400000 600000 800000 1000000 2003 2004 2005 2006 2007 Năm T r. đ ồ n g Không kỳ hạn Có kỳ hạn
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn :
Từ năm 2003 cho tới 2005, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không lớn hơn 30% tổng nguồn vốn của ngân hàng, năm 2003 chỉ đạt mức 228,648 tỷ đồng thì cho tới giai đoạn cuối năm 2005 đạt mức 243,322, tuy sự gia tăng là liên tục nhưng mức gia tăng ít. Tới năm 2006, do sự chia tách thì doanh số chi nhánh chỉ còn 158,718 tỷ đồng, và lại tiếp tục gia tăng mạnh, cho ngân hàng một con số tăng trưởng rất tốt vào cuối năm 2007 là 80,22%.
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn: chiếm tỷ trọng khá cao trên 60% tổng nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng không đồng đều giữa các năm, giai đoạn 2003-2004 mức tăng trưởng thấp nhất chỉ đạt 3,4%, riêng giai đoạn 2006-2007 thì mức tăng trưởng tăng mạnh vào khoảng 39%.
- So sánh vào cùng giai đoạn 2006-2007 mức tăng trưởng của khoản tiền gửi không kỳ hạn gia tăng mạnh hơn đối với tiền gửi có kỳ hạn.
Nguyên nhân: của sự gia tăng mạnh của cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn do nhu cầu thanh toán quốc tế tăng mạnh theo báo cáo của phòng thanh toán quốc tế thì L/C thanh toán nhập khẩu tăng mạnh đạt 10.118.275 USD và dịch vụ chi trả kiều hối tăng 66.67%, dịch vụ tài trợ thương mại tăng gấp đôi so với cùng kỳ năm 2006.
- Từ bảng số liệu cho thấy trong mọi thời gian và đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay với mức lãi suất hấp dẫn là 12%/năm cho khoản tiền gửi có kỳ hạn thì có thể hiểu rằng nhu cầu gửi tiền hưởng mức lãi suất luôn là mục đích của khách hàng khi mang tiền tới ngân hàng. Từ đó, đặt ra với nhà quản lý ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất phù hợp khuyến khích lượng tiền nhàn rỗi ngày càng chảy vào ngân hàng ngày càng lớn hơn , để xây dựng một kế hoạch cho vay phù hợp sao cho cân đối với nguồn vốn.
Kế hoạch nguồn vốn của chi nhánh được xây dựng trên cơ sở kế hoạch huy động vốn của các đơn vị kinh doanh trực tiếp như các phòng giao dịch, phòng tín dụng, phòng thanh toán quốc tế và phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng tiếp thị tổng hợp và các phòng chức năng khác có liên quan khác.
Căn cứ vào kết quả của các năm trước về mức huy động vốn bình quân của năm 2005-2007( chú ý: số liệu năm 2005 đã được chia tách về nguồn vốn sau khi nâng cấp 3 chi nhánh cấp 2 thành chi nhánh cấp 1), ta có số liệu như sau:
-Tổng nguồn vốn bình quân huy động đạt: 577,575 tỷ đồng. - Tổng tiền gửi TCKT bình quân đạt: 243,67 tỷ đồng.
+ Theo kỳ hạn: - Có kỳ hạn: 47,964 tỷ đồng. - Không kỳ hạn: 195,706 tỷ đồng. + Theo loại tiền: - VNĐ: 227,941 tỷ đồng.
- USD: 15,729 tỷ đồng. - Tổng tiền gửi tiết kiệm bình quân đạt: 297,59 tỷ đồng. + Theo kỳ hạn: - Có kỳ hạn: 297,52 tỷ đồng. - Không kỳ hạn: 230 triệu đồng. + Theo loại tiền: - VNĐ: 197,46 tỷ đồng.
- USD: 100,13 tỷ đồng. - Phát hành công cụ nợ bình quân đạt: 16,32 tỷ đồng.
Căn cứ vào các chỉ số kết quả bình quân đạt như trên trong 3 năm sau khi tách 3 chi nhánh của NHCT tỉnh Hà Tây, và căn cứ vào chính sách phát triển của tỉnh Hà Tây trong giai đoạn tới năm 2008 và dài hạn, căn cứ vào mục tiêu tăng trưởng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây kết hợp với mục tiêu tăng trưởng toàn hệ thống.
Ngân hàng đã lập kế hoạch nguồn vốn theo năm và gửi về Hội sở chính trước khi bắt đầu năm kế hoạch với số liệu dự kiến bình quân cho năm 2008 như sau:
• Xây dựng quy mô và cơ cấu nguồn vốn:
- Tổng nguồn vốn huy động đạt: 772,541 tỷ đồng. - Vốn huy động từ doanh nghiệp: 160 tỷ đồng.
