triển Bắc Giang trong thời gian tới
Việt Nam đó gia nhập WTO, từng bước xoỏ bỏ toàn diện cỏc biện phỏp bảo hộ phi thuế quan và liờn tục cắt giảm thuế đối với hầu hết cỏc mặt hàng. Việc này sẽ gõy sức ộp rất lớn đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất trong nước do đú sẽ giỏn tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Mặt khỏc, trờn thị trường tài chớnh cũng diễn ra cuộc cạnh tranh gay gắt giữa cỏc Ngõn hàng thương mại với Ngõn hàng liờn doanh và chi nhỏnh Ngõn hàng nước ngoài khi cỏc ngõn hàng này đó thực hiện đầy đủ nghiệp vụ huy động
vốn. Đồng thời Ngõn hàng Việt Nam cũng đẩy mạnh hơn nữa tốc độ hiện đại hoỏ hệ thống Ngõn hàng, triển khai một cỏch thực chất và sõu rộng cỏc hoạt động hội nhập quốc tế của ngành. Điều đú đũi hỏi cỏc Ngõn hàng thương mại núi chung va Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bắc Giang nỳi riờng phải nỗ lực đổi mới hơn để phỏt triển.
Về phớa Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Bắc Giang đó cú những biện phỏp để theo kịp quỏ trỡnh hội nhập của nền kinh tế
1. Nghiờn cứu nắm chắc tỡnh hỡnh kinh tế xó hội của đất nước, đưa ra những sỏch lược phự hợp với từng thời kỳ, trỏnh những ảnh hưởng xấu cú tớnh chu kỳ của nền kinh tế, đưa chi nhỏnh phỏt triển ổn định lõu dài.
2. Đẩy mạnh nghiờn cứu đối thủ cạnh tranh, tỡm ra điểm mạnh, điểm yếu của họ để xõy dựng chiến lược cạnh tranh phự hợp cho hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh. Đặc biệt, phải tớch cực nghiờn cứu đưa ra những sản phẩm dịch vụ mới, phỏt triển doanh thu về dịch vụ chiếm tỷ trọng cao trong thu nhập (khoảng 25 - 30%).
3. Tiếp tục mở rộng cho vay đối với những khỏch hàng cú dự ỏn khả thi, cỏc cụng trỡnh trọng điểm, nhằm giữ vững và nõng cao chất lượng dư nợ. Để làm được điều này, cụng tỏc tiếp thị khụng chỉ thực hiện ở giai đoạn tỡm kiếm, mở rộng khỏch hàng mà phải được diễn ra trong suốt quỏ trỡnh phục vụ khỏch hàng trong từng nghiệp vụ, từng cỏn bộ giao dịch.
4. Quan tõm hơn nữa tới cỏc doanh nghiệp tư nhõn, tiến hành phõn tớch kỹ khả năng phỏt triển và trỡnh độ quản lý của họ để đầu tư vốn. Bởi vỡ, họ chớnh là khỏch hàng tiềm năng lớn mà ngõn hàng cần phải chỳ trọng khai thỏc.
5. Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng trong đú quan tõm hơn nữa tới cỏc doanh nghiệp “vệ tinh” của cỏc bạn hàng lớn từ đú thu hỳt họ về giao dịch tại chi nhỏnh.
6. Tiếp tục thực hiện tốt cụng tỏc huy động vốn, đẩy mạnh thu hỳt tiền gửi dõn cư với những dịch vụ thuận lợi và cụng nghệ hiện đại. Bởi đõy vẫn là nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định và lõu dài nhất tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
7. Từng cỏn bộ nhõn viờn, từng phũng ban nghiệp vụ trong chi nhỏnh phấn đấu để trở thành cầu nối quan trọng giữa ngõn hàng với khỏch hàng.
8. Khụng ngừng đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ nhằm nõng cao trỡnh độ về mọi mặt, cỏn bộ phải vừa cú đức, vừa cú tài, cú đủ tầm, đủ lực để đứng vững trong mụi trường cạnh tranh.
9. Chỳ trọng hơn nữa cụng tỏc huy động vốn nhằm giữ vững và phỏt triển nguồn vốn huy động. Đõy là thế mạnh, là nền tảng vững chắc để chi nhỏnh chủ động xõy dựng kế hoạch kinh doanh và đầu tư cú hiệu quả trờn cỏc mặt nghiệp vụ.
10. Tiếp tục minh bạch hoỏ và lành mạnh hoỏ chất lượng tớn dụng, nõng cao hơn
nữa chất lượng tăng trưởng tớn dụng. Giữ tốc độ tăng trưởng tớn dụng phự hợp với khả năng quản lý của chi nhỏnh và chất lượng hoạt động kinh doanh của khỏch hàng.
11. Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh phự hợp với chủ trương phỏt triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam, đồng thời mang lại hiệu quả kinh tế cao cho ngõn hàng do phõn tỏn được rủi ro trong hoạt động tớn dụng và nõng cao thu nhập dịch vụ từ việc bỏn chộo sản phẩm đa dạng, phong phỳ cho cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn.
12. Năm 2008, ngõn hàng tiếp tục phỏt triển mạnh hơn nữa chất lượng và số lượng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ phục
vụ khỏch hàng theo định hướng tiện ớch hiện đại trờn nền tảng phỏt triển cụng nghệ hiện đại.
2. Một số giải phỏp về quản lý nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng trung, dài hạn tại chi nhỏnh Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển tỉnh Bắc giang.
2.1 Cỏc biện phỏp tăng cường huy động vốn nhàn dỗi trong nền kinh tế.
Vốn là khõu quan trọng, là tiền đề để Ngõn hàng mở rộng tớn dụng vỡ vậy chi nhỏnh cần cú biện phỏp hữu hiệu để huy động vốn với mục tiờu nguồn vốn ngày càng tăng trưởng để đỏp ứng nhu cầu đầu tư phỏt triển của nền kinh tế, trong huy động vốn cần ỏp dụng cỏc biện phỏp sau:
- Đa dạng hoỏ cỏc loại dịch vụ tiền gửi để huy động vốn, ngoài cỏc hỡnh thức tiết kiệm, kỳ phiếu cần cú hỡnh thức huy động dài hạn như phỏt hành trỏi phiếu từng thời kỳ, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng ...
- Mở rộng màng lưới phục vụ để thu hỳt được nhiều vốn, cần mở rộng cỏc bàn huy động vốn, phục vụ khỏch hàng, khụng thể ngồi đợi khỏch hàng mà chủ động đến với khỏch hàng như thành lập bàn tiết kiệm khu vực Mỹ độ, khu vực xó Dĩnh kế (đường quốc lộ 31).
- Thiết lập quan hệ cú tớn nhiệm với khỏch hàng:
Tớn nhiệm là vấn đề quan trọng đối với Ngõn hàng thực tế thời gian qua cho thấy vốn huy động của cỏc Ngõn hàng cũn thấp, tiềm năng trong dõn cư chưa thực sự được khai thỏc triệt để vỡ vậy cần phải cú cơ chế lói suất, thụng tin tuyờn truyền, thỏi độ phục vụ và sự quan tõm của Ngõn hàng với khỏch hàng. Đặt ra mục tiờu tăng trưởng khỏch hàng hàng năm, từ đú tạo tớn nhiệm, là cơ sở tăng tiền gửi.
2.2 Biện phỏp quản lý tớn dụng
2.2.1 Tiến hành cụng tỏc thẩm định dự ỏn, phõn tớch tớn dụng một cỏch nghiờm tỳc và toàn diện.
Trong những năm qua hoạt động tớn dụng của ngõn hàng đó cú những bước phỏt triển đỏng kể nhưng khả năng phõn tớch tớn dụng vẫn cũn nhiều hạn chế, khi phõn tớch tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng chủ yếu dựa vào bản năng phõn tớch, kinh nghiệm, khụng tuõn thủ theo một quy trỡnh cụ thể nào cả. Vỡ vậy, muốn nõng cao chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng để cho hoạt động phõn tớch thớch ứng với kỹ năng, mụ hỡnh phõn tớch tớn dụng hiện đại cần thiết lập hệ thống thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau như:
- Đẩy nhanh quỏ trỡnh ứng dụng cụng nghệ thụng tin, thiết lập phần mềm quản lý khỏch hàng, thống kờ nghiờn cứu, lưu trữ thụng tin nhằm bổ sung cho việc phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng cỏc lần vay sau.
- Tăng cường hợp tỏc với cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc, cỏc cấp chớnh quyền sở tại nhằm trao đổi thụng tin cho nhau về khỏch hàng.
2.2.2 Nõng cao chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng.
Phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng là cụng việc thường xuyờn nhằm đỏnh giỏ khả năng trả nợ vay của khỏch hàng là cơ sở thiết lập mối quan hệ tớn dụng. Để nõng cao hiệu quả đỏnh giỏ khỏch hàng cần cú những tiờu chuẩn cụ thể, chất lượng đỏnh giỏ khỏch hàng thể hiện ở khả năng phõn tớch, nhận định tỡnh hỡnh khỏch hàng trước, trong và sau khi cho vay nú cú quan hệ nhõn quả với chất lượng tớn dụng, đỏnh giỏ khỏch hàng càng chớnh xỏc thỡ chất lượng tớn dụng càng cao.
