T H CÙ RạNG HOạ đ ẫNG íN DễNG ạI
2.1.1.3. Khái quát tình hình hoạt động của Sở giao dịch I NHCTVN.
Trớc khi đi sâu phân tích thực trạng tín dụng của Sở giao dịch I, chúng ta nên khái quát một số nét về tình hình hoạt động, nhất là công tác huy động vốn, sử dụng vốn và hiệu quả kinh doanh.
* Huy động vốn.
Sở giao dịch I đóng trụ sở ở Hà Nội- trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội của cả nớc, nơi tập trung phần lớn các đơn vị kinh tế đầu mối, các tổng công ty và các doanh nghiệp lớn, nơi dân c đông đúc, mặt bằng dân trí cao và rất nhạy cảm với thời cuộc. Đó là những tiền đề quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Sở phát triển, trớc hết là huy động vốn. Hơn nữa, Sở có may mắn là tiếp cận ngay từ đầu, mở rộng màng lới, chốt giữ các điểm trọng yếu, thuận lợi cho các ngân hàng và các đối tợng khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó Sở giao dịch I cũng gặp không ít khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng, vì trên cùng địa bàn đã lần lợt xuất hiện nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.
Nhận thức đầy đủ vị trí quan trọng của công tác huy động vốn là tạo điều kiện để thực hiện tiếp các nghiệp vụ khác của ngân hàng, mà đã có thời gian dài quy mô và tốc độ phát triển cho vay đợc quyết định bởi quy mô và tốc độ phát triển của huy động vốn nên Sở giao dịch I luôn luôn cải tiến moẻ rộng các hình thức huy động vốn đa dạng, linh hoạt với lợi thế về địa bàn hoạt động, với uy tín sâu rộng, cộng với phong cách thái độ phục vụ chu đáo tận tình, Sở đã thu hút đợc đông đảo khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân c tham gia gửi tiền. So với tổng nguồn vốn huy động của tất cả các ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng địa bàn, nguồn vốn huy động của Sở giao dịch chiếm tỷ lệ 15% và bằng 20% so với tổng nguồn vốn huy động của cả hệ thống Ngân hàng Công thơng.
Biểu thống kê sau đây phản ánh rõ quy mô và tốc độ huy động vốn của Sở giao dịch I trong mấy năm qua.
Biểu 1: Tình hình huy động vốn ( phân theo thành phần )
Đơn vị: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Nguồn vốn huy động 7780 100 9262 100 +19,04 11588 100 + 48,9 Trong đó
1. Tiền gửi doanh nghiệp 4979 63,9 6256 67,5 +25,6 8113 70 +62,9
1.1 + VNĐ 4947 99 6235 99,6 + 25,2 8066 99,4 +62 + Ngoại tệ quy VNĐ 32 1 21 0,4 -34,2 47
1.2 + Có kỳ hạn 4119 82,7 5191 82,9 +26 6829 84,1 +65,7 + Không kỳ hạn 860 17,3 1065 17,1 +23.8 1284 15,9 +49,3
2. Tiền gửi dân c 2564 32,9 2977 32,1 +16,1 5409 46,7
2.1 + VNĐ 816 31,8 700 23,5 -14,3 810 14,9 -0,8 + Ngoại tệ quy VNĐ 1748 68,2 2277 76,5 +30,2 4599 85,1
2.2 + Không kỳ hạn 46 1,8 47 1,5 +2,1 74 1,4 +60,8 + Có kỳ hạn 2518 98,2 2930 98,5 +16,3 5335 98,6
3. Tiền gửi khác 236 3 29,6 0,3 - 87,5 65,8 0,56 - 72,1
Nguồn: Phòng cân đối nguồn vốn Sở giao dịch I.
Qua biểu trên ta có thể nhận xét nh sau:
- Đến cuối năm 2001, tổng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch I đã tăng xấp xỉ 2 lần so với năm 1999, tốc độ bình quân đạt xấp xỉ 40%. Trong đó tiền gửi dân c tăng hơn 2 lần so với năm 1999, tiền gửi doanh nghiệp tăng 62,9%.
- Nguồn vốn không những tăng nhanh mà còn tăng một cách ổn định, vững chắc. Kể cả những đợt lãi suất giảm tiền gửi vẫn tăng. Điều đó chứng tỏ Sở giao dịch I có tín nhiệm đối với khách hàng. Mặt khác đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức gửi tiền bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ, với nhiều thời hạn, mức lãi suất và ph- ơng thức trả lãi khác nhau phù hợp với nguyện vọng của nhiều loại đối tợng khách hàng.
- Ngân hàng đã làm tốt khâu thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lơng phục vụ nên đã thu hút đợc nhiều khách hàng nhất là những công ty lớn đã mở doanh nghiệp
ở thời điểm nào cũng chiếm tỷ lệ cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I.
- Tiền gửi dân c tăng nhanh trong bối cảnh môi trờng kinh tế biến động, lãi suất đã giảm dần liên tục trong nhiều đợt theo tín hiệu của thị tr- ờng giá cả. Điều đó chứng tỏ đầu t vốn vào sản xuất kinh doanh có nhiều khó khăn, rủi ro lớn.
Biểu 2: Tình hình huy động vốn (phân theo kỳ hạn )
Đơn vị: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Tổng nguồn vốn huy động 7780 100 9262 100 +19,04 11588 100 +48,9 Trong đó - Không kỳ hạn 4166 53,5 5236 56,5 +25,6 6902 59,6 +65,7 - Có kỳ hạn 3614 46,5 4026 43,5 +11,4 4686 40,4 +29,7
Nguồn: Phòng cân đối nguồn vốn Sở giao dịch I.
Qua biểu thống kê cho thấy liên tục trong những năm qua, tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn có xu hớng tăng lên và tiền gửi có kỳ hạn lại có xu hớng giảm đi. Đến cuối năm 2001 tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng 59,6%, trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn lại giảm xuống 43,5%. Mối tơng quan giữa hai loại tiền gửi này có ý nghĩa rất lớn về mặt kinh tế đối với ngân hàng do có mức lãi suất khác nhau: loại không kỳ hạn có lãi suất thấp, loại có kỳ hạn có lãi suất cao.
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lớn hơn tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn là thể hiện Sở giao dịch I sẽ khai thác đợc nhiều nguồn vốn “rẻ” có lợi cho kinh doanh. Tận dụng đợc lợi thế của mình, Sở giao dịch I vừa khai thác đợc nguồn vốn không kỳ hạn, vừa giữ vững đợc sự ổn định nguồn vốn có kỳ hạn ở mức bình quân trên 40%, trong khi loại tiền gửi này ở nhiều chi nhánh NHCT chiếm trên 70% thậm chí 80% gây không ít khó khăn cho việc phấn đấu giảm lãi suất bình quân đầu vào.
Bám sát chủ trơng chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nớc, mục tiêu phơng hớng nhiệm vụ của NHCTVN, Sở giao dịch I đã phát huy lợi thế của mình đã nhanh chóng thực hiện đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ, trong đó trọng tâm nhất là công tác tín dụng với phơng châm “đi vay để cho vay” lấy hiệu quả của khách hàng làm mục đích của Ngân hàng, Sở giao dịch I đã cung cấp vốn kịp thời, hợp lý cho mọi đối tợng khách hàng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế, trong đó có các tổng công ty và doanh nghiệp lớn của Nhà nớc, các tổng công ty rtách nhiệm hữu hạn, tổ hợp tác thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Biểu 3: Tình hình cho vay.
Đơn vị: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Tổng d nợ 1107 100 1246 100 +12,6 1497 100 +35,2 1. Theo thời gian
- Ngắn hạn 348 31,4 355 28,5 +2 420 28 +20,6 - Trung, dài hạn 695 68,6 891 71,5 +28,2 1077 72 +54,9
2. Theo thành phần
- KT quốc doanh 983 88,7 1140 91,4 +15,9 1355 90,5 +37,8 - KT ngoài quốc doanh 124 11,3 106 8,6 -14,6 142 9,5 +14,5
3. Theo ngành SX kinh doanh
- Ngành công nghiệp
83 70 -15,7 90 +8,4
- Ngành xây dựng 4 7 +75 7 +75
- Ngành giao thông vận tải 738 812 +10 920 +24,6 - Ngành thơng nghiệp vật t 282 357 +26,5 480 +70,2
4. Theo chất lợng tín dụng
- D nợ trong hạn 1034 1185 +14,6 1438 96 +39 - D nợ quá hạn 73 61 -16,5 59 4 -19,2
Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch I.
Phần thực trạng tín dụng sẽ phân tích chi tiết và cụ thể từng vấn đề có liên quan đến chất lợng tín dụng. Qua số liệu biểu trên, ta có thể nhận xét sơ bộ nh sau:
Đến cuối năm 2001, tổng d nợ của Sở giao dịch I tăng 35,2% so với năm 1999. Đây là một sự cố gắng đáng kể của Sở, song so với tiềm năng về vốn, u
thế thị trờng thì kết quả này còn rất hạn chế. Xét về phân loại thời hạn cho vay thì tín dụng ngắn hạn và trung hạn giảm dần cả về cơ cấu và tốc độ.
