Biểu 5 : Doanh số tiền gửi đảm bảo thanh toỏn thẻ ATM
(đơn vị :1000 đ ) 0 2000000 4000000 6000000 8000000 10000000 doanh số 97625 416188 742656 2887156 8012312 năm 2001 2002 2003 2004 2005 1 2 3 4 5 Qua bảng số liệu về doanh số tiền gửi bảo đảm thanh toỏn thẻ ATM ta thấy. Doanh số thanh toỏn năm 2005 gần gấp 3 lần so với năm 2004 và hơn 82 lần so với năm 2001. Đõy được coi là một thành cụng của chi nhỏnh, bắt đầu triển khai cụng tỏc kinh doanh thẻ vào năm 2001 nhưng trong vũng 5 năm doanh số thanh toỏn thẻ đó tăng gần 820%. Nguyờn nhõn chủ yếu để chi nhỏnh đạt được kết quả trờn là chi nhỏnh đó đẩy mạnh cỏc ĐVCNT, tăng số lượng
mỏy ATM và mỏy cà thẻ. Số lượng ĐVCNT từ 6 đơn vị chấp nhận thẻ đến nay chi nhỏnh đó cú 32 đơn vị chấp nhận thẻ.. Số mỏy ATM từ 2 mỏy năm 2002 đến nay chi nhỏnh đó trang bị được 13 mỏy. Doanh số thanh toỏn thẻ tăng là một dấu hiệu tốt song trong doanh số thanh toỏn thẻ ATM, doanh số rỳt tiền mặt là chủ yếu. Trong khi đú doanh số thanh toỏn dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ .
Về doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế Visa/Mastercard
Doanh số thanh toỏn năm 2005 gấp 2 lần so với năm 2004. Tuy nhiờn cũn thấp tương đối so với doanh số thanh toỏn của Vietcombank, ACB .
Biểu 6: Doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế VISA/MASTERCARD
(Đơn vị: USD) 200 109718 200 189312 200 422437 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 1 2 3
2.2.2.3. Thực trạng về quả lý rủi ro của Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh trong quỏ trỡnh phỏt hành và thanh toỏn thẻ:
Khi một ngõn hàng vừa phỏt hành vừa thanh toỏn thẻ thỡ những rủi ro ngõn hàng gặp phải cú thể chia thành hai nhúm rủi ro là rủi ro tớn dụng và rủi ro thanh toỏn.
Rủi ro trong khõu phỏt hành:
Đơn phỏt hành với những thụng tin giả mạo: Rủi ro này chưa xuất hiện tại chi nhỏnh.
Chủ thẻ khụng nhận được thẻ do NHPH gửi: Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh thực hiện trả thẻ cho khỏch hàng tại quầy do vậy khụng xảy ra rủi ro thẻ bị mất cắp trờn đường gửi .
Rủi ro tớn dụng: Chi nhỏnh thực hiện phỏt hành thẻ tớn dụng trong đú 95% chủ thẻ thế chấp 120% hạn mức tớn dụng thẻ. Nếu xảy ra trường hợp chủ thẻ mà khụng thanh toỏn thỡ ngõn hàng sẽ thu hồi bằng cỏch xử lý tài sản cầm cố, thế chấp. 5% cũn lại là tớn chấp đều là cỏn bộ ngõn hàng hoặc lónh đạo cỏc đơn vị cú uy tớn, cú quan hệ làm ăn lõu dài, quy trỡnh phỏt hành thẻ và sử dụng thẻ TDQT tuõn theo những quy định hiện hành về cho vay tớn chấp, thẩm định cú sự đồng ý của Ban giỏm đốc Chi nhỏnh. Do vậy rủi ro tớn dụng nếu cú chỉ xảy ra đối với cỏc đối tượng này.