+ Theo kỳ hạn: - Có kỳ hạn: 5 tỷ đồng.
- Không kỳ hạn: 155 tỷ đồng. + Theo loại tiền: - USD qui: 10 tỷ đồng. - VNĐ: 150 tỷ đồng.
- Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm: 401,5 tỷ đồng. + Theo kỳ hạn: - Có kỳ hạn: 401,4tỷ đồng.
- Không kỳ hạn: 100 triệu đồng.
+ Theo loại tiền gửi: - VNĐ: 297 tỷ đồng. - USD: 104,5 tỷ đồng - Vốn huy động từ phát hành công cụ nợ: 8,5 tỷ đồng. + Theo loại tiền: - VNĐ: 5 tỷ đồng.
- USD: 3,5 tỷ đồng. - Các khoản vay TCTC khác: 60 tỷ đồng.
- Chênh lệch giữa tài sản nợ và tài sản có: 2,986 tỷ đồng. - Nhận vốn từ quỹ điều hoà: 139,555 tỷ đồng.
Để mở rộng huy động nguồn vốn trong giai đoạn tới ngân hàng có kế hoạch thuê 1/2 tầng 1- toà nhà văn phòng công ty Phú Mỹ tại khu công nghiệp Phú Nghĩa, km 25+100 Quốc lộ 6, xã Phú Nghĩa, huyện Chương Mỹ, tỉnh Hà Tây, làm điểm giao dịch, dự kiến thuê trong vòng 5 năm từ giai đoạn 1/05/2008- 1/5/2013. Nhằm mở rộng địa bàn hoạt động hơn nữa trong những giai đoạn tiếp theo của ngân hàng.
Quản lý khe hở lãi suất:
Ngân hàng khuyến khích các khoản vay trung và dài hạn bằng khung lãi suất cao hơn, nhưng quan trọng là đưa ra lãi suất phải hợp lý, phù hợp với biểu lãi suất cho vay và mức độ lạm phát trong cùng thời kỳ.
Bảng 5. Biểu lãi suất huy động vốn tính cho tới thời điểm (15/3/2008 ).
Chỉ tiêu Lãi suất tiền gửi VNĐ (%/năm)
Lãi suất tiền gửi USD (%/năm)
Tiền gửi không kỳ hạn 3.6 1.25 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
15 ngày 6.0 1.25
1 tháng 10.44 3.0
6 tháng 10.44 3.5
12 tháng 10.92 4.2
(nguồn: phòng giao dịch số 12)
“ Một trong số những nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ nhất tới lãi suất cho vay và đầu tư cũng như tới lãi suất huy động vốn của ngân hàng là chu kỳ hoạt động. Sự dao động mang tính chu kỳ của toàn bộ hoạt động kinh tế trong đó sản lượng và
thu nhập trong thời kỳ kinh tế phát triển và suy giảm trong khi nền kinh tế suy thoái. Mối quan hệ lãi suất và kinh tế phản ảnh qua lãi suất ngắn hạn.
Theo như nghiên cứu Keith Sill sự dao động chu kỳ lãi suất cho thấy, lãi suất ngắn hạn tỉ lệ thuận với sản lượng của nền kinh tế. Tuy nhiên, dài hạn tỉ lệ nghịch với sự vận động của nền kinh tế. Sill kết luận, tốc độ tăng thu nhập trong nền kinh tế và tỷ lệ lạm phát có tác động tới sự dao động cũng như biên độ dao động của lãi suất. Trên thực tế, lãi suất ngắn hạn chịu tác động mạnh hơn lên lãi suất dài hạn.”vii
Theo nghiên cứu trên đây, xây dựng lãi suất của ngân hàng điều chỉnh cho phù hợp với mức lãi suất hiện nay lên tới khoảng 15%, thì mức lãi suất cao nhất mà ngân hàng đang áp dụng cho tiền gửi 1 năm là 11% bằng khung lãi suất trần của NHNN yêu cầu đối với toàn hệ thống ngân hàng đang hoạt động trên toàn quốc. Nhưng do là đơn vị trực thuộc của NHCT VN do vậy, biểu lãi suất do NHCT VN ấn định trong toàn hệ thống, và việc sử dụng công cụ sẽ giảm mức độ linh hoạt trong quá trình hoạt động của hệ thống NHCT tỉnh Hà Tây.
