- Tăng cờng công tác cán bộ Thành lập phòng xử lý rủi ro kinh doanh Đến nay phòng xử lý rủi ro kinh doanh có 8 nhân sự đều là những cán bộ có chuyên
Chơng III: Giải pháp kiến nghị hạn chế, xử lý nợ khó đò
3.1.2 Thẩm địmh dự án vay vốn.
Đây là yếu tố quyết định đến việc Ngân hàng có cấp tín dụng cho khách hàng hay không. Bởi lẽ về mặt lý thuyết Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi khách hàng kinh doanh có lãi. Từ trớc tới nay chúng ta thờng quan niện rằng khi khách hàng vay vốn thì điều quan trọng nhất khi quyết định cho vay là khách hàng phải có đảm bảo là tài sản thế chấp, đó chỉ là biện pháp an toàn cần thiết cho Ngân hàng mà thôi. Xét về lâu dài, hoạt động Ngân hàng phát triển phụ thuộc vào nền kinh tế đất nớc, khu vực Ngân hàng kinh doanh, thu nhập của Ngân hàng có đợc là nhờ vào những dự án kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, các giao dịch kinh tế trong khu vực. Do đó sự hiệu quả của dự án kinh doanh của khách hàng mới là
điều quan trọng nhất quyết định việc Ngân hàng có cập tín dụng hay không. Bởi vậy việc thẩm định dự án kinh doanh của khách hàng là hết sức quan trọng, nó quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng.
Trớc hết cần xem xét lĩnh vực ngành nghề kinh doanh xin vay vốn. Luôn phải tự đặt ra câu hỏi sản phẩm dịch vụ của khách hàng có đợc thị trờng chấp nhận hay không? Sản phẩm đa ra có u thế gì so với các đối thủ cạnh tranh?
Các yếu tố về môi trờng tác động khi dự án đợc thực hiện. Luật pháp có những cản trở gì? Các biện pháp u đãi khuyến khích của các cấp chính quyền đối với lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Sản phẩm của khách hàng phục vụ cho tầng lớp dân c nào, thuộc ngành nghề gì, lĩnh vực kinh doanh nào, thuộc nhành nghề gì? Vị thế khách hàng. Luôn phải đặt ra câu hỏi khách hàng thực hiện dự án có tốt hơn so với các đối thủ cạnh tranh khác hay không, khách hàng có những lợi thế gì, trình độ quản lý năng lực kinh doanh, nguồn lao động, công nghệ ...của khách hàng có phù hợp và đợc tính toán một cách sát thực hay không? Những khó khăn trở ngại khách hàng gặp phải khi dự án đợc thực hiện. Sự thay đổi dự tính của môi trờng tác động đến khách hàng.
Về dự án kinh doanh. Các tính toán về doanh thu, chi phí, lợi nhuận của khách hàng tính toán có phù hợp hay không? Chi phí khách hàng tính toán có thấp hơn so với chi phí thực tế sẽ diễm ra hay không (khấu hao, nguyên vật liệu, giá nhân công, quản lý, các khoản thuế, chi phí tiêu thụ sản phẩm dịch vụ....), các chi phí đã đợc tính toán đủ cha, kỹ thuật công nghệ của dự án có khả năng đem lại hiệu quả ra sao, liệu khách hàng có quá lạc quan về thị trờng tiêu thụ, doanh thu hay không?
Mặt khác cần phân tích độ nhạy cảm để xác định khả năng rủi ro có thể xảy ra khi dự án đợc thực hiện. Các khía cạnh cần phân tích: phân tích sự thay đổi về giá, các yếu tố đầu vào, dự trữ ảnh hởng đến doanh thu chi phí lợi nhuận dự tính của khách hàng nh thế nào? Qua đó ảnh hởng tới dòng tiền dự tính của khách hàng, khả năng trả nợ, kế hoạch trả nợ có phù hợp không?