theo nội tệ tăng lên đáng kể. Năm 2006 lượng vốn huy động được là 324.071 triệu VNĐ. Năm 2007 tăng lên không đáng kể song sang đến năm 2008 lượng vốn này đã là 460.021 triệu VNĐ, như vậy là đã tăng 135.950 triệu VNĐ tức là đã tăng hơn 41,95% so với năm 2006.
Có được điều này đo là do trong năm 2008 Ngân hàng đã đẩy mạnh một số biện pháp thu hút vốn, hàng loạt các chương trình khuyến mãi, chương trình tiết kiệm dự thưởng ra đời như chương trình“ gưỉ tiền trúng vàng 3 chữ A”, hay tham dự Agribank Cup. Bên cạnh đó ngân hàng còn đa dạng hoá các hình thức lãi suất phù hợp và hấp dẫn với thị trường.
Không thể không nhắc đến sự tăng vọt của vốn ngoại tệ trong thời gian qua. Qua biểu đồ ta có thể thấy nhìn chung lượng vốn ngoại tệ tăng trưởng khá tốt và tăng lên nhanh theo các năm.
Năm 2006 lượng vốn ngoại tệ huy động được là 138.568 triệu VNĐ trong đó vôn ngoại tệ có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng là chủ yếu, điều này rất thuận lợi cho việc kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng - một vấn đề đang rất được khách hàng quan tâm hiện nay khi nước ta vừa gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO. Sang năm 2008 lượng vốn huy động được là 283.191 triệu VNĐ, tức là đã tăng gần gâp đôi so với năm trước.
2.3.5 Tình hình biến động về lãi suất trong thời gian qua
Như đã nói ở trên, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy đọng vốn của ngân hàng thương mại. Chi phí của nguồn vốn huy động là nhân tố quyết định đến cả số lượng và chất lượng của nguồn vốn. Yếu tố xác định chi phí của nguồn vốn chình là lãi suất: huy động vốn với lãi suất đặt ra lón thì sẽ thu hút đựơc số lượng khách hàng nhiều hơn, tuy nhiên ngân hàng lại phải trả giá cao hơn cho các nguồn ấy và nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng .Và ngược lại nếu đặt ra mức lãi suất quá thấp thì sẽ không thu hút được khách hàng đến gửi tiền bởi vì bên cạnh sự an toàn, khách hàng luôn có xu hướng tím đến ngân hàng có lãi suất cao nhất để gửi tiền và chính điều đó sẽ quyết định đến nguồn vốn huy động của họ.
Trong thời gian cuối năm 2008, đầu năm 2008 vừa qua tình hình lãi suất trên thị trường nước ta biến động rất phức tạp. Có những thời điểm ngân hàng đưa ra mức lãi suất mà chỉ áp dụng trong 1 ngày làm việc(29/02/2008). Sau đây xin được cung cấp một khía cạnh nhỏ của diễn biến lãi suất trả sau tại NHNH&PTNT HBT trong thời gian vừa qua:
Bảng 2.9: Biến động lãi suất trả trả sau từ 13/8/07 đến 10/03/08 (Đơn vị: %) Thời gian Kỳ Hạn 13/08/07 25/02/08 29/02/08 06/03/08 10/03/08 Tiết kiệm KKH 0.25 0.30 0.30 0.30 0.30 Tiết kiệm 01TH 0.55 0.72 1.00 1.00 1.00 Tiết kiệm 02TH 0.58 0.73 1.00 0.95 1.00 Tiết kiệm 03TH 0.60 0.75 0.77 0.77 1.00 Tiết kiệm 05TH - 0.755 0.77 0.95 1.00 Tiết kiệm 06TH 0.63 0.76 0.77 0.77 1.00 Tiết kiệm 07TH 0.63 0.77 0.77 0.95 1.00 Tiết kiệm 08TH - 0.77 0.77 0.95 1.00 Tiết kiệm 09TH 0.65 0.79 0.77 0.77 1.00 Tiết kiệm 10TH - 0.82 0.77 0.95 1.00 Tiết kiệm 11TH - 0.80 0.80 0.95 1.00 Tiết kiệm 12TH 0.69 0.82 0.82 0.82 1.00 Tiết kiệm 13TH 0.70 0.825 0.825 1.00 1.00 Tiết kiệm 18TH 0.72 0.83 0.83 0.83 0.85 Tiết kiệm 24TH 0.74 0.83 0.83 0.83 0.85 Tiết kiệm 36TH 0.76 0.83 0.83 0.83 1.00 Tiết kiệm 60TH - - - - -
(Nguồn bảng theo dõi lãi suất NHNN&PTNNT Hai Bà Trưng)
Trong thời gian từ tháng 8 năm 2008 đến nay, Ngân hàng đã có 5 lần điều chỉnh lãi suất huy động. Điều đầu tiên dễ nhận thấy đó là mức lãi suất đã tăng lên. Lãi suất không kỳ hạn được điều chỉnh từ 0.25% đến 0.30 %. Đặc biệt tăng nhanh nhất vẫn là lãi suất tiết kiệm 1 tháng: thời điểm cuối năm 2008 là 0.55%/ tháng nhưng đã tăng lên 1.00% / tháng tính đến thời điểm tháng 3 năm 2008, như vậy lãi suất huy động đã tăng lên 81.82 %.
