Trong quá trình hoạt động, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập cha thể vợt qua. Đứng ở địa vị ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của ngân hàng thì ngân hàng có thể tự giải quyết nhng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm không có quyền giải quyết. Để tạo sự thuận lợi trong việc huy động vốn, em xin có một số đề xuất và kiến nghị sau:
3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nớc Việt Nam
là môi trờng vĩ mô phải ổn định. Các ngân hàng thơng mại không huy động đợc nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vì ngời dân cha thực sự tin tởng vào ngân hàng. Nếu môi trờng vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá... đợc ổn định thì ngời dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng. Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản. Chính phủ và ngân hàng Nhà nớc Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nớc để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối. Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn. Đồng thời với vai trò là ngời thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nớc, chính phủ đề ra phơng hớng phát triển để đất nớc đi lên. Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phát triển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn của các ngân hàng thơng mại đợc dễ dàng. Để tăng cờng huy động vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế. Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cũng cần một môi tr- ờng vĩ mô ổn định để phát triển.
Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nớc với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính tiến bộ phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trờng. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, thực hiện chơng trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của luật không còn phù hợp.
Trên thực tế, do điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, các công cụ trên thị trờng tiền tệ, nghiệp vụ thị trờng mở còn hạn hẹp không đáp ứng đợc nhu cầu quản lý, điều hành của chính sách tiền tệ. Thực tiễn này đặt ra yêu cầu phải đa dạng hoá các công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trờng mở, thị trờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nớc có thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng điều hành chính sách tiền tệ.
Gắn với việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại, trớc đây khi thực hiện tái chiết khấu, ngân hàng chỉ chấp nhận các giấy tờ có giá ngắn hạn. Để tạo thêm cộng cụ cho thị trờng tài chính tiền tệ, đảm bảo tăng cờng hơn nữa vai trò của hệ thống ngân hàng trong việc huy động vốn đầu t, phát triển kinh tế và đảm bảo sự hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 và điều 21 của Luật Ngân hàng Nhà nớc là rất cần thiết và cấp bách.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng công thơng Việt Nam
Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm là một đơn vị thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam, do vậy, những quy định trong việc huy động vốn đều phải theo đúng những quy định của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Là một đơn vị thành viên, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đợc sự chỉ đạo sâu sát của ngân hàng công thơng Việt Nam song những quy định về huy động vốn vẫn còn có nhiều bất cập. Điều này làm giảm u thế của ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm, việc huy động vốn cũng gặp nhiều trở ngại.
Ngân hàng công thơng Việt Nam quy định: kỳ phiếu mục đích có ghi tên, mua tại nơi nào lĩnh tại nơi đó. Điều này làm giảm tính lỏng, tính cạnh tranh của kỳ phiếu của NHCT so với kỳ phiếu của các ngân hàng khác. Vậy nên có thể điều chỉnh sang để giống với kỳ phiếu mục đích không ghi tên, ngời mua có thể lĩnh tại bất kỳ quỹ tiết kiệm nào của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Điều này có thể thực hiện đợc dới sự trợ giúp của hệ thống máy tính.
Ngân hàng công thơng nhận tiền gửi bằng các loại ngoại tệ mạnh nh: USD, DEM, EUR, FRF, GBP, JPY, CHF, HKD, AUD, CAD, SGD. Đây là những loại ngoại tệ chủ yếu, song do địa bàn của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm ở khu trung tâm, tập trung rất đông những ngời nớc ngoài. Việc có nhiều loại tiền là không thể tránh. Hơn nữa, một nớc ở ngay cạnh ta mà sức mạnh kinh tế đang đợc nâng lên tầm thế giới và nớc ta lại làm ăn buôn bán rất nhiều, đó là Trung Quốc, thì NHCT việt Nam nên xem xét có thể đa thêm một số đồng tiền vào trong danh mục trên, cụ thể là đồng NDT.
