I. Định hớng phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng
2.3. Phòng chống rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng có rủi ro, và vấn đề rủi ro là khó tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngân hàng phải làm gì để phòng chống rủi ro là một câu hỏi lớn đặt ra. Ngân hàng Ngoại thơng nói riêng và các ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải không ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi và phối hợp với nhau để tìm ra cách phòng chống rủi ro hiệu quả nhất. Rủi ro không loại trừ bất cứ một khâu nào trong hoạt động kinh doanh thẻ. Với những rủi ro thờng gặp trong phát hành và thanh toán thẻ tín dụng (đã nêu ở chơng I), để ngăn ngừa, phòng chống rủi ro này, Ngân hàng Ngoại thơng nên:
Kiểm tra xác minh các thông tin trong hồ sơ khi phát hành thẻ trớc khi xét duyệt phát hành cho khách hàng. Và để thuận lợi cho khách hàng ở xa, ngân hàng có thể giao thẻ cho khách hàng qua đờng bu điện, để phòng chống rủi ro trong khâu này, chi nhánh phải theo rõi sát việc nhận thẻ của khách hàng và thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ. Thẻ phải đợc gửi bằng th bảo đảm. Để xác định thẻ đợc gửi đến đúng địa chỉ, trớc khi gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện thông báo cho chủ thẻ và giao cho chủ thẻ một mật mã nhận thẻ, đề nghị chủ thẻ thông báo ngay cho ngân hàng khi nhận đợc thẻ qua đờng bu điện. Ngân hàng đề
nghị chủ thẻ cho biết mật mã. Nếu khớp đúng, ngân hàng mới mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ.
Mặt khác, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ của nguời khác, ngân hàng nên áp dụng cho các loại thẻ đều có ảnh của chủ thẻ trên bề mặt thẻ.
Điều này sẽ giúp cho các ĐVCNT an tâm hơn trong việc kiểm tra thẻ. Nếu ngân hàng nhậ đợc những thông báo thay đổi của chủ thẻ, ngân hàng chỉ chấp nhận những thông báo đợc xác minh là xác thực.
Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phải thờng xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế và các thành vieen khác để có điều kiện cập nhật kịp thời và liên tục các thông tin về quản lý rủi ro, thẻ cấm lu hành trên các chơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế nh MATCH, SAFE của Master Card, hay NMAS của Visa và thông báo kịp thời cho các chi nhánh, ĐVCNT.
Ngân hàng Ngoại thơng trớc khi ký kết hợp đồng thanh toán thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt là về t cách, hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của ĐVCNT. Thờng xuyên tổ chức tập huấn và cung cấp tài liệu về chấp nhận thanh toán thẻ cho các ĐVCNT, hớng dẫn họ sử dụng và bảo quản thiết bị thanh toán thẻ. Mọi hỏng hóc phải thông báo kịp thời cho Ngân hàng và chỉ có Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam hoặc đại lý (đợc chỉ định) mới đợc sử chữa các hỏng hóc đó. Ngân hàng phải thờng xuyên đến và kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ của ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên các ĐVCNT làm sai quy trình thanh toán thẻ.
Thêm vào đó, trong kinh doanh thẻ để hạn chế đợc rủi ro và giảm chi phí trong quản lý rủi ro, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nên kết hợp với các ngân hàng kinh doanh thẻ tại Việt Nam để cùng nhau tìm ra các biện pháp phòng chống hữu hiệu nhất. Ví dụ nh chỉ cần một ngân hàng lập danh sách các loại thẻ cấm lu hành, sau đó in ấn gửi cho các ĐVCNT của ngân hàng, chi phí
sẽ do các ngân hàng đống góp theo tỷ lệ số lợng các ĐVCNT của ngân hàng mình. Trên thực tế biện pháp liên kết luôn tỏ ra hữu hiệu trong mọi hoạt động.
Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cũng cần phải trích lập một quỹ dự phòng riêng để bù đắp cho các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ.
Để thúc đẩy quá trình giao dịch, giảm chi phí cũng nh rủi ro trong việc tra soát, khiếu nại bồi hoàn, các ngân hàng kinh doanh thẻ cần có những biện pháp hữu hiệu để có thể liên lạc và giải quyết với nhau trớc khi thực hiện theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế. Làm nh vậy vừa có thể tạo hoà khí giữa các bên tham gia lại không tốn một khoản chi phí không cần thiết.
Nh vậy, trớc mắt để hạn chế và phòng chống rủi ro, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cần phải thực hiện tốt nhất các quy định của tổ chức thẻ quốc tế cũng nh các quy định của Ngân hàng Nhà Nớc về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đồng thời cũng yêu cầu các ĐVCNT thực hiện tốt mọi quy định về thanh toán thẻ.
iii.một số kiến nghị
3.1. Dành một số u tiên đối với những hoạt động liên quan đến thẻ
Công nghệ thẻ là một công nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam. Máy móc thiết bị đều là những loại máy hiện đại mà Việt Nam cha thể sản xuất đợc, thậm chí ngay cả những linh kiện thay thế cũng cha có tại Việt Nam. Việc giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay cha đợc miễn thuế hay tạo điều kiện thực hiện nhanh chóng buộc các ngân hàng phải tăng phí mua sắm thiết bị. Vì vậy, nhà nớc cần xem xét giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ cho công nghệ thẻ ở Việt Nam hay ít ra cũng có thể tạo điều kiện cho hoạt động nhập khẩu này. Việc này sẽ giúp ngân hàng giảm đợc chi phí đầu t hay thời gian trong công tác phát hành và thanh toán thẻ.
Thanh toán thẻ là một hình thức thanh toán rất hữu ích. Nó làm giảm l- ợng tiền trong lu thông. Đối với các mặt hàng khác khi muốn khuyến khích phát triển, Nhà nớc thờng xuyên giảm thuế cho mặt hàng đó. Vậy thanh toán thẻ cũng là một hình thức thanh toán mới rất hữu ích. Hiện nay mức thuế Nhà nớc áp dụng cho thanh toán thẻ là 10% (GTGT). Đây là mức thuế bình thờng áp dụng cho các loại hình dịch vụ khác. Để khuyến khích, Nhà nớc nên giảm xuống còn khoảng 5% là hợp lý. Tuy nhiên, bởi vì giá trang thiết bị của hình thức này là rất đắt, nếu đánh thuế cao sẽ làm tăng giá thành, từ đó không khuyến khích đợc thanh toán thẻ phát triển.
3.2. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm về thẻ
Hiện nay, một số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày càng gia tăng. ở Việt Nam, hành lang pháp luật còn cha đợc đồng bộ và có nhiều sơ hở, hơn nữa trang bị kỹ thuật còn thiếu. Đây là điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động. Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng một hành lang pháp luật đồng bộ, các văn bản dới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, đa ra các khung hình phạt cụ thể cho những tội phạm có liên quan về thẻ nh: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số,... Nhất là trong năm 2002, Ngân hàng Ngoại th- ơng Việt Nam đã đa máy ATM vào hoạt động. Máy này thờng đợc đặt ở những nới công cộng. Nhng xét về một mặt nào đó thì việc tự giác thi hành pháp luật của ngời dân Việt Nam còn thấp và cha có một khung hình phạt cụ thể. Do đó, nếu đặt máy ATM ở nới công cộng sợ rằng chi phí bỏ ra để bảo vệ máy ATM có thể cao hơn lợi nhuận thu đợc từ máy đó. Vì vậy, Nhà nớc cần cần nhanh chóng hoàn thiện một hành lang pháp lý hoàn chỉnh nhằm giúp ng-
ời dân có ý thức tuân thủ luật pháp và tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển hơn.
3.3. Đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng
Việc đầu t xây dựng sơ sở hạ tầng, trang thiết bị để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không là vấn đề của riêng nghành ngân hàng mà của cả nớc ta, nằm trong chiến lợc phát triển kinh tế của cả nớc. Do vậy, Nhà nớc cần chú ý đầu t cho lĩnh vực này, nhanh chóng đa nớc ta theo kịp các nớc trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng.
Riêng đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nớc cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu t phát triển và trang bị các máy móc thiết bị phục vụ thanh toán, phát hành thẻ mà nếu chỉ có nghành ngân hàng thì không thể đáp ứng nổi.
3.4. Ngân hàng Nhà nớc cần tạo tiền đề về cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành , sử dụng và thanh toán thẻ
Hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ còn rời rạc, cha thống nhất trên toàn quốc. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần xem xét đến việc xây dựng một hệ thống thanh toán thẻ toàn quốc bao gồm một trung tâm xử lý thanh toán đợc kết nối với tất cả ngân hàng thành viên tham gia nhằm mở rộng phát hành, thanh toán thẻ nội địa cũng nh quốc tế. Hệ thống này có ý nghĩa bao trùm trên cả hai mặt: kinh tế va quản lý. Một mặt chúng ta có thể tiết kiệm đợc chi phí đầu t cho các ngân hàng, có đợc hệ thống thanh toán liên hàng, đồng thời mở rộng đợc phạm vi sử dụng thẻ của khách hàng. Mặt khác, Nhà nớc sẽ tăng c- ờng đợc việc thanh tra, kiểm tra, kiểm soát tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
Hoàn chỉnh môi trờng pháp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành ph- ơng tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Thẻ do Vietconbank phát hành hiện nay chịu sự quy định chặt chẽ của Hiệp hội thẻ quốc tế. Nhng chỉ nh vậy là ch- a đủ. Cần có một hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. ở Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một Quy chế của Ngân hàng Nhà nớc về phát minh, sử dụng và thanh toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999). Đó chỉ là một vản bản có tính chất hớng dẫn chung còn về quy trình cụ thể thì do từng ngân hàng tự đề ra, chứ không có sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã đợc sử dụng phổ biến và trở thành phơng tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các ĐVCNT nhng cha có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng- một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng của mình, giảm khó khăn, phiền hà cho khách hàng để tăng lợng khách hàng sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ nh điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản vay thông thờng mà có thể nới rộng hơn và lu tâm hơn đến khả năng thanh toán của khách hàng căn cứ vào tính ổn định thờng xuyên
của thu nhập. Ngoài ra, cũng cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.