Nguyên nhân của vấn đề này đó là thị trường trong thời gian qua diễn biến phức tạp, khó lường trước được. Đây có thể nói là thời điểm có nhiều biến động mạnh nhất của các NHTM nước ta trong các năm, có thời điểm có NHTM Cổ Phần đã tăng lãi suất huy động quá mức cho phép, NHTW đã đưa
ra nhiều biên pháp để ổn định thị trường nhưng hiệu quả vẫn chưa cao và gặp rất nhiều khó khăn. Các NHTM khó khăn trong việc huy động vốn vào thời điểm này, có thể nói rằng họ tìm mọi cách để có thể huy động được vốn. Nguyên nhân xuất phát từ sự mất giá của thị trường chứng khoán, lạm phát tăng cao, và cũng không thể không kể đến sự hoạt động quá nóng của thị trường bất động sản . Bên cạnh đó cũng việc gia tăng một số lượng lớn các ngân hàng mới vào nước ta, chính sách kinh tế được nới lỏng, các NHTMCP tăng thêm thị phần, hoạt động mạnh mẽ hơn… Vì vậy nó đã gây khó khăn trong việc huy động vốn của NHTM nói chung và cho NHNo & PTNT Hạ Long nói riêng.
2.4 Những đánh giá và nhận xét
2.4.1 Thành tựu đạt được
Trong thời gian qua NHNN&PTNT HBT đã đạt được nhiều kết quả đáng kể. Luôn là chi nhánh cấp II đi đầu của NHNN&PTNT Hà Nội. Hoạt động huy đọng vốn luôn được xác định là hoạt động quan trọng, là nhiệm vụ số một của ngân hàng. Ngân hàng đã sử dụng nhiều chính sách huy động đa dạng, chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng nhiều tiện ích cho khách hàng. Vì vậy ngân hàng đã đạt được một số kết quả như sau:
Nguồn vốn tăng trưởng mạnh, có xu hướng phát triển tương đối tốt. Cơ cấu nguồn vốn đi theo chiều hướng thuận lợi, nguồn vốn huy động phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng, nhiều khách hàng lớn đến với ngân hàng đã được đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
Ngân hàng đã đa dạng hoá các hình thức huy động, những sản phẩm mới cũng được đẩy mạnh. Bên cạnh hình thức tiết kiệm thông thường, ngân hàng còn tiến hành nhiều hình thức khác như tăng cường tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng vàng...
Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng đang là vấn đề rất được chú trọng hiện nay. Ngân hàng cũng đã khuyến khích khách hàng đến gửi tiền và đưa ra các hình thức bảo hiểm phù hợp cho họ.
Mạnh lưới khách hàng cũng được mở rộng, nhiều khách hàng có đặt quan hệ thân thiết với ngân hàng, lượng khách hàng dân cư đã tăng lên khá cao, Năm 2008 có thêm 24.378 khách, số lượng khách hàng là tổ chức cũng khá đông.
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động tăng tốt, vốn huy động ngoại tệ có tốc độ tăng nhanh, chiếm vị trí quan trọng, góp phần không nhỏ vào hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động dịch vụ với các ngân hàng khác.
Bên cạnh đó có thể nói đến mức độ tin tưởng của khách hàng dành cho ngân hàng ngày càng cao. Lượng khách hàng dân cư trên địa bàn đến đặt mối quan hệ với ngân hàng tương đối nhiều. Lượng khách hàng đến với ngân hàng trong một ngày dao dộng từ khoảng 50 đến 70 khách hàng, trong đó khách hàng đến gửi tiết kiệm khoảng 20 đén 30 khách hàng. Tuy khách hàng cá nhân đến gưỉ tiết kiệm với số lượng nhỏ lẻ song ngân hàng luôn khuyến khích, và chính sự tận tuỵ này đã mang lại thành công cho ngân hàng.
Không chỉ huy động vốn, các hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng phát triển mạnh và đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Dịch vụ bảo lãnh cũng hoạt động mang lại hiệu quả cao, tuy hoạt động theo quy định của chi nhành cấp I song tại đây luôn chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình, nhiều hợp đồng bảo lãnh đã được ký và hiệu quả mang lại sẽ là rất khả quan.
2.4.2 Hạn chế
Trong quá trình huy động vốn, ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cho khách hàng, kể cả vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, vốn nội tệ và cả vốn ngoại tệ. Ngân hàng đã đóng góp một phần không nhỏ cho công cuộc
công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Tuy nhiên bên cạnh những thành công đó, NHNN&PTNT HBT cũng còn tồn tại một số vấn đề như sau:
Cơ cấu vốn theo kỳ hạn vẫn theo kỳ hạn thấp chiếm tỷ lệ cao, đặc biệt là tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là chủ đạo, trong khi đó nhu cầu cho vay trung và dài hạn lại lớn. Lượng vốn huy động theo trung và dài hạn chưa cao. Điều này đặt ra cho ngân hàng khó khăn trong việc chuyển đổi kỳ hạn và chi phí cho nguồn vốn tăng lên.
Nguồn vốn huy động chưa được ổn định, tiền gửi thanh toán chiếm số lượng lớn gây khó khăn cho ngân hàng.
Bên cạnh đó các dịch vụ thanh toán, không dùng tiền mặt chưa được chú trọng nhiều, dịch vụ trả lương qua tài khoản còn hạn chế, chưa khuyến khích và thu hút được nhiều doanh nghiệp tham gia, chủ yếu khách hàng hiện nay của ngân hàng ở mảng này là các công ty nhà nước, các của hàng nhỏ.
Dịch vụ chuyển tiền chưa được nhanh và chi phí còn cao hơn các ngân hàng khác cùng địa bàn.
2.4.3 Nguyên nhân
- Nguyên nhân khách quan:
Hoạt động ngân hàng luôn là một hoạt động vô cùng nhạy cảm với những biền động bên ngoài: những thay đổi từ phía khách hàng, thay đổi do môi trường kinh tế, do đối thủ cạnh tranh…
Trước hết ta có thể nói đến môi trường kinh doanh: trong thời gian vừa qua nền kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển rõ rệt. Thị trường chứng khoán còn non trẻ nhưng đã hoạt động vô cùng sôi nổi, luồng vốn từ dân cư chảy vào khá lớn, người dân ưa thích mạo hiểm, thích đầu tư vào những lĩnh vực mới mẻ nhằm thu được lợi nhuận cao hơn, đây là một nguyên nhân làm dịch chuyển nguồn vốn trong ngân hàng, làm cho việc huy động vốn có phần khó khăn hơn.
Không những thế vấn đề lạm phát thời gian vừa qua tăng nhanh, giá cả leo thang trong khi nhu cầu luôn tăng lên, mức lương của các cơ quan tăng lên không đáng kể, không theo kịp những diễn biến phức tạp của thị trường.
Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển nhanh đến chóng mặt, khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn không kịp thời gian, thẩm định và phân tích dự án gặp nhièu khó khăn.
Toạ lạc trên địa bàn có nền kinh tế sôi nổi song lại có rất nhiều đối thủ cạnh tranh, các NHTM Cổ Phần với năng lực mạnh, công nghệ cao, môi trường kinh doanh hấp dẫn làm cho thị phần trên thị trường có chiều hướng thay đổi, việc chiếm giữ lại thị phần và khách hàng khó khăn hơn nếu ngân hàng không có các biện pháp tăng cường hoạt động khác nhau
Tâm lý khách hàng cũng là một khó khăn cho ngân hàng. Người dân còn chưa quen với các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, hay là cất trữ tiền mặt an toàn hơn so với gửi tiền tại ngân hàng. Vì vậy đây cũng là khó khăn chung mà các ngân hàng ở nước ta còn mắc phải.
- Nguyên nhân chủ quan:
Xét về phía ngân hàng cũng còn một số vấn đề đặt ra.
Các sản phẩm dịch vụ còn mang tính chất truyền thống, ngân hàng chưa chú trọng vào các hình thức, các loại hình ngân hàng mới như ngân hàng điện tử, ngân hàng tại nhà, ngân hàng qua Internet…
Các thủ tục gửi tiền, rút tiền, lĩnh tiền còn rườm rà, kém linh hoạt, chưa có dịch vụ hỗ trợ khách hàng điền thông tin hay truy cập thông tin.
Vấn đề Marketting trong ngân hàng chưa được chú trọng mạnh: khách hàng hầu như rất ít thông tin về ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng., tuy vậy nhiều khách hàng chưa được hướng dẫn cụ thể về cách thức sử dụng dịch vụ tại ngân hàng.
Công tác tuyên truyền và quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, phương pháp tiếp thị chưa được đẩy mạnh
Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong toàn hệ thống còn nhiều khó khăn. Đội ngũ cán bộ công nhân viên còn hạn chế, nhiều khi các nhân viên phải làm việc thêm giờ.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT Hạ Long
3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh
Hoà chung theo không khí cả nước đang bước vào thời kì hội nhập, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội nói riêng đang tích cực đổi mới và hoàn thiện mình để phù hợp với xu thế đó.
Là một chi nhánh cấp II, Agribank Hai Bà Trưng thực hiện theo sự hướng dẫn chỉ đạo của NHNo & PTNT Hạ Long.
a. Mục tiêu chung
-Các chỉ tiêu: tỷ lệ doanh thu/ tổng thu nhập ròng từ 30-40% tỷ trọng dư nợ trung hạn < 30%
tỷ trọng dư nợ dài hạn >10% -Về mục tiêu hoạt động:
+ Tập trung giải quýêt dứt điểm nợ xấu, không còn nợ tồn đọng mới phát sinh do chủ quan
+ Tăng cường huy động vốn, chú trọng huy động vốn trung và dài hạn, ngoại tệ trong dân cư
+ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ - Mục tiêu về thị trường
+ Cạnh tranh với các định chế tài chính theo hướng đáp ứng tốt nhu cầc vá đa dạng hoá sản phẩm
+ Chiếm lĩnh thị trường
+ Phân đoạn thị trường mục tiêu -Mục tiêu với khách hàng:
+ Chính sách đối với khách hàng quen thuộc, khách hàng tiềm năng và khách hàng mới
+ Chính sách với khách hàng phân chia theo thu nhập -Về cơ cấu đầu tư
+ Cho vay ngắn hạn <60%, trung hạn <30%, dài hạn <10% + Cho vay tiêu dùng không vượt quá 20% tổng dư nợ + Đẩy mạnh cho thuê tài chính
- Về chiến lược tiếp thị:
+ Xây dựng nhiều sản phẩm tốt và có chương trình Marketing phù hợp + Xây dựng văn hoá Ngân hàng nông nghiệp
- Về chiến lược an toàn hoạt động + Quản trị rủi ro
+ Quản lý tài sản nợ có + Vận hành sổ tay tín dụng
+ Kiện toàn bộ máy kiểm tra kiểm tóan nội bộ
b. Mục tiêu cụ thể của chi nhánh
Bên cạnh những chiến lược chung đó, NHNo & PTNT Hạ Long đi cụ thể hơn vào chiến lược của chi nhánh mình, đó là:
-Về tổ chức:
+Trước hết phải kiện toàn lại bộ máy hoạt động của chi nhánh, giảm bớt những chức vụ thừa kết hợp với việc phân công lại công tác cho cán bộ phù hợp với trình độ chuyên môn.
+ Nâng cao chất lượng và chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ
+ Khuyến khích và tạo điều kiện để cán bộ công nhân viên đi hoàn chỉnh và nâng cao kiên thức cũng như trình độ chuyên môn.
+ Tuyển thêm 1 số nhân viên có trình độ đai học và sau đại học về phục vụ ngân hàng.
-Về công nghệ:
+ Hướng dẫn nhân viên sử dụng thành thạo phần mềm IPCAS
+ Nâng cao chất lượng và đầu tư thêm một số phương tiện và máy móc làm việc hiệu quả hơn.
-Về sẩn phẩm dịch vụ :
+ Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ + Đẩy mạnh cho vay với khách hàng doanh nghiệp
+Làm sạch bảng tổng kết tài sản, không để quá nhiều tình trạng nợ xấu khó đòi, nợ tồn đọng.
+ Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định dự án
+ Cơ cấu lại tài sản, giảm tỷ trọng thu từ tín dụng, tăng tỉ lệ thu từ các hoạt động như đầu tư, dịch vụ.
3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNN&PTNT HBT
Tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn HBT,hoạt động huy động vốn luôn là hoạt động giữ vị trí đi đầu. Là một chi nhánh cấp II nhỏ bé và chịu sự chi phối và điều hành của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển