Nền tảng tiền gửi càng vững chắc thì tiềm năng cho vay càng lớn và thông qua đó thu về lợi nhuận. Đến lợt mình sử dụng vốn huy động hiệu quả sẽ góp phần làm gia tăng vốn huy động và làm tăng lợi nhuận. Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhng sử dụng vốn lại quyết định quy mô và cơ cấu vốn huy động. Hiện nay, chất lợng tín dụng của Ngân hàng công th- ơng Hoàn Kiếm đợc đánh giá là cao. Số nợ quá hạn qua các năm đều giảm, năm 1999 là 37,364 tỷ, năm 2000 là 31.395 tỷ, năm 2002 là 12,49 tỷ. Đây là một cố gắng vợt bậc của ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm trong nỗ lực giảm nợ quá hạn.
Tuy nhiên, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cũng phải nâng cao chất lợng cán bộ thẩm định dự án. Ngân hàng sẽ chủ động đi tìm nguồn để cho vay chứ không phải thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí mình. Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắc chắn. Ngân hàng có các mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen hoặc khách hàng vay lớn có thể có lãi suất thấp hơn ). Việc cho vay của ngân hàng phải rất coi trọng tiêu chí an toàn. Có một vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung và dài hạn lớn hơn nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Để đáp ứng ngân hàng có thể lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn. Song việc đó sẽ rất nguy hiểm bởi vì việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn sẽ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất bởi vì nó tạo ra khe hở lãi suất ( nguồn nhạy cảm lớn hơn tài sản nhạy cảm). Do đó, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thể
chuyển sang cho vay trung và dài hạn. Điều này có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho mình đồng thời làm tăng lợi nhuận.
Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ cũng phải đợc đẩy mạnh. Ngân hàng có những biện pháp đảm bảo tiền vay. Đối với những khách hàng thực sự gặp khó khăn trong kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng có thể cùng với con nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề. Đối với ngời vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với các biện pháp nh: phát mại tài sản thế chấp, đa ra pháp luật...
Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động của ngân hàng còn đợc sử dụng để đầu t : chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh... Các hoạt động này cũng mang lại uy tín và nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Khi ngân hàng có một lợng tiền nhàn rỗi cha sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dới dạng " tài sản lỏng " nh tiền gửi tại ngân hàng nhà nớc, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo thanh khoản. Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ cũng mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có cơ hội và tiềm năng để phát triển.
3.2.8. Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
Trong xu thế phát triển, máy móc sẽ thay thế con ngời. Tuy nhiên, trong bất kỳ hoàn cảnh nào, những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp là không thể thay thế. Nhận thức đợc tầm quan trọng của yếu tố ngời trong quá trình phát triển, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã tổ chức nhiều khoá học, các lớp bồi dỡng về nghiệp vụ... Bớc sang năm 2003, các hoạt động này cần đợc đẩy mạnh hơn nữa.
Một trong những yếu tố làm tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm là các nhân viên làm việc có chất lợng cao. Đó là các nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà các nhân viên ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đang hớng tới :
- Hiểu biết khách hàng. - Hiểu biết nghiệp vụ. - Hiểu biết quy trình.
- Hoàn thiện phong cách phục vụ.
Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt những cán bộ trẻ, có trình độ, năng động và phẩm chất đạo đức tốt lên nắm những chức vụ quan trọng. Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại năng lực cán bộ để sắp xếp, bố trí, đề bạt đúng với khả năng, sở trờng của từng cán bộ. Bên cạnh đó, ngân hàng công th- ơng Hoàn Kiếm phải có chế độ thởng, phạt rõ ràng. Đối với những nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành vi gian lận... thì ngân hàng phải xử lý đúng theo chế độ: trừ lơng, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức... Đồng thời với những nhân viên có thành tích tốt trong công tác, chấp hành đúng nội quy, có các đóng góp đặc biệt... ngân hàng nên có chế độ khen thởng kịp thời, tơng xứng với đóng góp. Chế độ thi đua khen thởng phải đợc thực hiện một cách công bằng đối với toàn bộ nhân viên, không thiên vị, định kiến. Thực hiện tốt sẽ tạo ra động lực làm việc cho cán bộ công nhân viên ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm hoàn thành và hoàn thành vợt mức chỉ tiêu kinh doanh năm 2003 và các năm sau.