3.6. Nâng cao ý thức và trình độ của ngời dân
Đây là một khâu quan trọng không chỉ có ý nghĩa về mặt kinh tế phục vụ cho lu thông hàng hoá hàng hóa dịch vụ mà còn đóng góp để có đợc một xã hội văn minh, lịch sự, tiên tiến. Hiện nay, ở Việt Nam còn rất nhiều ngời còn không biết đến dịch vụ thẻ là gì. Vì vậy, cần có những phơng pháp giáo dục cần thiết ngay từ bậc học phổ thông nh nâng cao trình độ tin học của học sinh từ cấp phổ thông cơ sở để chúng có thể nắm đợc những khái niệm, nguyên tắc cơ bản về việc ứng dụng tin học. Từ đó chúng sẽ tiếp cận đợc với dịch vụ thẻ của ngân hàng. Ngoài ra cần tạo ra cho chúng những ý thức bảo vệ của công, nh trong việc bảo vệ các thiết bị, máy móc đặt ở những nơi công cộng. Đây là những nền tảng vũng chắc không chỉ đề phát triển dịch vụ thẻ mà còn xây dựng một xã hội Việt Nam văn minh, lịch sự và phát triển.
K ế t l u ậ n
Phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ là một định hớng về đổi mới hoạt động của hệ thống Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. Cho đến nay công tác phát hành và thanh toán thẻ đã đợc thực hiện ở NHNT hơn 10 năm. Thời gian đó cha phải là dài nhng cũng đủ để ta nhìn nhận và đánh giá về nó. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của NHNT đã có những thay đổi đáng kể, từ chỗ chỉ làm đại lý thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế thì nay đã tự phát hành thẻ. Doanh số thanh toán có thời kỳ tăng trởng hơn 200%. Tuy nhiên, những kết quả đạt đựơc cha phải là nhiều. Mặc dù NHNT đã có những cố gắng nhng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ở NHNT thực sự cha phát triển lắm. NHNT còn gặp phải những khó khăn, vớng mắc cha giải quyết đợc trong việc phát hành và thanh toán thẻ. Những khó khăn, vớng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, cả khách quan lẫn chủ quan, trong đó nguyên nhân quan trọng nhất là công tác phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào bên ngoài, cha tìm đợc khách hàng ở thị trờng trong nớc- Đây là một thị trờng đầy tiềm năng.
Xác định đợc nguyên nhân của những tồn tại, vớng mắc trong phát hành và thanh toán thẻ, NHNT có thể cha khắc phục và thay đổi ngay đợc vi chúng đòi hỏi phải có qúa trình, tốn nhiều thời gian và nỗ lực. Song cùng với sự chỉ đạo thờng xuyên của Ngân hàng Nhà nớc, sự hỗ trợ tích cực của Nhà n- ớc và sự cố gắng của toàn NHNT trong xu thế phát triển chung của thế giới, tôi hy vọng rằng những giải pháp đợc đa ra trong chuyên đề này sẽ đóng góp phần nào vào quá trình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ở NHNT nói riêng và Việt Nam nói chung.
T à i l i ệ u t h a m k h ả o
1. Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính, Minskin, NXB khoa học kỹ thuật năm 1995.
2. Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Lê Văn Tề, NXB trẻ năm 1999.
3. Phạm Ngọc Trung (chủ biên), Marketing trong ngân hàng, NXB Thống kê, năm 1996.
4. Văn kiện đại hội Đảng VIII, NXB Sự thật, năm 1998.
5. Quyết định 22/QĐ NH1 ngày 21/02/1994 về quy chế phát hành và sử dụng séc.
6. Nghị định số 30/CP ngày 09/05/1996 về hớng dẫn thực hiện phát hành và sử dụng séc.
7. Quyết định số 94/QĐ/NHNT/HĐQT về biểu phí phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ quốc tế.
8. Quy chế về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ quốc tế của NHNT VN. 9. Tờ trình của phòng quản lý thẻ NHNTVN lên ban lãnh đạo.
10. Báo cáo thờng niên NHNT từ năm 1996 đến năm 2002. 11. Thị trờng tài chính số 6 năm 2002.
12. Tạp chí ngân hàng số chuyên đề tháng 11-1998. 13. Thông tin NHNT.
14.Tài liệu tập huấn thanh toán thẻ NHNT.
15. Thông t số 07/TT/NH1 về hớng dẫn thực hiện việc phát hành, sử dụng và thanh toán séc.
16. Hớng dẫn thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT VN.