III- thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Công
1)Nguồn vốn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm:
Với t cách là một Ngân hàng thơng mại trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, vốn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đợc hình thành từ các nguồn sau :
- Nguồn vốn tự có.
- Nguồn vốn huy động : đây là vốn chủ yếu quan trọng nhất để Ngân hàng thực hiện cho vay.
- Nguồn vốn vay của Ngân hàng Nhà nớc.
- Nguồn vốn điều động từ các Ngân hàng khác trong hệ thống.
Tuy nhiên, một đặc điểm khác biệt của Ngân hàng Hoàn Kiếm khác so với các Ngân hàng khác là : do nguồn gốc lịch sử của Ngân hàng Hoàn Kiếm, vốn caủa Ngân hàng đợc hình thành chủ yếu từ hai nguồn : nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động. Ta xem xét hai đặc điểm nói trên đó là :
∗Do đặ điểm kinh tế của khu vực :
Dân c khu vực Hoàn Kiếm có mức thu nhập khá cao so với dân c khu vực khác trong nội thành, do vậy số lợng tiền nhàn rỗi trong tay dân c trên địa bàn quận là rất lớn. Đối với những ngời không tham gia hoạt động kinh doanh nhng lại muốn vừa có thêm tiền vừa đảm bảo an toàn cho khoản tiền của họ, họ sẽ gửi tiền của mình dới hình thức tiết kiệm hoặc mua kỳ phiếu Ngân hàng. Đây chính làa nguyên nhân tạo sự dồi dào trong nguồn tiết kiệm, nên với kinh doanh huy động vốn của Ngân hàng sẽ có một khoản tién hoạt động lơn. Trong khi đó ở đầu ra, khách hàng của Ngân hàng chính làa các hộ t thơng, các đơn vị
sản xuất, các xí nghiệp có trụ sở trên địa bàn quận trong đó t nhân chiếm phần lớn. Do vậy, trong năm 2001 tổng số tiền gửi tiết kiệm đạt mức 329.116 triệu đồng. Đây là một con số cao trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng thơng mại. Thêm vào đó tổng số tiền phát hành kỳ phiếu của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm trong năm 2001 là : 4.201 triệu đồng. Điều đó chứng tỏ rằng Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã biết khai thác hết sức mạnh của đặc điểm khu vực mình và hoạt động ngày càng có uy tín, do vậy ngày càng thu hút đợc một lợng tiền rất lớn phục vụ cho công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng.
∗Do đặc điểm lịch sử của Ngân hàng :
Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trớc đây là một đơn vị kinh tế với chức năng chính là bảo đảm vốn cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp có quy mô nhỏ trên địa bàn quận. Còn đối với các doanh nghiệp lớn đều phải thực hiện quan hệ tín dụng của họ đối với hội sở chính. Chính điều này đã dẫn đến việc hạn chế bớt số lợng khách hàng đến với Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm và điều đó cũng có nghĩa là giảm bớt thị trờng đầu ra của Ngân hàng.
Cụ thể đó là doanh số tiền gửi doanh nghiệp ở Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm làa : 207.578 triệu đồng, một số cha phải là cao so với các Ngân hàng thơng mại khác.
Nh vậy, nguồn vốn của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm chỉ hình thành từ 2 nguồn chủ yếu đó là : nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động.
Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm qua các thời kỳ
Thời kỳ Quý IV/2000
Quý I/2001 Quý II/2001 Quý III/2001 Quý IV/2001
Chỉ tiêu DS % DS % DS % DS % DS %
Nguồn vốn VTC 9424 8,26 9573 7,41 11765 8,27 11857 7,41 15986 7,3
Nguồn vốn huy động 104717 91,74 119672 92,59 130728 91,73 148215 92,59 199836 92,7
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng : nguồn vốn huy động không ngừng tăng trởng qua các thời kỳ kể cả về tỷ trọng và số tuyệt đối trong tổng nguồn.
