*Qua khảo sát điều tra thực tế chúng tôi nhận thấy rằng NHCSXH huyện
Hng Hà cho hộ nghèo vay để sản xuất ( chăn nuôi gia súc, gia cầm) với mức từ 5-7 triệu/hộ trong khi nhu cầu vay vốn của hộ nghèo là từ 7-15 triệu/hộ. Nguyên nhân chủ yếu bởi vì nguồn vốn của NHCSXH ( từ thu hồi d nợ và nhà nớc cấp) không đủ để cho vay theo đúng nhu cầu sản suất của ngời dân.
Hộ nghèo đã nhận đợc số vốn vay từ NHCSXH, nhng số vốn đó không đủ để họ có thể sản xuất theo đúng mục đích, vì vậy họ phải vay thêm từ NHNo&PTN hoặc vay từ bên ngoài với lãi suất cao. Nh vậy khả năng sinh lợi giảm và khả năng thoát nghèo cũng giảm.
NHCSXH có thể giải quyết vấn đề này bằng cách cho vay đối với mỗi hộ nhiều hơn. Nhng nguồn vốn là có hạn, do đó phải giảm quy mô cho vay tức là giảm số hộ nghèo đợc tiếp cận với tín dụng của NHCSXH. Giảm số hộ nghèo đ- ợc tiếp cận với tín dụng của NHCSXH cũng có nghĩa là giảm hiệu quả xã hội.
Giải pháp của chúng em là NHCSXH có thể vay NHNo&PTN số vốn thiếu hụt này để đáp ứng đủ nhu cầu và đúng mục đích sử dụng của hộ nghèo, để hộ nghèo không cần vay thêm bên ngoài nữa. Tuy rằng với giải pháp này, NHCSXH sẽ cho hộ nghèo vay với mức lãi suất cao hơn, nhng xét trên qui mô nguồn vốn hộ nghèo đã sử dụng thì đó là mức lãi suất trung bình thấp hơn và hộ nghèo đã tiết kiệm đợc một khoản chi phí cho việc trả lãi.
Theo chúng em lãi suất NHNo&PTN cho NHCSXH vay phải thấp hơn lãi suất thông thờng bởi khoản vay này đợc nhà nớc đảm bảo do đó NHNo&PTN không phải tính đến chi phí phòng ngừa rủi ro. Hơn nữa, lãi suất cho vay của NHNo&PTN luôn biến động, vì vậy lãi suất cho vay của NHCSXH đối với hộ nghèo cũng phải đợc điều chỉnh theo từng thời kỳ cho phù hợp.
+Giả sử lãi suất NHNo&PTN cho vay hộ sản xuất là 1,03%/tháng. + NHNo&PTN cho vay đối với NHCSXH theo lãi suất 0,95%/tháng. +Lãi suất bên ngoài là 1,5%/tháng .
Năm 2005 d nợ cho vay hộ nghèo là 14.336 tỷ( chiếm 77,8% tổng d nợ năm 2005), lãi suất cho hộ nghèo vay là 0,5%/tháng và giả sử nhà nớc phải cấp bù chi phí đối với cho vay hộ nghèo là 709,536 tỷ( chiếm tơng ứng 77,8% tổng số cấp bù trên tổng d nợ năm 2005 là 18640 tỷ). Trong thực tế mỗi hộ nghèo đ- ợc vay 7 triệu ,tức bằng 70% nhu cầu vay vốn của mình.Với mức cấp bù không thay đổi 709,536 tỷ, NHCSXH muốn cho hộ nghèo vay đủ số vốn cần thiết 10 triệu tức là tăng d nợ năm 2005 lên đạt 20480 tỷ thì nhà nớc cần tăng lãi suất lên bao nhiêu. Với mức lãi suất nh vậy, hộ nghèo sẽ giảm thiểu đợc bao nhiêu tiền lãi (tính theo tổng d nợ cho vay hộ nghèo) so với họ phải vay thêm bên ngoài hoặc NHNo&PTN.
Phần trình bày nh sau:
*Để tăng d nợ lên 20480( tỷ), NHCSXH cần phải vay thêm từ NHNo&PTN là 6144( tỷ). Nh vậy, để nhà nớc không phải cấp bù thêm thì chi phí trả lãi cho khoản vay này phải đợc chuyển sang cho hộ nghèo gánh chịu, tức là hộ nghèo sẽ phải trả khoản vay 7 triệu với lãi suất 0,5%/tháng và 3 triệu vay thêm với lãi suất 0,95%/tháng. Chúng em sẽ tính mức lãi suất bình quân hộ nghèo phải trả cho khoản vay 10 triệu này theo phơng pháp bình quân gia quyền. Lãi suất đợc tính nh sau:
i = (7 * 0,5% + 3 * 0,95%)/10 = 0,635%/tháng.
Bởi vì hộ nghèo vay và có tỷ lệ nợ quá hạn thấp, do đó chúng ta giả định rằng với mức lãi suất cao hơn một chút (0,64%/tháng) thì NHCSXH sẽ không phải cấp bù thêm .
