- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ (7)
3.1.2. Chủ động có những biện pháp hợplý để nâng cao chất lợng tín
dụng.
3.1.2.1. Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng của chi nhánh .
Một trong những nhân tố quyết định đến thành công của ngân hàng là yếu tố con ngời. Mọi sự thay đổi diễn ra có đạt kết quả hay không và đạt ở mức độ nào trớc hết phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ của ngân hàng. Vì thế công tác phát triển nguồn nhân lực ở cả chất và lợng là điều hết sức cần thiết. Các cán bộ tín dụng của chi nhánh hiện nay có lợi thế là tuổi đời còn rất trẻ, trình độ cao, đợc tuyển lựa hết sức kỹ càng nên khá vững vàng về kiến thức chuyên môn lại năng động nhiệt tình với công việc. Tuy nhiên vì thế mà kinh nghiệm thực tế cha nhiều, kiến thức tổng hợp còn ít và thiếu hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Do đó bồi dỡng đội ngũ cán bộ vững vàng về chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp và dày dặn kinh nghiệm thực tiễn là một nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu trong thời kỳ mới.
Chi nhánh cần tiếp tục phát huy các biện pháp đã thực hiện nh: tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng học tập nâng cao trình độ, thờng xuyên cử một số cán bộ có năng lực tham gia các khoá tập huấn bồi dỡng của NHNN và của NHCT Việt Nam, các buổi nói chuyện, luận đàm về các quy định của Nhà nớc và NHTƯ, tổ chức các lớp nghe giảng về một số vấn đề nóng hổi, tạo điều kiện cho cán bộ học tập năng cao trình độ.
Khuyến khích bằng thu nhập sẽ khiến ngời lao động nhiệt tình hăng haí với công việc hơn và nâng cao hiệu quả lao động của từng cán bộ tín dụng để tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh và kích thích tinh thần của họ hơn. Một số căn cứ để xét hiệu quả công việc:
- Sự kết hợp của nhiều yếu tố nh: d nợ, thời hạn của món vay, lợi nhuận mang lại, tình hình trả nợ của kháchhàng…
- Lĩnh vực kinh doanh của khách hàng và mức độ khó khăn đối với việc thẩm định dự án và theo dõi món vay.
- Đặc điểm của các khoản vay mà cán bộ tín dụng đang quản lý. - Khả năng marketing đối với khách hàng mới.
…
Căn cứ độ phức tạp và khó khăn của dự án để phân công công việc cho cán bộ tín dụng phụ trách phù hợp với năng lực của từng ngời.
Tổ chức phụ trách các buổi thảo luận, khuyến khích các cá nhân chủ động đề xuất ý kiến về nghiệp vụ thẩm định. Tập hợp các ý kiến đề xuất, các đề án nghiên cứu có chất lợng để phổ biến áp dụng.
Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho mỗi cán bộ tín dụng đồng thời có sự khuyến khích, hỗ trợ cho họ trong quá trình thẩm định và ra quyết định về dự án đầu t.
Nâng cao trình độ ngoại ngữ tin học cho cán bộ tín dụng để có thể ứng dụng những chơng trình phần mềm hiện đại trong thẩm định dự án.
Mở rộng hơn nữa các chủng loại tài liệu đặc biệt là các sách báo tạp chí sang nhiều lĩnh vực rộng hơn để bổ sung kiến thức tổng hợp cho cán bộ tín dụng.
3.1.2.2. Thành lập hệ thống thu thập l u trữ thông tin của riêng chi nhánh.
Hiện nay NHNN Việt Nam đã có trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro và ngân hàng công thơng Việt Nam đã có trung tâm thông tin tín dụng nhng vị trí và chức năng còn mờ nhạt, cha đáp ứng đợc nhu cầu cho mọi hệ thống nói chung và cho thẩm định dự án nói riêng. Vì vậy thiết lập hệ thống thông tin là điều cần thiết phục vụ cho chiến lợc kinh doanh. Có thể xây dựng hệ thống thông tin theo hớng nh sau:
+Tổ chức hệ thống theo kiểu ngân hàng dữ liệu: +Thể loại thông tin cần lu trữ:
Trớc hết là phải có những thông tin về khách hàng hiện đang có quan hệ vay vốn với chi nhánh. Hiện nay từng cán bộ đang trực tiếp phụ trách một nhóm khách hàng và dự án nhng nếu thông tin của từng ngòi đựợc tập trung trong nội bộ sẽ vừa thuận lợi cho chính ngời quản lý khi cần đồng thời khi cán bộ tín dụng vắng mặt, ngời phu trách thay có thể tiếp cận nhanh chóng. Một tập hợp thông tin nh vậy sẽ phát huy tối đa hiệu quả phục vụ cho công tác theo dõi khách hàng.
