* Cỏc cơ quan chức năng cần kiểm tra và chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, chỉ cấp một bản gốc duy nhất nhằm ngăn chặn việc dựng một tài sản đi thế chấp nhiều nơi để vay vốn, gõy thất thoỏt tỏi sản của ngõn hàng.
* Bộ Tài chớnh, bộ tư phỏp và ngõn hàng Nhà nước, cần phối hợp ban hành thụng tư liờn bộ để hướng dẫn một số thủ tục về thế chấp, cầm cố đối
với doanh nghiệp Nhà nước và thủ tục cụng chứng hợp đồng thế chấp, cầm cố và bảo lónh vay vốn.
* Cỏc bộ: Nội vụ, giao thụng vận tải và ngõn hàng Nhà nước phối hợp ban hành thụng tư liờn bộ quy định về thủ tục cầm cố, thế chấp cỏc phương tiện vận tải. Nhằm đảm bảo cho người cho phương tiện vừa cú thể đem phương tiện của mỡnh đi thế chấp, mà vẫn được điều hành phương tiện trong thời gian thế chấp.
- Chớnh phủ ban hành nghị định, quy định chi tiết việc thi hành luật doanh nghiệp Nhà nước cụng bố ngày 30/4/1995 trong đú cần quy định rừ giữa danh sỏch cỏc tài sản doanh nghiệp Nhà nước được quyền cầm cố thế chấp và danh sỏch cỏc tài sản khi đem đi thế chấp phải được phộp của cơ quan cú thẩm quyền (cụ thể là cơ quan nào?). Đồng thời cần quy việc sử lý tài sản thế chấp của doanh nghiệp Nhà nước khi doanh nghiệp này mất khả năng thanh toỏn cụng nợ của Ngõn hàng.
* Chớnh phủ cần ban hành nghị định hướng dón về việc đăng ký tài sản thế chấp và tổ hcức bỏn đấu giỏ tài sản thế chấp.
* Bộ Tài chớnh cần tổ chức thực hiện tốt việc kiểm tra, buộc cỏc doanh nghiệp phải tiến hành hạch toỏn theo đỳng chế độ “ hạch toỏn kế toỏn và thống kờ’, đảm bảo số liệu chớnh xỏc, trung thực và kịp thời. Nhằm giỳp cỏc ngõn hàng cú được cỏc thụng tin tài chớnh trung thực giỳp cho việc phõn tớch tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vay vốn được chớnh xỏc.
* Nhà nước cần tổ hcức nghiờn cứu tiến tới việc thành lập một cơ quan chuyờn trỏch về việc thống kờ tổng hợp cỏc tỷ lệ tài chớnh của cỏc ngành trong nước,nhằm rỳt ra hệ thống cỏc tỷ lệ trung bỡnh hàng năm, để ngõn hàng dựa vào đú làm căn cứ phõn tớch kinh tế, sú sỏnh đỏnh giỏ cỏc doanh nghiệp hiện đang ở tỡnh trạng nào.
* Cần đề cao trỏch nhiệm của cỏc cơ quan quản lý về xuất nhập khẩu. Trước hế cầm đảm bảo cõn đối, trỏnh hiện tượng nhập - xuất tràn lan, hoặc hạn chế quỏ mức dẫn đến những biến động vờ thị trường như trong thời gian
qua. Hai là chớnh sỏch xuất nhập khẩu phải ổn định tương đối lõu dài, trỏnh tỡnh trạng khi vốn tớn dụng vừa mới đầu tư cho cỏc dự ỏn xuất nhập khẩu - chưa kịp thu hồi thỡ đó cú sự thay đổi chớnh sỏch, khiến nợ ngõn hàng khụng quay trở về được.
PHẦN KẾT LUẬN
Qua việc nghiờn cứu rủi ro trong hoạt động kinh doanh tớn dụng ngõn hàng của Ngõn hàng TMCP Phương Nam núi riờng, và hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung. Tụi nhận thấy đối với hoạt động kinh doanh tớn dụng ngõn hàng thương mại, rủi ro là vấn đề tất yếu khụng thể trỏnh khỏi. Chỉ cú điều mức độ xảy ra rủi ro và khả năng hạn chế rủi ro của con người trong kinh doanh tới đầu mà thụi.
Trong điều kiện nền kinh tế nước ta cũn nhiều khú khăn, chưa ổn định và đang trong thời kỳ chuyển đổi sang cơ chế thị trường, tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc tổ chức kinh tế cũn nhiều rối ren, nhiều đơn vị cũn lỳng tỳng trong kinh doanh, khụng bắt kịp với sự biến động của cơ chế thị trường, nờn lõm vào tỡnh trạng kinh doanh thua lỗ, mặt khỏc, cỏc điều kiện về mụi trường kinh tế và phỏp luật của nước ta, tỏ ra cũn nhiều mặt yếu kộm và sơ hở.
Trong bối cảnh đú hoạt động kinh doanh tớn dụng của ngõn hàng tất yếu sẽ gặp nhiều khú khăn. Qua quỏ trỡnh thực tập và nghiờn cứu thực tiễn kinh doanh tớn dụng của Ngõn hàng TMCP Phương Nam, và thực trạng kinh doanh tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam. Tụi nhận thấy việc triển khai nghiờn cứu cỏc giải phỏp nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng là một vấn đề quan trọng và cấp thiết, nú gúp phần giảm bớt tổn thất, nõng cao hiệu quả kinh tế và tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thương mại nước ta tồn tại và phỏt triển trong mụi trường cạnh tranh thời mở cửa.
Bỏm sỏt vào mục tiờu đú, chuyờn đề đó đi sõu vào tỡm hiểu hoạt động của ngõn hàng trong cơ chế thị trường, nghiờn cứu mụi trường kinh doanh tớn dụng ở Việt Nam và cỏc thể chế tớn dụng hiện hành ở nước ta. Từ đú tỡm ra cỏc nguyờn nhõn cơ bản dẫn rủi ro tớn dụng ở Ngõn hàng TMCP Phương Nam núi riờng và cỏc ngõn hàng thương mại nước ta núi chung.
Chuyờn đề cũng đó đưa ra một số biện phỏp nhằm ngăn ngừa và khắc phục rủi ro tớn dụng ở ngõn hàng TMCP Phương Nam. Đồng thời luận văn cú
một số kiến nghị cụ thể đối với Chớnh phủ, cỏc ngành cỏc cấp cú liờn quan và Ngõn hàng Nhà nước, nhằm sửa đổi và hoàn thiện cỏc quy chế tớn dụng và hệ thống luật ở nước ta, với mục đớch là tạo mụi trường kinh tế và phỏp luật thuận lợi cho hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại núi riờng và sự phỏt triển kinh tế của cỏc nước núi chung.
Do kinh nghiệm và khả năng nhận thức cũn nhiều hạn chế, luận văn khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút. Vỡ vậy tụi rất mong sự đúng gúp ý kiến của mọi độc giả quan tõm đến lĩnh vực này.
Cuối cựng tụi xin chõn thành cảm ơn sự giỳp đỡ nhiệt tỡnh của thầy giỏo hướng dẫn và cỏc cụ chỳ cỏn bộ cụng tỏc tại Ngõn hàng TMCP Phương Nam.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngõn hàng thương mại
Edward W. Reed. PhD và edward K. Gill, PhD 2. Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh Fredeic. S. Michkin