Nh vậy, hộ nghèo sẽ phải trả lãi (tính trên tổng d nợ) nếu nh thực hiện theo phơng thức này là:
+Trong trờng hợp hộ nghèo vay NHCSXH với lãi suất 0,5%/tháng và vay thêm bên ngoài với lãi suất 1,5%/tháng. Hộ nghèo sẽ phải trả lãi (tính theo tổng d nợ) là:
C1 = 14336 * 0,5% + 6144 * 1,5% =163,84 ( tỷ).
Nh vậy, trong trờng hợp này NHCSXH đã tiết kiệm cho hộ nghèo một khoản là:
C1- C = 163,84 – 131,072 = 32,768 ( tỷ/tháng).
+Trong trờng hợp hộ nghèo vay NHCSXH với lãi suất 0,5%/tháng và vay NHNo&PTN với lãi suất 1,03%/tháng. Hộ nghèo sẽ phải trả lãi ( tính theo tổng d nợ) là:
C2 = 14336 * 0,5% + 6144 * 1,03% =134,9632 (tỷ/tháng)
Nh vậy, trong trờng hợp này NHCSXH đã tiết kiệm cho hộ nghèo một khoản là:
C2 – C = 134,9632 – 131,072 = 3,8912 ( tỷ/tháng) * Dự báo năm 2006:
Qua điều tra thực tế chúng tôi nhận thấy rằng mặc dù quy mô cho vay đối với hộ nghèo năm 2006 đã tăng lên tối đa 15 triệu, nhng thực tế mỗi hộ cũng chỉ đợc vay từ 5-8 triệu so với nhu cầu vay là từ 5-15 triệu.
Theo kế hoạch năm 2006, mức d nợ cho vay đối với hộ nghèo tăng 30% tức là d nợ đạt 18600 (tỷ) và cho vay với lãi suất là 0,65%. Giả sử mức cấp bù là cố định, để hộ nghèo vay trung bình mỗi hộ 10 triệu so với thực tế trung bình 7 triệu thì NHCSXH phải vay thêm NHNo&PTN bao nhiêu và lãi suất cho vay hộ
nghèo sẽ là bao nhiêu? +Lãi suất NHCSXH
cho vay hộ nghèo hiện tại là 0,65%/tháng +Hộ nghèo vay từ NHNo&PTN là1,03%/tháng +NHCSXH vay từ NHNo&PTN là 0,95%/tháng +Hộ nghèo vay bên ngoài là
1,5%/tháng. Phần trình bày:
Với mức tăng trung bình mỗi hộ 3 triệu nh vậy, d nợ cho vay hộ nghèo năm 2006 sẽ đạt 26571,428 ( tỷ), tức tăng so với kế hoạch là 7971,428 tỷ.
NHCSXH sẽ phải vay từ NHNo&PTN 7971,428 ( tỷ), Để khoản cấp bù cho NHCSXH năm 2006 không đổi thì lãi NHCSXH trả cho NHNo&PTN phải đợc chuyển sang cho hộ nghèo gánh chịu. Chúng em sẽ tính lãi suất trung bình cho khoản vay này theo phơng pháp bình quân gia quyền, i đợc tính nh sau: i = (7 * 0,65% + 3 * 0,95%)/ 10 = 0,74% ( tỷ/tháng).
Bởi vì khoản vay thêm này cũng xảy ra rủi roc ho NHCSXH, do có chúng ta giả sử rằng với mức lãi suất 0,75%/ tháng thì NHCSXH không phải cấp bù nếu nh rủi ro xảy ra.
Tổng số tiền lãi hộ nghèo phải trả ( tính theo tổng d nợ) trong khoản nợ này là:
C = 0,75% *26571,428 = 199,2857 ( tỷ/tháng). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+Trong trờng hợp hộ nghèo vay NHCSXH với lãi suất 0,65%/tháng và vay thêm bên ngoài với lãi suất 1,5%/tháng thì hộ nghèo phải trả lãi( tính theo tổng d nợ) là:
C1 = 0,65% * 18600 + 1,5% * 7971,428 = 240,4714 ( tỷ/tháng)
Nh vậy, NHCSXH đã tiết kiệm cho hộ nghèo nếu nh thực hiện theo ph- ơng thức này là:
C1 – C = 240,4714 -199,2857 = 41,1857 ( tỷ/tháng).
+Trong trờng hợp hộ nghèo vay NHCSXH với lãi suất 0,65%/tháng và vay thêm NHNo&PTN với lãi suất 1,03%/tháng thì hộ nghèo phải trả lãi ( tính theo tổng d nợ ) là:
C2 = 0,65% * 18600 + 1,03%* 7971,428 = 203,0057 (tỷ/tháng).
Nh vậy, NHCSXH đã tiết kiệm cho hộ nghèo nếu nh thực hiện theo ph- ơng thức này là:
C2- C = 203,0057 – 199,2857 = 3,72 (tỷ/tháng)
* Chúng em nhận thấy giải pháp này có một số u điểm và nhợc điểm nh sau.