dể giảm rủi ro cho các ngân hàng thương mại. Khi ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tín dụng có trách nhiệm bồi thường cho các ngân hàng thương mại khi có rủi ro xảy ra theo quy định. Ngoài ra, bảo hiểm tín dụng còn có nhiệm vụ phối hợp với các ngành hữu quan tổ chức các biện pháp đề phòng ngăn chặn, hạn chế các tổn thất có thể xảy ra đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm cũng như ngân hàng thương mại. Mặt khác bảo hiểm tín dụng thu hút được nhiều khách hàng tham gia nên có khả năng thanh toán nhanh, kịp thời bù đắp khi có tổn thất lớn đồng thời phát huy được tính cộng đồng, tính tương trợ giữa các ngân hàng thương mại trong toàn ngành ngân hàng.
Đề nghị Ngân hàng Nhà nước nhanh chóng thành lập công ty mua bán nợ trong thời gian ngắn nhất để giải toả một phần nợ đóng băng của ngân hàng qua đó làm lành mạnh hoá hoạt động tín dụng trong ngân hàng.
Tăng cường công tác thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thiết lập và nâng cấp, mở rộng thông tin về khách hàng để cung cấp cho các tổ chức tín dụng. Ban hành quy chế cụ thể về việc trao đổi thông tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng.
Về lãi suất : Có chính sách lãi suất ưu đãi với các DNNN trong nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Muốn vậy, Chính phủ phải đi vay các tổ chức tài chính quốc tế, Chính phủ các nước với lãi suất thấp và dài hạn để trên cơ
sở đó giải quyết cho các tổ chức tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn vay với lãi suất thấp.
Các văn bản của ngân hàng về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và hình thức bảo đảm hợp đồng kinh tế cần được ban hành đồng bộ tạo hành lang cho các hoạt động của các ngân hàng thương mại như: hoàn thiện nghị định Chính phủ về việc bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể, tổ chức xã hội.
Ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về việc thực hiện chiết khấu thương phiếu để NHNo&PTNT HN nhanh chóng đưa hình thức tín dụng này vào hoạt động nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng ngân hàng, nâng cao nghiệp vụ và mở rộng tín dụng.
Đề nghị Nhà nước sớm hình thành quỹ rủi ro nông nghiệp giúp các doanh nghiệp nông nghiệp nói chung và các doanh nghiệp nông nghiệp Nhà nước nói riêng an tâm đầu tư vào lĩnh vực nhiều rủi ro này, nhằm bù đắp thiệt hại do thiên tai địch hoạ để doanh nghiệp sớm khôi phục sản xuất, sớm trả nợ cho các ngân hàng mà cụ thể là NHNo&PTNT HN.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngày càng trở nên gay gắt nên hiệu quả tín dụng đối với DNNN là vấn đề quan tâm của các ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT HN nói riêng. Để duy trì được hoạt động và tối đa hoá thu nhập của mình, NHNo&PTNT HN phải đạt hai mục tiêu là an toàn và sinh lời. DNNN là khách hàng chủ yếu của NHNo&PTNT HN. DNNN là thành phần giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế. Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng là rất cần thiết để tạo lợi thế trong kinh doanh đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của Hà nội nói riêng và cả nước nói chung.
Trong phạm vi cho phép, luận văn này đã đưa ra những vấn đề chung về hiệu quả tín dụng của Ngân hàng thương mại. Trên cơ sở lý thuyết chung này, luận văn đi sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNNN, xác định ưu, nhược điểm và nguyên nhân của chúng tại NHNo&PTNT HN giai đoạn 2005-2007. Qua đó tôi cũng xin đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNNN tại NHNo&PTNT HN.
Cuối cùng, một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của thầy PGS.TS Vũ Duy Hào cùng toàn thể cán bộ công nhân viên của NHNo&PTNT HN đã tạo điều kiện giúp tôi hoàn thành luận văn này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng thương mại – Edward W.Reed, Edward K.Gille.
2. Tiền tệ Ngân hàng và thị trường tài chính – Frederic S.Miskin – NXB Khoa học và kỹ thuật – 1996.
3. Tín dụng Ngân hàng – Nguyễn Ngọc Quả - 1993
4. Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại – David Cox – NXB Chính trị Quốc gia - 1999
5. Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường – Nguyễn Đức Thảo – NXB Mũi Cà Mau.
6. Tiền tệ và Ngân hàng – Lê Văn Tề – NXB TP Hồ Chí Minh. 7. Luật các tổ chức tín dụng – NXB Chính trị quốc gia – 2000.
8. Quy chế cho vay đối với khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam, 9. Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT Hà Nội năm 2005,2006,2007 10.Tạp chí Ngân hàng, thời báo tài chính, thời báo kinh tế
MỤC LỤC
Trang
L I M Ờ Ở ĐẦU ... 1
1.1. Tín d ng ngân h ng đ i v i DNNNụ à ố ớ ... 3
1.1.1. Vai trò DNNN trong n n kinh t ề ế ... 3
1.1.2 TDNH đố ới v i DNNN ... 4 1.1.2.1.Khái ni mệ ... 4 1.2 Hi u qu TDNN đ i v i DNNN c a NHTMệ ả ố ớ ủ ... 8 1.2.1Quan ni m v hi u qu tín d ng ngân h ng ệ ề ệ ả ụ à đố ới v i DNNN ... 8
1.2.1.1 Theo quan i m c a ngân h ng đ ể ủ à đố ới v i DNNN ... 8
1.2.2. Các ch tiêu o lỉ đ ường hi u qu tín d ngệ ả ụ ... 9
1..2.2.1. Các ch tiêu ng lỉ đị ượng ... 9
1.2.2.2 Các ch tiêu nh tínhỉ đị ... 12
1.2.3 S c n thi t c a vi c nâng cao hi u qu tín d ng ngânự ầ ế ủ ệ ệ ả ụ h ng à đố ới v i DNNN ... 12 1.2.3.1. Đố ới v i ngân h ngà ... 12 1.2.3.2 Đố ới v i DNNN ... 13 1.2.3.3. Đố ớ ềi v i n n kinh t xã h iế ộ ... 13 1.3. Các nhân t nh hố ả ưởng đ n hi u qu tín d ngế ệ ả ụ ngân h ng đ i v i DNNNà ố ớ ... 14 1.3.2 Các nhân t v phía DNNN:ố ề ... 17 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CHƯƠNG II: HI U QU T N D NG Ệ Ả Í Ụ ĐỐI V I DOANH NGHI PỚ Ệ NH NÀ ƯỚC T I NG N H NG NÔNG NGHI P V PH T TRI NẠ Â À Ệ À Á Ể NÔNG THÔN TH NH PH H N IÀ Ố À Ộ ... 22
2.1.T ng quan v ngân h ng Nông nghi p & phátổ ề à ệ tri n Nông thôn H N i ể à ộ ... 22
2.1.1. L ch s hình th nh v phát tri n c a NHNo&PTNT HNị ử à à ể ủ ... 22
NHNO&PTNT qu n Ho n Ki mậ à ế ... 24
NHNO&PTNT qu n Tây Hậ ồ ... 24
NHNO&PTNT qu n Thanh Xuânậ ... 24
NHNO&PTNT qu n Ba ìnhậ Đ ... 24
NHNO&PTNT qu n ậ Đống a Đ ... 24
2.1.3 Nhi m vệ ụ ... 24
2.1.5 Ho t ạ động cho vay ... 27
2.1.7 K t qu ho t ế ả ạ động kinh doanh c a NHNo&PTNT HN giaiủ o n 2005-2007 đ ạ ... 31 2.2. Hi u qu tín d ng đ i v i DNNN t i NHNo&PTNTệ ả ụ ố ớ ạ HN ... 32 2.2.1. M t v i nét v DNNN - khách h ng c a NHN&PTNT HNộ à ề à ủ 32 2.2.1.1 u i m:ư đ ể ... 33 2.2.1.2 Nhượ đ ểc i m: ... 33 2.2.1.3 M i quan h gi a NHNo&PTNT HN v DNNNố ệ ữ à ... 34 2.2.2. Th c tr ng hi u qu tín d ng ự ạ ệ ả ụ đố ới v i DNNN t iạ NHNo&PTNT HN ... 35 2.2.2.1 V d n DNNN t i NHNo&PTNT HN ề ư ợ ạ ... 35 2.2.2.2 V n quá h n c a DNNN t i NHNo&PTNT HN:ề ợ ạ ủ ạ ... 44 2.2.2.3 Sinh l i c a ho t ờ ủ ạ động tín d ng ngân h ng .ụ à ... 49 2.3. ánh giá chung v hi u qu tín d ng đ i v iĐ ề ệ ả ụ ố ớ DNNN t i NHNo&PTNT HN ạ ... 51
CHƯƠNG III: C C GI I PH P N NG CAO HI U QU T NÁ Ả Á Â Ệ Ả Í D NG Ụ ĐỐI V I DOANH NGHI P NH NỚ Ệ À ƯỚC T I NG N H NGẠ Â À NÔNG NGHI P V PH T TRI N NÔNG THÔN H N IỆ À Á Ể À Ộ ... 55
3.1.. nh hĐị ướng ho t đ ng tín d ng đ i v i dnnnạ ộ ụ ố ớ trong th i gian t i c a NHNo&PTNT HNờ ớ ủ ... 55
Định hướng nâng cao hi u qu tín d ng ệ ả ụ đố ới v i DNNN ... 56
3.2.. Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng đ i v iả ệ ả ụ ố ớ DNNN t i NHNo&PTNT HN ạ ... 56 3.2.1. Đẩy m nh ho t ạ ạ động tín d ng ụ đố ới v i các DNNN ... 56 3.2.1.1 Chính sách khách h ng h p lí, linh ho t.à ợ ạ ... 57 3.2.1.2 Các gi i pháp nh m t ng t tr ng tín d ng trung v d iả ằ ă ỷ ọ ụ à à h n ạ đố ới v i các DNNN ... 59
3.2.2. T ng că ường công tác qu n lý tín d ng nh m gi m n quáả ụ ằ ả ợ h n t i NHNo&PTNT HN.ạ ạ ... 61
3.2.3. T ng bừ ước quy chu n, o t o v o t o l i ẩ đà ạ à àđ ạ ạ đội ng cánũ b c a NHNo&PTNT HN.ộ ủ ... 62
3.2.4. C i ti n công ngh ngân h ng v xây d ng, ho n thi n hả ế ệ à à ự à ệ ệ th ng thu, x lý, phân tích thông tin trong ngân h ng.ố ử à ... 63
3.3. M t s đ xu t v ki n ngh .ộ ố ề ấ à ế ị ... 63 3.3.1. V i DNNN ớ ... 63 3.3.2. Đố ới v i NHNo&PTNT Vi t Namệ ... 65 3.3.3. Đố ới v i Nh nà ước ... 65 3.3.3.1 Các chính sách c a Nh nủ à ướ đố ớc i v i DNNN ... 65 3.3.3.2 Các chính sách c a Nh nủ à ướ đố ớc i v i các ngân h ngà thương m i v NHNo&PTNT HN .ạ à ... 67
K T LU NẾ Ậ ... 69 T I LI U THAM KH OÀ Ệ Ả ... 70
DANH MỤC BẢNG HÌNH
DANH MỤC CÁC BẢNG
L I M Ờ Ở ĐẦU ... 1
1.1. Tín d ng ngân h ng đ i v i DNNNụ à ố ớ ... 3
1.1.1. Vai trò DNNN trong n n kinh t ề ế ... 3
1.1.2 TDNH đố ới v i DNNN ... 4 1.1.2.1.Khái ni mệ ... 4 1.2 Hi u qu TDNN đ i v i DNNN c a NHTMệ ả ố ớ ủ ... 8 1.2.1Quan ni m v hi u qu tín d ng ngân h ng ệ ề ệ ả ụ à đố ới v i DNNN ... 8
1.2.1.1 Theo quan i m c a ngân h ng đ ể ủ à đố ới v i DNNN ... 8
1.2.2. Các ch tiêu o lỉ đ ường hi u qu tín d ngệ ả ụ ... 9
1..2.2.1. Các ch tiêu ng lỉ đị ượng ... 9
1.2.2.2 Các ch tiêu nh tínhỉ đị ... 12 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2.3 S c n thi t c a vi c nâng cao hi u qu tín d ng ngânự ầ ế ủ ệ ệ ả ụ h ng à đố ới v i DNNN ... 12 1.2.3.1. Đố ới v i ngân h ngà ... 12 1.2.3.2 Đố ới v i DNNN ... 13 1.2.3.3. Đố ớ ềi v i n n kinh t xã h iế ộ ... 13 1.3. Các nhân t nh hố ả ưởng đ n hi u qu tín d ngế ệ ả ụ ngân h ng đ i v i DNNNà ố ớ ... 14 1.3.2 Các nhân t v phía DNNN:ố ề ... 17
CHƯƠNG II: HI U QU T N D NG Ệ Ả Í Ụ ĐỐI V I DOANH NGHI PỚ Ệ NH NÀ ƯỚC T I NG N H NG NÔNG NGHI P V PH T TRI NẠ Â À Ệ À Á Ể NÔNG THÔN TH NH PH H N IÀ Ố À Ộ ... 22
2.1.T ng quan v ngân h ng Nông nghi p & phátổ ề à ệ tri n Nông thôn H N i ể à ộ ... 22
2.1.1. L ch s hình th nh v phát tri n c a NHNo&PTNT HNị ử à à ể ủ ... 22
NHNO&PTNT qu n Ho n Ki mậ à ế ... 24
NHNO&PTNT qu n Tây Hậ ồ ... 24
NHNO&PTNT qu n Thanh Xuânậ ... 24
NHNO&PTNT qu n Ba ìnhậ Đ ... 24
NHNO&PTNT qu n ậ Đống a Đ ... 24
2.1.3 Nhi m vệ ụ ... 24
Bảng 1- Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà Nội ... 26
2.1.5 Ho t ạ động cho vay ... 27
2.1.6 Ho t ạ động khác c a NHNo&PTNT HN:ủ ... 29
2.1.7 K t qu ho t ế ả ạ động kinh doanh c a NHNo&PTNT HN giaiủ o n 2005-2007 đ ạ ... 31 2.2. Hi u qu tín d ng đ i v i DNNN t i NHNo&PTNTệ ả ụ ố ớ ạ HN ... 32 2.2.1. M t v i nét v DNNN - khách h ng c a NHN&PTNT HNộ à ề à ủ 32 2.2.1.1 u i m:ư đ ể ... 33 2.2.1.2 Nhượ đ ểc i m: ... 33 2.2.1.3 M i quan h gi a NHNo&PTNT HN v DNNNố ệ ữ à ... 34 2.2.2. Th c tr ng hi u qu tín d ng ự ạ ệ ả ụ đố ới v i DNNN t iạ NHNo&PTNT HN ... 35 2.2.2.1 V d n DNNN t i NHNo&PTNT HN ề ư ợ ạ ... 35
Bảng 3. Tình hình cho vay đối với DNNN ... 36
2.2.2.2 V n quá h n c a DNNN t i NHNo&PTNT HN:ề ợ ạ ủ ạ ... 44
2.2.2.3 Sinh l i c a ho t ờ ủ ạ động tín d ng ngân h ng .ụ à ... 49
2.3. ánh giá chung v hi u qu tín d ng đ i v iĐ ề ệ ả ụ ố ớ DNNN t i NHNo&PTNT HN ạ ... 51
CHƯƠNG III: C C GI I PH P N NG CAO HI U QU T NÁ Ả Á Â Ệ Ả Í D NG Ụ ĐỐI V I DOANH NGHI P NH NỚ Ệ À ƯỚC T I NG N H NGẠ Â À NÔNG NGHI P V PH T TRI N NÔNG THÔN H N IỆ À Á Ể À Ộ ... 55
3.1.. nh hĐị ướng ho t đ ng tín d ng đ i v i dnnnạ ộ ụ ố ớ trong th i gian t i c a NHNo&PTNT HNờ ớ ủ ... 55
Định hướng nâng cao hi u qu tín d ng ệ ả ụ đố ới v i DNNN ... 56
3.2.. Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng đ i v iả ệ ả ụ ố ớ DNNN t i NHNo&PTNT HN ạ ... 56 3.2.1. Đẩy m nh ho t ạ ạ động tín d ng ụ đố ới v i các DNNN ... 56 3.2.1.1 Chính sách khách h ng h p lí, linh ho t.à ợ ạ ... 57 3.2.1.2 Các gi i pháp nh m t ng t tr ng tín d ng trung v d iả ằ ă ỷ ọ ụ à à h n ạ đố ới v i các DNNN ... 59
3.2.2. T ng că ường công tác qu n lý tín d ng nh m gi m n quáả ụ ằ ả ợ h n t i NHNo&PTNT HN.ạ ạ ... 61
3.2.3. T ng bừ ước quy chu n, o t o v o t o l i ẩ đà ạ à àđ ạ ạ đội ng cánũ b c a NHNo&PTNT HN.ộ ủ ... 62
3.2.4. C i ti n công ngh ngân h ng v xây d ng, ho n thi n hả ế ệ à à ự à ệ ệ th ng thu, x lý, phân tích thông tin trong ngân h ng.ố ử à ... 63
3.3. M t s đ xu t v ki n ngh .ộ ố ề ấ à ế ị ... 63
3.3.1. V i DNNN ớ ... 63
3.3.2. Đố ới v i NHNo&PTNT Vi t Namệ ... 65
3.3.3.1 Các chính sách c a Nh nủ à ướ đố ớc i v i DNNN ... 65 3.3.3.2 Các chính sách c a Nh nủ à ướ đố ớc i v i các ngân h ngà thương m i v NHNo&PTNT HN .ạ à ... 67 K T LU NẾ Ậ ... 69 T I LI U THAM KH OÀ Ệ Ả ... 70 DANH MỤC CÁC BIỂU L I M Ờ Ở ĐẦU ... 1 1.1. Tín d ng ngân h ng đ i v i DNNNụ à ố ớ ... 3
1.1.1. Vai trò DNNN trong n n kinh t ề ế ... 3 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.1.2 TDNH đố ới v i DNNN ... 4 1.1.2.1.Khái ni mệ ... 4 1.2 Hi u qu TDNN đ i v i DNNN c a NHTMệ ả ố ớ ủ ... 8 1.2.1Quan ni m v hi u qu tín d ng ngân h ng ệ ề ệ ả ụ à đố ới v i DNNN ... 8
1.2.1.1 Theo quan i m c a ngân h ng đ ể ủ à đố ới v i DNNN ... 8
1.2.2. Các ch tiêu o lỉ đ ường hi u qu tín d ngệ ả ụ ... 9
1..2.2.1. Các ch tiêu ng lỉ đị ượng ... 9
1.2.2.2 Các ch tiêu nh tínhỉ đị ... 12
1.2.3 S c n thi t c a vi c nâng cao hi u qu tín d ng ngânự ầ ế ủ ệ ệ ả ụ h ng à đố ới v i DNNN ... 12 1.2.3.1. Đố ới v i ngân h ngà ... 12 1.2.3.2 Đố ới v i DNNN ... 13 1.2.3.3. Đố ớ ềi v i n n kinh t xã h iế ộ ... 13 1.3. Các nhân t nh hố ả ưởng đ n hi u qu tín d ngế ệ ả ụ ngân h ng đ i v i DNNNà ố ớ ... 14 1.3.2 Các nhân t v phía DNNN:ố ề ... 17
CHƯƠNG II: HI U QU T N D NG Ệ Ả Í Ụ ĐỐI V I DOANH NGHI PỚ Ệ NH NÀ ƯỚC T I NG N H NG NÔNG NGHI P V PH T TRI NẠ Â À Ệ À Á Ể NÔNG THÔN TH NH PH H N IÀ Ố À Ộ ... 22
2.1.T ng quan v ngân h ng Nông nghi p & phátổ ề à ệ tri n Nông thôn H N i ể à ộ ... 22
2.1.1. L ch s hình th nh v phát tri n c a NHNo&PTNT HNị ử à à ể ủ ... 22
NHNO&PTNT qu n Ho n Ki mậ à ế ... 24
NHNO&PTNT qu n Tây Hậ ồ ... 24
NHNO&PTNT qu n Thanh Xuânậ ... 24
NHNO&PTNT qu n Ba ìnhậ Đ ... 24