3.3. Một số kiến nghị
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập cha thể vợt qua. Đứng ở địa vị ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của ngân hàng thì ngân hàng có thể tự giải quyết nhng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm không có quyền giải quyết. Để tạo sự thuận lợi trong việc huy động vốn, em xin có một số đề xuất và kiến nghị sau:
3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nớc Việt Nam
là môi trờng vĩ mô phải ổn định. Các ngân hàng thơng mại không huy động đợc nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vì ngời dân cha thực sự tin tởng vào ngân hàng. Nếu môi trờng vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá... đợc ổn định thì ngời dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng. Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản. Chính phủ và ngân hàng Nhà nớc Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nớc để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối. Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn. Đồng thời với vai trò là ngời thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nớc, chính phủ đề ra phơng hớng phát triển để đất nớc đi lên. Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phát triển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn của các ngân hàng thơng mại đợc dễ dàng. Để tăng cờng huy động vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế. Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cũng cần một môi tr- ờng vĩ mô ổn định để phát triển.
Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nớc với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính tiến bộ phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trờng. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, thực hiện chơng trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của luật không còn phù hợp.
Trên thực tế, do điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, các công cụ trên thị trờng tiền tệ, nghiệp vụ thị trờng mở còn hạn hẹp không đáp ứng đợc nhu cầu quản lý, điều hành của chính sách tiền tệ. Thực tiễn này đặt ra yêu cầu phải đa dạng hoá các công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trờng mở, thị trờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nớc có thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng điều hành chính sách tiền tệ.
Gắn với việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại, trớc đây khi thực hiện tái chiết khấu, ngân hàng chỉ chấp nhận các giấy tờ có giá ngắn hạn. Để tạo thêm cộng cụ cho thị trờng tài chính tiền tệ, đảm bảo tăng cờng hơn nữa vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc huy động vốn đầu t, phát triển kinh tế và đảm bảo sự hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 và điều 21 của Luật Ngân hàng Nhà nớc là rất cần thiết và cấp bách.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng công thơng Việt Nam
Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm là một đơn vị thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam, do vậy, những quy định trong việc huy động vốn đều phải theo đúng những quy định của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Là một đơn vị thành viên, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đợc sự chỉ đạo sâu sát của ngân hàng công thơng Việt Nam song những quy định về huy động vốn vẫn còn có nhiều bất cập. Điều này làm giảm u thế của ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm, việc huy động vốn cũng gặp nhiều trở ngại.
Ngân hàng công thơng Việt Nam quy định: kỳ phiếu mục đích có ghi tên, mua tại nơi nào lĩnh tại nơi đó. Điều này làm giảm tính lỏng, tính cạnh tranh của kỳ phiếu của NHCT so với kỳ phiếu của các ngân hàng khác. Vậy nên có thể điều chỉnh sang để giống với kỳ phiếu mục đích không ghi tên, ngời mua có thể lĩnh tại bất kỳ quỹ tiết kiệm nào của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Điều này có thể thực hiện đợc dới sự trợ giúp của hệ thống máy tính.
Ngân hàng công thơng nhận tiền gửi bằng các loại ngoại tệ mạnh nh: USD, DEM, EUR, FRF, GBP, JPY, CHF, HKD, AUD, CAD, SGD. Đây là những loại ngoại tệ chủ yếu, song do địa bàn của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm ở khu trung tâm, tập trung rất đông những ngời nớc ngoài. Việc có nhiều loại tiền là không thể tránh. Hơn nữa, một nớc ở ngay cạnh ta mà sức mạnh kinh tế đang đợc nâng lên tầm thế giới và nớc ta lại làm ăn buôn bán rất nhiều, đó là Trung Quốc, thì NHCT việt Nam nên xem xét có thể đa thêm một số đồng tiền vào trong danh mục trên, cụ thể là đồng NDT.
Hiện nay, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có trụ sở làm việc khá nhỏ hẹp, việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn. NHCT Việt Nam nên xem xét tạo điều kiện cho Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có trụ sở mới góp phần nâng cao vị thế của Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm trong quá trình hội nhập, giao lu kinh tế trong và ngoài nớc.
Kết luận
Trong su hớng toàn cầu hoá nền kinh tế nói chung, các hoạt động tài chính nói riêng thì các hoạt động của các ngân hàng có rất nhiều vấn đề mới cần đợc nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế. Việc nghiên cứu, áp dụng các giải pháp về huy động vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiện để NHCT Hoàn Kiếm tồn tại và phát triển trong môi trờng kinh tế thời kỳ mở cửa. Trên cơ sở vận dụng các ph- ơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu bài luận văn này đã hoàn thành đợc một số nhiệm vụ đặt ra:
- Nêu lên một số luận chứng khoa học về huy động vốn.