Trong cơ chế thị trường, tỡnh hỡnh tài chớnh, kinh doanh của cỏc đơn vị thường xuyờn liờn tục cú biến động, sản xuất kinh doanh cú lỳc thuận lợi, cú lỳc khú khăn, cú doanh nghiệp đứng vững được, cú doanh nghiệp bị đào thải. Bỏo cỏo tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp cú trường hợp phản ảnh khụng trung thực, thiếu chớnh xỏc, hiện tượng lói giả lỗ thật cũn phổ biến vỡ vậy cụng tỏc phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng cần tập trung một số vấn đề sau:
+ Thường xuyờn phõn tớch hoạt động tài chớnh của khỏch hàng: Khả năng tài chớnh của khỏch hàng là yếu tố cơ bản quyết định khả năng trả nợ vay Ngõn hàng, khả năng tài chớnh phụ thuộc vào vốn tự cú, hiệu quả kinh tế của mún vay, kết quả kinh doanh của khỏch hàng qua cỏc thời kỳ. Yờu cầu bỏo cỏo tài chớnh phải thực hiện đỳng theo chế độ bỏo cỏo thống kờ, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh khụng cú nợ nần dõy dưa, cụng tỏc phõn tớch tài chớnh phải tiến hành thường xuyờn một quý một lần. Đặc biệt đối với cỏc đơn vị dư nợ vay lớn trả nợ và lói khụng sũng phẳng như Cụng ty xi măng, Nhà mỏy gạch Tõn xuyờn, Gạch tam tầng, Gạch Hồng thỏi...
yờu cầu cần đi sõu phõn tớch tỡnh hỡnh cõn đối vốn, hệ số thanh toỏn, khả năng thanh toỏn, cụng nợ phải thu, kết quả kinh doanh... trờn cơ sở đú cú những biện phỏp xử lý kịp thời.
+ Thường xuyờn kiểm tra đảm bảo nợ vay, kiểm tra xử dụng vốn vay nhằm phỏt hiện vốn vay sử dụng sai mục đớch, hiệu quả thấp, thiếu vật tư đảm bảo trờn cơ sở đú cú những biện phỏp xử lý thớch hợp như thu hồi vốn....
+ Quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng thụng qua quan hệ vay, trả nợ sũng phẳng sử dụng vốn đỳng mục đớch cú hiệu quả. Ngoài ra để đỏnh giỏ đỳng khỏch hàng ta cần thu thập thờm những thụng tin về bạn hàng của khỏch hàng, tỡnh hỡnh cụng nợ, cụng tỏc tổ chức quản lý, cụng tỏc điều hành, quản lý tài chớnh...
+ Phõn loại khỏch hàng: Trờn cơ sở thường xuyờn đỏnh giỏ phõn tớch khỏch hàng thỡ phải tiến hành phõn loại khỏch hàng, việc phõn loại khỏch hàng nờn tiến hành theo từng năm nhằm cú chớnh sỏch đối xử phự hợp với từng khỏch hàng.
Đối với khỏch hàng cú tớn nhiệm là khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng thường xuyờn ớt nhất từ 2 năm trở lờn, cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, thực
hiện tốt thể lệ tớn dụng hiện hành. Cần cú chớnh sỏch ưu tiờn về lói suất, về thủ tục vay vốn... tạo thuận lợi khi khỏch hàng vay vốn.
Khỏch hàng chưa cú tớn nhiệm là khỏch hàng thực hiện tốt quan hệ tớn dụng nhưng chưa đủ thời gian để chứng tỏ là cú tớn nhiệm. Cần xem xột thận trọng khi cho vay vốn. Khỏch hàng khụng cú tớn nhiệm là khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh rất khú khăn, khụng trả nợ vay Ngõn hàng đỳng hạn vỡ vậy cần phải kiểm tra và phỏt hiện kịp thời, cú biện phỏp thu hồi nợ để phũng ngừa rủi ro xảy ra.
2.2.3 Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng.
Quan điểm khỏch hàng là người bạn đồng hành, lấy hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng là mục tiờu của Ngõn hàng ĐT & PT ,do vậy cần cú chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp, phõn biệt đối xử với từng khỏch hàng. Chỳ trọng khỏch hàng truyền thống, tớn nhiệm. Hàng năm tổ chức hội nghị khỏch hàng, thụng qua đú tạo sự tớn nhiệm của khỏch hàng đối với Ngõn hàng đồng thời cựng khỏch hàng thỏo gỡ khú khăn vướng mắc về vốn trong kinh doanh.
