Bên cạnh những mặt đã đạt đợc nh đã nêu ở trên, hoạt động tín dụng tại các chi nhánh do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan vẫn còn bộc lộ những mặt yếu kém, khó khăn,vớng mắc cần khắc phục nhỡ
cá xa bờ đến nay việc thu nợ vẫn gặp rất nhiều khó khăn do việc đánh bắt hải sản xa bờ với chi phí cao, giá bán sản phẩm giảm thấp, ý thức trả nợ của khách hàng kém... Nợ quá hạn đối với các đối tợng này có chiều hớng tăng dần trong năm qua và tiếp tục có chiều hớng gia tăng tại các chi nhánh trong năm tới.
- Tăng trởng tín dụng ở các chi nhánh cha đồng đều, ngoài các nguyên nhân khách quan do các DN trong nớc hoạt động kém hiệu quả, kinh doanh thua lỗ cha đợc các cấp chủ quản, các ngành quan tâm chỉ đạo tháo gỡ thì nguyên nhân chủ quan là một số các chi nhánh cha thực sự tích cực tìm kiếm, thu hút khách hàng; còn thụ động trờ khách hàng tìm đến. Công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm NH đến DN trên địa bàn cha tích cực trong khi việc tìm kiếm khách hàng tốt, dự án tốt khoản vay tốt trong thời điểm hiện nay là thực sự khó khăn; nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NH trong việc giành
giật các khách hàng là tổng công ty, trong khi các DN này cùng một lúc muốn quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng.
- Nhiều chi nhánh vẫn cha chủ động khai thác tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, cha đẩy mạnh hoạt động tín dụng vào các lĩnh vực thuê mua, xuất khẩu hàng hoá dịch vụ, vì vậy tuy các hoạt động tín dụng đã tăng lên một cách đáng kể nhng thị phần tín dụng phục vụ xuất khẩu vẫn cha đợc mở rộng thêm nhiều, đang cố gắng giữ các khách hàng truyền thống là chính. Các hoạt động tiền gửi còn cha tơng đơng với tiền vay, cho vay khép kín và chọn gói cha đợc nhiều
- Các hoạt động dịch vụ cung cấp cho khách hàng cha đầy đủ, kịp thời và đầy đủ của một NH tiên tiến hiện đại. Nhiều nghiệp vụ còn cha hoàn thiện, đồng bộ để tạo thuận lợi và thời cơ kinh doanh cho các khách hàng của mình trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là một hạn chế cần sớm khắc phục để có điều kiện hội nhập và phát triển.
- Thời gian xử lý nghiệp vụ tại các bộ phận còn chậm, cha nhịp nhàng, cha đáp ứng thật kịp thời theo yêu cầu. Công tác thẩm định dự án đàu t cha “sâu”, trình độ cán bộ còn nhiều bất cập.
- Việc thực hiện chính sách khách hàng tại các chi nhánh cha thực sự linh hoạt mềm dẻo và có hiệu quả. Còn một số các chi nhánh chủ yếu cạnh tranh trên địa bàn bằng mức lãi suất thấp nhất, cố định mà ít thoả thuận theo hớng lãi suất thả nổi linh hoạt, cha quan tâm đúng mức đến viêc huy động thêm nguồn vốn từ tiền gửi của DN.
- Khả năng đi vào thơng trờng của NH còn kém, cha đều, nhất là phải đối mặt với những cạnh tranh gay gắt. Công tác Marketing cha đợc NH áp dụng một cách mạnh mẽ. Việc tìm kiếm dự án có hiệu quả, khai thác thị trờng trong nớc còn nhiều khó khăn. Những định hớng chính sách đề ra còn nhiều bất cập, cha khai thác đợc hết các dịch vụ trong hoạt động. NH cho vay theo kế hoạch Nhà nớc hàng năm một số dự án theo chỉ định của Chính Phủ, nên tính chủ động của NH trong việc quyết định cho vay còn phụ thuộc, nhiều khoản vay có hiệu quả kinh tế cha cao.
- Thiếu thông tin trong đầu t và đặc biệt là thiếu sự gắn kế cân đối giữa quy hoạch ngành và lãnh thổ, tạo ra mất quan hệ cân đối trong quan hệ cung- cầu dẫn đến hiệu quả kinh tế, hiệu quả đầu t thấp.
Cơ cấu nguồn vốn tuy đã đợc NH rất chú trọng song vẫn còn những điểm cha hợp lý. Hiện nay nguồn vốn để NH cho các DN vay chủ yếu là lấy từ nguồn dân c, các tổ chức kinh tế và các nguồn tài trợ uỷ thác của nớc ngoài. Tỷ trọng vốn trung- dài hạn còn thấp, vốn ngoại tệ vẫn chỉ có USD, cơ cấu nguồn vốn ch- a hợp lý, cha phù hợp với tính chất thời gian của đồng tiền. Tăng trởng nguồn vốn trung- dài hạn vẫn là nhiệm vụ chiến lợc lâu dài của NH.