3. Hội thảo phũng ngừa và xử lý nợ quỏ hạn Ngõn hàng cụng thương Việt Nam
4. Tạp chớ ngõn hàng 5. Thời bỏo kinh tế
6. Tạp chớ nghiờn cứu kinh tế
7. Cỏc văn bản thể lệ, chế độ tớn dụng của Ngõn hàng Nhà nứoc và Ngõn hàng cụng thương Việt Nam
8. Cỏc bỏo cỏo tổng kết hoạt động của Ngõn hàng TMCP Phương Nam năm 2000 - 2001 - 2002.
MỤC LỤC
Lời mở đầu...1
Chương I. Ngõn hàng thương mại và rủi ro tớn dụng trong nền kinh tế thị trường...3
I. Ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường...3
1. Khỏi niệm về ngõn hàng thương mại...3
2. Cỏc chức năng làm trung gian tớn dụng...4
2.1. Chức năng làm trung gian tớn dụng...4
2.2. Chức năng làm trung gian thanh toỏn...4
2.3. Chức năng "tạo tiền"...5
3. Cỏc nghiệp vụ của NHTM...6
3.1. Nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ hỡnh thành nguồn vốn của NHTM)...6
3.2. Nghiệp vụ tài sản cú (nghiệp vụ sử dụng vốn của NHTM)...7
II. Hoạt động tớn dụng và rủi ro tớn dụng của NHTM...9
1. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng...9
2. Rủi ro tớn dụng của NHTM...11
3. Những nguyờn nhõn chủ yếu gõy ra rủi ro tớn dụng...17
3.1. Những thụng tin khụng cõn xứng, sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức...17
3.2. Sự điều khiển của "Bàn tay vụ hỡnh" - cơ chế thị trường...19
3.4. Nguyờn nhõn về phớa Nhà nước...21
Chương II. Thực trạng chất lượng tớn dụng của ngõn hàng TMCP Phương Nam...22
I. Quỏ trỡnh hỡnh thành, phỏt triển và cơ cấu tổ chức...22
1. Quỏ trỡnh jỡnh thành phỏt triển của PNBANK...22
2. Cơ cấu tổ chức của PNBANK...22
II. Thực trạng hoạt động tớn dụng tại Phương Nam BANK...32
2. Tỡnh hỡnh cho vay...34/
3. Thực trạng chất lượng tớn dụng tại Phương Nam BANK...36
3.1. Thành tựu...36
3.2. Rủi ro tớn dụng ở ngõn hàng TMCP Phương Nam...38
3.2.1. Nợ quỏ hạn...38
3.2.2. Nguyờn nhõn gõy nờn tỡnh trạng nợ quỏ hạn ở Ngõn hàng TMCP Phương Nam...41
3.3. Do hiệu lực quản lý của cỏc cơ quan nhà nước chưa cao...45
3.4. Một số nguyờn nhõn khỏc...45
3.4.1. Nguyờn nhõn chủ quan từ phớa Ngõn hàng...46
3.4.2. Kiểm tra kiểm soỏt khụng tốt...47
3.4.3. Quỏ tin tưởng vào tài sản thế chấp...47
3.4.4. Do đội ngũ cỏn bộ thiếu trỡnh độ...48
4. Kết quả thu hồi nợ quỏ hạn ở Ngõn hàng TMCP Phương Nam...48
5. Cỏc biện phỏp mà Ngõn hàng TMCP Phương Nam đó ỏp dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng...49
5.1. Cụng tỏc tổ chức cỏn bộ...49
5.2. Thụng tin về khỏch hàng...50
5.3. Chỳ trọng cụng tỏc đỏnh giỏ khỏch hàng...50
5.4. Đặc điểm bước sang năm 2002...51
5.5. Ngăn ngừa cỏc khoản vay khú đũi và tổn thất tớn dụng...51
5.6. Cụng tỏc thu hồi nợ quỏ hạn, xử lý cỏc khoản nợ khú đũi...52
5.7. Khả năng đo lường của cỏc loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh tớn dụng của Ngõn hàng...52
Chương III. Những kiến nghị và giải phỏp chủ yếu nhằm hạn chế rủi ro ở ngõn hàng TMCP Phương Nam trong giai đoạn hiện nay...54
I. Những kiến nghị và giải phỏp đối với ngõn hàng TMCP Phương Nam...54
1. Hoàn thiện cụng tỏc tổ chức quản lý và điều hành...54
1.2. Thành lập ban cố vấn và thanh tra tớn dụng ngõn hàng...54
1.3. Thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế tớn dụng...57
2. Ngăn ngừa cỏc khoản vay khú đũi và tổn thất tớn dụng...58
3. Việc sử lý cỏc khoản vay nợ khú đũi...59
II. Những giải phỏp từ ngõn hàng Nhà nước...60
III. Những giải phỏp từ chớnh phủ và cỏc ngành...61
Phần. Kết luận...63