Rủi ro trong khõu thanh toỏn:
Thẻ giả: Thực tế thẻ giả được sự dụng, lưu hành khỏ phổ biến ở cỏc nước. Thẻ giả xõm nhập vào Việt Nam chủ yếu qua con đường du lịch. Từ khi bắt đầu thực hiện phỏt hành, thanh toỏn thẻ Incombank Chi nhỏnh Ba Đỡnh hơn 1 lần phỏt hiện và thu hồi thẻ giả. Hiện tại chưa xảy ra tổn thất gỡ cho ngõn hàng.
Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Những chủ thẻ sự dụng thẻ của Incombank bị mất cắp thẻ chủ yếu do bảo quản khụng tốt. Những trường hợp này tài khoản của chủ thẻ được đúng kịp thời và chưa xảy ra trường hợp nào bị kẻ gian lợi dụng.
Rủi ro do sao chộp tạo băng từ giả : rủi ro này chưa xảy ra
Rủi ro do nhõn viờn ĐVCNT hoặc cỏn bộ ngõn hàng thao tỏc khụng đỳng: Đõy là rủi ro khỏ phổ biến tại chi nhỏnh .
2.3- ĐÁNH GIÁ CHUNG
2.3.1. Những kết quả đạt được
Mặc dự thời gian triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ chưa lõu nhưng cụng tỏc kinh doang thẻ tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh đó được những thành tựu đỏng khớch lệ.
Thứ nhất: Hệ thống cụng nghệ được củng cố và hoàn thiện đỏp ứng
được cỏc yờu cầu về quy trỡnh xử lý, hạn chế và phũng ngừa được rủi ro:
- Hàng loạt cỏc cải tiến tại mỏy trạm đó được triển khai, nõng cao khả năng bảo mật, an toàn và tớnh chủ động cho cỏc chi nhỏnh .
- Trang bị hệ thống firewall, phũng chống virus và thớ điểm hệ thống camera tại ATM
- Hoàn thành hệ thống Core-Banking: hệ thống quản lý tài khoản tập trung.
Nhờ sự đầu tư vào cụng nghệ, Ngõn hàng đó tạo ra sản phẩm với nhiều tiện ớch, chất lượng sản phẩm được nõng cao vỡ vậy doanh số thẻ phỏt hành và thanh toỏn tăng trưởng tốt qua cỏc năm.
Thứ hai: Số tài khoản tăng trưởng tốt trong đú tài khoản mở để thanh
toỏn thẻ chiếm tỷ trọng lớn trong tài khoản cỏ nhõn.
Thứ ba: Chi nhỏnh đó khụng ngừng phỏt triển mạng lưới mỏy mỏy rỳt
tiền tự động ATM, từ năm 2001 chi nhỏnh chỉ với 2 mỏy ATM thỡ đến thời điểm hiện tại chi nhỏnh đó lắp đặt được 13 mỏy (toàn hệ thống Ngõn hàng cụng thương cú hơn 400 mỏy rỳt tiền tự động ATM), trong thời gian tới chi nhỏnh cũn cú chiến lược tiếp tục mở rộng mạng lưới với việc lắp đặt cỏc mỏy tại cỏc khỏch sạn, siờu thị, cỏc khu đụng dõn cư, cỏc trường đại học. Ngoài việc phỏt (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
triển mạng lưới mỏy rỳt tiền tự động ATM, chi nhỏnh cũn chỳ trọng phỏt triển cỏc cơ sở chấp nhận thẻ, chi nhỏnh xỏc định đõy là một yếu tố quan trọng trong thời gian tới để cú sự bứt phỏ trong việc chiếm lĩnh thị trường thẻ
Thứ tư: Về quản lý rủi ro, Chi nhỏnh đó đạt thành tớch trong hạn chế
được một số rủi ro .
• Do thu thập quản lý tốt cỏc thụng tin khỏch hàng nờn đến nay Chi nhỏnh chưa bị rủi ro do đơn phỏt hành thụng tin giả mạo.
