7. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t
7.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng
7.3.1. Môi trờng tự nhiên
Trên thực tế, môi trờng tự nhiên không ảnh hởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động đầu t của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nh các công trình xây dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu t có liên quan đến nông nghiệp, ng nghiệp Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận… lợi hay bất lợi sẽ ảnh hỏng đến hiệu quả hoạt dộng đầu t của khách hàng qua đó trực tiếp ảnh hởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
7.3.2. Môi trờng kinh tế
Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng nh doanh nghiệp chịu ảnh hởng rất nhiều của môi trờng này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hớng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo chiều hớng tơng tự. Đặc biệt trong điều kiện quốc tế hoá mạnh mẽ nh hiện nay, hoạt động của các ngân hàng cũng nh doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hởng của môi trờng kinh tế trong nớc mà cả môi trờng kinh tế quốc tế. Những tác động do môi trờng kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hàng( ví dụ: những rủi ro thay đổi tỷ giá, lãi suất, lạm phát làm thiệt hại cho thu nhập của ngân hàng) hoặc ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp qua đó gián tiếp ảnh hởng đến chất lợng hoạt động cho vay dự án.
Sự ổn định của môi trờng chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu t. Nếu môi trờng này ổn định thì các doanh nghiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu t và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng sẽ tăng lên. Ngợc lại nếu môi trờng bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo.
7.3.4. Môi trờng pháp lý
Môi trờng pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Môi trờng pháp lý không chặt chẽ, không ổn định cũng khiến các nhà đầu t trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu t phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng.
7.3.5. Sự quản lý vĩ mô của nhà nớc và các cơ quan chức năng.
Sự ổn định và hợp lý của các đờng lối, chính sách, các quy định, thể lệ của nhà nớc và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng cũng nh doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lợng tín dụng của mình.
Tóm lại với t cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoat động tín dụng của các ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tợng trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó chất lợng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lợng cho vay dự án nói riêng sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Có những nhân tố thuộc bản thân ngân hàng, có những nhân tố thuộc khách hàng, cũng có những nhân tố nằm ngoài tầm kiểm soát của cả hai. Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò và cơ chế tác động của từng nhân tố sẽ giúp các ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của mình.
Chơng 2:
Thực trạng cho vay dự án đầu t tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam.
1. Khái quát chung về Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam và Sở giao dịch 1.
1.1 Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam ( BIDV).
* Tên doanh nghiệp: Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam.
* Loại hình doanh ngiệp: Doanh nghiệp nhà nớc( xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt).
* Quy mô: 134 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty trực thuộc và 3 đơn vị liên doanh.
* Tổng số lao động: Hơn 6000 cán bộ công nhân viên.
* Tổng tài sản tính đến hết ngày 31/12/2002: 71.000 tỷ đồng. * Vốn điều lệ: 1100 tỷ đồng.
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngân hàng Đầu t &Phát triển Việt Nam là một trong bốn ngân hàng th- ơng mai quốc doanh lớn nhất nớc ta hiện nay, giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu t phát triển, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng, an toàn và phát triển bền vững trong hoạt động ngân hàng làm mục tiêu hoạt động; mở rộng và đa dạng hoá khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Ngân hàng Đầu t &Phát triển Việt Nam tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài chính đợc thành lập ngày 26/4/1957 theo nghị định số 177/TTg do phó thủ tớng Phan Thế Toại ký.Tính đến nay Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã trải qua hơn 45 năm xây dựng và trởng thành gắn liền với sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nớc.Trải qua những giai đoạn phát triển
thăng trầm cùng với những nhiêm vụ khác nhau đợc chính phủ giao phó mà tên gọi của ngân hàng cũng đợc thay đổi qua các thời kỳ, cụ thể:
* Lần thứ nhất: Đổi tên từ ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Trực thuộc Bộ
Tài chính thành Ngân hàng đầu t và Xây dựng Việt Nam trực thuộc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam theo quyết định số 259/CP ngày 24/6/1981 do phó thủ tớng Tố Hữu ký.
* Lần thứ hai: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam
theo quyết định số 401/CT ngày 14/1/1990 do phó chủv tịch Hội đồng bộ trởng ký.
Thời kỳ mới thành lập, hoạt động của ngân hàng còn rất hạn chế chủ yếu thực hiện viếc cấp phát vốn đẩu t và cho vay vốn lu động đối với các xí nghiệp xây lắp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xây dựng góp phần xây dựng cơ sở vật chất xã hội chủ nghĩa ở miền bắc cũng nh giải phóng tổ quốc ở miền nam. Ban đầu ngân hàng chỉ có 8 chi nhánh với hơn 200 cán bộ công nhân viên. Đến nay ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đang tiến tới xây dựng mô hình tập đoàn tài chính kinh doanh đa năng tổng hợp trên mọi lĩnh vực với mạng lới 134 chi nhánh tỉnh thành phố, 3 sở giao dịch, 3 đơn vị liên doanh, 3 công ty độc lập cùng với đội ngũ hơn 6000 cán bộ công nhân viên. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng đợc tín nhiệm cả trong và ngoài nớc, có quan hệ đại lý với hơn 600 ngân hàng lớn trên thế giới.