2.2.4 Đẩy mạnh cho vay, thực hiện tốt chớnh sỏch tớn dụng
Hoạt động tớn dụng Ngõn hàng là hoạt động gắn liền với khỏch hàng, khỏch hàng là nhõn tố quyết định mở rộng và tăng trưởng tớn dụng, chất lượng tớn dụng. Một Ngõn hàng muốn cú khoản vay tốt thỡ phải cú khỏch hàng tốt vỡ vậy trước khi xem xột đầu tư cần phải đỏnh giỏ khỏch hàng, thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng cú chọn lọc, chỳ trọng khỏch hàng sản xuất kinh doanh cú hiệu quả cú năng lực tài chớnh, thường xuyờn phõn loại khỏch hàng và cú chớnh sỏch đối xử phự hợp khi vay vốn. Luụn đảm bảo nguyờn tắc khụng chạy theo doanh số dư nợ mà thoả hiệp với những rủi ro tiềm ẩn trong quỏ trỡnh duyệt cho vay. Chớnh sỏch tớn dụng hướng đầu tư dự ỏn cú hiệu quả kinh tế, đầu tư khỏch hàng truyền thống nhưng đồng thời cũng cần chỳ trọng quan
tõm mở rộng đầu tư đối với khỏch hàng thuộc ngành nghề khỏc, cỏc dự ỏn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ phự hợp với điều kiện kinh tế của tỉnh. Tập trung vốn đầu tư phỏt huy thế mạnh của tỉnh như dự ỏn trồng cõy ăn quả, chế biến nụng sản xuất khẩu... Mở rộng đầu tư đến thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hộ sản xuất cú dự ỏn khả thi để tạo cõn đối vững chắc trong cơ cấu đầu tư nhằm phục vụ tốt cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ tỉnh nhà.
2.3 Biện phỏp kiểm soỏt
2.3.1 Phỏt hiện và xử lý kịp thời nợ quỏ hạn.
Khi cỏc khoản vay cú vấn đề, ngõn hàng cần phải cú biện phỏp xử lý kịp thời để bảo vệ lợi ớch của mỡnh. Ngõn hàng cú thể sử dụng một trong hai phương phỏp sau để xử lý nợ quỏ hạn, nợ khú đũi đú là: phương phỏp khai thỏc và phương phỏp thanh lý. Việc ỏp dụng phương phỏp nào là phụ thuộc vào khả năng chi trả của khỏch hàng, thỏi độ của khỏch hàng với cỏc khoản đi vay, thỏi độ của cỏc chủ nợ khỏc và chi phớ cho việc thu hồi nợ.
- Phương phỏp khai thỏc: ở cỏc nước kinh tế thị trường phỏt triển, mụi trường phỏp lý gần như đó hoàn thiện nờn hầu hết cỏc khoản nợ khú đũi của ngõn hàng đều ỏp dụng biện phỏp khai thỏc. Nghĩa là, người vay được phộp tự khắc phục cỏc khú khăn tài chớnh và hoàn trả cỏc khoản nợ cho ngõn hàng càng nhanh càng tốt, đú là đối với người vay cú thỏi độ thành khẩn với cỏc khoản vay và chi trả thoả đỏng. cú thể núi nú giống như một chương trỡnh phục hồi mà ngõn hàng ỏp đặt lờn người vay, với sự thoả thuận và hợp tỏc của họ. Cỏc biện phỏp cụ thể cú thể là:
+ Ngõn hàng hướng dẫn người vay trờn nhiều khớa cạnh nhằm tỏc động đến khả năng tạo lợi nhuận, ngõn hàng cú thể gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tớn dụng để giảm quy mụ hoàn trả trước mắt, cú thể tỡm giải phỏp cho vay tiếp vốn để gia tăng sức mạnh tài chớnh của khỏch hàng, khụi phục lại sản xuất kinh doanh.
+ Ngõn hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngõn quỹ, khuyờn bỏn bớt tài sản cú giỏ trị, giảm lượng hàng tồn kho hoặc thanh lý bớt tài sản khụng sử dụng.
- Phương phỏp thanh lý: Trong trường hợp thấy rừ việc tổ chức khai thỏc là khụng tiện lợi, khụng cú hy vọng thu hồi được nợ thỡ ngõn hàng sẽ ỏp dụng biện phỏp thanh lý để xử lý khoản cho vay khú đũi. Biện phỏp thanh lý được thực hiện khi người vay khụng sẵn lũng chi trả, cú hành động lẩn trốn, lừa đảo, tỡnh trạng tài chớnh là vụ vọng.
+ Nếu khoản cho vay cú tài sản đảm bảo hoặc thế chấp, ngõn hàng cựng chuyờn gia tư vấn phỏp luật, nhõn viờn thanh lý thực hiện bỏn đấu giỏ cỏc tài sản đú theo phỏp luật hiện hành.
+ Nếu là cỏc khoản cho vay khụng cú thế chấp, bảo đảm thỡ ngõn hàng phải chờ đợi sự phỏn quyết của toà ỏn kinh tế mới cú biện phỏp thu hồi vốn như bỏn tài sản của người vay. Nếu người vay khụng cú tài sản thỡ kết quả đũi nợ vụ hiệu hoỏ và người vay phải thuần dõn sự.