- Nghiên cứu tổng quát về tình hình huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian gần đây, qua đó đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng
và những định hớng trong tơng lai để hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn. - Nêu ra một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn đối với NHCT Hoàn Kiếm.
Do có những giới hạn về thời gian, đối tợng nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân nên luận văn này không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế nhất định. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo cùng toàn thể các cô chú anh chị tại NHCT Hoàn Kiếm để đề tài đợc hoàn thiện hơn.
Tài liệu tham khảo
+ Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng (Lê Văn T)
+ Giáo trình Ngân hàng thơng mại, quản trị và nghiệp vụ - Đại học KTQD (Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo)
+ Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng (Tô Ngọc Hng)
+ Thời báo Ngân hàng
+ Thời báo kinh tế Việt Nam + Tạp chí Ngân hàng
+ Tạp chí thị trờng tài chính, tiền tệ
+ Tiền tệ, ngân hàng và thị trờng tài chính (Frederic S.Minskin)
+ Ngân hàng thơng mại (Edward Hardwick)
(David cox)
+ Báo cáo tổng kết hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm năm 1999, 2000,2001,2002.
Mục lục Lời nói đầu
Chơng I: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th-
ơng mại...1
1.1 Khái quát chung về Ngân hàng thơng mại...1
1.1.1. NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế...1
1.1.1.1.Khái niệm ...1
1.1.1.2.Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế...5
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thơng mại...7
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn...7
1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn...8
1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian khác...10
1.2. Vốn của ngân hàng thơng mại...10
1.2.1. Khái niệm về vốn của Ngân hàng thơng mại...10
1.2.2. Cơ cấu vốn của Ngân hàng thơng mại...11
1.2.2.1. Vốn chủ sở hữu...11
1.2.2.2. Vốn huy động...12
1.2.2.3. Vốn đi vay...14
1.2.2.4. Vốn khác...15
1.2.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại...15
1.2.3.1.Đối với toàn bộ nền kinh tế...15
1.2.3.2.Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại...16
1.3. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại...17
1.3.1. Phân loại căn cứ theo thời gian ...18
1.3.2. Phân loại căn cứ theo đối tợng huy động...19
1.4. Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn
của NHTM...24
1.4.1. Yếu tố khách quan...24
1.4.1.1. Pháp luật, chính sách của nhà nớc...24
1.4.1.2. Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nớc...25
1.4.1.3. Tâm lý thói quen tiêu dùng của ngời gửi tiền...26
1.4.2. Yếu tố chủ quan...27
1.4.2.1. Chiến lợc kinh doanh của ngân hành...27
1.4.2.2. Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng...27
1.4.2.3. Uy tín của ngân hành...28
1.4.2.4. Trình độ công nghệ ngân hành ...28
Chơng II: Thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...30
2.1. Khái quát sự hình thành và phát triển của NHCT Hoàn Kiếm...30
2.2.Thực trạng huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm...32
2.2.1.Tình hình huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm...33
2.2.1.1.Về nguồn huy động vốn...35
2.2.1.2.Về kỳ hạn huy động vốn...38
2.2.1.3.Về chi phí huy động vốn...39
2.2.2.Các hình thức huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm...40
2.2.2.1.Huy động vốn từ các quỹ ...40
2.2.2.2.Huy động vốn từ các khoản tiền gửi...41
2.2.2.3.Huy động vốn qua đi vay...53
2.2.2.4.Huy động vốn từ các nguồn khác...55
2.2.3.Đánh giá chung về tình hình huy động vốn của NHCT Hoàn Kiếm...56
2.2.3.2.Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân...58
Chơng III: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...60
3.1. Định hớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm...60
3.1.1.Định hớng chung...60
3.1.2.Định hớng huy động vốn...61
3.1.3.Một số thuận lợi và khó khăn khi thực hiện huy động vốn...62
3.1.3.1.Thuận lợi...62
3.1.3.2.Khó khăn...64
3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...65
3.2.1. Xây dựng các chính sách về khách hàng và giao tiếp khuếch trơng...65
3.2.2. Xây dựng chiến lợc huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn...67