Nhiệm vụ chính hiện nay của ngân hàng là huy động vốn trong và ngoài nớc phục vụ mục đích đầu t phát triển, cung cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, kinh doanh tiền tệ và đáp ứng các dịch vụ ngân hàng, tham gia vào quá trình thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia của chính phủ và ngân hàng nhà nớc trung ơng, góp phần không nhỏ vào quá trình phát triển ổn định và bền vững của kinh tế đất nớc.
Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam có các chức năng nhiệm vụ sau: Chức năng huy động vốn ngắn- trung - dài hạn trong và ngoài nớc để đầu t phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chính, tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ đầu t phát triển từ các nguồn vốn của Chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân và đoàn thể trong và ngoài nớc theo quy định về pháp luật ngân hàng.
Từ năm 1996 theo quy chế tổng công ty nhà nớc, ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam đợc quản lý bởi hội đồng quản trị. Ban th ký và ban kiểm soát do hội đồng quản trị trực tiếp lập ra để giúp hội đồng quản trị theo dõi và kiểm soát tình hình hoạt động trong ngân hàng.Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngân hàng là Ban giám đốc mà ngời đứng đầu chịu trách nhiệm chung là Tổng giám đốc (do Thống đốc ngân hàng Nhà nớc bổ nhiệm). BIDV có mạng lới rộng khắp trên toàn quốc gồm hơn 134 chi nhánh tại các tỉnh, thành phố. Ngoài ra BIDV còn có một số công ty con nh: công ty cho thuê tài chính, công ty mua bán nợ, công ty chứng khoán, liên doanh VID Public Bank, công ty liên doanh bảo hiểm Việt – úc, liên doanh Lào – Việt tại Lào. Bên cạnh các liên doanh trong và ngoài nớc BIDV còn tham gia hùn vốn, mua cổ phần tại một số tổ chức nh: Quỹ hỗ trợ đầu t quốc gia, quỹ tín dụng nhân dân trung ơng, Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội, Ngân hàng cổ phần nhà thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng cổ phần nông thôn Đại á.
Năm 2002, trong tình hình kinh tế đất nớc có nhiều khó khăn, thử thách, dới sự chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc, sự ủng hộ hợp tác chặt chẽ của các doanh nghiệp bạn hàng, toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã sáng tạo, nổ lực triển khai các giải pháp trong hoạt động kinh doanh đạt kết quả toàn diện tích cực trên cả 3 mặt: hoàn thành kế hoạch kinh doanh, lộ trình cơ cấu lại và xây dựng ngành, góp phần cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ và phục vụ phát triển kinh tế xã hội đất nớc.
- Các chỉ tiêu chủ yếu đến ngày 31/12/2002 đều đạt tốc độ tăng trởng 25%. Tổng tài sản đạt 76.000 tỷ đồng, nâng cao dần chất lợng, hoạt động tuân thủ pháp luật, kinh doanh có lãi, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Ngân sách nhà nớc cao hơn năm trớc, giữ vững truyền thống đầu t phát triển với những hình thức sáng tạo phù hợp với yêu cầu mới. Phát triển sâu rộng quan hệ hợp tác quốc tế. Các đơn vị thành viên hạch toán độc lập, các liên doanh đã hoàn thành tốt kế hoạch đóng góp tích cực vào kết quả chung của toàn hệ thống.
- Thực hiện có kết quả 40% đề án cơ cấu lại, đã tiến hành tách bạch cho vay theo chỉ định. Hoàn thành cơ cấu lại 65% nợ thơng mại theo quyết định 149/QĐ-TTg, trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, từng bớc cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng. Thực hiện đúng cam kết để cấp bổ sung vốn điều lệ. Tiếp tục phát triển mở rộng mạng lới hoạt động tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, hoàn thành mô hình tổng công ty nhà nớc. Thành lập Sở giao dịch III làm vai trò ngân hàng bán buôn đối với dự án tài chính nông thôn I và II. Từng bớc chuyển dịch cơ cấu tài sản nợ – tài sản có theo hớng hợp lý hơn và dần theo thông lệ. Thực hiện đúng tiến độ dự án hiện đại hoá ngân hàng.