Quản lý tính thanh khoản:
Như đã đề cập ở trên ngân hàng luôn đối đầu với yêu cầu về tính thanh khoản. Ngân hàng phải đáp ứng đủ nhu cầu về thanh khoản cho mọi khách hàng khi yêu cầu. Việc ngân hàng có đảm bảo tính thanh khoản có tốt hay không, nó đã đánh giá đến chất lượng uy tín của ngân hàng trong quá trình hoạt động.
Khả năng thanh toán phụ thuộc vào yếu tố: tỉ lệ dự trữ bắt buộc và quản lý kì hạn của ngân hàng:
“ Từ tháng 2/2008 tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên 1% đối với các loại tiền gửi so với quy định hiện nay, cụ thể:
- Đối với VND:
+ Không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng, tỉ lệ đó tăng từ 10% tới 11%. + Có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng trở lên thì mức dự trữ tăng từ 4% tới 5%.
vii Peter,S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
- Đối với USD:
+ Không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng, tỉ lệ đó cũng tăng từ 4% tới 5%. + Có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng trở lên thì mức dự trữ tăng từ 4% tới 5%.”viii
Trong quá trình quản lý nguồn vốn, ngân hàng luôn có sự cân đối giữa thời hạn của các khoản tiền gửi với kỳ hạn của các khoản vay, nhưng trên thực tế thì kỳ hạn các khoản vay thường có nhu cầu về kỳ hạn dài hơn.Do đó cần quản lý tốt trong vấn đề này, tránh dẫn tới khả năng thanh toán chậm khi nhu cầu của khách hàng yêu cầu.
Qua bảng vẽ cho thấy: Tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng gia tăng, theo đường xu hướng cho thấy rằng, dự đoán cho thấy nguồn tiền huy động có kỳ hạn tiếp tục gia tăng, nhưng điều đó lại không làm giảm khoản tiền gửi không kỳ hạn. Việc gia tăng nguồn tiền gửi có kỳ hạn giúp cho nhà quản lý xây dựng cơ cấu nguồn vốn ổn định hơn đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn.
Lý do: Để đạt kết quả trên là do ngân hàng có chính sách hợp lí trong việc xây dựng biểu phí lãi suất có kỳ hạn và không có kỳ hạn, công cụ lãi suất khuyến khích đối với các tiền gửi có kỳ hạn dài hơi.
Quản lý khe hở kỳ hạn:
Có mối quan hệ mật thiết giữa kỳ hạn nguồn vốn và kỳ hạn đi vay. Thông thường, thì các nhà quản lý ngân hàng dùng nguồn vốn có kỳ hạn ngắn cho vay ngắn hạn và nguồn vốn có kỳ hạn dài cho vay dài hạn.
- Hiện nay, ở ngân hàng chưa có công cụ để quản lý kỳ hạn, do đó việc quản lý kỳ hạn dựa theo nguyên tắc nguồn vốn huy động được và cho vay là tương đương nhau.
Theo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có thể thấy rằng nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ lớn hơn 65% tổng nguồn vốn và doanh số cho vay ngắn hạn cũng chiếm tỷ lệ cao vào khoản 72% trong tổng doanh số cho vay.Từ đó có thể thấy rằng mất sự cân đối giữa nguồn vốn và cho vay trong ngắn hạn.
Bảng 6. Bảng doanh số cho vay:
( Nguồn: phòng tiếp thị tổng hợp ).
Cho vay đối với khoản vay trung và dài hạn có giảm sút, cho tới năm 2007 thì tỷ trọng cho vay giảm từ 40,35% xuống chỉ còn 27,34%.
Trong giai đoạn tới, các dự án xây dựng khu trung cư, khu du lịch sinh thái và các dự án phát triển lâu dài trên địa bàn tỉnh, ngân hàng cần phải cân đối lại cơ cấu nguồn vốn huy động, để đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn, để gia tăng lợi nhuận. Đồng thời, cần phải đảm bảo khả năng thanh khoản cho khoản vay ngắn hạn tránh xuất hiện rủi ro thanh khoản.
Quản lý danh mục đầu tư: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Do là đơn vị trực thuộc nên ngân hàng chưa có hoạt động quản lý theo danh mục đầu tư. Thu nhập của ngân hàng chủ yếu là thu từ chênh lệch cho vay và thu dịch vụ, hoạt động của ngân hàng chưa được đa dạng, chưa đầu tư vào nhiều lĩnh vực.
