Một khoản nợ xấu có thể do một hoặc nhiều nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan gây ra. Do vậy xử lý nợ xấu là một công việc vô cùng phức tạp. Để xử lý đợc một khoản nợ xấu có hiệu quả thì trớc hết cần phải biết đợc nguyên nhân chính gây ra nó để có hớng xử lý phù hợp, đảm bảo cho Ngân hàng thu đợc nợ và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh. Ngoài các nguyên nhân nh đã nêu ở phần trên thì còn có một số nguyên nhân cơ bản sau:
- Nguyên nhân khách quan
+ Sự thay đổi về cơ chế chính sách. Cơ chế chính sách kinh tế của Nhà n- ớc không ổn định là nguyên nhân làm cho kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn bị đảo lộn. Việc nhà nớc tăng giá một số mặt hàng độc quyền cũng làm cho các doanh nghiệp nhỏ Việt Nam thờng có vốn nhỏ, tỷ lệ vốn vay Ngân hàng lớn dễ bị tổn thơng trớc những thay đổi đột ngột này.
+ Bên cạnh đó còn có nguyên nhân từ chính trị. Việc chính trị các nớc không ổn định làm cho các doanh nghiệp không thể ứng phó đợc.
nhiều. Cơn bão số 7, hạn hán...
+ Xu thế toàn cầu hoá cũng làm cho cả Ngân hàng và khách hàng đều gặp phải những rủi ro. Doanh nghiệp không kịp thích ứng với những biến đổi của môi trờng xung quanh, sản phẩm sản xuất không thể cạnh tranh đợc trên thị trờng dẫn đến thị phần giảm, thu nhập giảm và làm giảm cả khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
+ Việc thu thập thông tin đối với không những Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hai Bà Trng mà cả các Ngân hàng khác cũng gặp nhiều khó khăn. Hệ thống số liệu báo cáo của các doanh nghiệp cha chính xác, không kịp thời. Và khi ngân hàng không đợc hỗ trợ bởi một hệ thống thông tin có hiệu quả nên cơ sở ra quyết định cho vay không có vì vậy nguy cơ nợ quá hạn gia tăng là không thể tránh khỏi.
- Nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Một là : Kỹ thuật, trình độ sản xuất của Doanh nghiệp cha cao, tính toán chọn phơng án kinh doanh thiếu thông tin, thiếu chính xác dẫn đến hiệu quả đầu t thấp, lợi nhuận thấp có khi còn thua lỗ gây khó khăn cho việc trả nợ Ngân hàng.
Hai là : Khả năng tài chính của Doanh nghiệp còn non yếu nên chỉ một rủi ro nhỏ cũng làm mất khả năng thanh toán không trả nợ đợc Ngân hàng.
Ba là : T cách đạo đức của ngời đi vay. Đến hạn trả nợ lãi họ không chịu trả trong nhiều tháng liền khiến cho các khoản vay đều bị chuyển thành nợ xấu.
Bốn là : Sử dụng vốn sai mục đích nh dùng vốn của Ngân hàng để kinh doanh những ngành nghề không hợp pháp nh : Buôn lậu, khai thác gỗ trái phép...
Một là : Khâu thẩm định khách hàng ban đầu cha đầy đủ, chính xác trớc khi cho vay nên có những quyết định không kịp thời đúng đắn, cho khách hàng vay trong khi nguồn trả nợ của họ không có. Vì vậy, muốn nâng cao chất lợng tín dụng đòi hỏi khả năng hết sức nhạy bén của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng ngay từ đầu.
Hai là : Việc đánh giá tài sản thế chấp của khách hàng cha chặt chẽ. Ngân hàng không thực hiên tốt công tác kiểm tra, đánh giá đúng giá trị tài sản hoặc giấy tờ mang tính hợp pháp của tài sản thế chấp. Đến khi khách hàng không trả đợc nợ buộc Ngân hàng phải đem tài sản đó ra phát mại thì gặp khó khăn không thu hồi đủ vốn.
Ba là : Công tác kiểm soát cha chặt chẽ. Sau khi phát tiền vay cho khách hàng theo quy định của chế độ tín dụng thì cán bộ tín dụng phải có biện pháp theo dõi, nắm bắt đầy đủ mọi diễn biến của quá trình sử dụng tiền vay và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Từ đó không phát hiện đợc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hoặc kinh doanh thua lỗ để có biện pháp xử lý kịp thời.
Chơng 3: Một số giảI pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác xử lý nợ xấu tại Chi nhánh Ngân
hàng Công thơng Hai Bà Trng - Hà Nội