- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (không sử dụng tiền vay vào những nhu cầu vốn).
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
• Đối với cho vay để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thì người vay phải có khả năng về vốn, tài sản để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán của khách hàng đó.
• Đối với cho vay phục vụ đời sống cá nhân thì khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định hoặc nguồn thu khác đủ để trả nợ.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và hợp pháp.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN và hướng dẫn của MSB.
- Đối với cá nhân vay vốn thì phải là người thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa bàn tỉnh nơi tổ chức cho vay của MSB đóng trụ sở.
2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng
Thẩm định khoản vay
a. Hồ sơ vay vốn: khi có nhu cầu vay, khách hàng phải cung cấp cho cán bộ
tín dụng các giấy tờ sau:
1. Chứng minh thư hoặc sổ hộ khẩu.
2. Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay vốn và trả nợ.
3. Các chứng từ chứng minh bên vay có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ.
4. Các chứng từ, hoá đơn và các giấy tờ khác chứng minh mục đích sử dụng vốn. Đối với cho vay mua mới, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, khách hàng phải cung cấp hợp động mua bán nhà (có chứng nhận của công chứng nhà nước hoặc chứng thực của Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền), dự toán công trình…
5. Giấy tờ chứng minh nhu cầu vay về nhà ở đã có sự thống nhất của những người có quyền và nghĩa vụ liên quan.
6. Xuất trình hồ sơ gốc về tài sản bảo đảm tiền vay (ngân hàng sao chụp và lưu). Hồ sơ vay vốn
Hoàn thiện các thủ tục cho vay Giải ngân khoản vay
b. Thẩm định khoản vay: Ngay sau khi thực hiện kiểm tra hồ sơ vay vốn và
kiểm tra tình hình thực tế khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định phương án vay vốn và trả nợ cũng như các vấn đề liên quan khác. Sau đó lập tờ trình phê duyệt khoản vay và thông báo cho khách hàng về kết quả xét duyệt cho vay. Thời gian thông báo chậm nhất trong vòng 07 ngày làm việc (kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ).
c. Hoàn thiện thủ tục cho vay
- Bổ sung các hồ sơ còn thiếu theo yêu cầu của ngân hàng.
- Thoả thuận và ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng với khách hàng, thực hiện các thủ tục công chứng hoặc đăng ký tài sản cầm cố thế chấp (lựa chọn các nội dung phù hợp với quy định hiện hành của pháp luật và của MSB về bảo đảm tiền vay). Ngân hàng tiếp nhận bản gốc hồ sơ tài sản bảo đảm.
d. Giải ngân khoản vay
Sau khi hoàn thiện thủ tục cho vay, căn cứ vào yêu cầu của khách hàng, ngân hàng thực hiện giải ngân cho khách hàng theo phương thức: tiền vay được giải ngân trực tiếp cho người cung cấp hàng tiêu dùng hoặc người bán vật tư vật liệu xây dựng, hoặc nhà thầu xây dựng. Trường hợp đặc biệt không thể giải ngân trực tiếp cho người cung cấp và ngân hàng xét thấy hợp lý thì có thể giải ngân cho người vay.
Ngân hàng tiến hành giải ngân một hoặc nhiều lần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hoặc phù hợp với tiến độ thi công sửa chữa, xây mới nhà ở dân cư.
Ví dụ: Quy trình thực hiện mua trả góp xe ô tô tại MSB Quảng Ninh Bước 1: Kiểm tra việc đáp ứng các điều kiện vay vốn
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. - Có hộ khẩu thường trú tại Quảng Ninh.
- Có khả năng tự thanh toán tối thiểu 30% giá trị xe mua.
- Ô tô được mua là ô tô mới.
Bước 2: Lập hồ sơ đăng ký mua xe và chuyển cho MSB Quảng Ninh
- Bản copy chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu (có bản chính để đối chiếu). - Đơn xin vay vốn mua xe theo phương thức trả góp (theo mẫu của MSB). - Phương án vay vốn.
- Các giấy tờ chứng minh khả năng thanh toán trả góp của khách hàng. - Hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo nợ vay.
- Các giấy tờ khác.
Bước 3: Tiến hành việc mua xe
- Khách hàng ký hợp đồng mua bán với bên bán xe. - Cùng bên bán và MSB lập biên bản đánh giá giá trị xe. - Nộp phần tiền tự thanh toán cho bên bán.
- Giao hợp đồng mua bán và phiếu nộp tiền cho MSB để ngân hàng phát hành giấy chấp thuận thanh toán cho bên bán.
- Sau khi có chấp thuận thanh toán, khách hàng cùng bên bán làm thủ tục đăng ký xe.
- Tiến hành mua bảo hiểm vật chất toàn bộ cho xe.
Bước 4: Làm thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản, ký hợp đồng tín dụng và nhận xe mua trả góp
- Sau khi có đăng ký xe, khách hàng cùng nhân viên MSB đến cơ quan công chứng để lập “Hợp đồng cầm cố”. Chi phí công chứng do khách hàng chịu.
- Khách hàng ký hợp đồng tín dụng nhận nợ và ngân hàng chuyển trả nốt số tiền cho bên bán xe. Sau đó khách hàng làm thủ tục nhận xe.
- Khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo quy định trong hợp đồng tín dụng. Sau khi trả hết nợ, MSB trả lại giấy tờ xe cho khách hàng.