3.1.1. Định hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh năm 2008
Mục tiờu phỏt triển kinh doanh của NHNo&PTNT Quảng Bỡnh năm 2008:
Tiếp tục đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, phấn đấu tự lực được nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ cú định hướng, đảm bảo tăng trưởng phải đi đụi với an toàn vốn, mở rộng và nõng cao chất lượng cỏc hoạt động dịch vụ; Củng cố, phỏt triển thị trường, thị phần; Thực hiện tỏi cơ cấu Ngõn hàng theo đỳng lộ trỡnh, cơ cấu lại nợ, lành mạnh tài chớnh, cải thiện tỡnh hỡnh thu nhập, nõng cao sức cạnh tranh trờn địa bàn trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế, đảm bảo phỏt triển bền vững, ổn định.
Quỏn triệt cỏc mục tiờu và kế hoạch đề ra, NHNo&PTNT Quảng Bỡnh đó tập trung vào cỏc nhiệm vụ:
- Đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn, khai thỏc được tiềm năng vốn từ nền kinh tế, từ đú giảm nhận vốn điều hoà tiến tới tự cõn đối vốn, giải quyết vấn
đề bất hợp lý về cơ cấu nguồn vốn theo VNĐ và ngoại tệ nhằm xõy dựng cơ cấu nguồn vốn cú lợi cho hoạt động đầu tư.
- Tăng trưởng dư nợ cú định hướng, đảm bảo tăng trưởng phải đi đụi với an toàn vốn.
- Tiếp tục tăng trưởng tớn dụng lành mạnh, tập trung tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp cú tài chớnh lành mạnh, làm ăn hiệu quả đồng thời mở rộng tớn dụng đời sống cho cỏn bộ cụng nhõn viờn, tớn dụng tiờu dựng.
- Tăng dần tỷ trọng đúng gúp của cỏc sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng.
- Hiện đại hoỏ Ngõn hàng phải đi đụi với nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cho cỏn bộ Ngõn hàng.
- Triển khai cỏc sản phẩm mới theo chương trỡnh của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam, cỏc sản phẩm của chi nhỏnh, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ.
- Cải thiện tỡnh hỡnh thu nhập của cỏn bộ cụng nhõn viờn.
- Rà soỏt, sắp xếp lại tổ chức mạng lưới theo hướng an toàn, hiệu quả, thực hiện đỳng chỉ đạo của Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam theo lộ trỡnh sắp xếp lại chi nhỏnh.
- Nõng cao sức cạnh tranh trờn địa bàn.
Chỉ tiờu tăng trưởng của NHNo&PTNT Quảng Bỡnh:
- Chỉ tiờu huy động vốn:1.440 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2007
- Chỉ tiờu tổng dư nợ: 1.788 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2007
- Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn:50% trong tổng dư nợ,tăng 8,5% so với
năm 2007
- Chỉ tiờu cho vay hộ sản xuất, DN vừa & nhỏ: 90% trong tổng dư nợ,
tăng 4,7% so với năm 2007
- Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3% so với tổng dư nợ,giảm 2% so với chỉ tiờu đề ra
- Tiền lương đạt hệ số quy định
- Tớnh và xử lý rủi ro số nợ tồn đọng đỳng quy định của ngành, hạn chế đến mức tối đa nợ tồn đọng phỏt sinh mới.
-Tiếp tục hoạt động để phỏt triển trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập.
3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn năm 2008 của NHNo&PTNT Quảng Bỡnh:
Với phương chõm vỡ sự thinh vượng của khỏch hàng và Ngõn hàng mục tiờu của NHNo&PTNT Quảng Bỡnh là tiếp tục giữ vững vị trớ, thị phần phự hợp với chớnh sỏch, mục tiờu của Đảng, Nhà nước; Mở rộng hoạt động, ỏp dụng cụng nghệ tin học hiện đại cung cấp cỏc tiện ớch và khụng ngừng nõng cao uy tớn trờn thị trường vốn, nhanh chúng thớch ứng quỏ trỡnh hội nhập kinh tế.
Trong điều kiện hiện nay, khi đất nước ta đang trong giai đoạn hội nhập vào nền kinh tế thế giới vấn đề định hướng hoạt động huy động vốn là vụ cựng quan trọng. Vỡ vậy, NHNo&PTNT đó đặt ra những mục tiờu hoạt động cụ thể nhằm huy động lượng vốn nhàn rỗi tiềm năng trong xó hội. Để đạt được những mục tiờu đề ra NHNo&PTNT Quảng Bỡnh đó định hướng thụng qua những giải phỏp sau:
- Củng cố và nõng cao chất lượng cỏc thể thức huy động vốn truyền thống:
+ Tiếp tục nõng cao chất lượng cụng tỏc huy động vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của dõn cư, tiền gửi của cỏc đơn vị tổ chức kinh tế, huy động kỳ phiếu...