Tập trung triển khai các quy chế, cơ chế mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn chất lợng ISO 9001: 2000. Thực hiện kiểm toán quốc tế 6 năm liền (1996-2001). Cơ cấu lại mô hình tổ chức hội sở chính, phân định chức năng nhiệm vụ giữa các phòng, ban hớng về khách hàng, nâng cao năng lực quản trị điều hành tại Trung tâm điều hành, giữ vững đợc truyền thống “Đơn vị anh
hùng lao động trong thời kỳ đổi mới” do Đảng nhà nớc vừa trao tặng.
1.2. Sở giao dịch 1( SGD1).
Sở giao dịch 1 ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam là đơn vị thành viên lớn nhất trong hệ thống ngân hàng đầu t phát triển, hoạt động trên hầu hết các lĩnh vực nh dầu khí,viễn thông, xây dựng, công nông nghiệp, giao thông vận
tải, thơng mại dịch vụ với đội ngũ nhân viên đ… ợc đào tạo ở trình độ cao,với hệ thống trang thiết bị và công nghệ hiện đại đợc quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế ISO-9001.
Trong giai doạn từ năm 1991 đến năm 1997 Sở giao dịch 1 ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam – gọi tắt là SGD – là một đơn vị phụ thuộc, thực hiện cho vay, nhận tiền gửi từ trên xuống. Mọi hoạt động của SGD đều mang tính bao cấp thực hiện theo chỉ thị( SGD chủ yếu cho vay đối với các dự án phát triển kinh tế do BIDV chỉ định), không tự hạch toán và không tự chịu trách nhiệm về doach số. Chủ yếu do ngân hàng mẹ đỡ đầu.
Sau năm 1997 SGD có bớc chuyển biến lớn trong hoạt động, thật sự tách ra và trở thành một ngân hàng thơng mại hạch toán độc lập. Sở giao dịch1 đợc tổ chức theo mô hình một doanh nghiệp nhà nớc. Trong đó có Ban giám đốc gồm một giám đốc phụ trách chung và ba phó giám đốc phụ trách chuyên môn gồm 13 phòng ban chức năng. Hiện nay sở có 241 nhân viên. Trong cơ chế hoạt động của sở luôn có sự dân chủ và sự trao đổi thông tin hai chiều từ cấp quản lý sở đến cấp quản lý các phòng ban, từ quản lý các phòng ban đến nhân viên và ngợc lại. Điều này đã tạo cho sở có một văn hoá công sở rất lành mạnh, mọi ngời luôn đặt công việc lên hàng đầu; luôn giúp đỡ nhau cùng tiến bộ chăm lo đến đời sống cá nhân của nhau.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
* Ban giám đốc SGD chịu trách nhiệm trớc Đảng uỷ, hội đồng quản trị và tổng giám đốc BIDV về mọi hoạt động của SGD theo nhiệm vụ và quyền hạn đ- ợc quy định. Giám đốc chịu sự quản lý Nhà nớc về thực hiện chính sách tiền tệ tín dụng ngân hàng của Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng. Có trách nhiệm thực hiện đúng các quyết định của Thống đốc NHNN.
* Phòng điện toán có chức năng trực tiếp thực hiện các nhiệm vụ trong lĩnh vực công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động của SGD, tham mu cho giám đốc về chiến lợc phát triển công nghệ thông tin tại sở.
* Phòng tài chính kế toán nhiệm vụ chính là thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại hội sở SGD. Là đầu mối xây dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện
Ban giám đốc ín ụng H ành C hính K Các phòng Giao Dịch N guồn V ốn K K iểm T ra K iểm T hanh T oan quốc iện toán uản ý ế oán Sở giao dịchI NHĐT&PT Việt Nam
kế hoạch tài chính hàng năm của SGD. Thực hiện chi tiêu tài chính tại hội sở và kiểm tra, giám sát việc thực hiện tại các đơn vị trực thuộc SGD theo các Văn bản quy định của Bộ tài chính và của ngành.
* Phòng quản lý khách hàng là đầu mối tổ chức và thực hiện chính sách khách hàng của SGD. Nhiệm vụ : Nghiên cứu thị trờng, xác định thị phần của SGD để tham mu cho giám đốc xây dựng chiến lợc khách hàng, định hớng phát triển nền khách hàng bền vững phục vụ kinh doanh của SGD.
* Các phòng tín dụng có nhiệm vụ tổ chức thực hiện và tham mu cho giám đốc về hoạt động kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng đối với các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế bằng VND và ngoại tệ. Hiện nay tại SGD có 2 phòng tín dụng (phòng tín dụng1 và phòng tín dụng 2) hai phòng này có chức năng nhiệm vụ nh nhau.
Nhiệm vụ :
- Thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ, bảo lãnh cho các khách hàng theo chế độ tín dụng hiện hành, đảm bảo