4.2.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn.
Bảng 4.5 Dư nợ cho vay ngắn hạn trên vốn huy động ngắn hạn từ năm 2005 – 2007.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Dư nợ (1) 234,176 252,425 324,806 Vốn huy động (2) 41,186 42,384 53,353 1/2 (%) 568.58 595.57 608.79
- Tỷ lệ này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng. Nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 70% thì vốn bị ứ động, sử dụng vốn huy động chưa hết.
- Năm 2005 tỷ lệ này đạt 568.58%, năm 2006 tăng lên 595.57% và năm 2007 là 608.79% một tỷ lệ vượt trội rất lớn so với vốn huy động ngắn hạn. Sở dĩ thế do nhu cầu vay vốn hàng năm tăng rất cao trong khi vốn huy động tại ngân hàng thấp, chiếm một tỉ lệ rất nhỏ so với dư nợ tại ngân hàng. Hầu hết vốn cho vay là từ sự chi viện của cấp trên ( NHN0 tỉnh, NHN0 Trung ương ) thông qua điều chuyển vốn và phải trả phí điều chuyển vốn ( thực chất là vay của cấp trên ) hàng tháng cho NHN0
cấp trên, nhưng ngân hàng buộc phải làm như thế do người dân ở đây còn nghèo, đời sống có khó khăn nên vấn đề huy động vốn là một thách thức đối với ngân hàng.
4.2.2 Hệ số thu nợ.
Bảng 4.6: Hệ số thu nợ từ năm 2005 – 2007.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số thu nợ (1) 243,762 295,284 332,867 Doanh số cho vay (2) 275,489 313,497 367,629 1/2 (%) 88.48 94.19 90.54
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, ứng với doanh số cho vay thì ngân hàng thu được bao nhiêu đồng vốn ( hệ số này đối với NHN0 trung bình khoảng 80%).
Trong các năm qua tỷ lệ thu nợ ngân hàng có sự tăng trưởng không đồng đều. Năm 2005 tỷ lệ này đạt 88.48%, đến năm 2006 tăng lên 94.19%. Nhưng sau đó tỷ lệ
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHN0 huyện Thoại Sơn
này giảm còn 90.54% vào năm 2007. Kết quả này thể hiện những nổ lực và cố gắng rất nhiều của CBTD, bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay, CBTD còn phán đoán chính xác khách hàng và đối tượng cho vay mang lại hiệu quả. Thêm vào đó điều kiện phát triển kinh tế xã hội cũng tác động không nhỏ, bởi vì trong vài năm gần đây nông ngư dân trong huyện không ngừng trúng mùa cả nuôi trồng thuỷ sản lẫn trồng cây công nghiệp, trồng lúa thu và giá cả tiêu thụ cũng khả quan.
4.2.3 Tỷ lệ nợ xấu.
Bảng 4.7: Tỷ lệ nợ xấu từ năm 2005 – 2007.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Nợ xấu (1) 2,564 3,758 4,683
Dư nợ (2) 234,176 252,425 324,806
1/2 (%) 1.09 1.49 1.44
Chỉ tiêu này rất quan trọng nó phản ánh trực tiếp hiệu quả và chất lượng tín dụng. Theo quy định của NHN0 cho phép tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng không được vượt quá 5%.
Tỷ lệ này năm 2006 là 1.49% cao hơn năm 2005 ( 1.09% ) và có sự giảm nhẹ trong năm 2007 còn 1.44%. Nhìn chung, chi nhánh NHN0 huyện Thoại Sơn trong 3 năm qua luôn sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động điều đó đã thể hiện tập trung ở tỷ lệ nợ xấu thấp. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải chú ý kiềm chế tỷ lệ này vì nó không ổn định và số nợ xấu tuyệt đối ngày một lớn ( năm 2006 nợ xấu nhiều hơn năm 2005 là 1,194 triệu đồng và năm 2007 nhiều hơn năm 2006 là 925 triệu đồng ).
Ngoài ra, tốc độ tăng nợ xấu năm 2006 so với năm 2005 là 46.57% cao hơn rất nhiều so với tốc độ tăng dư nợ ( 7.79%). Nhưng đến năm 2007 thì tốc độ tăng nợ xấu giảm đi đáng kể chỉ còn 19.75% thấp hơn so với tốc độ tăng dư nợ là 22.28%. Điều này cho thấy ngân hàng có tích cực quan tâm xử lý tốt nợ xấu.
4.2.4 Vòng quay vốn.
Bảng 4.8 Vòng quay vốn từ năm 2005 – 2007.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số thu nợ (1) 243,762 295,284 332,867 Dư nợ bình quân(2) 224,417 243,301 288,616 1/2 (lần) 1.08 1.21 1.15
Vòng quay vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng hay mức độ thu hồi nợ của ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng cao thể hiện khả năng thu hồi nợ tốt, ngân hàng quản lý chặt chẽ vốn quay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng không trả nợ mà sử dụng cho mục đích khác. Vòng quay vốn tín dụng của
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHN0 huyện Thoại Sơn
ngân hàng trong 3 năm lần lượt là: năm 2005 đạt 1.08 lần, năm 2006 là 1.21 lần, năm 2006 là 1,15 lần. Chứng tỏ ngân hàng đã thực sự quan tâm trong lĩnh vực đầu tư vốn cũng như thu hồi nợ tốt.
4.3 NHỮNG KHÓ KHĂN, VƯỚNG MẮC TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH. KINH DOANH.
- Trình độ CBTD còn nhiều bất cập; khả năng thẩm định món vay lớn của CBTD chưa cao; một số CBTD thiếu nghiên cứu các văn bản có liên quan đến chế độ của Ngành, vì vậy thiếu nhanh nhạy trong xử lý các tình huống làm ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng và sức cạnh tranh đối với các TCTD khác trên địa bàn.
- Tiềm năng kinh tế của huyện Thoại Sơn là sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi thủy sản, nhưng giả cả không ổn định, môi trường cạnh tranh lại diễn ra khá quyết liệt.
- Trong chỉ đạo, điều hành về công tác tín dụng có lúc còn bị động do ảnh hưởng về nguồn vốn, do đó áp lực về vốn đối với NHN0 huyện Thoại Sơn thường xảy ra vào các tháng đầu năm và cuối năm.
4.4 NGUYÊN NHÂN ĐẠT ĐƯỢC KẾT QUẢ VÀ NHỮNG TỒN TẠI CẦN KHẮC PHỤC. KHẮC PHỤC.
4.4.1 Nguyên nhân đạt được kết quả.
- Ban Giám đốc NHN0 huyện Thoại Sơn đã lãnh đạo toàn diện các mặt hoạt động của cơ quan theo đúng định hướng của NHN0 tỉnh và nghị quyết của Đại hội công nhân viên chức NHN0 huyện. Trong đó đặc biệt quan tâm, chú trọng công tác huy động vốn, lấy phương châm “ huy động vốn hay là chết” là nhiệm vụ “sống còn” cho mỗi CBCNV NHN0 huyện. Do vậy từ chỉ tiêu được NHN0 tỉnh giao, Ban Giám đốc NHN0 huyện đã cùng với CBCNV bàn bạc, tìm mọi biện pháp để thực hiện nhằm đạt kết quả cao nhất.
- Thời gian qua, khâu tuyên truyền, quảng cáo và khuyến mãi đã thực sự có hiệu quả đối với công tác huy động vốn, kịp thời đưa nhanh lãi suất, phương thức gửi tiền cả nội và ngoại tệ đến với khách hàng bằng nhiều hình thức: bandrole, tờ bướm, CBCNV đi trực tiếp tuyên truyền, gửi tờ bướm cho từng khách hàng ( tờ bướm về chi trả tiền nhanh đã gửi cho từng hộ gia đình có thân nhân nước ngoài vì thế mà số món tiền từ dịch vụ này tăng nhiều hơn so với trước ), đài phát thanh, truyền thanh huyện, thị trấn, xã…
- Nguồn vốn huy động tăng tạo điều kiện cho tín dụng tăng, nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn.
- Thực hiện tốt định hướng của Ngành và yêu cầu thực tế của địa phương. Vốn tín dụng được đáp ứng kịp thời, có chú trọng quan tâm các lĩnh vực trọng điểm của huyện ở từng thời kỳ như: cho vay trồng trọt, chăn nuôi, trong đó quan tâm đến chăn nuôi thủy sản.
