vực kinh tế ngoài quốc doanh. Bên cạnh những doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn thua lỗ thì có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh, thực sự muốn Ngân hàng tạo điều kiện để có thể phát triển. Mà các dự án vay vốn của các doanh nghiệp này đa phần không thoả mãn các điều kiện vay vốn (về tài sản thế chấp, về vốn tự có...) nên thờng không đợc Ngân hàng chấp nhận cho vay. Hơn nữa, đây là một thị trờng đầy phức tạp, luôn tiềm ẩn những bức xúc, lừa đảo kinh doanh bất chính...Mặt khác, sự năng động của một số đơn vị ngoài quốc doanh thờng đồng nghĩa với sự táo bạo, xem thờng pháp luật, sử dụng vốn sai mục đích nên dễ đa Ngân hàng trở thành nạn nhân của những khoản nợ khó đòi. Nhanh chóng nhận ra nguy cơ rủi ro của khu vực này, Chi nhánh đã có những biện pháp
nh hạn chế tiến hành những khoản tín dụng đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh và luôn duy trì tỉ lệ tín dụng ở khu vực này ở mức thấp.
Nguyên nhân chủ yếu của nợ khó đòi tăng lên là các khoản nợ của các DNNN từ năm 2003 để lại, do đó Chi nhánh không thể phát mại tài sản để thu nợ vì Ngân hàng cho vay các DNNN không cần tài sản thế chấp và thu nợ cũng gặp phải khó khăn, liên quan tới nhiều cơ quan và tổ chức khác nhau. Hơn nữa, do là một Chi nhánh nên NHCT Hai Bà Trng không có toàn quyền áp dụng tất cả các biện pháp để giải quyết vấn đề này nh khoanh nợ hay xoá nợ mà chỉ đợc phép đề nghị NHCT VN cho áp dụng các biện pháp này.
Nguyên nhân của hiện trạng cho vay trung và dài hạn còn thấp là do doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trung dài hạn còn thiếu điều kiện tín dụng: không đảm bảo vốn tự có bằng 30% tổng vốn đầu t, thiếu tài sản thế chấp và tổ chức công tác hạch toán kế toán không theo tiêu chuẩn đề ra. Điều này trong thực tế đã làm cho nhiều ngân hàng ngần ngại khi quyết định cho vay.
Trong điều kiện vốn tự có của doanh nghiệp thì thờng một số dự án vay vốn trung dài hạn có mức vốn tự có đầu t cho dự án thấp hơn 30%, và thông thờng chỉ gồm bất động sản, nhà xởng có sẵn và đợc nâng giá lên cho đủ 30% tổng chi phí vốn đầu t. Nhng những dự án có tính khả thi và hiệu quả kinh tế cao mà không đảm bảo điều kiện vốn tự có thì Ngân hàng vẫn xét cho vay. Tuy nhiên, nhiều dự án chỉ có mức vốn tự có dới mức 20% hoặc thậm chí chỉ 10%, không đạt quy định và cũng không thể cho vay. Ngoài ra, doanh nghiệp không thuyết phục đợc tính khả thi của dự án nhất là thị trờng tài chính, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ có ý đồ đầu t tốt song không có khả năng lập các dự án đầu t. Việc chấp hành không đúng chế độ kế toán thống kê trong các doanh nghiệp còn buông lỏng, xảy ra khá phổ biến. Cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính do vậy mà Ngân hàng khó có thể cấp vốn.
Một nguyên nhân đáng kể là Chi nhánh cha thực sự đẩy mạnh công tác Marketing vào hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của toàn Ngân hàng nói chung. Việc thu hút nguồn vốn huy động mới chỉ dừng lại ở việc áp dụng công cụ lãi suất, hoạt động tín dụng còn dựa vào mối quan hệ làm ăn truyền thống của ngân hàng với những tổ chức kinh tế quốc doanh, thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, có một hình ảnh tốt của Ngân hàng trong con mắt của khách hàng nh về địa điẻm, trụ sở, mạng lới, các cán bộ lãnh đạo, đội ngũ cán bộ công nhân viên,
nơi để xe... tạo nên niềm tin của khách hàng vào Ngân hàng và họ sẽ yên tâm khi thực hiện giao dịch với ngân hàng.
