2. Thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng công thơng chi nhánh
4.2.1. Hạn chế từ phía ngân hàng
Vấn đề thế chấp tài sản:
Trong khi hầu hết các doanh nghiệp nhà nớc đợc miễn phải thế chấp thì đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cá thể, vấn đề tài sản thế chấp vẫn còn quá cứng nhắc. Ngoài doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi xin vay tại NHCTII-HBT yêu cầu bắt buộc là phải có tài sản thế chấp, vậy mà nhiều trờng hợp vẫn từ chối cho vay. Thành phần kinh tế t nhân chỉ đợc vay theo hình thức cầm cố chứng từ có giá của 4 NHTM quốc doanh và trái phiếu kho bạc, còn
các loại chứng từ có giá của các ngân hàng khác hoặc các loại tài sản khác không đợc chấp nhận. Điều này là một trở ngại đối với nhiều khách hàng khi muốn vay tại NHCT II-HBT, làm hạn chế việc mở rộng tín dụng ngắn hạn đối với những đối tợng khách hàng này.
Chất lợng tín dụng cha cao, còn nhiều khoản vay phải gia hạn:
Mặc dù hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay ngắn hạn ở mức trung bình nhng hầu hết các khỏan vay ngắn hạn đều phải gia hạn nợ, thậm chí có những khoản vay phải gia hạn nhiều lần. Điều này gây ảnh hởng đến kế hoạch sử dụng vốn của NHCTII-HBT và lảm giảm vòng quay của vốn.
Tình trạng thiếu thông tin.
Trớc nhu cầu ngày một cao nhằm giảm rủi ro tới mức thấp nhất. Ngân Hàng Nhà Nớc đã thành lập trung tâm rủi ro tín dụng để cung cấp hồ sơ khách hàng. Do đó các doanh nghiệp nói chung đều có quan hệ với một tổ chức tín dụng nào đó, nên khi vay họ bắt buộc phải cung câp hồ sơ của mình nh báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh, khả năng thanh toán, tình hình vay nợ... theo yêu cầu của ngân hàng cho vay, sau đó ngân hàng cho vay phải cung cấp những thông tin cho trung tâm rủi ro tín dụng của NHNN. Khi NHTM có khách hàng mới thì thông qua trung tâm rủi ro tín dụng sẽ biết đợc khách hàng rõ hơn. Nếu doanh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, có tình hình tài chính tồi tệ không tiếp tục ở ngân hàng đã sàng ngân hàng khác thì qua trung tâm này ngân hàng sẽ có hồ sơ của họ, nh vậy sẽ tránh đợc rủi ro cho ngân hàng mới. Đây là sự chuyển biến tích cực, phần nào đáp ứng nhu cầu hiện nay trong nền kinh tế thị trờng, giúp cho việc nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro. Tuy vậy, những thông tin đó cha thể đủ trong quá trình xét duyệt món vay. Thông tin mà trung tâm tín dụng đa ra các số liệu mang tính chất tĩnh, cha có sự phân tích đánh giá mang tính chất động về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong khi đó,NHCTII-HBT lại cha có bộ phận chuyên nghiên cứu vấn đề này. Các cán bộ trực tiếp đảm nhận nhiệm vụ liên quan đến thu thập xử lý thông tin thì cha đợc huấn luyện nghiệp vụ đó để có thể tra cứu từ các nguồn khác, mới chỉ thực hiện việc truyền nhận thông tin trong hệ thống theo chơng trình đã cài sẳn, cha đủ khả năng nắm bắt, khai thác, sử dụng các thông tin có ích trên thị trờng. Do thiếu thông tin cần thiết nên việc xét duyệt cho vay nhiều khi cha chính xác nh: không biết rỏ tình hình thực tế của doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh thua lỗ
nhng vẫn cho vay, hoặc vay để trả nợ ngân hàng theo hình thức đảo nợ. Và do thiếu thông tin thơng mại về tình hình giá cả, cung cầu biến động của thị trờng nên không lờng trớc các rủi ro. Nh vậy trong điều kiện không nắm bắt đợc đầy đủ, chính xác các thông tin về khách hàng cũng nh không nắm bắt đầy đủ các thông tin có liên quan thì rủi ro xảy ra là điều kho tránh khỏi.
Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng.
Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là ngời thực hiện tất cả các công đoạn từ A đến Z. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp các tài liệu các tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phơng án, kiểm tra, phân tích về biên pháp bảo đảm tiền vay,về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phơng án dự án vay vốn, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là ngời chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm theo tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng. Khi nhận đợc hồ sơ, cán bộ tín dụng thẩm định lại hồ sơ và đa ra quyết định, nếu cho vay thì trình giám đốc và giám đốc là ngời cuối cùng xét duyệt cho vay. Trờng hợp đợc vay, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo dõi phát tiền vay, theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trình thẩm định nh trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là quá lớn và họ sẽ không thực hiện cho vay mà không tránh đợc mọi khiếm khuyết. Bởi vì một dự án, một hợp đồng vay vốn liên quan đến rất nhiều lĩnh vực nên cán bộ tín dụng không phải lúc nào cũng am hiểu hết.
Chất lợng công tác thẩm định cha cao, trình độ cán bộ còn nhiều thiếu sót, cha đáp ứng đợc những nhu cầu hiện tại:
Tại ngân hàng cán bộ tín dụng cha phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ đợc phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng nh nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia nh vậy cha hợp lý vì không phát huy đợc hiệu quả của công tác thẩm định. Nếu mỗi cán bộ tín dụng quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp họ có
thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng nh có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng nghành nghề sản xuất kinh doanh. Hơn nữa công tác thẩm định cha theo một quy trình cụ thể. Ngân hàng cha có một văn bản pháp lý cụ thể về các quy trình này dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải thực hiện theo kinh nghiệm của mình. điều này đôi khi dẫn đến nhiều bớc trong quá trình thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hởng tới chất lợng thẩm định tín dụng tại ngân hàng.
Trong quá trình phân tích các thông tin tài chính, công tác thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu, hệ số kỳ này với kỳ trớc. Chứ cha có đợc hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành, hay rất khó có đợc tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình để tiến hành so sánh.Nguyên của thực trạng này là chúng ta cha có một cơ quan hay văn bản pháp luật nào quy định về vấn đề này. Trong nhiều trờng hợp do hạn chế về thời gian nền nhiều chỉ tiêu cần thiết không đợc tính toán.
Mặc dù ngân hàng Công Thơng đã đa ra một số các định mức để cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá trong quá trình phân tích các hệ số tài chính song các định mức này đợc thực hiện với mọi nghành nghề kinh doanh gây nên sự bất cập trong quá trình đánh giá.
Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng phải cáng đáng luôn cả việc đánh giá giá trị tài sản thế chấp. Điều này sẽ làm tăng rủi ro cho ngân hàng trong trờng hợp phát mại tài sản vì cán bộ tín dụng cha có những hiểu biết chuyên môn để có thể đánh giá chính xác giá trị của tài sản dẫn đến ngân hàng có thể cho vay quá tỷ lệ an toàn. hơn nữa do bối cảnh môi trờng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng chỉ có thể tiến hành thẩm định trong một thời gian ngắn. sau khi cán bộ tín dụng thẩm định còn phải qua sự thẩm định của trởng phòng kinh doanh và giám đốc, vì vậy cán bộ thẩm định phải đa ra kết luận trong một thời gian từ 2 đến 3 ngày, quá ít ỏi và đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao. đây là một hạn chế bất cập của ngân hàng.
Việc chấp hành quy trình tín dụng cha nghiêm, kiểm soát không thờng xuyên.
Việc áp dụng các văn bản về cơ chế, chính sách cha sát thực tế, cha đúng với chỉ đạo của cơ quan ban hành văn bản. Khi thực thực hiện các văn bản còn khó khăn vớng mắc, cha đợc xử lý kịp thời hiệu quả. Vẫn còn tình trạng cán bộ
tín dụng xét duyệt vốn cho đã bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, thực hiện không đúng quy trình nghiệp vụ cho vay. Có cán bộ tín dụng muốn cho vay đợc nhiều nên đã không kiểm tra kỹ lỡng trớc, trong và giám sát tốt khi cho vay nên để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Khi phát hiện ra khách hàng có khó khăn trong việc hoàn trả nợ thì cán bộ tín dụng đã không có ngay các biện pháp phù hợp để kịp thời xử lý và trong nhiều trờng hợp đã gia hạn sai chế độ. Bên cạnh đó việc kiểm tra kiểm soát lại không thờng xuyên, nhiều khi chỉ mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhng lại không có biện pháp xử lý hữu hiệu.
Chiến lợc khách hàng còn hạn chế, cha sử dụng tốt chiến lợc Marketing trong ngân hàng.
Các cán bộ tín dụng còn cha có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phơng án kinh doanh có hiệu quả mà còn thụ động trong quá trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay cha đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng cha chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà còn trông chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất. Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ động tìm kiếm khách hàng mới.