Hoạt động của các doanh nghiệp ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là một trong những biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Trong hoàn cảnh nền kinh tế đất nớc gặp nhiều khó khăn nh hiện nay, năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều yếu kém, ít có sức cạnh tranh. Trên thị trờng hoạt động của nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật, không có tầm nhìn chiến lợc là một thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có những biện pháp giải quyết kịp thời. Tôi xin đề xuất một số kiến nghị sau:
+ Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đã đề ra, có các u tiên u đãi đối với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm.
+ Ban hành và hớng dẫn chỉ đạo các ngành, các cấp thực thi các điều luật đã và sẽ ban hành. Đối với các hoạt động của doanh nghiệp, tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra bảo đảm các doanh nghiệp thực thi nghiêm túc các điều luật đó.
+ Việc cấp giấy phép hoạt động và kinh doanh đối với doanh nghiệp mới, đặc biệt là các công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện về vốn, cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán bộ điều hành có đủ năng lực và có phẩm chất đạo đức tốt.
+ Đẩy nhanh tiến độ sắp xếp lại các DNNN, tạo điều kiện để các doanh nghiệp có đủ khả năng trong điều hành sản xuất kinh doanh và có tình hình tài chính lành mạnh.
Tiếp tục duy trì chế độ bảo toàn vốn cho các DNNN. Đối với những doanh nghiệp kinh doanh không có hiệu quả, không bảo tồn đợc vốn kinh doanh thì kiên quyết thay đổi bộ máy lãnh đạo, cán bộ quản lý, giám đốc điều hành. Nếu những DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh đ- ợc với cơ chế thị trờng thì kiên quyết giải thể.
Tiếp tục thực hiện chủ trơng cổ phần hoá các DNNN, gắn chặt quyền lợi và trách nhiệm của ngời lao động với doanh nghiệp.
Tóm lại, trên đây là những ý kiến đóng góp của tôi góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng đối với chi nhánh Ngân hàng công thơng Thanh Hoá. Để đạt đợc điều này đòi hỏi không chỉ có sự cố gắng của bản thân cán bộ, nhân viên Ngân hàng công thơng Thanh Hoá mà còn phải có sự quan tâm, hỗ trợ của các ngành, các cấp có liên quan. Tôi rất hy vọng những ý kiến nêu ra trên đây sẽ góp phần giảm thiểu các rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ Ngân hàng công thơng Thanh Hoá là một chi nhánh vững mạnh trong hệ thống NHCT Việt Nam.
Kết luận
Sự phát triển kinh tế - xã hội của môt quốc gia không thể tách rời với thành tựu của hoạt động toàn ngành ngân hàng. Các ngân hàng thơng mại nớc ta đã có nỗ lực phấn đấu vợt qua nhiều khó khăn thử thách trong nền kinh tế thị tr- ờng, để vơn lên tự khẳng định vai trò, vị trí của mình là các ngân hàng thơng mại quốc doanh. Sự ra đời, tồn tại và phát triển của ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội. Trong cơ chế thị trờng các NHTM là các doanh nghiệp đặc biệt vì tài sản trong kinh doanh của các NHTM đều là của khách hàng hiện hữu trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Rủi ro của khách hàng vay vốn sẽ dẫn đến rủi ro của ngân hàng, điều đó có ảnh hởng sâu sác đến nền kinh tế - chính trị của quốc gia.
Đề tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng, các ngân hàng thơng mại phải tìm cách đề phòng, né tránh và hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro. Đặc biệt là rủi ro tín dụng, bởi vì các ngân hàng thơng mại hiện nay hoạt động tín dụng vẫn là chủ yếu, ở lĩnh vực này rủi ro vẫn chiếm tỷ trọng lớn và có nguy cơ ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng lớn nhất. Nó có thể thu hẹp hoạt động ngân hàng hay mở rộng phạm vi kinh doanh, thậm chí tạo tiền đề cho sự phá sản của các ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần chú ý quan tâm đúng mức việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng. Đây là vấn đề mà nhiều nhà lãnh đạo ngân hàng hay các quan chức Chính phủ quan tâm, nó có ý nghĩa nhiều mặt và lâu dài đối với kinh doanh ngân hàng và sự ổn định hay biến động nền kinh tế chính trị xã hội đất nớc.
