III Lợi nhuận(II-I)
1.2.4.1.7 Hoạt động quản lý rủi ro
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh thuộc lĩnh vực nào cũng đều chứa
đựng rủi ro, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại cũng không
tránh khỏi. Tuy nhiên vấn đề đặt ra là phải quản lý và thực hiện các biện pháp
phòng ngừa như thế nào để có thể giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất, có thể
mang lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh thẻ.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM, nhìn chung có
thể khái quát thành bốn loại sau:
a.Rủi ro do giả mạo
Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ từ khâu
phát hành đến khâu thanh toán. Giả mạo thẻ có thể chia thành các loại sau:
hóa lại, thẻ bị làm giả hoàn toàn); đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo; sao chép và
tạo băng từ giả; các giao dịch thanh toán không có sự xuất trình thẻ (giao dịch
qua mạng, fax…).
Nguyên nhân gây ra rủi ro loại này là do sự lơ đễnh của chủ thẻ để lộ
các thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, hoặc bị kẻ gian thực hiện sao chép tạo
băng từ giả trong quá trình chi tiêu, nhất là các giao dịch qua mạng…
b.Rủi ro tín dụng
Thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng
thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín
dụng. Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, tức là họ
đã cam kết cho chủ thẻ được vay một số tiền, vì vậy nếu chủ thẻ không thanh
toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản đã sử dụng ngân hàng sẽ mất
vốn.
Nguyên nhân gây ra rủi ro này là do khâu thẩm định khách hàng không
cẩn thận, không nắm bắt đầy đủ các thông tin về khách hàng, không sử dụng
c.Rủi ro về kỹ thuật
Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ, như các sự cố về
nghẽn mạng, các trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật… Đây là loại rủi ro rất
cần được quan tâm vì khi sự cố xảy ra tác hại của nó rất lớn không chỉ ảnh
hưởng đến một khách hàng, một ngân hàng mà còn tác hại đến cả hoạt động
của hệ thống thẻ.
Nguyên nhân gây ra rủi ro này có thể do sự cố bất khả kháng, nhưng
cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không được đầu tư đúng
mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc
để kẻ gian xâm nhập hệ thống đánh cắp dữ liệu, thông tin…
d.Rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng
Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực kinh
doanh thẻ. Đó là hành vi cán bộ lợi dụng ví trí công tác, sự hiểu biết của mình
về nghiệp vụ thẻ, quy trình nghiệp vụ không chặt chẽ… để thực hiện các hành
Nguyên nhân gây ra loại rủi ro này là do cán bộ thoái hóa, biến chất,
công tác soạn thảo quy trình tác nghiệp, kiểm tra kiểm soát nội bộ không
được thực hiện đúng chuẩn mực.
Tất cả những hành vi trên đều gây ra những rủi ro và tổn thất tài chính
đối với ngân hàng. Chính vì vậy, một trong những lĩnh vực quan trọng của
kinh doanh thẻ ngân hàng là hoạt động quản lý rủi ro. Bộ phận quản lý rủi ro
tại các ngân hàng có kinh doanh thẻ được coi là bộ phận xương sống trong
hoạt động thẻ.
Để hoạt động kinh doanh thẻ thực sự có hiệu quả và phát triển thì lĩnh
vực quản lý rủi ro càng cần được quan tâm thích đáng. Bộ phận này phải luôn
tự nâng cao trình độ, nắm bắt được các công nghệ hiện đại đưa ra những biện
pháp phòng chống rủi ro hữu hiệu nhất để hoạt động kinh doanh thẻ thực sự là
một nguồn thu ít rủi ro nhất trong hoạt động ngân hàng.