1. Đa dạng hoá ph ơng thức và hình thức cho vay.
Các nhà kinh tế chỉ ra rằng, các ngân hàng nên áp dụng hình thức cung ứng vay bằng hình thức "chiết khấu thơng phiếu và các chứng từ có giá ngắn hạn khác".Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay, các nhà kinh tế gọi đây là hình thức "tín dụng ứng trớc"nghĩa là vốn vay đa ra lu thông không tơng xứng với một lợng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật t hàng hoá. Trờng hợp cho vay"chi phí sản xuất"để mua nguyên vật liệu, trả l- ơng công nhân ... là hình thức tín dụng ứng trớc. Ta có thể thấy những hạn chế về hình thức này:
- Rủi ro tập trung vào một khách hàng
- Hàng hoá luân chuyển cha tơng xứng với luân chuyển của vốn tín dụng.
Để khắc phục hạn chế này, SGD nên áp dụng hình thức cung ứng vốn này bằng hình thức chiết khấu thơng phiếu. Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán chịu hàng hoá giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy luân chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Phơng thức này bộc lộ nhiều u điểm so với hình thức tín dụng ứng trớc. + Thứ nhất: Hàng hoá đã đợc bán (đợc chấp nhận thanh toán) tơng ứng với một thơng phiếu đã đợc phát hành. Ngợc lại hình thức tín dụng ứng trớc cha đảm bảo đợc một dòng hàng hoá tơng đơng. Việc tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp có nhiều rủi ro, rủi ro này gây ra rủi ro với vốn vay của ngân hàng.
+ Thứ hai: Rủi ro đợc phân tán. Trờng hợp chiết khấu thơng phiếu, ngân hàng có quền đòi nợ bất kỳ ngời nào có tên tronh trong khi thơng phiếu đến hạn. Hơn nữa cùng một lợng hàng hoá ứng với vốn vay có nhiều khách hàng phát hành thơng phiếu nhận nợ nên rủi ro đợc phân tán ở nhiều khách hàng.
+ Thứ ba, hình thức chiết khấu thơng phiếu cho phép mở rộng tổng số l- ợng giao dịch, mở rộng khối lợng tín dụng mà không đòi hỏi phải có tài sản thế chấp.
+ Thứ t, việc bán chịu do phát hành thơng phiếu giúp cho doanh nghiệp chủ động chớp đợc cơ hội kinh doanh vì nó không đòi hỏi phải thanh toán ngay.
+ Thứ năm, kỷ luật thanh toán đợc thực hiện nghiêm ngặt.đối với những khoản vay thông thờng, khách hàng có thể ra hạn nhng với hình thức chiết khấu thơng phiếu thì thơng phiếu khi đến hạn phải thanh toán ngay không đợc trì hoãn. Nếu có sự trì hoãn thì đồng nghĩa với doanh nghiệp rơi vào tình trạng bị phá sản.
+ Thứ sáu, hình thức này làm giảm thủ tục khi vay vốn ngân hàng so với hình thức khác. SGD hiện nay có hai phơng thức cho vay vốn: cho vay theo món và cho vay luân chuyển. Hình thức cho vay luân chuyển đòi hỏi những điều kiện nghiêm ngặt về ngời xin vay: uy tín, phơng án kinh doanh hiệu quả, vòng quay vốn nhanh, tài sản thế chấp.
Với hình thc chiết khấu thơng phiếu này, kết hợp với phơng thức cho vay luân chuyển làm tăng khách hàng sử dụng các phơng thức này.
Hơn nữa, thơng phiếu không chỉ áp dụng cho hình thức chiết khấu mà còn áp dụng đợc các khoản vay thông thờng trong đó, thơng phiếu đợc dùng làm vật cầm cố, thế chấp. Một lợi thế của việc thế chấp thơng phiếu là dễ chuyển đổi (tính lỏng) hơn so với các bất động sản, nhờ có thể chiết khấu hoặc đòi ở ngời phát hành khi dến hạn.
Trong các công cụ của thị trờng tiền tệ, thơng phiếu đối với nền kinh tế nớc ta đòi hỏi lớn nhất về tạo lập một thị trờng riêng cho nó.
Theo điều 57, luật các tổ chức tín dụng, "Các tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng dới hình thức chiết khấu thơng phiếu và các chứng từ có giá ngắn hạn khác" nhng trên thực tế, cha có tổ chức tín dụng nào thực hiện chiết khấu các chứng từ có giá ngắn hạn.
Hiệu quả hoạt động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc thực hiện quy trình tín dụng. Trong đó làm tốt công tác trớc khi cho vay, lập hồ sơ cho vay, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay, đôn đốc tră lãi và trả nợ ngân hàng là biên pháp qụan trọng để nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế đến mức tháp nhất nợ quá hạn phát sinh
Công tác thẩm định trớc khi vay
- Thẩm định t cách pháp nhân : Nếu khách hàng là doanh nghiệp khi có quan hệ vay vốn ngân hàng phải có quyết định thành lập doanh nghiệp và hoạt động theo pháp luật hiện hành.Xác định t cách pháp nhân của doanh nghiệp đòi hỏi cán bộ cần thu thập đầy đủ t cách pháp lý liên quan doanh nghiệp :
Quết định thành lập doanh nghiệp
Điều lệ tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp kèm theo quyết định phê duỵêt điều lệ của cấp có thẩm quyền
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh do bộ kế hoạch và đầu t của sở thành phố cấp.
Giấy xác nhận của cơ quạn có tài chính về mức vốn điều lệ đợc cấp ( Nếu là doanh nghiệp nhà nớc).
Giấy chứng nhận sở hửu nhà, quyền sở hữu đất của doanh nghiệp. Quyết định bổ nhiệm giám đốc của doanh nghiệp .
- Thẩm định dự án xin vay .
Căn cứ dự án xin vay vốn và các tài liệu mà khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng điều tra làm rõ những thông tin khách hàng cung cấp. Dự án kinh doanh của khách hàng phải đúng luật phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của đất nớc. Khả năng cung cấp ổn định các yếu tố đầu vào để thực hiện dự án . Xem xét về phơng diện kỹ thuật của dự án. Căn cứ vào tình hình của thị trờng để thực hiện khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án và trả nợ gốc ngân hàng đúng kỳ hạn.
Trong điều kiện hiện nay trình độ sản xuất kinh doanh của khách hàng còn nhiều hạn chế. Vì vậy trong thẩm định cho vay đối với một số đối tợng vay cần phải dựa vào sự tín nhiệm của ngân hàng, với khách hàng qua các lần vay
trớc; Phải có tài sản thế chấp làm đảm bảo, phải có sự bảo lảnh của ngời thứ ba theo quy định của pháp luật
3. Tăng c ờng công tác quản lý và sử lý nợ quá hạn
Trong nền kinh tế thị trờng bất cứ một hoạt động kinh doanh nào cũng tiềm ẩn rủi ro, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại với chức năng cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh khác thì lại chứa dựng nhiều dủi ro hơn. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh rõ chất lợng tín dụng và là dấu hiệu báo tr- ớc khả năng thiệt hại đối với ngân hàng thơng mại. Tuy nhiên từ khi phát sinh nợ quá hạn đến thời điểm thanh lý một món vay là cả quá trình xử lý phức tạp, xử lý tốt nợ quá hạn là yêu cầu bức thiết trong tình hình hiện nay đối với ngân hàng thơng mại, đồng thời làm công tác này tốt sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thơng mại, củng cố nâng cao uy tín giúp ngân hàng thơng mại tồn tại và canh tranh đợc với các ngân hàng khác. Để giải quyết vấn đề nợ quá hạn Sở giao dịch 1- NHCT VN có thể áp dụng các biện pháp
- Tăng cờng ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh .
Khi cấp tín dụng ngân hàng đều mong muốn khách hàng hoàn trả nợ đúng hạn. những món nợ đã ghi trên hợp đồng nhng trong thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan làm phát sinh nợ quá hạn. Thông thờng nợ quá hạn xảy ra khi phát sinh dấu hiệu, ngời vay sử dụng món vay sai mục đích, trả lải, gốc, không đầy đủ, không kịp thời theo thoả thuận, hàng tồn kho cao, nợ trong thanh toán tăng lên, tài sản thế chấp thay đổi, công tác tổ chức của khách hàng có biến động: Nh có sự thay đổi ban lảnh đạo, thiên tai, chiến tranh...
Khi có dấu hiệu của nợ quá hạn, cán bộ tín dụng phải trực tiếp cố ván cho khách hàng về việc bán sản phẩm thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp . Ngân hàng yêu cầu khách hàng giảm bớt kế hoạch đầu t, mua sắm TSCĐ cha thật cần thiết, Thâm chí cả kiểm soát thu nhập, chi phí của ngời vay để tập trung nguồn trả nợ.