Xét về thành phần kinh tế thì Sở giao dịch I đã tập trung vốn để cho vay kinh tế quốc doanh là chủ yếu. Tín dụng ngoài quốc doanh giảm về tỷ trọng và khối lợng tiền vay, cho đến cuối năm 2001 chỉ chiếm 9%.
Các ngành sản xuất vật chất nh công nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải luôn đ… ợc u tiên vốn tín dụng để thực hiện các dự án về hiện đại hoá. Đồng thời cũng bố trí vốn hợp lý đầu t vào kinh doanh thơng nghiệp, dịch vụ.
Về chất lợng tín dụng là chủ đề của lhoá luận sẽ trình bày kỹ ở phần sau. Qua biểu trên cho thấy chất lợng tín dụng của Sở giao dịch I tơng đối ổn định, mặc dù d nợ quá hạn có xu hớng giảm từ năm 1999 đến nay. Tỷ trọng 4% cuối năm 2001 vẫn là cao so với tiêu chuẩn quốc tế.
* Hiệu quả kinh doanh.
Trong quản lý tài sản của Ngân hàng Thơng mại có nhiều mục tiêu nhng quan trọng nhất là đảm bảo kinh doanh có lợi nhuận. Là doanh nghiệp có chức năng kinh doanh tiền tệ, để đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trờng Ngân hàng Thơng mại phải cạnh tranh với các Ngân hàng và các tổ chc tín dụng khác một cách gay gắt bằng cách mở rộng hoạt động kinh doanh và phát triển các dịch vụ có hiệu quả. Thông qua việc cung cấp các loại sản phẩm có chất lợng cao với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, văn minh, lịch sự để thu hút đông đảo khách hàng. Kinh doanh có lợi nhuận cao lại tạo điều kiện và khả năng thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng Thơng mại.
Bớc đàu chuyển sang cơ chế thị trờng, nguồn thu dịch vụ của Ngân hàng cha phát triển, thì thu lãi cho vay có ý nghĩa quyết định. Do đó có thể nói lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp, là kết quả cuối cùng của hoạt động tín dụng, lợi nhuận cao hay thấp thể hiện trình độ tín dụng tốt hay xấu.
Trong mấy năm qua Sở giao dịch I có rất nhiều cố gắng khai thác mọi nguồn thu và tiết kiệm chi phí, bảo đảm kinh doanh có hiệu quả và đạt lợi nhuận cao so với các đơn vị khác của NHCT Việt Nam. Biểu phan tích sau đây
Biểu 4: Hiệu quả kinh doanh
Đơn vị: tỷ đồng, %.
Chỉ tiêu
Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
I.Tổng thu nhập 459 100 405 100 476 100
- Thu lãi cho vay 107 23,3 117 29 119 25
-Thu dịch vụ 9 2 7 1,7 11 2
-Thu lãi điều hoà 330 71,7 265 65,4 332 69,8
-Thu lãi tiền gửi 13 3 16 3,9 14 3,2
II.Tổng chi phí 339 100 281 100 351 100
-Trả lãi tiền gửi tiết kiệm 321 94,7 255 90,7 322 91,7
-Trả lãi kỳ phiếu 7 2,06 5 108 7 1,9
-Chi luơng thởng 3 0,9 8 2,8 8 2,2
-Thuế và thu nhập khác 8 2,34 13 4,7 14 4,2
III. Lợi nhuận hạch toán nội bộ 120 124 125
Qua biểu số lợng trên ta thấy:
- Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng đều hàng năm, tính đến cuối năm 2001 đạt 125 tỷ. Đây là sự nỗ lực rất lớn của Sở giao dịch I vì mấy năm nay nhất là năm 1995 đã 5 lần điều chỉnh giảm lãi suất ,làm thu hẹp chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào.
- Về thu nhập, chủ yếu là thu lãi vốn điều hoà do hệ số sử dụng vốn tại chỗ thấp. Nguồn vốn này đặt từ 65% trở lên , bình quân là 68% .Tiếp đến là thu lãi cho vay của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế t nhân, cá thể chiếm tỷ lệ bình quân 25%. Riêng thu dịch vụ đặt thấp ,Sở giao dịch I cần có điều kiện và rất cần thiết mở rộng hoạt động dịch vụ mà pháp luật đã cho phép.
- Về chi phí, đại bộ phận là chi trả tiền lãi cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và lãi tiết kiệm của các tầng lớp dân c.
Tóm lại, Sở giao dịch I đã tận dụng đợc lợi thế của mình để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh nhất là huy động vốn cho vay có hiệu quả. Tuy nhiên nguồn vốn sử dụng tại chỗ chỉ chiếm một phần nhỏ, còn lại chuyển về quỹ điều hoà,hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I đang có xu hớng tăng trởng và phát triển mạnh mẽ.