- Ban Giám đốc, lãnh đạo các phòng ( tổ ) và CBCNV, nhất là đội ngũ CBTD tăng cường giám sát cơ sở đã kịp thời nắm bắt tình hình kinh tế của địa phương và đầu tư của các TCTD khác đóng trên điạ bàn huyện để có biện pháp ưng xử thích hợp.
- Phát động việc thi đua và việc xét khen thưởng kịp thời đã động viên rất lớn cho CBCNV khi thực hiện các chỉ tiêu và nhiệm vụ được giao.
4.4.2 Nguyên nhân của những tồn tại.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHN0 huyện Thoại Sơn
Song song với những kết quả đã đạt trong năm 2007 bên cạnh đó chúng ta vẫn còn một số tồn tại chủ yếu cần phải khắc phục như sau:
- Trình độ chuyên môn của một số cán bộ chưa đáp ứng với yêu cầu công việc hiện nay, cụ thể chỉ có 19/36 CBCNV thực thi nghiệp vụ ngân hàng có bằng đại học.
- Công tác huy động vốn ở một số cán bộ chưa được quan tâm đúng mức. Mỗi cán bộ chưa là một tuyên truyền viên tích cực trong công tác huy động vốn.
- CBTD chưa biết gắn kết giữa cho vay và huy động vốn ở địa bàn dân cư; một số CBTD còn sợ trách nhiệm, ngại mở rộng tín dụng…đây là mối đe doa trực tiếp đến thị phần cho vay của chi nhánh.
- Tín dụng còn mang nặng hình thức “ cho vay ” chưa mở rộng sang hình thức khác như bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu…
4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG. ĐỘNG TÍN DỤNG.
- Hàng tháng, tổ chức họp phân tích hoạt động tín dụng, tìm rõ nguyên nhân cụ thể, nhất là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu thông qua việc phân loại nợ trên từng địa bàn để có biện pháp chỉ đạo, xử lý cụ thể.
- Quán triệt quan điểm “ Chất lượng tín dụng quyết định cho sự tồn tại và phát triển của từng chi nhánh”. Thực hiện quản lý tổng dư nợ và hạn mức dư nợ theo chỉ tiêu mà NHNo Tỉnh giao. Tăng trưởng tín dụng phải gắn chặt với kết quả huy động vốn, chỉ có thể tăng trưởng tín dụng khi vốn huy động đã tăng trưởng.
- Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với việc kiểm tra, kiểm soát. Đối với những món vay lớn phải được kiểm tra thường xuyên, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn vay. Hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro do nguyên nhân chủ quan của nhân viên tín dụng ngân hàng và khách hàng vay vốn, để từ đó không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng , giảm thấp tỷ lệ nợ xấu.
- Thường xuyên phân loại khách hàng vay vốn ở tất cả các thành phần kinh tế để trên cơ sở đó áp dụng chế độ ưu đãi hoặc kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng không tạo được niềm tin đối với NHNo.
- Đa dạng hoá phương thức cho vay để phù hợp với tính chất đặc thù, riêng có của từng khách hàng, từng đối tượng vay vốn,…điều này không chỉ tăng khả năng cạnh tranh mà còn nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn tín dụng.
- Tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ trong lĩnh vực phi nông nghiệp, nhất là những doanh nghiệp chế biến nông sản, thực phẩm, thương mại dịch vụ ở nông thôn.
- Đối với kinh tế hộ việc cấp tín dụng cần gắn liền với mô hình phát triển nông nghiệp – nông thôn, góp phần tích cực vào quá trình chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi; ưu tiên vốn cho lĩnh vực nuôi trồng thuỷ sản của huyện, cho kinh tế trang trại, chăn nuôi gia súc.
- Quán triệt đến từng CBTD phải tuyệt đối tuân thủ quy trình cho vay, đảm bảo kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay; gắn liền trách nhiệm của CBTD với món vay cho đến khi món vay được tất toán.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHN0 huyện Thoại Sơn
- Tăng cường mối quan hệ mật thiết với các cấp chính quyền địa phương nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tập trung giữ vững khách hàng truyền thống có nhiều tiềm năng.
- Tổ chức tốt công tác thu hồi nợ, nhất là khoản nợ đã đưa vào xử rủi ro, nợ quá hạn và nợ đã gia hạn và điều chỉnh, CBTD phải xem đây là công tác trọng tâm trong hoạt động tín dụng. Thường xuyên theo dõi những diễn biến của thị trường từ đó xây dựng kế hoạch đầu tư cụ thể cho từng đối tượng.
- Tiếp tục duy trì và phát huy hiệu quả hoạt động của từng “ Tổ xử lý nợ tồn đọng ” ở trung tâm và 2 chi nhánh. Trọng tâm là xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, nợ tồn đọng, kiên quyết không để tình trạng nợ dây dưa kéo dài, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh lâu dài của ngân hàng.
- Họp định kỳ hoặc đột xuất đội ngũ CBTD để kịp thời phổ biến những văn bản nghiệp vụ, những việc cần làm ngay và phải thực hiện nghiêm túc, nếu có khó khăn, vướng mắc phải phản ánh về lãnh đạo phòng tín dụng để xin ý kiến Ban giám đốc có hướng xử lý kịp thời.
- Tăng cường công tác học tập để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn và năng lực tiếp cận khách hàng; giữ vững đạo đức nghề nghiệp có tâm huyết trong công tác tín dụng; phát triển thị phần tín dụng và kiên quyết xử lý những cán bộ có biểu hiện tiêu cực làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHN0 huyện Thoại Sơn
Chương 5:
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1 KẾT LUẬN.
- Qua phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN0 huyện Thoại Sơn cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng, doanh số thu nợ tăng, dư nợ tăng. Điều này thể hiện hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày càng có hiệu quả, điều đó không chỉ tạo điều kiện cho chi nhánh thu được nhiều lợi nhuận mà còn góp phần phát triển kinh tế, giải quyết các vấn đề xã hội, nhất là ở nông thôn củ huyện.
- Cùng với sự lớn mạnh của NHN0 Việt Nam, NHN0 tỉnh An Giang, NHN0 huyện Thoại Sơn cũng ngày càng phát triển và tự khẳng định mình là một ngân hàng thương mại nhà nước mục đích kinh doanh không những vì lợi nhuận mà còn quan tâm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội. Xuất phát từ thực tế cho thấy ngân hàng đã tích cực thực hiện chủ trương của NHN0 cấp trên là góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, mở rộng tín dụng đến từng hộ sản xuất kinh doanh…nhờ đó mà vốn tín dụng ngân hàng mới đến được người cần vốn giúp cho họ đẩy mạnh sản xuất, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ đó tạo ra sự thay đổi đáng kể bộ mặt kinh tế của huyện. Một vấn đề hết sức quan trọng là qua việc đầu tư của ngân hàng đã hạn chế được nạn cho vay nặng lãi dưới nhiều hình thức, bán lúa non ở nông thôn, từng bước xoá dần khoảng cách giữa thành thị và nông thôn, tạo mối quan hệ tốt giữa chính quyền với nhân dân địa phương.
5.2 KIẾN NGHỊ.
5.2.1 Đối với Nhà nước.
- Trong những năm gần qua, kinh tế - xã hội Thoại Sơn đạt được những thắng lợi đáng phấn khởi, nhiều lĩnh vực đã vượt chỉ tiêu đề ra. Bên cạnh đó vẫn còn một số hạn chế như: sản xuất chưa gắn chặt với thị trường; phát triển sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi còn mang tính tự phát; thiếu gắn bó cả về khối lượng, mẫu mã và giá cả các mặt hàng nông sản. Việc chuyển đổi cơ cấu sản xuất chưa tốt, thiếu hướng dẫn, chưa tìm hiểu nhu cầu thị trường dẫn đến cung cầu không khớp: khi giá cả tăng thì nông dân đổ xô vào sản xuất, khi giá giảm thì đồng loạt chuyển đổi. Thực trạng trên một mặt chưa tạo được cơ cấu sản xuất ổn định, mang tính lâu dài, mặt khác còn làm cho người sản xuất lẫn nhà đầu tư thua thiệt. Do đó đòi hỏi Nhà nước cần phải có những chính sách can thiệp, hỗ trợ điều đó không chỉ giúp cho người sản xuất an tâm mà còn giúp cho hoạt động của ngân hàng tốt hơn, nhất là trong lĩnh vực tín dụng.