• Với những trường hợp chủ thẻ sử dụng thẻ ATM của NHCT Việt Nam bị mất thẻ Chi nhỏnh đó kịp thời đúng tài khoản của chủ thẻ nờn chưa xảy ra rủi ro do tài khoản thẻ bị kẻ gian lợi dụng
• Rủi ro do sao chộp tạo băng từ giả chưa xảy ra.
• Rủi ro do chủ thẻ khụng nhận được thẻ do NHPH gửi khụng xảy ra do Chi nhỏnh thực hiện trả thẻ cho khỏch hàng tại quầy.
• Do phỏt hiện và thu hồi được thẻ giả nờn Chi nhỏnh chưa bị tổn thất gỡ.
Thứ năm: Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam được Ngõn hàng Nhà
nước đỏnh giỏ là ngõn hàng cú chiến lược phỏt triển thị trường thẻ bài bạn nhất. Cựng với cỏc Chi nhỏnh trong hệ thụng Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh bằng nhiều hỡnh thức khỏc nhau đang ngày càng chiếm lĩnh thị trường thẻ. Với việc đầu tư cụng nghệ đỳng hướng tạo ra nhiều tiện ớch cho khỏch hàng, Chi nhỏnh cũn cú nhiều chớnh sỏch khuyến mói hấp dẫn đối với khỏch hàng như: khụng thu phớ thường niờn, khụng thu phớ giao dịch trong mức, khụng cần số dư ban đầu, thanh toỏn chuyển khoản húa đơn dịch vụ qua ATM, tặng thẻ bảo hiểm cho chủ thẻ S- Card, G-Card, tặng thẻ bảo hiểm y tế toàn cầu cho chủ thẻ Visa/Master card, cỏc chương trỡnh sổ số, bốc thăm trỳng thưởng, tặng học bổng sinh viờn là chủ thẻ may mắn nhõn ngày tựu trường, chương trỡnh khuyến mói tết, khuyến mói giảm phớ phỏt hành thẻ cỏc nhõn và thẻ tập thể, phỏt hành cẩm năng mua sắm
vàng …Với những chớnh sỏch phự hợp thương hiệu INCOMBANK đó ngày càng nõng cao đối với khỏch hàng.
Trong định hướng phỏt triển, Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh luụn coi trọng hoạt động đào tạo và nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cho đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng. Hàng năm Chi nhỏnh đều cử cỏn bộ đi tập huấn học hỏi kinh nghiệm ở cỏc ngõn hàng trong nước và nước ngoài, mời cỏc chuyờn gia giỏi trong lĩnh vực cụng nghệ thẻ về tập huấn cho tất cả cỏn bộ cụng nhõn viờn của Chi nhỏnh. Do vậy mà trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ Chi nhỏnh ngày càng được cải thiện.
2.3.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn :
2.3.2.1 Những tồn tại
Thứ nhất: Phỏt triển chưa tương xứng với tiềm năng. Tuy sản phẩm thẻ
của chi nhỏnh cú bước tăng trưởng nhanh, nhưng so với tiềm năng của ngõn hàng thỡ chưa xứng. Thẻ của ngõn hàng chủ yếu dựng để rỳt tiền mặt, chức năng thanh toỏn dịch vụ qua thẻ chưa chiếm tủy lệ nhiều. Vỡ vậy mà mục đớch giảm hỡnh thức thanh toỏn bằng tiền mặt trong xó hội chưa được thực hiện tốt.
Thứ hai: Tiện ớch của thẻ cũn ớt chưa đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch
hàng. Chất lượng sản phẩm tuy cú nhiều chuyện biến nhưng cũn thiếu tiện ớch với khỏch hàng cỏ nhõn để tăng tớnh cạnh tranh như : chưa kết nối được TK thẻ ATM với TK cỏ nhõn hoặc TK tiết kiệm mở tại NHCT để khỏch hàng tiện giao dịch; Chưa kết nối TK thẻ ATM với dịch vụ ngõn hàng điện tử cho phộp nhắn tin thụng bỏo số dư tài khoản thẻ, tài khoản cỏ nhõn vào điện thoại di động của chủ thẻ.