Khi những biện pháp phòng ngừa không thể thực hiện đợc thì ngân hàng phải có những biện pháp cụ thể để sử lý các khoản nợ quá hạn. Khả năng thu hồi nợ quá hạn phụ thuộc vào nhièu yếu tố, các biện pháp của ngân hàng , trách nhiệm và khả năng tài chính của ngời đi vay, khả năng chi trả và thái độ của khách trả nợ .
4. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị tr ờng.
Hiện nay khách hàng chủ yếu ở SGD1 là các công ty lớn. Đây là khách hàng truyền thống có quy mô lớn và độ an toàn cao. năm 1998, do nhiều rủi ro tiềm ẩn của nền kinh tế, SGD1 đã xâm nhập mạnh vào thị trờng đấu thầu trái phiếu kho bạc. Mặc dù đây là tài sản có độ an toàn cao nhng lãi suất thấp so với các khoản vay. Vì vậy, để tìm kiếm nhiều lợi nhụân hơn nữa, và giảm rủi ro, SGD1 cần xây dựng chiến lợc đa dạng hoá các khách hàng nh tập trung hơn các doanh nghiệp vừa và nhỏ những khách hàng mới nhằm tăng cờng cho vay ngắn hạn. Để giảm rủi ro sở nên thành lập bộ phận nghiên cứu thị trờng.
Phần lớn doanh nghiệp hiện nay của Sở giao dịch 1 có khả năng tự chủ về tài chính kém. Khi đánh giá về tài chính doanh nghiệp, ngân hàng khó có thể dự đoán chính xác về triển vọng của doanh nghiệp. hơn nữa, do ít thông tin về thị trờng sản phẩm, dịch vụ nên ngân hàng dự đoán có thẻ không chính xác việc cung ứng của doanh nghiệp có đựợc thị trờng chấp nhận hay không. Một loại sản phẩm , dịch vụ đợc thị trờng chấp nhận ở mức số lợng và chất lợng nhất định. Việc dự đoán không chính xác nhu cầu thị trờng dẩn đến thất bại là rất khó tránh khỏi. Vì vậy bên cạnh việc đánh giá về tài chính, thiết lập bộ phận nghiên ngiên cứu thị trờng nhằm thu thập thông tin thị trờng là cần thiết . Đây là nguồn cung cấp thông tin về thị tờng giúp cho đánh giá rủi ro thị trờng khách hàng của ngân hàng, so sánh, kiếm soát, đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp,trong đó đặc biệt là phơng án sản xuất kinh doanh.
Tại một số nớc có công ty cung cấp thông tin. Những thông tin cung cấp thông tin có mức độ chính xác cũng tơng đối cao, khách hàng phải trả chi phí cho thông tin thu thập đợc. Tuy nhiên ở nớc ta hình thức dịch vụ này còn mới nên việc sử dụng dịch vụ này còn cha rộng rãi. Sự cần thiết tìm kiếm thị trờng
hoạt động khách hàng đặt ra vấn đề chuyên môn hoá bộ phận ngiên cứu thị tr- ờng. Bộ phận này tập trung vào nghiên cứu một số mặt hàng của khách hàng kinh doanh mà Sở giao dịch 1 muốn hớng tới. Trong nhiều trờng hợp, bộ phận này còn có thể cung cấp một số thông tin về giá cả, chất lợng các hàng hoá cạnh tranh, thay thế hoặc cả sự biến đổi thị trờng đầu vào của các doanh nghiệp.
5. Các giải pháp có liên quan
- Thờng xuyên bồi dỡng và đào tạo để nâng cao trình độ để nâng cao trình độ cho cán bộ . Khởi ngiệp từ nền tảng con ngời NHCT VN và Sở giao dịch 1- NHCT VN nói riêng đã trải qua nhiều những khó khăn, thử thách có lúc phải trả giá đắt cho những bài học trong cơ chế mới . Hiện Sở giao dịch 1- NHCT VN còn những cán bộ trong cơ chế cũ họ có nhng kinh nghiệm đáng quy nhng bên cạnh đó vãn còn những bất cập cần phải cập nhật kiến thức, Tăng c- ờng đào tạo cho đội ngũ cán bộ và đào tạo lại nhằm bổ sung các kiến thức về kinh tế trong nền kinh tế thị trờng
- Đẩy mạnh thực hiện trơng trình hiện đại hoá ngân hàng đa các phơng tiện kỹ thuật hiện đại vào quản lý kinh doanh thực hiện nối mạng máy tính với khách hàng lớn,áp dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm tăng sức cạnh tranh và hội nhập với khu vực và thế giới.