Hành lang pháp lý chính sách chế độ ban hành cha kịp thời, cha phù hợp với điều kiện hiện tại. Những văn bản hớng dẫn quy chế. Quy trình tín dụng của NHTW vẫn cha đầy đủ, chặt chẽ; còn nhiều văn bản chế độ và thực tế phát sinh, nhiều chi nhánh còn lúng túng, vớng mắc trong quá trình xử lý phát sinh trong thực tế.
Cán bộ NH vừa thiếu về số lợng, vừa bất cập về năng lực, cha đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi ngày càng cao.
Chơng 3
một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn tại Ngân hàng đầu t và phát
triển việt nam.
3. 1. Định hớng chính sách tín dụng của NHĐT&PTVN
3. 1. 1. Nhận thức
Chính sách tín dụng là một bộ phận quan trọng, cốt lõi trong chiến lợc kinh doanh của NH. Chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp thì khai thác đợc triệt để các sản phẩm dịch vụ, hoạt động nghiệp vụ khác, các nguồn lực, nội lực vào hoạt động kinh doanh trong sự tồn tại và phát triển của NHĐT&PT trong xu thế hội nhập.
Hoạt động tín dụng hiểu rộng ra phải bao gồm cả các hoạt động bảo lãnh và cho thuê tài chính. Năm 2000 là năm thực hiện đổi mới cơ chế đầu t và vay vốn đầu t, việc ghi kế hoạch đầu t chỉ còn lại những công trình chuyển tiếp. NHĐT&PTVN phảu chủ động tự tìm kiếm dự án để cho vay.
Nền kinh tế và đầu t đang từng bớc đợc phục hồi phát triển và tăng trởng, nhu cầu vốn để công nghiệp hoá- hiện đại hoá đòi hỏi rất lớn để đáp ứng cho cho sự phát triển của các ngành theo chơng trình mục tiêu và quy hoạch đến năm 2010 và 2020 đang tạo ra những tiền đề, những cơ hội, thời cơ thuận lợi và cũng là những thách thức cho hoạt động tín dụng NH.
Nhiều thành phần kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN đang từng bớc mở rộng và phát triển dẫn đến các DN và NH trong nớc đang chịu sức ép cạnh tranh lẫn nhau không chỉ trong nớc mà đối với cả các DN và NH nớc ngoài để giành giật khách hàng, giành giật dự án, giành giật thị trờng và thị phần ngày một quyết liệt.
Hoạt động tín dụng đòi hỏi phải tăng trởng nhng lại phải an toàn trong điều kiện tiềm lực kinh tế và tài chính của các DN và NH còn yếu, môi trờng hoạt
động kinh doanh đang thiếu hành lang pháp lý đảm bảo cho DN và NH có đủ sức cạnh tranh.
Từ đó đòi hỏi phải có định hớng chính sách tín dụng đúng đắn và phù hợp làm cơ sở để toàn ngành và các chi nhánh triển khai công tác tín dụng.
Chính sách tín dụng là trọng tâm kế hoạch kinh doanh, dịch vụ của NH và cũng từ đó đè ra các chính sách đối với NH nói riêng và hoạt động NH trong nền kinh tế thị trờng nói chung, bao gồm:
- Chính sách huy động vốn. - Chính sách lãi suất dịch vụ. - Chính sách khách hàng.
- Chính sách đối với các vùng kinh tế trọng điểm. - Chính sách đối với miền núi và Tây Nguyên.
- Chính sách đối với chơng trình kinh tế lớn của nhà nớc.
- Chính sách đối với dự án trọng điểm thuộc các ngành kinh tế, vùng, lãnh thổ, các công trình trọng điểm then chốt của trung ơng và địa phơng.
- Chính sách đối với sản xuất chế biến hàng xuất khẩu.
- Chính sách thu mua, dự trữ (lơng thực, cà phê, cao su, mía đờng...) - Chính sách phục vụ khắc phục thiên tai, bão lũ.
- Chính sách tháo gỡ đối với các DN khó khăn tài chính tạm thời v. v. . . Chính vì vậy, đứng vững và phát triển trong thơng trờng, tiến lên hay tụt hậu luôn luôn là thách thức thờng xuyên liên tục, đối với mỗi ngời, mỗi bộ phận, mỗi công việc và với toàn hệ thống. Qua đây, toàn hệ thống NHĐT&PTVN, trớc hết là các cán bộ chủ chốt từ hội sở chính đến các đơn vị thành viên nhận thức đầy đủ những thuận lợi cơ bản cũng nh những khó khăn thách thức và cơ hội của đất nớc, của ngành NH nói chung và của bản thân NHĐT&PTVN nói riêng. Nghiêm túc đánh giá những thách thức cơ bản đối với sự phát triển của toàn hệ thống: Sức cạnh tranh của sản phẩm còn yếu, cha thực sự tạo đợc năng lực để đi vào thơng trờng và hội nhập. Trình độ năng lực và phong cách của cán bộ nhân viên còn cách xa so với yêu cầu phát triển bền vững và hội nhập nhất là năng lực công nghệ đổi mới sản phẩm, mở rộng thị tr- ờng, quản trị NH theo đòi hỏi của luật pháp và thông lệ quốc tế.