Tuy rằng về mặt số tuyệt đối vốn tự có cũng luôn tăng lên nhng tỷ trọng của nó trong nguồn vốn có lúc lại giảm đi, hơn nữa do chức năng bảo vệ ngời gửi tiền của vốn tự có nên Ngân hàng chỉ có thể sử dụng duy nhất nguồn huy động để kinh doanh. Vì lý do đó và qua sự biến động của nguồn vốn huy động ở bảng trên ta thấy : đây là một xu hớng tốt trong hoạt động của Ngân hàng có đợc ngày càng nhiều vốn hơn cho hoạt động kinh doanh của mình.
Doanh số cho vay của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm trong năm 2001 là : 358.060 triệu đồng và luôn có xu hớng tăng lên qua các thời kỳ, cho thấy sự mở rộng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Mặc dù tỷ lệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn ở Ngân hàng không lớn lắm, song Ngân hàng tính đến thời điểm 12/2001 luôn trong tình trạng không sử dụng hết vốn huy động.
Về tình trạng luôn d thừa vốn huy động này, đứng trên góc độ một nền kinh tế là tốt vì 2 lý do :
- Nó bảo đảm đợc sự tập trung vốn nhàn rỗi trong dân c, biến tiền nhà rỗi vào đầu t sản xuất kinh doanh, phù hợp với chính xác tạo vốn cho nền kinh tế mà Đảng và Nhà nớc đề ra.
- Nó đảm bảo cho ngời dân có tiền nhàn rỗi có đợc chỗ an toàn để gửi tiền đồng thời tăng thêm thu nhập.
Tuy nhiên dới góc độ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì tình trạng này là không tốt vì nếu không điều động đi đợc thì đây là một gánh nặng về chi phí cho Ngân hàng còn nếu điều động đợc Ngân hàng sẽ bớt đi đợc gánh nặng về chi phí nhng lại là hành động tiếp sức cho các đối thủ cạnh tranh của mình. Đó là những Ngân hàng thơng mại đâng hoạt động trên địa bàn quận nói chung, hậu quả là Ngân hàng sẽ bị thu hẹp thị trờng đầu ra.
Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này có rất nhiều, ta sẽ xét một vài nguyên nhân chính sau :
* Do chính sách tín dụng cha phù hợp.
* Do cơ cấu tiền huy động cha phù hợp, tỷ trọng những khoản tiền huy động có lãi suất cao quá lớn, do vậy làm cho lãi suất đầu râ bị đẩy lên cao so với lãi suất trung bình khu vực, từ đó hạn chế khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Mối nguyên nhân nói trên đều có những mức độ tác động nhất định đến sự hạn chế đầu ra của Ngân hàng. Tuy nhiên trên giác độ nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng huy động vốn của Ngân hàng, ta chỉ xem xét tấc động của cơ cấu tiền huy động đến tình trạng này.
Đi sâu và xem xét về thực trạng của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm chúng ta sẽ xem xét đến tác động của cơ cấu tiền huy động đến tình trạng trên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2) Thực trạng của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Công Th ơng Hoàn Kiếm:
Vấn đề huy động vốn của một Ngân hàng xoay quanh ba nghiệp vụ chính :
- Các nghiệp vụ bên nợ (huy động vốn) - Các nghiệp vụ bên có (sử dụng vốn) - Các nghiệp vụ trung gian (chuyển tiền)
Một Ngân hàng thơng mại, tất nhiên là phải huy động vốn thì mới có vốn cho vay và ngợc lại cho vay có hiệu quả , kinh tế phát triển thì mới có nguồn vốn lớn để huy động, đồng thời có làm tốt các nghiệp vụ trung gian thì các nghiệp vụ trên mới hoàn thành tốt. Đối với một Ngân hàng thơng mại thì nghiệp vụ bên nợ tức là huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng nhất để pơt và 2
Chúng ta biết rằng Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ nên vốn của Ngân hàng cũng mang tính chất đặc trng riêng.
Nếu nh ở các doanh nghiệp khác, vốn để hoạt động kinh doanh phải chủ yếu là vốn tự có của bản thân doanh nghiệp nếu thiếu vốn thì mới phải phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu hoặc vay Ngân hàng. Ngợc lại, Ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nên ngoài vốn tự có, vốn dự trữ và các loại vốn vay Ngân hàng khác, thì Ngân hàng không sử dụng những nguồn vốn đó làm nguồn vốn chính để tiến hành hoạt động kinh doanh của mình. Mà nguồn vốn chính của Ngân hàng là Nháy chuột huy động đợc, vốn tự có của Ngân hàng chỉ nhằm mục đích gây sự tin tởng và uy tín của Ngân hàng mình đối với khách hàng, còn các nguồn vốn khác chỉ nhằm mục đích hỗ trợ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Hiện nay, trong nền kinh tế thị trờng thì hớng hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại đều hớng theo phơng trâm “đi vay để cho vay”, không sử dụng đến nguồn vốn cấp phát, huy động theo hớng có lợi cho kinh doanh.
Nhận rõ đợc điều đó Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm ngày càng chú trọng theo định hớng đó, để nâng cao cả về số lợng và chất lợng của nguồn vốn huy động.
Do vậy, trong thời gian qua Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã hủ động trong hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng ngày càng cố gắng đáp ứng đợc mọi nhu cầu của khách hàng đến vay vốn bằng cách luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào, và việc khai thác vốn của Ngân hàng luôn dẹa trên cơ sở xác định đợc thị trờng đầu ra, lĩnh vực đầu t có mang lại hiệu quả không ? lãi suất ra sao ? Thêm vào đó, Ngân hàng đã xác định đợc cho mình cách thức cũng nh chất lợng huy động vốn nhanh, nhiều, ổn định, đáp ứng đợc các yêu cầu của khách hàng, và luôn theo định hớng kinh tế của Nhà nớc.
Cách thức, huy động vốn chủ yếu đợc áp dụng trong thời gian qua tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm làa :
- Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn. - Phát hành kỳ phiếu.
- Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế. - Vây các tổ chức tín dụng khác.
Ta sẽ đi xem xét từng loại hình huy động vốn nói trên :
a) Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế:
Đây là nguồn lớn thứ 2 trong cơ cấu huy động vốn, chúng ta đang trên đà công nghiệp hóa và hiện đại hoá đất nớc nhiều nhà máy mới mọc lên nhng ngoại trừ những nhà máy liên doanh với nớc ngoài hoặc 1 số nhà máy làm ăn thực sự có hiệu quả là có nguồn vốn tự có lớn, còn lại đa số các doanh nghiệp còn lúng túng trong việc tìm kiếm thị trờng, do họ có vốn tự có rất thấp. Vì thế nguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cha cao. Tuy nhiên trong thời gian qua, do nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng, các nhà doanh nghiệp làm ăn đã có hiệu quả thật sự, lãi thực sự, nên nguồn tiền gửi ở Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã có kết quả cao.
KếT CấU NGUồN VốN HUY ĐộNG QUA CáC THờI Kỳ
Đơn vị : Triệu đồng
Thời kỳ Quý IV/2000 (31-12-2000)
Quý I/2001 Quý II/2001 Quý III/2001 Quý IV/2001
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi các tổ chức kinh tế
42125 37,67 45897 33,9 48275 34 52179 35,1 61227 37,12
Tiền gửi tiết kiệm 67889 60,71 78275 57,8 80129 56,44 82357 55,4 88355 53,57
Kỳ phiếu 875 0,78 927 0,68 1050 0,74 1102 0,75 1122 0,68
Vay các tổ chức tín dụng khác
927 0,84 10279 7,62 12570 8,82 13021 8,75 14222 8,63
Tính đến 31-12-2001 đạt 61227 triệu đồng (Quý IV/2001) chiếm tỷ trọng 37,2% trên tổng nguồn vốn huy động và tổng số tiền gửi của các tổ chức kinh tế gửi tại Ngân hàng Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trong năm 2001 là : 207.578 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 34, 69% trên tổng nguồn vốn huy động.
Chúng ta có thể thấy rõ sự phát triển của loại tiền gửi này qua :
Biểu đồ tỷ trọng nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế
trên tổng nguồn vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn trên biểu đồ, ta thấy vào quý II/2001, nguồn này xu hớng tăng chậm lại hay nói cách khác nó có xu hớng không tăng nữa, chứng tỏ rằng : trong giai đoạn này các đơn vị chuẩn bị sự trữ hàng hoá, vật t phục vụ sản xuất và hoàn thành kế hoạch cuối năm nên họ rút tiền đi để mua vật t hàng hoá. Đến cuối năm, sau khi bán đợc hàng hoá, số phải có những biện pháp nhằm khỏi tăng nguồn vốn này. Chúng ta sẽ đề cập đến các giải pháp này ở chơng III.
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200
IV-2000 I-2001 II-2001 III-2001 IV-2001
Trên thực tế với tổng số tiên gửi của các tổ chức kinh tế vào Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm là 207.578 triệu đồng cha phải là cao, điều này cho ta thấy, Ngân hàng cần phải điều chỉnh lại cơ cấu nguồn vốn trong việc huy động vốn.
Chúng ta biết rằng, số lợng đơn vị có quan hệ kinh doanh với Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm còn nhỏ, quy mô không lớn, do đặc điểm kinh tế của địa bàn quận và lịch sử phát triển của Ngân hàng đã nói ở trên nên công tác phục vụ khách hàng cha thể tốt. Những nguyên nhân chủ yếu của hiện tợng này là :
- Số lợng các đơn vị kinh doanh có quy mô vừa và lớn ít do nguồn gốc lịch sử của Ngân hàng.
- Các hộ t thơng hoạt động kinh doanh trên địa bàn quận vẫn cha chú ý nhiều đến việc thanh toán qua Ngân hàng mà vần còn dùng tiền mặt để thanh toán.
- Ngân hàng mới hoạt động độc lập trong một khoảng thời gian còn rất ngắn, nen cha đủ sức đáp ứng mọi nhu cầu thanh tón với quy mô lớn.
Vì vậy, để mở rộng nguồn này, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải nhất thiết chú ý hơn nữa đến chiến lợc khách hàng.
b) Nguồn tiền gửi tiết kiệm:
Đối với các Ngân hàng thơng mại, nguồn tiền gửi tiết kiệm là nguồn chủ yếu cho Ngân hàng thực hiện đầu t, nguồn này ngoài việc giúp cho Ngân hàng tạo đợc nguồn vốn để cho vay mà còn là công cụ để giúp cho Ngân hàng Nhà nớc ổn định giá cả, giảm tốc độ lạm phát.
Thực tế hiện nay là đối với các Ngân hàng thơng mại, các quỹ tiết kiệm là các cửa nhận tiền, nơi nào phục vụ tốt và nhanh chóng thuận tiện sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng mang tiền đến gửi. Quận Hoàn Kiếm là một khu vực có
tiết kiệm của dân c vào Ngân hàng rất lớn, thờng chiếm trên 50% tổng số vốn huy động. Để phát huy thế mạnh đó, Ngân hàng đã đầu t vào sửa sang trang thiết bị hiện đại và đầy đủ, các điều kiện làm việc, tiếp khách từ trụ sở chính cho tới các quỹ tiết kiệm đều khang trang sạch đẹp gây ấn tợng tốt cho khách hàng khi đến giao dịch. Hơn thế nữa, đội ngũ thanh toán viên đợc lựa chọn có thái độ văn minh, lịch sự, phục vụ khách hàng chu đáo và tận tình. Những cố gắng trong công tác huy động vốn này đã góp phần vào kết quả chung của Ngân hàng : đó là không ngừng tăng nhanh nguồn vốn huy động, trong năm 2001 đật 329.116 triệu đồng. Nguồn tiền gửi tiết kiệm là nguồn có tỷ trọng lớn nhất trong thu nhập dân c trong khu vực. Tai Ngân hàng thời hạn của một khoản tiền gửi tiết kiệm rất đa dạng, có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc lâu hơn nữa và dới hình thức bằng VNĐ hay ngoại tệ.
Nhìn vào bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua các thời kỳ ta thấy tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm so với tổng nguồn vốn huy động là rất cao, trung bình đều từ 50% trở lên. Nếu trong quý IV/2000 nguồn tiết kiệm tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đạt doanh số 67.889 triệu đồng thì đến cùng kỳ năm 2001 nguồn này tiến tới 88.355 triệu đồng. Nh vậy, nhờ thay đổi cơ cấu lãi suất