Hiện nay, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có trụ sở làm việc khá nhỏ hẹp, việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn. NHCT Việt Nam nên xem xét tạo điều kiện cho Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có trụ sở mới góp phần nâng cao vị thế của Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm trong quá trình hội nhập, giao lu kinh tế trong và ngoài nớc.
Kết luận
Trong su hớng toàn cầu hoá nền kinh tế nói chung, các hoạt động tài chính nói riêng thì các hoạt động của các ngân hàng có rất nhiều vấn đề mới cần đợc nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế. Việc nghiên cứu, áp dụng các giải pháp về huy động vốn là vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiện để NHCT Hoàn Kiếm tồn tại và phát triển trong môi trờng kinh tế thời kỳ mở cửa. Trên cơ sở vận dụng các ph- ơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu bài luận văn này đã hoàn thành đợc một số nhiệm vụ đặt ra:
- Nêu lên một số luận chứng khoa học về huy động vốn.
- Nghiên cứu tổng quát về tình hình huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian gần đây, qua đó đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng
và những định hớng trong tơng lai để hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn. - Nêu ra một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn đối với NHCT Hoàn Kiếm.
Do có những giới hạn về thời gian, đối tợng nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân nên luận văn này không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế nhất định. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo cùng toàn thể các cô chú anh chị tại NHCT Hoàn Kiếm để đề tài đợc hoàn thiện hơn.
Tài liệu tham khảo
+ Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng (Lê Văn T)
+ Giáo trình Ngân hàng thơng mại, quản trị và nghiệp vụ - Đại học KTQD (Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo)
+ Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng (Tô Ngọc Hng)
+ Thời báo Ngân hàng
+ Thời báo kinh tế Việt Nam + Tạp chí Ngân hàng
+ Tạp chí thị trờng tài chính, tiền tệ
+ Tiền tệ, ngân hàng và thị trờng tài chính (Frederic S.Minskin)
+ Ngân hàng thơng mại (Edward Hardwick)
(David cox)
+ Báo cáo tổng kết hoạt động của chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm năm 1999, 2000,2001,2002.
Mục lục Lời nói đầu
Chơng I: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th-
ơng mại...1
1.1 Khái quát chung về Ngân hàng thơng mại...1
1.1.1. NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế...1
1.1.1.1.Khái niệm ...1
1.1.1.2.Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế...5
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thơng mại...7
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn...7
1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn...8
1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian khác...10
1.2. Vốn của ngân hàng thơng mại...10
1.2.1. Khái niệm về vốn của Ngân hàng thơng mại...10
1.2.2. Cơ cấu vốn của Ngân hàng thơng mại...11
1.2.2.1. Vốn chủ sở hữu...11
1.2.2.2. Vốn huy động...12
1.2.2.3. Vốn đi vay...14
1.2.2.4. Vốn khác...15
1.2.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại...15
1.2.3.1.Đối với toàn bộ nền kinh tế...15
1.2.3.2.Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại...16
1.3. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại...17
1.3.1. Phân loại căn cứ theo thời gian ...18
1.3.2. Phân loại căn cứ theo đối tợng huy động...19
1.4. Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn
của NHTM...24
1.4.1. Yếu tố khách quan...24
1.4.1.1. Pháp luật, chính sách của nhà nớc...24
1.4.1.2. Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nớc...25
1.4.1.3. Tâm lý thói quen tiêu dùng của ngời gửi tiền...26
1.4.2. Yếu tố chủ quan...27
1.4.2.1. Chiến lợc kinh doanh của ngân hành...27
1.4.2.2. Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng...27
1.4.2.3. Uy tín của ngân hành...28
1.4.2.4. Trình độ công nghệ ngân hành ...28
Chơng II: Thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...30
2.1. Khái quát sự hình thành và phát triển của NHCT Hoàn Kiếm...30
2.2.Thực trạng huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm...32
2.2.1.Tình hình huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm...33
2.2.1.1.Về nguồn huy động vốn...35
2.2.1.2.Về kỳ hạn huy động vốn...38
2.2.1.3.Về chi phí huy động vốn...39
2.2.2.Các hình thức huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm...40
2.2.2.1.Huy động vốn từ các quỹ ...40
2.2.2.2.Huy động vốn từ các khoản tiền gửi...41
2.2.2.3.Huy động vốn qua đi vay...53
2.2.2.4.Huy động vốn từ các nguồn khác...55
2.2.3.Đánh giá chung về tình hình huy động vốn của NHCT Hoàn Kiếm...56
2.2.3.2.Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân...58
Chơng III: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...60
3.1. Định hớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm...60
3.1.1.Định hớng chung...60
3.1.2.Định hớng huy động vốn...61
3.1.3.Một số thuận lợi và khó khăn khi thực hiện huy động vốn...62
3.1.3.1.Thuận lợi...62
3.1.3.2.Khó khăn...64
3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm...65
3.2.1. Xây dựng các chính sách về khách hàng và giao tiếp khuếch trơng...65
3.2.2. Xây dựng chiến lợc huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn...67
3.2.3. Phát triển và mở rộng mạng lới giao dịch...68
3.2.4. Đa dạng hoá các hình thức huy động...68
3.2.4.1. Đối với huy động vốn từ dân c...69
3.2.4.2. Đối với huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội....73
3.2.4.3. Đối với huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng...74
3.2.5. Đổi mới tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu quả hơn...75
3.2.6. Nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng...76
3.2.7. Nâng cao chất lợng sử dụng vốn huy động...77
3.2.8. Tiếp tục bồi dỡng và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên...79
3.3. Một số kiến nghị...80
3.3.1.Kiến nghị đối với chính phủ và NHNN Việt Nam...80
3.3.2.Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam...81
Tài liệu tham khảo
Lời cảm ơn
Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Nam, ngời đã trực tiếp hớng dẫn, tạo điều kiện cho em có cơ hội đợc tìm hiểu sâu sắc những kiến thức trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và trong vấn đề huy động vốn nói riêng. Bằng kiến thức chuyên môn sâu rộng cùng sự nhiệt tình, thầy đã giúp em sáng tỏ nhiều vấn đề và đặc biệt đã hớng dẫn em hoàn thành tốt bản luận văn này.
Em xin cảm ơn các cô chú, anh chị cán bộ ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã tạo điều kiện cho em đợc thực tập tại đơn vị và đặc biệt các cô, các chị đang công tác tại phòng nguồn vốn đã giúp đỡ em trong suốt quá trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế vừa qua.
Bảng các kí hiệu viết tắt
KPMĐ Kỳ phiếu mục đích NHTM Ngân hàng thơng mại
NHCT Hoàn Kiếm Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm NHCT Việt Nam Ngân hàng công thơng Việt Nam TGTK Tiền gửi tiết kiệm
TGTT Tiền gửi thanh toán
Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã
Danh mục các bảng biểu, biểu đồ
1. Bảng 2.1. Khối lợng vốn huy động theo kế hoạch 2. Bảng 2.2. Khối lợng vốn huy động
3. Bảng 2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động 4. Bảng 2.4. Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 5. Bảng 2.5. Nguồn vốn huy động từ các quỹ
6. Bảng 2.6. Nguồn tiền gửi thanh toán theo đối tợng 7. Bảng 2.7. nguồn tiền gửi thanh toán theo loại tiền.
8. Bảng 2.8. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
9. Bảng 2.9. Nguồn tiền có kỳ hạn của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội theo loại tiền
10. Bảng 2.10. Tiền gửi tiết kiệm
11. Bảng 2.11. tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
12. Bảng 2.12. Tiền gửi tiết kiệm bằng EUR theo thời hạn 13. Bảng 2.13. Tiền gửi tiết kiệm bằng EUR
14. Bảng 2.14. Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ 15. Bảng 2.15. Phát hành kỳ phiếu trái phiếu