Cùng với sừ phát triển toàn diện của Chi nhánh , hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ. Doanh số cho vay ở Chi nhánh có mức tăng trởng rõ rệt năm sau luôn cao hơn so với năm trớc , quy mô d nợ không ngừng tăng trởng . Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động xúc tiến tìm thị trờng , đa dạng hoá nhiều loại hình khách hàng , đa dạng hoá loại hình cho vay vơí các mức lãi suất khác nhau. Cơ cấu cho vay không chỉ bó hẹp trong khu vực quốc doanh mà còn mở sang cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp và cá nhân . Mặc khác thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với các loại hình đầu t khác, thơng chiếm tới trên 70% tổng thu nhập .
Chất lợng thẩm định và quản lý món vay ngày một nâng cao . Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định , quy chế cũng nh quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành . Nghiên cứu , phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin , xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng , nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay . Thực hiện kiểm tra trớc trong và sau khi cho vay , nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ , tăng cờng gặp gỡ , nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp , tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp . Tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp và có xu hớng giảm qua từng năm, các khoản vay mới hầu nh không phát sinh nợ quá hạn. Tuy đội ngũ cán bộ của Chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ nhng sự liên kết giữa các cán bộ rất chặt chẽ , đội ngũ cán bộ trẻ cùng với sự năng động nhạy bén của mình và sự hớng dẫn chỉ bảo tận tình của các cán bộ lão thành đã tạo ra đợc một môi trờng làm việc hết sức hiệu quả , một tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết cùng phát triển.
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc trong một vài năm qua thì hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng còn một số mặt tồn tại nh sau:
2.1.Đối tợng cho vay của Chi nhánh còn đơn điệu , Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh.
Nh phân tích ở phần đối tợng khách hàng của Chi nhánh ta thấy Chi nhánh hầu nh chỉ cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh. Một trong những lý do là Chi nhánh đã quá chú trọng vào mục tiêu an toàn, không những thế Chi nhánh mới mở rộng quy mô , việc tiếp cận tìm kiếm khách hàng còn nhiều bất cập. Đây là một hạn chế mà Chi nhánh cần tìm biện pháp khắc phục, không chỉ để mở rộng hơn nữa tín dụng trong t- ơng lai mà còn nhằm thu hút thêm những đối tợng khách hàng mới , trong lĩnh vực mới nhằm tăng thị phần của Chi nhánh.
2.2. Công tác thẩm định và quản lý món vay còn hạn chế.
Đối tợng cho vay của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng truyền thống cho nên đôi khi vì quá thân quen mà trong khâu thẩm định cho vay Chi nhánh đã bỏ qua nhiều bớc, điều này sẽ ảnh hởng rất lớn đến chất lợng của món vay, đặc biệt là đối với những khoản cho vay
đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải thận trọng hơn, đặc biệt là trong thời ký hiện nay.
2.3. Mặc dầu Chi nhánh đ cố gắng phấn đấu giảm tối đa tỷã
lệ nợ quá hạn, nhng về số tuyệt đối nó vẫn còn cao.
Xuất phát từ phân tích ở phần nợ quá hạn ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh thấp là do mức tăng tr- ởng của d nợ rất cao, hơn nữa Chi nhánh chủ yếu cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh , họ là đối tợng khách hàng truyền thống của Chi nhánh cho nên họ đợc hởng những đặc ân rất lớn . Một câu hỏi đặt ra là nếu trong tơng lai Chi nhánh mở rộng đối tợng khách hàng thì tỷ lệ này có đợc duy trì mãi không. Muốn duy trì đợc điều này thì đòi hỏi bản thân Chi nhánh phải phấn đấu nâng cao công tác thẩm định và quản lý món vay, thực hiện đúng các quy chế tín dụng.
2.4. Cơ cấu d nợ của Chi nhánh cha hợp lý.
Nh phân tích ở phần tình hình cho vay, cho thấy trong cơ cấu d nợ của Chi nhánh thì d nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tới trên 70% . Điều này là một hạn chế của Chi nhánh, vì đối với Ngân hàng đầu t thì d nợ trung và dài hạn sẽ chiếm tỷ trọng cao hơn so với d nợ ngắn hạn. Cho vay trung và dài hạn có mức độ rủi
ro kỳ hạn cao hơn so với cho vay ngắn hạn nhng bù lại nó lại đem lại thu nhập lớn cho Chi nhánh. Hơn nữa, không phải khoản tín dụng trung và dài hạn nào cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Điều này đòi hỏi Chi nhánh phải phấn đấu tìm kiếm dự án đầu t , mở rộng d nợ tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam.
2.5. Nguồn vốn Chi nhánh tự huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay còn rất thấp chủ yếu là nhận vốn điều chuyển từ cấp trên.
Đây là một mặt hạn chế của Chi nhánh, nó là do trớc đây Chi nhánh hoạt động chủ yếu là theo chỉ định của cấp trên. Do đó khi chuyển sang cơ chế mới trong thời gian ngắn Chi nhánh cha đáp ứng nhu cầu hiện tại, điều này là hoàn toàn phù hợp trong ngắn hạn nhng xét về lâu dài thì không phù hợp. Bởi vì nếu nh Chi nhánh cứ nhận vốn điều chuyển của cấp trên thì sẽ phải chịu lãi suất cao, điều này ảnh hởng rất lớn đến thu nhập của Ngân hàng . Nếu Chi nhánh muốn khẳng định mình trên thị trờng thì đòi hỏi Chi nhánh phải xúc tiến công tác Marketing, tìm kiếm khách hàng , mở rộng thị trờng, tăng cờng công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn trong tơng lai.
Chơng III
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh ngân hàng đầu t và
phát triển bắc hà nội.
I.định hớng hoạt động của chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội.
Xuất phát t mục tiêu , phơng hớng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam nói chung và của Chi nhánh nói riêng, căn cứ vào một số tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Chi nhánh đã xây dựng định hớng phát triển đến năm 2005 nh sau: