Tổng vốn huy động của ngõn hàng qua cỏc năm
Nếu xột tổng nguồn vốn huy động thỡ tổng nguồn vốn huy động giảm 372 574 triệu đồng (hơn 34%) từ năm 2005 đến năm 2006 và cú dấu hiệu tăng vào năm 2007. Tớnh đến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 777923 triệu, tăng 13,9% so với năm 2006 và đạt 91% kế hoạch được giao.
chương trỡnh chăm súc khỏch hàng và cỏc chương trỡnh khuyến mói. Vừa qua, NHCT VN xõy dựng chương trỡnh khuyến mói trong toàn hệ thống: kỳ phiếu dự thưởng phỏt hành từ ngày 3/4- 20/4 năm 2008 “ Gửi kỳ phiếu trỳng Mescecdes và Camry, khỏch hàng gửi kỳ phiếu ngoài việc hưởng lói suất cao cũn tham gia dự thưởng với mức tiền gửi 10 triệu đồng hoặc 700 USD nhận được một con số dự thưởng. Vỡ vậy, NHCT HT đó huy động được số lượng vốn lớn vượt chỉ tiờu kế hoạch cho quý mặc dự lạm phỏt cao và phải cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn.
2.1.4.2. Hoạt động tớn dụng
∗ Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngõn hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định. Chỉ số này phản ỏnh quy mụ cho vay của ngõn hàng đối với từng khỏch hàng cụ thể và với cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian.
Bảng 2.2 - Doanh số cho vay qua cỏc năm
(Nguồn : NHCT Hà Tõy)
Nhỡn trờn bảng 2.2 và nhất là trờn đồ thị 2.2 ta cú thể thấy rừ doanh số cho vay giảm một cỏch nhanh chúng từ 1 086,45 tỷ năm 2005 xuống 477,833
Chỉ tiờu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Giỏ trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Giỏ trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Giỏ trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 1.086.450 100 477.833 100 630.000 100 Ngắn hạn 944.618 87,95 285.037 59,65 457.744 72,66 Trung và dài hạn 141.832 13,05 192.796 40,35 172.256 27,34
tỷ năm 2006 khi NHCT HT tỏch cỏc chi nhỏnh thành cỏc NHCT cấp 1 trực thuộc NHCT VN, và doanh số cho vay năm 2007 lại tăng so với 2006 là 152,167 tỷ mặc dự thỏng 1/2007 phũng giao dịch số 6 tại Xuõn Mai được tỏch thành NHCT cấp 1. Doanh số cho vay giảm nhiều như vậy nhưng trong đú cho vay trung và dài hạn lại tăng đỏng kể từ 13,05% năm 2005 lờn 40,35% năm 2006 và năm 2007 là 27,34 %. Sở dĩ cú điều này là do trong những năm 2006, 2007 kinh tế tỉnh Hà Tõy phỏt triển, nhu cầu về đầu tư mở rộng sản xuất, mua mỏy múc trang thiết bị tăng nhanh. Cho vay trung và dài hạn sẽ thu được lói suất cao hơn nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn.Vỡ vậy ngõn hàng cần cú những dự đoỏn chớnh xỏc về những biến động lói suất và tỡnh hỡnh thị trường và thẩm định kỹ càng trước khi cho vay. Nhưng cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỉ trọng cao do Hà Tõy cú nhiều làng nghề truyền thống vỡ vậy khỏch hàng vay vốn chủ yếu để t ài trợ cho vốn lưu động sản xuất kinh doanh.
Đ ồ th ị 2.2 – Doanh số cho vay của Ngõn hàng qua cỏc năm
(Triệu đồng) 1086450 944618 141832 477833 285037 192796 630000 457744 172256 2005 2006 2007 Năm
Doanh số cho vay Ngắn hạn
Trung và dài hạn
thương nghiệp, dịch vụ ở khu vực đụ thị, khu cụng nghiệp; những người sản xuất tiểu thủ cụng nghiệp, cỏc nghệ nhõn nổi tiếng cú nghề nghiệp truyền thống; cỏc hộ gia đỡnh, chủ trang trại sản xuất chế biến kinh doanh nuụi trồng mang tớnh chất sản xuất hàng hoỏ ở nụng thụn. Với đặc trưng là ngõn hàng hoạt động chớnh trong cỏc lĩnh vực cụng nghiệp, thương mại, dịch vụ phục vụ sản xuất và với vị thế chiến lựơc là ngõn hàng thương mại lớn giữ vị trớ chủ đạo trong nền kinh tế quốc dõn thỡ ngành hàng chiến lược của NHCT là:
− Cỏc ngành cụng nghiệp, thương mại, dịch vụ phục vụ sản xuất, tiờu dựng trong n ước.
− Cỏc ngành cụng nghiệp sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu; cỏc ngành cụng thương nghiệp nhập khẩu tư liệu sản xuất và dược phẩm.
− Cỏc ngành cụng nghiệp, thương mại, dịch vụ cú vốn đầu tư nước ngoài. Việc cho vay của ngõn hàng luụn đi theo định hướng đú. Đồng thời Ngõn hàng mở rộng đầu tư cho cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, giảm dần cho vay doanh nghiệp nhà nước bởi hiện nay phần lớn cỏc doanh nghiệp nhà nước hoạt động khụng hiệu quả bằng cỏc doanh nghiệp ngoài nhà nước, đồng thời nước ta lại đang thực hiện cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp nhà nước. Năm 2007 tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 17,45% trờn tổng dư nợ cho vay, giảm 28,91% so với năm 2006.
∗ Tổng dư nợ cho vay
Theo Bảng 2.3 thỡ tổng dư nợ cho vay giảm từ 1216,962 tỷ năm 2005 xuống 578,718 tỷ năm 2006 và xuống 522,564 tỷ năm 2007. Trong đú dư nợ cho vay ngắn hạn giảm từ 620,631 tỷ (51%) năm 2005 xuống 219,532 tỷ (37,9%) năm 2006 và tăng lờn 254,71 tỷ (48,7%) năm 2007, đạt 102,46% so với kế hoạch được giao.
Bảng 2.3 - Dư nợ cho vay của ngõn hàng qua cỏc năm
Chỉ tiờu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Giỏ trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Giỏ trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Giỏ trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay 1.216.962 100 578.718 100 522.564 100 Dư nợ cho vay ngắn hạn 620.631 51,0 219.532 37,9 254.710 48,7 Dư nợ cho vay trung và
dài hạn 596.331 49,0 359.186 62,1 267.854 51,3
(Nguồn : NHCT Hà Tõy)
Tổng dư nợ cho vay giảm do nhiều yếu tố, cú thể do doanh số cho vay giảm, cú thể do doanh số thu nợ tăng và một số nguyờn nhõn khỏc như việc tỏch cỏc chi nhỏnh thành cỏc NHCT cấp 1 nờn khú cú thể kết luận được rằng ngõn hàng hoạt động tốt hay khụng tốt. Nhưng một nguyờn nhõn làm cho tổng dư nợ cho vay của NHCT HT năm 2006 giảm nhiều so với năm 2005 là do cỏc chi nhỏnh của NHCT HT được tỏch thành cỏc chi nhỏnh cấp 1 trực thuộc NHCT VN. Trong năm 2008, NHCT HT đi vào hoạt động ổn định sau khi đó tỏch cỏc chi nhỏnh và thành lập thờm điểm giao dịch tại La Phự-Hà Đụng thỡ NHCT HT phấn đấu tăng tổng dư nợ cho vay lờn 700 tỷ tăng gần 34% so với năm 2007.
2.1.4.3.Hoạt động thanh toỏn quốc tế
Năm 2007, Ngõn hàng đó phỏt hành 180 mún L/C nhập khẩu với trị giỏ là 9.526,07 nghỡn USD và 24 mún L/C xuất khẩu trị giỏ 998,38 nghỡn USD. Trong đú thanh toỏn được 229 mún L/C nhập khẩu trị giỏ 10.183,3 nghỡn USD và 28 mún L/C xuất khẩu trị giỏ 824,74 nghỡn USD. Nhỡn vào bảng số liệu dưới ta thấy hoạt động thanh toỏn quốc tế của NHCT HT đang phỏt triển
do trong một vài năm gần đõy, hoạt động xuất nhập khẩu trờn địa bàn tăng nhanh do Hà Tõy là một trong cỏc tỉnh cú tốc độ tăng trưởng cao so với cả nước với nhiều làng nghề truyền thống cú mặt hàng xuất khẩu, mặt khỏc NHCT HT là ngõn hàng đó khẳng định được uy tớn của mỡnh trờn địa bàn. Trong cỏc năm tới, khi nước ta đó là thành viờn của tổ chức thương mại thế giới thỡ hoạt động xuất nhập khẩu lại càng phỏt triển, vỡ vậy NHCT HT cú cơ hội để phỏt triển hoạt động thanh toỏn quốc tế.
Bảng 2.4 – Hoạt động thanh toỏn quốc tế
Năm
Phỏt hành Thanh toỏn
L/C xuất khẩu L/C nhập khẩu L/C nhập khẩu L/C xuất khẩu Số lượng Trị giỏ (USD) Số lượng Trị giỏ (USD) Số lượng Trị giỏ (USD) Số lượng Trị giỏ (USD) 2005 20 463320 153 8368598 138 5916114 33 365066 2006 30 1988815 156 9018068 178 9578131 27 764294 2007 24 998378 180 9562070 229 10118275 28 824741 (Nguồn : NHCT Hà Tõy) 2.1.4.4. Cỏc hoạt động khỏc
− Hoạt động bảo lónh của NHCT HT cũng tăng đỏng kể, năm 2006 ngõn hàng phỏt hành 190 mún trị giỏ 108 675,1 triệu USD, tới năm 2007 NHCT HT phỏt hành 278 mún bảo lónh trị giỏ 143 922,6 triệu USD tăng 32,4 % so với năm 2006.
− Cũng trong năm 2007, ngõn hàng đó phỏt hành 238 mún chuyển tiền trị giỏ 6.480,66 nghỡn USD và thanh toỏn được 294 mún trị giỏ 6.159,91 nghỡn USD…
Năm 2007 NHCT HT đẩy mạnh việc tiếp thị phỏt hành thẻ và phỏt hành được 5.731 thẻ, nõng tổng phỏt hành đến 31/12/2007 là 11.249 thẻ ATM bằng 103,86% số lượng phỏt hành thẻ của 4 năm 2002-2006. Cũng trong năm 2007, NHCT HT phỏt hành được 20 thẻ VISA Card và Master Card.
Năm 2007 ngõn hàng đó thực hiện tốt chương trỡnh thanh toỏn bự trừ điện tử, kế thừa cỏc tiện ớch, cỏc sản phẩm hiện cú kết hợp với cụng tỏc tiếp thị và mở điểm giao dịch tại cỏc khu kinh tế tập trung nờn cụng tỏc thanh toỏn phỏt triển tương đối tốt và tạo được uy tớn với khỏch hàng. Kết quả đạt được trong năm 2007 là tổng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là 24 418 giao dịch trị giỏ 4,451 tỷ đồng, với điểm nổi bật trong việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào chuyển tiền thanh toỏn đảm bảo luõn chuyển vốn cho khỏch hàng nhanh chúng thuận tiện và hiệu quả, gúp phần giảm tối đa thời gian luõn chuyển vốn của doanh nghiệp, trong đú:
+ Thanh toỏn nội bộ là: 23 638 giao dịch trị giỏ 3,615 tỷ đồng, + Thanh toỏn bự trừ là: 771 giao dịch trị giỏ 216 tỷ đồng,
+Thanh toỏn qua tiền gửi NHTW là: 9 giao dịch trị giỏ 620 tỷ đồng. Cú được những kết quả trờn là do NHCT HT rất chỳ trọng tới cụng tỏc chăm súc khỏch hàng và hoạt động marketing đ ể nõng cao hỡnh ảnh và uy tớn của ngõn hàng từ trang phục tới cung cỏch và thỏi độ phục vụ.
2.2. Thực trạng kiểm soỏt hoạt động cho vay tại Ngõn hàng cụng thương tỉnh Hà Tõy
2.2.1. Thực trạng hoạt động kiểm soỏt cho vay theo quy trỡnh cho vay của Ngõn hàng cụng thương tỉnh Hà Tõy
Trong 11 bước của quy trỡnh cho vay thỡ cú thể chia thành 3 giai đoạn: trước, trong và sau khi giải ngõn. Ở cả 3 giai đoạn này đều chứa đựng những rủi ro. Giai đoạn trước giải ngõn rủi ro gặp phải là quyết định sai đối tượng
cho vay; giai đoạn giải ngõn ngõn hàng cú thể giải ngõn sai đối tượng, thời hạn giải ngõn bị kộo dài hay phải điều chỉnh số tiền giải ngõn; cũn cỏc rủi ro như vốn vay khụng được sử dụng đỳng mục đớch, khỏch hàng khụng trả lói, gốc đỳng hạn, khỏch hàng làm ăn thua lỗ nờn phải gia hạn nợ, tài sản đảm bảo giảm giỏ trị…là cỏc rủi ro cú thể xảy ra trong giai đoạn sau giải ngõn. Vỡ vậy hoạt động kiểm soỏt phải tiến hành ở cả ba giai đoạn trờn. Ở đõy em phõn tớch hoạt động kiểm soỏt theo quy trỡnh kiểm soỏt gồm 6 bước ở cả 3 giai đoạn.
2.2.1.1. Giai đoạn trước giải ngõn
Giai đoạn này gồm từ bước 1 đến bước 6 trong quy trỡnh cho vay. Đõy là giai đoạn sàng lọc khỏch hàng, ngõn hàng sẽ quyết định loại bỏ khoản vay hay thực hiện cỏc bước tiếp của quy trỡnh cho vay để đối mặt với rủi ro hay thu lói.
Bước 1: Xỏc định mục tiờu, nội dung, cỏc chỉ số kiểm soỏt
∗ Mục tiờu: đưa ra quyết định cho vay hay khụng cho vay
∗ Nội dung kiểm soỏt: năng lực phỏp lý của khỏch hàng, tỡnh hỡnh tài chớnh, tài sản đảm bảo, hồ sơ hợp lý hợp lệ, sự tuõn thủ cỏc quy định của phỏp luật và của ngõn hàng của cỏc CBTD.
∗ Cỏc chỉ số kiểm soỏt: sự đầy đủ, hợp lệ của cỏc giấy tờ liờn quan; cỏc chỉ số về tài chớnh của khỏch hàng như: doanh thu, lợi nhuận, cỏc khoản phải thu, cỏc khoản phải trả; cỏc thụng số của cỏc dự ỏn đầu tư (nếu cỏc khoản vay phục vụ cho cỏc dự ỏn đầu tư)…
Bước 2: XĐ hệ thống kiểm soỏt: chủ thể và cỏc cụng cụ kiểm soỏt
∗ Chủ thể kiểm soỏt ở giai đoạn này của NHCT HT là CBTD, cỏn bộ ngõn hàng, Lónh đạo phũng khỏch hàng, người cú thẩm quyền quyết định cho vay. (phú giỏm đốc Nguyễn Văn Sơn).
∗ Cỏc cụng cụ kiểm soỏt: cỏc bản bỏo cỏo tài chớnh, bảng bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh, bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ của khỏch hàng, hệ thống mỏy múc, thụng tin, cỏc chiến lược cho vay của ngõn hàng
Bước 3: Tiến hành giỏm sỏt đo lường: Quỏ trỡnh giỏm sỏt đo lường của
NHCT HT diễn ra đối với cỏc chủ thể kiểm soỏt như sau:
∗ CBTD tiến hành kiểm tra hồ sơ và khai thỏc thụng tin từ khỏch hàng, từ CIC và cỏc nguồn thụng tin khỏc, sau đú trỡnh lónh đạo phũng khỏch hàng và phối hợp với lónh đạo phũng khỏch hàng để tiến hành thẩm định phương ỏn sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo qua cỏc bản bỏo cỏo, qua quỏ trỡnh đi thực tế và qua những phõn tớch của cỏn bộ ngõn hàng.
Quỏ trỡnh này cú thể coi là quỏ trỡnh CBTD phõn tớch tớn dụng. Khi cú nhu cầu vay vốn tuỳ theo loại khỏch hàng lỏ cỏ nhõn hay doanh nghiệp, tuỳ theo mục đớch vay vốn, tuỳ theo loại tài sản đảm bảo mà khỏch hàng cần cung cấp cho CBTD trực tiếp với mỡnh những giấy tờ cần thiết, chẳng hạn cỏ nhõn vay vốn thế chấp bằng sổ đỏ để kinh doanh phải cú cỏc giấy tờ: CMT, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy phộp kinh doanh, phương ỏn kinh doanh, cỏc bỏo cỏo tài chớnh… từ đú CBTD tiến hành phõn tớch về năng lực phỏp lý, uy tớn của người vay, mục đớch sử dụng vốn, đỏnh giỏ phương ỏn kinh doanh, nhu cầu sản phẩm trờn trường, năng lực điều hành của khỏch hàng, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng và thẩm định tài sản thế chấp.
Ở giai đoạn này CBTD NHCT HT đó rất chỳ trọng tới việc kiểm tra hồ sơ khoản vay, phỏng vấn khỏch hàng từ đú sàng lọc khỏch hàng, lựa chọn đối tượng vay vốn để đi tới quyết định cho vay phự hợp với chớnh sỏch cho vay của NHCT VN. CBTD NHCT HT đó rất nhiệt tỡnh hướng dẫn khỏch hàng hoàn thành đầy đủ thủ tục, hồ sơ vay vốn.
mức lói suất cho vay do NHCT VN quy định, mặt khỏc tuỳ thuộc vào phương ỏn dự ỏn vay vốn và từng khỏch hàng cụ thể, với những khỏch hàng đó cú mối quan hệ tốt với ngõn hàng trước đú thỡ sẽ được ỏp dụng mức lói suất ưu đói. Tuy quỏ trỡnh thẩm định đó được thực hiện rất nghiờm tỳc, CBTD xuống tận nơi kiểm tra cơ sở sản xuất, xem xột thực trạng tài sản đảm bảo nhưng nhiều khi CBTD của ngõn hàng quỏ coi trọng yếu tố đảm bảo, xem nhẹ cỏc yếu tố khỏc, làm mất đi cỏc cơ hội cho vay của ngõn hàng. Do đú CBTD phải xỏc định nguồn thu và đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng thụng qua thứ tự ưu tiờn: Thu từ phương ỏn, dự ỏn kinh doanh (nguồn thu thứ nhất) tiếp đến thu từ phỏt mại tài sản bảo đảm (nguồn thu thứ 2) và cuối cựng là thu từ nguồn thu khỏc như: Từ sản xuất kinh doanh, từ nguồn tài trợ, vốn khỏc
Mặt khỏc việc thẩm định rất khú, đa dạng trong mọi lĩnh vực ngành nghề đũi hỏi CBTD phải cú trỡnh độ và tầm hiểu biết sõu rộng mà CBTD NHCT HT rất trẻ, tuy nhạy bộn năng động nhưng cũng cần học hỏi nhiều. Với kinh nghiệm trong cụng tỏc nờn khi thẩm định hồ sơ xin vay, CBTD NHCT HT nhiều khi tư vấn cho khỏch hàng hiểu rừ hơn về phương ỏn kinh doanh của mỡnh:
− Phương ỏn đú cú khả thi khụng? cú thực sự đem lại lợi nhuận khụng? − Liệu vay như yờu cầu của khỏch hàng thỡ với phương ỏn kinh doanh
đú khỏch hàng cú đảm bảo trả đỳng lói và nợ gốc khụng?
− Hạn mức tối đa mà ngõn hàng cú thể cho vay? hỡnh thức cho vay… Qua cụng tỏc tư vấn, trao đổi cởi mở với khỏch hàng, CBTD NHCT HT đó tạo được niềm tin cho khỏch hàng.