Các thông tin có liên quan nh thị trờng sản phẩm, đặc điểm cạnh tranh của các đối thủ, thông tin về nhà cung cấp, các biến động ở tầm vĩ mô và vi mô có thể ảnh hởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng hay khả năng trả nợ của họ Những thông tin này là hết sức quan trọng trong… thẩm định dự án, ra quyết định đầu t cũng nh khi theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Nhờ chúng mà có thể biết đợc
có nên cho vay hay không, cho vay nh thế nào cho hợplý nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất và hạn chế tối đa rủi ro có thể gặp phải.
- Cập nhật các văn bản pháp luật mới, các chỉ thị của ngân hàng công thơng Việt Nam…
- Các thông tin trong nội bộ chi nhánh - Các thôngtin quan trọng khác
Đa dạng hoá các nguồn thông tin.
Thứ nhất là các thông tin đợc cập nhật hàng ngày trên các phơng tiện thông tin
Thứ hai là nguồn thông tin từ các bạn hàng của khách hàng các đối tác làm ăn, các công ty kiểm toán, công ty t vấn, các ngân hàng bạn.
Thứ ba là các thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro và trung tâm thông tin tín dụng.
Thứ t là có thể mua thông tin khi cần thiết. Bên cạnh đó khi cần cũng có thể thuê chuyên gia các công ty t vấn trrong và ngoàI nớc góp ý kién, tham gia phân tích dự án, nhất là những dự án thuộc lĩnh vực mới, lĩnh vực đòi hỏi chuyên môn kỹ thuật cao.
+ Quản lý hệ thống:
Chịu trách nhiệm khai thác thông tin chính là các cán bộ tín dụng. Những thông tin có đợc cần phải phân loại xắp xếp phân tích trớc khi đa vào hệ thống lu trữ.
Nên cử ra một bộ phận phụ trachs thông tin có nhiệm vụ xử lý thông tin, quản lý và vận hành nó có hiệu quả.
3.1.2.3. Thiết lập quy trình thẩm định mang tính khái quát cao và vận dụng cho phù hợp với từng khách hàng, từng khoản vay.
Quy trình này đòi hỏi vừa phải tuân thủ những quy định của pháp luật vừa mang lại hiệu quả, nâng cao chất lợng tín dụng.Chẳng hạn:
* Phơng pháp thẩm định:
- Đề cao vai trò giá trị thời gian của nền:
Đây là điểm mấu chốt của thẩm định dự án vì việc so sánh phân tích sẽ chỉ có ý nghĩa khi quy đổi các khoản thu chỉ trong tơng lai của dự án sẽ khắc phục đợc sự khác nhau của giá trị đồng tiền ở những thời điểm khác nhau .
* Xác định khả năng trả nợ của khách hàng:
Đó phải là nguồn tiền mặt chứ không phải là tiền từ khấu hao tài sản cố định hay lợi nhuận bởi đây chỉ là những số liệu trong sổ sách kế toán. Cần tiêu chuẩn hoá quan điểm nguồn trả nợ duy nhất cho ngân hàng là dòng tiền mặt. Đặc biệt việc thoả thuận kế hoạch trả nợ cần tuỳ thuộc vào chu kỳ tiền mặt của doanh nghiệp. Vừa phải phân tích tình trạng tiền mặt cho cả dự án vừa phải phân tích cho từng năm để từ đó xác dịnh kế hoạch trả nợ cho hợp lý.
* Phân tích độ nhạy của dự án trên nhiều phơng diện:
Ngoài việc tính độ nhạy của dự án trên những yếu tố cơ bản nh giá nguyên vật liệu, giá bán sản phẩm, lạm phát thì cần tính đến các yếu tố nh… thuế, lãi vay, khấu hao. Chi nhánh cũng nên tính điểm tối đa, tối thiểu mà các yếu tố này có thể đạt tới để xem xét giới hạn ảnh hởng.