của NHTM
Việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô là việc ưu tiên hàng đầu của các NHTM hiện nay vì nó phù hợp với nhu cầu cũng như xu hướng phát triển của nền kinh tế. Hơn thế nữa, nếu cho vay trả góp mua ôtô được mở rộng thì chính nó quay trở lại thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Vấn đề này sẽ được trình bày cụ thể trong chương III của chuyên đề này.
Để đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cần phải xem xét nhiều chỉ tiêu và kết hợp chặt chẽ với nhau mới có một kết luận chính xác việc mở rộng đó có được thực hiện hiệu quả không.
Thông thường, các NHTM thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản dưới đây để đánh giá mức độ mở rộng của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô: 1.3.5.1. Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay tính đến thời điểm nhất định, tổng dư nợ này bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính là nhược điểm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô. Nó có thể không đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay trả góp mua ôtô lớn hơn mức quy định. Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn sẽ được trình bày ở dưới đây
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được hiểu là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô theo phương thức trả góp tính đến một thời điểm nhất định.
Dưới đây là công thức tính dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được áp dụng tại VPBank
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này = Doanh số cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ + Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ trước - Doanh số thu nợ cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ Dựa vào công thức trên ta thấy:
Nếu dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng so với kỳ trước tức là doanh số cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ, ta có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại NHTM.
1.3.5.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô
Chỉ tiêu này mang tính tương đối, phản ánh quy mô các món vay trả góp mua ôtô trong tổng số các món vay được ngân hàng giải ngân. Sự tăng trưởng của chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng của hoạt động cho vay trả góp.
Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:
W = Dư nợ cho vay trả góp mua ôtôTổng dư nợ
Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô. Trên thực tế, có 2 nguyên nhân dẫn đến R tăng:
- Thứ 1: Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô tăng lên nhiều hơn so với mức tăng của tổng dư nợ cho vay. Điều này thể hiện chính sách mở rộng cho vay trả góp mua ôtô .
- Thứ 2: Do dư nợ cho vay trả góp mua ôtô không tăng, thậm chí còn giảm, tuy vậy, mức giảm của tổng dư nợ lại nhiều hơn. Trường hợp này vẫn
có thể được coi là mở rộng đối với cho vay trả góp mua ôtô. Đây là kết quả của chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM .
Chỉ tiêu này cũng sẽ không phản ánh một cách chính xác việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô nếu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng cao. Do đó, cần kết hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn và
1.3.5.3. Tốc độ tăng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô
Đây cũng là một chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô nhanh hay chậm. Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được xác định theo công thức sau:
G =
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này – Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ trước
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ trước
Khi G > 0: Phản ánh sự mở rộng đối với cho vay trả góp mua ôtô(Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng hơn kỳ trước)
Khi G <= 0: Nhìn chung, trong trường hợp này, NHTM không mở rộng cho vay trả góp mua ôtô. Tuy nhiên, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô W tăng, thì vẫn có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô.
1.3.5.4. Doanh thu cho vay trả góp mua ôtô
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng qua các thời kỳ . Doanh thu từ hoạt động cho vay trả góp mua ôtô là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong kỳ theo phương thức trả góp nhằm mục đích mua ôtô.
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng của ngân hàng. Nếu trong chính sách của mình, ngân hàng có thể cung cấp một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô như: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua xe ôtô đã qua sử dụng... thì đương nhiên ngân hàng đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Nó cũng phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng.
1.3.5.6. Thị phần cho vay trả góp mua ôtô của Ngân hàng
Các sản phẩm dịch vụ của mỗi ngân hàng đều tương tự nhau. Vì vậy, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là điều tất yếu. Nếu một ngân hàng có thị phần cho vay trả góp mua ôtô gia tăng qua các kỳ so với các ngân hàng khác cũng như so với chính thị phần cho vay của ngân hàng đó chứng tỏ tốc độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng này diễn ra nhanh.
1.3.5.7. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô
Nếu các khoản cho vay trả góp mua ôtô đến hạn thanh toán mà khách hàng lại không thanh toán được nợ và ngân hàng không cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được xác định theo công thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô
X 100% Tổng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô
Chỉ tiêu này tuy không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô, nhưng đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô. Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được coi là có hiệu quả khi tỷ lệ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép, thường thì các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 5%.
Nếu chỉ tiêu này vượt quá 5% và ngày càng cao thì việc mở rộng cho vay được coi là không có hiệu quả vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng.
1.3.5.8. Số lượng khách hàng cho vay trả góp mua ôtô
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được tính bằng công thức : Dư nợ cho vay
trả góp mua ôtô =
Số lượng khách hàng X
Giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô
Nếu số lượng khách hàng kỳ này tăng so với kỳ trước hoặc giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô kỳ này cao hơn kỳ trước, thì dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng lên, phản ánh mức độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô.
Thêm nữa, nếu giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô càng cao có nghĩa số khách hàng vay các món vay có giá trị lớn càng nhiều. Do vậy, nếu giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô tăng cùng với số lượng khách hàng làm dư nợ cho vay trả góp mua ôtô tăng thì ta có được sự mở rộng cho vay cả về số lượng khách hàng và số tiền của mỗi món vay. Hơn thế nữa, nếu số lượng khách hàng càng nhiều, chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vay trả góp mua ôtô của khách hàng.
1.3.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô
Nhìn chung, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố. Việc nghiên cứu các nhân tố này là việc cần thiết vì nó quyết định đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cũng như việc mở rộng hoạt động này. Dưới đây, xin trình bày 3 nhóm nhân tố chính:
1.3.6.1. Nhân tố từ môi trường vĩ mô
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một nhân tố tạo ảnh hưởng lớn tới cho vay trả góp mua ôtô của NHTM.
Theo Luật Doanh nghiệp năm 2006 :“ mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh trong khuôn khổ của pháp luật”. Như vậy, hình thức cho vay đối với cho vay trả góp mua ôtô tất yếu phải tuân thủ các quy định của nhà nước, luật các TCTD, luật NHNN và các quy định khác. Sự chặt chẽ, đồng bộ của pháp luật sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo sự trật tự và ổn định của thị trường để hình thức cho vay trả góp mua ôtô nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn ra thông suốt và hiệu quả.
Trong hệ thống pháp lý mà hoạt động cho vay trả góp mua ôtô chịu ảnh hưởng, dễ dàng nhận thấy luật thuế xuất nhập khẩu có ảnh hưởng lớn đến hoạt động này. Vấn đề này sẽ được trình bày kỹ ở những phần sau.
Môi trường kinh tế
Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô phụ thuộc rất lớn vào mức độ thu nhập của người dân cũng như sự phát triển của các doanh nghiệp. Xét trong một chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế đang ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân có mức thu nhập khá và yên tâm về mức thu nhập ổn định trong tương lai, vì vậy, nhu cầu mua ôtô của họ sẽ tăng cao. Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô nhờ đó mà có cơ hội mở rộng và phát triển. Trái lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, mức thu nhập của người dân cũng không chắc chắn, thì người dân sẽ hạn chế đi vay tiền mua ôtô vì khi đó họ chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống của mình ở
mức bình thường mà không nghĩ đến việc đi vay tiền mua ôtô để thỏa mãn nhu cầu cao hơn.
Môi trường văn hóa – xã hội
Môi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng tương đối lớn tới hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tại các ngân hàng thông qua việc tác động đến quyết định đi vay mua ôtô của khách hàng. Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: thói quen, tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán...Việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô sẽ gặp khó khăn khi người dân tại địa bàn đó không có thói quen đi lại bằng ôtô hay họ không có thói quen vay vốn ngân hàng để mua ôtô và ngược lại.
1.3.6.2. Nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là người cuối cùng quyết định việc có lựa chọn hình thức cho vay trả góp mua ôtô hay không. Vì vậy, các nhân tố từ phía khách hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô và do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng là rất cần thiết.
Đối tượng khách hàng của loại cho vay này rất đa dạng và phong phú, bao gồm tất cả các cá nhân, hộ gia đình hay các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng. Mỗi khách hàng lại có những nhu cầu, mong muốn, đòi hỏi khác nhau phát sinh những nhân tố ảnh hưởng khác nhau.
Dưới đây là một số nhân tố chính xuất phát từ phía khách hàng Mục đích vay vốn của khách hàng
Một điều dễ nhận thấy là: những khách hàng sinh sống ở các thành phố
lớn, có thu nhập cao và ổn định thường có nhu cầu mua ôtô nhiều hơn so với
những người có thu nhập thấp và sống ở nông thôn. Tại các thành phố lớn,
nhu cầu sử dụng các dịch vụ từ ôtô như: taxi, xe du lịch cũng cao hơn so với ở
nông thôn. Nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến giá trị của món
vay trả góp mua ôtô: những người có thu nhập cao thường thích đi xe loại
sang hơn là những xe đã qua sử dụng, do đó giá trị món vay sẽ lớn hơn.
Việc nghiên cứu nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô vì nhu cầu vay vốn của khách hàng có ảnh hưởng đến giá trị của món vay trả góp và sẽ làm tăng hay giảm dư nợ cho vay trả góp mua ôtô.
Nguồn trả nợ của khách hàng
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là một yếu tố quan trọng nhất mà ngân hàng phải đánh giá trước khi quyết định cấp tín dụng hay không. Ngân hàng không thể thực hiện mở rộng cho vay trả góp mua ôtô bằng mọi giá theo chỉ tiêu lợi nhuận đặt ra mà không quan tâm đến việc khách hàng có trả nợ được hay không. Việc tìm hiểu khả năng tài chính của khách hàng cũng như các nguồn trả nợ trong tương lai sẽ làm giảm rủi ro trong hoạt động của ngân hàng và việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô có chất lượng.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay
Tài sản đảm bảo thường là một điều kiện không thể thiếu trong quyết định tín dụng tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Tài sản đảm bảo mà ngân hàng yêu cầu có thể là: sổ tiết kiệm, chứng từ có giá, bất động sản...hoặc bằng chính chiếc ôtô mình mua. Ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo vì muốn có được nguồn trả nợ thứ 2 khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của khách
hàng không bảo đảm khả năng trả nợ. Do đó việc mở rộng tín dụng sẽ hạn chế được rủi ro.
1.3.6.3. Nhân tố xuất phát từ bản thân Ngân hàng
Nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô chính là nhân tố từ bản thân ngân hàng.
Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới
Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới có ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động của ngân hàng đó, trong đó có hoạt động cho vay trả góp mua ôtô. Quyết định mở rộng cho vay trả góp mua ôtô phải theo sát định hướng phát triên của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng: kim chỉ nam cho mọi hoạt động tín dụng, trong đó có hoạt động cho vay trả góp mua ôtô. Qua chính sách tín dụng, các ngân hàng phản ánh cương lĩnh tài trợ của mình: mở rộng hay thắt chặt tín dụng, là hướng dẫn chung tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Mỗi ngân hàng xây dựng một chính sách tín dụng riêng phù hợp với định hướng phát triển của mình. Một chính sách tín dụng linh hoạt và hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp mua ôtô nói riêng.