Thứ ba: Do chưa hỡnh thành hệ thống banknet nờn thị phần của NHCT
cũng như của chi nhỏnh cũn khiờm tốn so với liờn minh thẻ do Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đứng đầu.
Thư tư: Đối với dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế thỡ Incombank
chỉ mới thanh toỏn được hai loại thẻ Visa/Master card, cũn cỏc loại thẻ khỏc như: Amex, JCB, Dinner Club... chưa thanh toỏn được. Đặc biệt là thẻ Amex tuy tỷ lệ nhỏ nhưng thường cú doanh số thanh toỏn rất lớn , tỷ lệ phớ dịch vụ cao.
Thứ năm: Tớnh đến nay ngõn hàng đó gặp phải 4 rủi ro trong nghiệp vụ
phỏt hành, thanh toỏn thẻ. Những rủi ro ngõn hàng gặp phải cú nguyờn nhõn xuất phỏt từ phớa ngõn hàng, ĐVCNT và cả phớa khỏch hàng. Việc khụng nắm vững cỏc thao tỏc nghiệp vụ của nhõn viờn ĐVCNT và sai sút của cỏn bộ ngõn hàng dẫn đến thẻ được thanh toỏn nhiều lần. Sự thiếu thận trọng của khỏch hàng hoặc khỏch hàng gian dối dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng khi tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng .
Thư sỏu: Hoạt động phỏt hành thẻ của chi nhỏnh chủ yếu tập trung vào
thị trường doanh nghiệp, cỏc tổ chức. Trong khi đú thị trường thẻ cỏ nhõn cũn bỏ ngỏ, chưa khai thỏc.
Thứ bảy: Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của chi nhỏnh chưa
được tổ chức một cỏch chuyờn nghiệp, bộ phận quản lý hoạt động thẻ của chi nhỏnh là tổ thẻ, thuộc phũng kế toỏn và một số cỏn bộ phũng kinh doanh. Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Chi nhỏnh cũn chịu sự chi phối nhiều từ Hội sở chớnh Ngõn hàng Cụng thương Việt nam, do vậy chưa tạo ra tớnh tự chủ, sỏng tạo cho mỗi chi nhỏnh trong việc phỏt triển hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Thư tỏm: Mạng lưới cũn chưa đỏp ứng nhu cầu của cụng chỳng. Cỏc
ĐVCNT của ngõn hàng cũn quỏ ớt, chủ yếu là cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cỏc cửa hàng kinh doanh, một số siờu thị và khỏch sạn lớn. Cỏc dịch vụ tại mỏy ATM cũn chưa đa dạng, chỉ cú thực hiện được cỏc giao dịch truyền thống: Như rỳt tiền mặt, in sao kờ, chuyờn khoản, kiểm tra số dư, đổi Pin, do đú chưa phỏt (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
huy được hết tớnh năng, lợi ớch của hệ thống giao dịch tự động. Đõy là một trở ngại lớn cho việc phỏt triển thanh toỏn thẻ.
Thứ chớn: Những trục trặc đường truyền đụi khi làm khỏch hàng khụng
hài lũng.
2.3.2.2.Những nguyờn nhõn
• Nguyờn nhõn khỏch quan:
Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ chỉ mới được thực hiện mấy năm gần đõy, do vậy ngõn hàng ớt kinh nghiệm trong việc định hướng phỏt triển. Thẻ là một phương thức thanh toỏn hiện đại , khụng phải mừi người dõn đều biết, cộng thờm tõm lý thớch dựng tiền mặt, ngói vay mượn của người dõn là cho hoạt động thẻ khú phỏt triển. Phương thức thanh toỏn thẻ đũi hỏi ngõn hàng phải cú một sự đầu tư lớn về cụng nghệ , mỏy múc.Vỡ vậy chi phớ cho việc phỏt triển là rất lớn , trong khi đú với hệ thống ngõn hàng Việt Nam núi chung và chi nhỏnh ngõn hàng núi riờng thỡ quỏ nhỏ .Vỡ vậy khả năng đầu tư vào cụng nghệ mỏy múc ,mở rộng cơ sở là rất khú khăn. Do vậy chi nhỏnh chỉ thực hiện từng bước , cú trọng điểm , khụng thể ngay lập tức đầu tư dàn trải phục vụ mọi nhu cầu của khỏch hàng.