Một nguyên nhân nữa hạn chế chất lợng tín dụng phải kể đến là sản phẩm tín dụng ngân hàng còn đơn điệu và không đa dạng đối với các đối tợng. Theo tiêu chí của NHTG (WB) thì các NHTM không đợc đánh giá cao khi sản phẩm của họ chủ yếu là tín dụng, tức là các ngân hàng hoạt động chủ yếu là huy động vốn để cho vay. Một ngân hàng đợc coi là tiên tiến khi thu nhập từ các hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm không dới 30% tổng thu nhập từ ngân hàng đó. Các Ngân hàng mạnh không chỉ thể hiện ở chỗ cung ứng một khối lợng tín dụng to lớn cho thị trờng mà là ở chỗ phơng thức cấp tín dụng nh thế nào. Đối với các Ngân hàng này, họ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp với một chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu ra tối thiểu, bù lại họ có rất nhiều nguồn thu nhập từ các dịch vụ khác, giúp cho các doanh nghiệp chuyển tải vay vốn một cách kịp thời đúng lúc, đúng nơi và trôi chảy. So với các Ngân hàng trên thế giới thì NHCT Hai Bà Trng cũng nh hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn cha có điều kiện để mở rộng các hình thức cho vay. Hoạt động tín dụng chủ yếu là tín dụng trực tiếp cho vay theo dự án đầu t, trong khi các hình thức tín dụng khác nh tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng tuần hoàn, tín dụng mua lại công ty, mua bán nợ hầu nh không có cộng thêm với các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng.
Còn nguyên nhân khách quan thì phải kể đến là môi trờng pháp lý về tài sản thế chấp, cầm cố tài sản cha đợc hoàn thiện. Luật pháp Việt Nam cha tạo điều kiện cho bên vay nhận tài sản thế chấp. Ví dụ nh quy định chỉ có những tài sản nào có đăng kí quyền sở hữu mới đợc đa ra làm tài sản thế chấp, trong khi đó thì công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nh sổ đỏ... đã quá rờm rà và mất thời gian. Sự thiếu đồng bộ nh vậy đã tạo điều kiện cho những kẻ xấu lợi dụng các khe hở pháp luật để thực hiện những hành vi lừa dối nh một trờng hợp tài sản thế chấp cho nhiều Ngân hàng nên khi phát mại tài sản các sẽ gặp nhiều khó khăn để giải quyết; tiếp theo là những thông tin do NHCT Việt nam cung cấp về tình hình hoạt động ở mỗi ngành kinh tế cha kịp thời nên Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng. Còn nếu muốn tìm kiếm thông tin khác thì các cán bộ thông tin có thể đến mua ở trung tâm tín dụng (CIC)-NHNN Việt Nam nh- ng các thông tin ở đây rất nghèo nàn, họ có thể hỏi thông tin từ các bộ ngành có liên quan nhng muốn làm đợc điều này một cách nhanh chóng đòi hỏi phải có các
mối quan hệ cá nhân. Nguồn tin báo chí ở Việt Nam thờng rất ít và hay thiên về xu hớng cực đoan, quá chê hoặc quá khen. Điều này lí giải cho thực trạng thông tin mang tính chất một chiều nh hiện nay, nguồn tin chủ yếu mà Ngân hàng sử dụng là do khách hàng cung cấp. Trên thực tế ngời đi vay bao giờ cũng cố gắng để vay đợc vốn, do đó việc khách hàng cung cấp những thông tin sai lệch là hoàn toàn có thể xảy ra và rủi ro do thông tin không cân xứng dẫn đến lựa chọn đối nghịch, hậu quả là chất lợng tín dụng không đợc đảm bảo.
Qua những vấn đề nêu trên, chúng ta có thể thấy đợc những thành tích đạt đ- ợc và một số hạn chế tồn tại cần khắc phục trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn để trên cơ sở đó tìm ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng trong thời gian tới.
Chương 3