+ Đa dạng hoỏ hỡnh thức, thời gian gửi tiền cho cỏc loại tiền gửi tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm bậc thang nội tệ, ngoại tệ, tiết kiệm khụng kỳ
hạn, tiền gửi tiết kiệm hàng thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng, 12 thỏng, 18 thỏng, 24 thỏng, 36 thỏng, 60 thỏng...
+ Đa dạng hỡnh thức trả lói, trả lói trước, trả lói sau, trả lói định kỳ, tài chớnh gửi gúp: Trả lói bậc thang luỹ tiến theo số dư, theo thời gian gửi.
+ Nõng cao hiệu quả, mức độ nhanh chúng và an toàn của cỏc cụng cụ thanh toỏn, đảm bảo cho hoạt động thanh toỏn luụn được thực hiện nhanh chúng, thuận tiện và an toàn.
+ Đưa cỏc hỡnh thức khuyến mói tiền gửi như phỏt hành xổ số, trao giải thưởng, tặng quà.
- Đưa cỏc sản phẩm huy động vốn mới, phự hợp:
Huy động vốn tại nhà: thớ điểm thu tiền tại đơn vị, triển khai huy động vốn tại nhà, tại cỏc quầy cố định, cỏc đối tượng cú cụng việc bận rộn khụng đến Ngõn hàng được; Huy động vốn qua tổ tiết kiệm vay vốn; Thực hiện tiền gửi thanh toỏn qua thẻ ATM, thẻ tớn dụng.
- Thực hiện cơ chế lói suất huy động vốn linh hoạt:
Theo dừi sỏt lói suất thị trường, chớnh sỏch huy động của NHNo&PTNT Việt Nam, nhu cầu thị trường vốn và sự cạnh tranh, thời điểm cụ thể đưa lói suất ra phự hợp.
- Giải phỏp về tiếp thị, chiến lược quảng cỏo, chớnh sỏch khỏch hàng: + Tổ chức lại cụng tỏc quảng cỏo tiếp thị, làm cho mọi người, mọi tầng lớp hiểu rừ cỏc sản phẩm huy động vốn của Ngõn hàng nụng nghiệp, đưa khỏch hàng đến với Ngõn hàng nụng nghiệp. Đẩy nhanh cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo huy động vốn trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, chỳ trọng quảng cỏo cỏc dịch vụ mới của Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam cũng như Ngõn hàng nụng nghiệp Quảng Bỡnh.
+ Nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, trỡnh độ, kiến thức, thỏi độ và trỏch nhiệm phục vụ của đội ngũ nhõn viờn, thụng qua đú xõy dựng cho
cỏn bộ nhõn viờn của mỡnh phong cỏch giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tỡnh, cú tinh thần trỏch nhiệm cao.
- Giải phỏp về cụng nghệ thẻ:
Thực hiện chương trỡnh IPCAS, trang bị thờm mỏy ATM, xõy dựng hệ thống cụng nghệ hiện đại nhất là cỏc chương trỡnh ứng dụng, cụng nghệ thẻ, cụng nghệ thanh toỏn, gửi tiền một nơi rỳt tiền nhiều nơi, tạo tiện ớch cụng nghệ hiện đại cao cho khỏch hàng gửi tiền.
- Đa dạng dịch vụ nhằm tạo khả năng thu hỳt tiền gửi:
+ Thực hiện phục vụ khỏch hàng ngoài giờ giao dịch, thu tiền lưu động tại cỏc đơn vị tổ chức kinh tế, khỏch hàng. Phỏt hành cỏc dịch vụ hiện đại: chuyển tiền nhanh...
+ Cú chớnh sỏch ưu đói phớ đối với khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng cú lượng tiền gửi lớn, thanh toỏn cao.
- Khai thỏc cú hiệu quả mạng lưới hiện cú. - Giải phỏp khỏc:
+ Học tập kinh nghiệm cỏc đơn vị điển hỡnh.
+ Kiện toàn lại bộ phận nguồn vốn, xõy dựng chiến lược nguồn vốn. + Tổ chức cỏn bộ kết hợp với kế toỏn cú văn bản khoỏn chung, thực hiện khoỏn triệt để, thực hiện trả lương theo văn bản khoỏn ( nhưng cụ thể bản khoỏn do cỏc Giỏm đốc chi nhỏnh cấp 2, cấp 3 tự triển khai phự hợp với điều kiện kinh doanh cụ thể); Hoàn chỉnh phương ỏn thưởng huy động vốn từ 3% quỹ lương kinh doanh.