Nền kinh tế nước ta cũn thấp, số lượng giao dịch ớt, thu nhập người dõn thấp cũng là nguyờn nhõn là cho việc sử dụng thẻ chưa nhiều.
Hoạt động phỏt hành và sử dụng thẻ là một hoạt động mới. Do vậy,hệ thống luật phỏp chưa cú những quy phạm phỏp luật điều chỉnh. Do vậy chưa bảo vệ quyền lợi của khỏch hàng, chưa tạo sự tin tưởng khi khỏch hàng sử dụng.
• Nguyờn nhõn chủ quan:
Chi nhỏnh ngõn hàng chưa cú sự quan tõm thớch đỏng cho hoạt động thẻ. Hoạt động nghiờn cứu thị trường chưa được quan tõm, nhiều vựng thị trường chưa được chỳ trọng , quan tõm thớch đỏng.
Cơ cấu tổ chứ choạt động của toàn hệ thống ngõn hàng cũng như bản thõn chi nhỏnh vẫn chưa thực sự ưu việt. Nhiều cơ chế là cho hoạt động của chi nhỏnh thiếu tớnh tự chủ , sỏng tạo và ỉ lại.
Cụng nghệ thẻ chưa được đầu tư đỳng mức nờn chưa tạo được nhiều sản phẩm phục vụ tốt nhu cầu khỏch hàng, do vậy chưa lụi kộo khỏch hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngõn hàng.
Túm lại hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ dự đó thực hiện được 5 năm nhưng đó gúp phần đa dạng húa danh mục sản phẩm dịch vụ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh, nõng cao uy tớn, khả năng cạnh tranh của thương hiệu INCOMBANK trờn thị trường. Những lợi thế về cụng nghệ của hệ thống INCOMBANK trong thời gian qua đó đem lại cho nghiệp vụ thẻ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh những kết quả đỏng khớch lệ. Song đú mới chỉ là kết quả bước đầu vẫn cũn nhiều tồn tại, khú khăn phớa trước đũi hỏi Chi nhỏnh phải nỗ lực vượt qua.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG
THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH
3.1- THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC VỚI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN THẺ. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THANH TOÁN THẺ CỦA CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI.
3.1.1. Định hướng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của ngõn hàng trong thời gian tới.
Chiến lược kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh trong thời gian tới chỳ trọng lành mạnh húa tài chớnh , tăng cường năng lực tài chớnh và tiến tới đạt cỏc chỉ tiờu theo thụng lệ quốc tế, tăng trưởng
vốn bằng cỏc giải phỏp thớch hợp nõng cao khả năng sử dụng vốn. Chi nhỏnh sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh quốc tế, hỗ trợ cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Chỳ trọng cỏc doanh nghiệp lớn và mở rộng hoạt động đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Với phương chõm hoạt động của chi nhỏnh là “ tăng trưởng luụn gắn liền an toàn và hiệu quả”.
Về hoạt động trong thời gian tới chi nhỏnh cú những định hướng phỏt triển . Đú là:
• Tiếp tục bồi dưỡng trang bị thờm kiến thức chuyờn mụn cho cỏn bộ Chi nhỏnh, mở rộng tập huấn về thao tỏc nghiệp vụ cho cỏc ĐVCNT.
• Về phỏt triển mạng lưới chi nhỏnh chủ trương sẽ tăng thờm mỏy ATM và cỏc thiết bị khỏc như mỏy EDC, mỏy cà thẻ trang bị cho cỏc ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT. Dự tớnh đế cuối năm 2006 chi