđn gđy trở ngại cho cõc doanh nghiệp khi vay vốn ngđn hăng lă thủ tục cho vay rườm ră, nhiều loại giấy tờ, nhiều con dấu trong hồ sơ vay. Trong khi những thủ tục đú lại khụng lăm giảm rủi ro cho ngđn hăng mă cũn lăm cản trở, hạn chế khõch hăng đến vay vốn ngđn hăng. Việc ngđn hăng giảm bớt những thủ tục vay khụng thể tiến hănh ngay được vỡ chi nhõnh khụng cú quyền giảm thủ tục. Tuy nhiớn trong qũ trỡnh tiếp xỳc với những khõch hăng cũng cần tỏ ra khĩo lĩo để khõch hăng hiểu được tầm quan trọng của cõc giấy tờ, cõc thủ tục của ngđn hăng. Cần phối hợp cõc bộ phận để cõc qũ trỡnh được tiến hănh nhanh gọn từ khđu phỏng vấn đến khđu thẩm định, quyết định cho vay… tuy nhiớn khụng phải vỡ nhanh gọn mă ngđn hăng bỏ qua cõc thủ tục cần thiết. Cõn bộ tớn dụng cần phải hoăn tất cõc thủ tục trong hồ sơ tớn dụng trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn phải đảm bảo đầy đủ cõc yếu tố, đỳng phõp luật, an toăn cho khoản vay…. Cõn bộ tớn dụng cần hướng dẫn khõch hăng về cõc thủ tục một cõch rừ răng, dễ hiểu để họ cú thể hoăn thănh tốt hồ sơ tớn dụng một cõch nhanh nhất, đầy đủ vă hợp lý tạo thuận lợi cho cả ngđn hăng vă khõch hăng.
* Về thời hạn cho vay
Hiện nay, dư nợ ngắn hạn ở Chi nhõnh lă chủ yếu. Nhưng đụi khi thời gian cho vay ngắn hạn chưa đõp ứng đủ nhu cầu của cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh vỡ phần lớn cõc doanh nghiệp năy sản xuất kinh doanh đơn lẻ, họ chỉ cú thể trả được nợ khi đờ thu hồi tiền hăng. Vỡ vậy cần õp dụng thời gian cho vay một cõch linh hoạt để đảm bảo đõp ứng nhu cầu của cõc doanh nghiệp vă ngđn hăng vẫn thu hồi được nợ khi đến hạn. Thời hạn õp dụng ở đđy cú thể lă theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thời hạn thu hồi vốn của dự õn đầu tư, phương õn sản xuất.
3.2.1.3. Đăo tạo đội ngũ cõn bộ cú chuyớn mụn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tỡnh, trung thực
Hoạt động kinh doanh ngđn hăng lă một lĩnh vực đặc biệt bởi hăng hõ lă tiền tệ cú tớnh nhạy cảm cao. Vỡ vậy, rủi ro trong kinh doanh ngđn hăng lă rất lớn vă hết sức đa dạng. Ngoăi những rủi ro khõch quan, do vụ tỡnh hay do sự yếu kĩm của ngđn hăng vă đối tõc, cũn cú trường hợp do trỡnh độ hạn chế vă hănh vi gian lận của cõn bộ tớn dụng. Khi cõn bộ tớn dụng cố ý lăm sai thỡ hậu quả thật khú lường, bởi hăng ngăy, hăng giờ họ đều tiếp xỳc với tiền. Do vậy ngăn ngừa cõc hănh vi vi phạm cũng như xđy dựng một đội ngũ cõn bộ giỏi yớu nghề cần phải cú những giải phõp đồng bộ.
Cần tuyển chọn cõn bộ một cõch cẩn trọng, trõnh tuyển những người cú tư cõch khụng tốt. Tuyển chọn phải trớn cơ sở yớu cầu của từng loại cụng việc vă cú tiớu chuẩn rừ răng. Những cõn bộ ngđn hăng, cõn bộ quản lý điều hănh hoặc trực tiếp tõc nghiệp trong lĩnh vực tớn dụng cần cú tiớu chuẩn chung lă:
- Lập trường tư tưởng vững văng với mục tiớu phõt triển nền kinh tế hăng hõ nhiều thănh phần theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhă nước, theo định hướng XHCN.
- Phải cú kiến thức nghiệp vụ chuyớn mụn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ cõc chớnh sõch, chủ trương của Đảng, phõp luật của Nhă nước, biết vận dụng sõng tạo trong từng vị trớ cụng tõc được giao.
- Đối với cõn bộ trực tiếp giao dịch với khõch hăng, thẩm định dự õn, đề xuất với ban lờnh đạo ra cõc quyết định xử lý thỡ ngoăi yớu cầu chung cũn đũi hỏi họ lă những người thực sự khõch quan, cú hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm chắc phõp luật, am hiểu thực tế.
- Việc phđn cụng cần cụ thể, khoa học, trong đú phải phđn định trõch nhiệm, quyền hạn rừ răng cho từng người với từng vị trớ. Cõc nhiệm vụ chức năng tõch biệt, chẳng hạn trong hoạt động tớn dụng, cõc nhđn viớn chuẩn bị hồ
sơ tớn dụng phải biệt lập với nhđn viớn thẩm định giõ trị tăi sản thế chấp vă cả hai phải biệt lập với cõn bộ kiểm sõt vă cho vay.
- Cụng tõc đăo tạo phải được quan tđm đỳng mức. Đối với nhđn viớn mới được tuyển chọn cần phải được đăo tạo chuyớn sđu thớm về cụng việc sẽ giao. Bớn cạnh đú, phải hướng dẫn cho nhđn viớn mới nắm rừ những mục tiớu, những quy định của ngđn hăng. Đối với những nhđn viớn đang lăm cũng phải thường xuyớn nghiớn cứu, học tập để cập nhật kiến thức về chuyớn mụn cũng như cõc kiến thức về xờ hội khõc, gắn lý luận với thực tiễn để cú thể vận dụng một cõch linh hoạt, sõng tạo cú hiệu quả khi cho vay.