Nh đã phân tích trong bài, có nhiều giải pháp có thể giúp ngân hàng hạn chế và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh tín dụng ngân hàng. Các ngân hàng thơng mại đã quan tâm đến vấn đề này, song trên thực tế vẫn còn nhiều tồn tại làm cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng cha cao. Để đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh trong nền kinh tế thì việc sử dụng tổng hựop và linh hoạt các biện pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng thơng mại.
Rủi ro trong kinh doanh tín dụng đã đợc đề cập trong bản chuyên đề này chỉ là một khía cạnh của toàn cảnh rủi ro trong nghề ngân hàng. Mong rằng với một vài suy nghĩ về các giải pháp hạn chế và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh tín dụng của NHTM, có thể góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện các giải pháp giúp các ngân hàng có thể sử dụng nhằm đạt hiệu quả cao trong kinh doanh. Tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ ngân hàng và khách hàng từ đó tăng cờng chất lợng tín dụng, góp phần tích cực vào công cuộc CNH- HĐH đất nớc.
Do trình độ nhận thức và nguồn thông tin thu thập còn có giới hạn nên bản chuyên đề này còn nhiều hạn chế, song với tâm huyết của một sinh viên của học ngành ngân hàng em thấy vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng thực sự là vấn đề bức xúc rất cần đợc quan tâm hiện nay. Để góp phần mình trong việc học tập nghiên cứu, rất mong sự góp ý, giúp đỡ của các thầy cô, các bạn để bài viết đợc hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của Thạc sĩ Lê Thanh Tâm, các cô chú trong Ngân hàng công thơng Thanh Hoá đã giúp đỡ em hoàn thành bản chuyên đề này.
Sinh viên
Tài liệu tham khảo
1. Các tạp chí, thời báo ngân hàng, tài chính 2. Nghiệp vụnn thơng mại - Đại học KTQD
3. Luật Ngân hàng Nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng - NXB Pháp lý - năm 1997
4. Các Nghị định, thông t hớng dẫn của Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam.
5. Frederic S. Miskhin - Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính - NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội - 1994.
6. Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Thanh Hoá năm 2001, 2002, 2003.
7. Tài liệu tham khảo về công tác tín dụng của Trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam.
Mục lục
Lời nói đầu ... 1
Ch ơng I ... 3
Lý luận chung về cho vay và rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng th ơng mại ... 3
1.1. Ngân hàng và nghiệp vụ cho vay của ngân hàng ... 3
1.1.1. Khái quát về ngân hàng th ơng mại ... 3
1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng th ơng mại (NHTM) ... 4
1.1.1.2. Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM ... 4
1.1.2. Nghiệp vụ cho vay của NHTM ... 6
1.1.2.1. Khái niệm về cho vay ... 6
1.1.2.2. Phân loại cho vay ... 7
1.1.2.3. Vai trò của hàng hoá cho vay đối với nền kinh tế ... 8
1.2. Rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM ... 10
1.2.1. Khái niệm về rủi ro ... 10
1.2.2. Các hình thức rủi ro cho vay ... 10
1.2.3 Các chỉ tiêu đo l ờng rủi ro trong cho vay ... 11
1.2.4. ảnh h ởng của rủi ro cho vay đối với ngân hàng ... 11
1.2.4.1. Rủi ro cho vay làm giảm doanh thu của ngân hàng ... 11
1.2.4.2. Rủi ro cho vay làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng 11
1.2.4.3. Rủi ro cho vay làm giảm uy tín của ngân hàng ... 12
1.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng ... 13
1.3.2.1. Nguyên nhân do chủ quan của ng ời vay ... 13
1.3.2.2. Nguyên nhân do khách quan mang lại ... 14
1.3.3. Nguyên nhân từ môi tr ờng kinh doanh ... 14
Ch ơng II ... 17
Thực trạng cho vay và rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng Công th ơng - Thanh Hoá ... 17
2.1. Khái quát về Ngân hàng - Công th ơng Thanh Hoá. ... 17
2.2. Tình hình huy đọng vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng Công th ơng
Thanh Hoá. ... 18
2.2.1. Tình hình huy động vốn: ... 18
2.2.2. Tình hình sử dụng vốn. ... 20
2.2.3. Các hoạt động khác của Ngân hàng Công th ơng - Thanh Hoá. ... 24
2.3. Rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công th ơng Thanh Hoá. ... 25
2.3.1. Thực trạng rủi ro cho vay. ... 25
2.3.1.1. Thực trạng nợ quá hạn những năm gần đây ở Ngân hàng Công th ơng Thanh Hoá. ... 25
2.3.1.2. Tình hình nợ quá hạn phát sinh của Ngân hàng Công th ơng
2.3.2. Nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công th ơng
Thanh Hoá ... 29
2.3.2.1. Nguyên nhân từ phía khách hàng ... 29
2.3.2.1.1. Do kinh doanh thua lỗ, phá sản hàng hoá chậm tiêu thụ ... 29
2.3.2.1.2. Do công nợ ch a thu đ ợc ... 30
2.3.2.1.3. Do sử dụng sai mục đích ... 30
2.3.2.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng ... 30
2.3.2.2.1.Cán bộ tín dụng thiếu trình độ ... 30
2.3.2.2.2. Ngân hàng và tin t ởng vào tài sản thế chấp ... 30
2.3.2.3. Nguyên nhân do môi tr ờng cho vay ... 31
2.3.2.3.1. Môi tr ờng kinh tế, không ổn định ... 31
2.3.2.3.2. Môi tr ờng pháp lý không thuận lợi ... 31
2.3.3. Một số biện pháp Ngân hàng Công th ơng - Thanh Hoá đã và đang thực hiện nhằm hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công th ơng - Thanh Hoá. ... 33
2.3.3.1. Điều chỉnh ph ơng h ớng đầu t hợp lý. ... 33
2.3.3.2. Tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng, từ vốn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh. ... 33
2.3.3.3. Vận dụng triệt để và linh hoạt các quy định về bảo đảm mtín dụng. ... 33
2.3.3.4. Trích lập quỹ dự phòng rủi ro. ... 34
2.3.3.5. Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng và xử lý thông tin về khách hàng. ... 34
Ch ơng III: Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tới Ngân hàng Công th ơng - Thanh Hoá ... 36
3.1. Định h ớng hoạt động cho vay của Ngân hàng Công th ơng - Thanh Hoá. ... 36
3.2. Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công th ơng - Thanh Hoá. ... 37
3.2.1. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ việc đào tạo cán bộ tín dụng: có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp và có tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những mục tiêu hàng đầu của chi nhánh để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
... 37
3.2.2. Tăng c ờng công tác thu thấp và xử lý thông tin. ... 37
3.2.3. Các giải pháp về phân tán rủi ro. ... 38
3.2.3.1. Đa dạng hoá đối t ợng đầu t . ... 38
3.2.3.2. Cho vay đồng tài trợ. ... 39
3.2.3.3. Bảo hiểm tín dụng. ... 39
3.2.4. Các hình thức bảo đảm tiền vay ... 39
3.2.4.1. Tr ờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đ ợc vay không có bảo đảm bằng tài sản ... 39
3.2.4.2. Tr ờng hợp cho vay vốn có đảm bảo bằng tài sản ... 39
3.2.6. Tăng c ờng kiểm soát, kiểm tra nội bộ ... 40
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng công th ơng Thanh Hoá ... 41
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng công th ơng Việt Nam ... 41
3.3.1.1. Chỉ đạo, h ớng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ tr ơng, chính sách của Chính phủ và của ngành ... 41
3.3.1.2. Chuẩn hoá cán bộ ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng .... 42
3.3.1.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) ... 42
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n ớc và các cấp, ngành có liên quan
... 43
3.3.2.1. Xử lý thoả đáng những việc liên quan đến hợp đồng tín dụng .. 43
3.3.2.2. Tăng c ờng các biện pháp quản lý tín dụng ... 43
3.3.2.3. Hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ ... 43
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ ... 45
3.3.3.1. Hoàn thiện môi tr ờng pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng ... 45
3.3.3.2. Tăng c ờng công tác quản lý đối với các doanh nghiệp ... 46
Kết luận ... 48