SV: Nguyễn Thị Thanh Tâm Lớp KT&QLC
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Giá trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 1.086.450 100 477.833 100 630.000 100 Ngắn hạn 944.618 87,95 285.037 59,65 457.744 72,66 Trung và dài hạn 141.832 13,05 192.796 40,35 172.256 27,34
Lý do: chưa triển khai được quản lý theo danh mục đầu tư nên những tiện ích của công cụ này chưa được phát huy. Tỷ trong danh mục tiền đầu tư vào lĩnh vực như: chứng khoán và bất động sản chưa cao, vì chưa có kinh nghiệm nhiều trong lĩnh vực này bên cạnh đó trong giai đoạn từ đầu năm 2008 thị trường vốn suy giảm, thị trường nhà đất thì sôi động vào đầu năm, nhưng cho tới giai đoạn hiện nay thì suy giảm về giá đất, hai thị trường này đòi hỏi mức độ chấp nhận rủi ro cao của nhà đầu tư.
B.2. Thực hiện công tác huy động và điều hành vốn:
- Căn cứ vào kế hoạch mà chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây đã gửi lên, Hội sở chính cũng căn cứ vào bản kế hoạch được xây dựng này, và chỉ tiêu của chính Hội sở đặt ra trong năm 2008 sau khi đã có sự phân bổ giữa các vùng miền, các tỉnh và cũng gửi trở lại cho ngân hàng bản kế hoạch cho chính chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây những con số cần đạt được trong năm 2008.
∗ Kế hoạch Hội sở chính giao cho ngân hàng:
- Nguồn huy động: 930 tỷ đồng. +VNĐ: 780 tỷ đồng. + Ngoại tệ: 150 tỷ đồng.
- Dư nợ vay cho nền kinh tế: 700 tỷ đồng. + VNĐ: 629 tỷ đồng.
+ USD: 71 tỷ đồng.
- Cơ cấu dư nợ ( %/ tổng dư nợ ):
+ Cho vay không có đảm bảo ( tối đa): 26,1% + Cho vay doanh nghiệp nhà nước ( tối đa ): 32%.
Ngoài ra, NHCT VN xây dựng chương trình khuyến mãi trong toàn hệ thống: kỳ phiếu dự thưởng phát hành từ ngày 3/4- 20/4 năm 2008 “ Gửi kỳ phiếu trúng Mescecdes và Camry, khách hàng gửi kỳ phiếu ngoài việc hưởng lãi suất cao còn tham gia dự thưởng với mức tiền gửi 10 triệu đồng hoặc 700 USD nhận được một con số dự thưởng.
Căn cứ vào chính sách lãi suất từng thời kỳ cụ thể của NHTW đưa ra, về mức lãi suất trần sàn, từ đó ngân hàng cũng có điều chỉnh sao cho phù hợp với nền kinh tế khác nhau từng thời kỳ đó.
Giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng phòng ban yêu cầu mức huy động nguồn vốn cho từng phòng, trong giai đoạn hiện nay chủ trương hướng tới khách hàng là các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế xã hội, và hoạt động tài trợ thương mại, vì đây là đối tượng khách hàng tiềm năng số vốn họ gửi vào có giá trị lớn.
Triển khai thực hiện huy động vốn theo kế hoạch, sau mỗi quý, mỗi tháng thực hiện ngân hàng đều gửi phòng nguồn vốn Hội sở chính để tổng hợp cân đối chung cho toàn hệ thống.
- Xét nền kinh tế hiện nay kết quả thu được từ đầu cho tới cuối quý I/2008 cho thấy để hoàn thiện tổng nguồn vốn mà do Hội sở chính giao cho đối với ngân hàng cần phải tích cực mở rộng sản phẩm tiện ích nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi.
Nhưng riêng đối với chỉ tiêu về cho vay không có đảm bảo không đạt tỷ lệ đã giao, cho tới giai đoạn hiện nay thì tỷ lệ ước tính chiếm tới: 39,6% so với kế hoạch được giao là 26,1%.
Nguyên nhân: từ đầu năm 2008 cho tới cuối quý I/2008 là giai đoạn thị trường bất động sản rất nóng, bên cạnh đó là sự sáp nhập Hà Tây vào Hà Nội đồng thời càng khiến cho giá đất gia tăng tới con số đáng kể, các nhà đầu tư có tổ chức và các nhà đầu cơ có nhu cầu về vốn lớn nhưng tài sản họ sử dụng để đảm bảo số nguồn tiền đi vay không đủ, dẫn tới tỷ số này tăng đáng kể chỉ mới đầu năm 2008.
Căn cứ vào tình hình thị trường biến động liên tục, ngân hàng đề nghị Hội sở chính điều chỉnh chỉ tiêu về mức dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo đạt ở con số cao hơn nữa với chỉ tiêu đưa ra ban đầu là 26,1%.