Chỉ tiờu tăng trưởng huy động vốn năm 2008 của NHNo&PTNT Quảng Bỡnh:
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn: 20% so với năm 2007.
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dõn cư: 67%/ Tổng nguồn vốn. - Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi chiếm 10% đến 15%/ Tổng nguồn vốn.
- Tiền gửi,tiền vay cỏc Tổ chức tớn dụng: 5%/ Tổng nguồn vốn.
3.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Quảng
Trong cơ chế thị trường huy động vốn chiếm vị trớ vụ cựng quan trọng. Bởi bằng cỏch “đi vay để cho vay”, vốn huy động giải quyết “đầu ra”, “đầu vào” giỳp tiền vốn lưu thụng trong xó hội. Đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn trờn địa bàn; Đặc biệt là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tớn dụng phục vụ phỏt triển kinh tế - xó hội của tỉnh nhà. NHNo&PTNT Quảng Bỡnh cú thể tập trung vào cỏc giải phỏp sau:
3.2.1. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn là một vấn đề đó và đang được cỏc nhà quản trị kinh doanh quan tõm nhằm khai thỏc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho cụng cuộc phỏt triển kinh tế của đất nước núi chung và sự nghiệp Ngõn hàng núi riờng. Hiện nay, cỏc NHTM trong đú cú NHNo&PTNT Quảng Bỡnh chủ yếu vẫn sử dụng cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống như nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế, tiền gửi Kho Bạc... Như vậy, cần phải tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa cỏc hỡnh thức huy động vốn. Tập trung huy động tối đa cỏc nguồn vốn tại địa phương, đồng thời tranh thủ cỏc nguồn vốn uỷ thỏc đầu tư tạo nguồn vốn ổn định và lõu dài đỏp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đa dang hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn phự hợp với nhu cầu, lợi ớch của nhõn dõn, cỏc tổ chức kinh tế - xó hội.
- Tiền gửi thanh toỏn:
Tiền gửi thanh toỏn là một phương thức huy động vốn rẻ nhất. Do đú, Ngõn hàng cần chỳ trọng hơn nữa việc khai thỏc nguồn vốn này để tăng cường khả năng cạnh tranh. Muốn đạt được điều này thỡ phải khụng ngừng củng cố và phỏt triển mối quan hệ với cỏc khỏch hàng truyền thống. Đú là tiền
đề để tạo ra sự gắn kết lõu dài giữa khỏch hàng và Ngõn hàng. Khuyến khớch cỏc doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp tư nhõn, doanh nghiệp Nhà nước sử dụng hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt mà bằng cỏch phỏt triển cỏc dịch vụ qua Ngõn hàng như: nhận chuyển tiền, nhận thanh toỏn hộ, nhận thu hộ... Ngoài ra, cần cú cỏc biện phỏp khuyến khớch như thưởng cho cỏn bộ quản lý, cỏc khỏch hàng cú số tiền lớn, mở cỏc đợt tặng thưởng cho khỏch hàng mở tài khoản tại Ngõn hàng, cải tiến thủ tục, mở tài khoản ngày càng đơn giản, nhanh chúng nhằm đỏp ứng nhu cầu an toàn, hiệu quả, đảm bảo bớ mật số dư của khỏch hàng bằng những cam kết cụ thể đối với mỗi khỏch hàng. Triển khai rộng rói cỏc loại hỡnh thanh toỏn như: thanh toỏn tớn dụng, thanh toỏn điện tử, chương trỡnh chuyển tiền điện tử tức thời trờn mỏy.
- Cỏc nguồn tiền gửi tiết kiệm:
Việc tăng cường, khuyến khớch cỏc tổ chức và cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi tại Ngõn hàng là rất cần thiết và quan trọng, gúp phần thu hỳt lượng vốn nhàn rỗi lớn trong cỏc tổ chức và cỏ nhõn. Ngoài những hỡnh thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn, Ngõn hàng cần đưa ra nhiều hỡnh thức phong phỳ khỏc như: tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi lấy nhiều nơi, phỏt hành trỏi phiếu và kỳ phiếu cú mục đớch với nhiều kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 1 năm và trờn 1 năm với lói suất ỏp dụng một cỏch linh hoạt, vận dụng phự hợp với diễn biến của thị trường trong từng thời kỳ, như lói suất trả trước, tiền gửi cú khuyến khớch, lói suất bậc thang, tiền gửi bằng VNĐ cú đảm giỏ trị theo vàng và ngoại tệ...
Để đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn Ngõn hàng phải đưa ra cỏc dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của Ngõn hàng (ngoài giờ hành chớnh, ngày nghỉ, lễ, tết), ỏp dụng cụng nghệ tiờn tiến cho mụ hỡnh Ngõn hàng hoạt động 24/24h trong ngày để cú thể thu hỳt tiền gửi của dõn chỳng bất cứ lỳc nào trong ngày. Đồng thời, Ngõn hàng cần thử nghiệm hỡnh thức thu nhận tiền tại
nhà, tại văn phũng của doanh nghiệp, sau đú chớnh thức ỏp dụng ở những nơi cú đủ điều kiện.
Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới để đứng vững và tạo lũng tin với khỏch hàng, Ngõn hàng phải đa dạng hoỏ nghiệp vụ huy động ngoại tệ. Bởi hiện nay, khi nền kinh tế nước ta mở cửa, mở ra nhiều cơ hội giao lưu làm ăn buụn bỏn giữa cỏc doanh nghiệp trong nước và cỏc tổ chức nước ngoài nờn nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. Trong khi đú khả năng huy động ngoài tệ đối với NHNo&PTNT Quảng Bỡnh cũn khỏ mới mẻ, cũn nhiều yếu kộm. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng cần đưa ra những hỡnh thức huy động vốn hấp dẫn và hết sức thuận lợi để khụng những huy động vốn của cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư ở trong nước mà cũn thu hỳt được vốn của cỏc cụng ty nước ngoài, xớ nghiệp kinh doanh và cỏc cỏ nhõn nước ngoài đang sống và làm việc tại Quảng Bỡnh. Ngoài ra cũn phải tớch cực tỡm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ nước ngoài bằng cỏch thụng qua cỏc hợp đồng vay vốn của cỏc tổ chức tớn dụng nước ngoài để đầu tư vào cỏc dự ỏn kinh tế.
3.2.2. Tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn
Hiện nay, cỏc khoản tiền gửi vào Ngõn hàng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, đối với tiền gửi trung, dài hạn chưa huy động được nhiều, bởi vỡ đa số người gửi e ngại: nếu gửi tiền cú kỳ hạn dài khi họ cú nhu cầu đột xuất trong tương lai thỡ việc rỳt khoản tiền này sẽ gặp khú khăn hoặc sẽ cú những biến động xấu về tiền tệ gõy thiệt hại đến tài sản của họ. Do vậy, để hướng tới một nguồn vốn trung, dài hạn cú chất lượng cao, ổn định lõu dài và cú hiệu quả, Ngõn hàng khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng bằng vàng. Bằng cỏc quảng cỏo cho biết ngoài mục đớch nhận thưởng khi khỏch hàng cần vốn gấp họ khụng thể rỳt khoản tiền đú được nhưng họ cú thể thế chấp thẻ tiết kiệm đú để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần. Lỳc này Ngõn hàng khụng những tạo được sự tin tưởng cho khỏch hàng mà cũn tạo được sự
ổn định về nguồn vốn và thu được lợi nhuận từ việc cho vay, từ đú đem đến sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngõn hàng. Ngoài ra, Ngõn hàng cú thể phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ 3 năm đến 5 năm với lói suất được ỏp dụng theo nguyờn tắc thời gian huy động càng dài thỡ lói suất càng cao. Đồng thời, thực hiện cỏc hỡnh thức huy động kỳ phiếu, trỏi phiếu tự do chuyển nhượng trờn thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trỏi phiếu cú thể bỏn lại cho người khỏc hoặc bỏn lại cho Ngõn hàng làm tăng tớnh thanh khoản của kỳ phiếu và trỏi phiếu .
3.2.3. Mở rộng mạng lưới kinh doanh
Đối với hoạt động huy động vốn thỡ việc mở rộng mạng lưới kinh doanh là giải phỏp trọng tõm, quan trọng. Thực tế, khi mở rộng mạng lưới kinh doanh đó tạo điều kiện giỳp hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng đạt được những kết quả nhất định. Vậy, trong những năm sắp tới để giữ được khỏch hàng cũ và thu hỳt được thờm khỏch hàng mới thỡ Ngõn hàng cần phải xõy dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tớch cực mở rộng mạng lưới huy động vốn trong cỏc doanh nghiệp, cơ quan, cỏc khu tập trung đụng dõn cư sinh sống, cỏc khu vực vựng sõu, vựng xa để thu hỳt cỏc khoản tiền nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi rải rỏc trong cỏc hộ gia đỡnh, cụng chức và cỏc đối