II. Thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoạ
3.1. Đối tợng sử dụng thẻ còn hạn chế
Sự hạn chế về đối tợng sử dụng thẻ tín dụng do VCB phát hành là một trong những khó khăn lớn nhất gây ảnh hởng đến số lợng thẻ tín dụng. Đối t- ợng sử dụng thẻ chủ yếu của NHNT là khách hàng đi du học, đi công tác ở n-
ớc ngoài và số ít quan chức cấp cao của Nhà nớc. Nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong đối tợng sử dụng thẻ là do:
Thu nhập của dân c Việt Nam còn qua thấp. Bộ phận có thu nhập khá còn quá ít và phân tán.
Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của ngời Việt Nam. Thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c chiếm tỷ lệ nhỏ.
Trình độ dân trí ở Việt Nam cha cao. Ngời dân không quen tiếp cận với những hình thức thanh toán qua ngân hàng. Thanh toán bằng thẻ là một hình thức mới và hiện đại, thêm vào đó hoạt động Maketing sản phẩm thẻ của NHNT còn cha rộng rãi nên ngời dân cha hình dung đợc thẻ tín dụng là thế nào, do đó họ cha thể tin tởng vào dịch vụ này để họ có thể sử dụng.
Tài khoản cá nhân tại ngân hàng vẫn còn ít. Nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế tiền mặt, do đó nhu cầu mở tài khoản tại ngân hàng của dân c là cha cấp bách và cần thiết nên việc mở tài khoản tại ngân hàng ít là điều dễ hiểu.
Điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của NHNT là rất ngặt nghèo, hầu nh các cá nhân muốn sử dụng thẻ đều phải có thế chấp hoặc ký quỹ với một tỷ lệ nào đó tuỳ thuộc vào từng đối tợng khách hàng (hiện nay quy định là bằng 125% hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng).
Lãi suất của các khoản nợ cha thanh toán của khách hàng cao (bằng lãi suất cho vay ngắn hạn). Do vậy hầu hết các chủ thẻ đều thanh toán toàn bộ số d nợ phát sinh trong kỳ, họ không muốn kéo dài thời gian trả nợ để chịu lãi.
Hạn mức tín dụng tối thiểu của thẻ là10 triệu đồng là cao so với mức thu nhập của ngời dân Việt Nam.
Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng của NHNT để rút tiền mặt chịu phí rút tiền mặt cao (3% số tiền rút cộng thêm 4%- tối thiểu là 50.000 VND- khi ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toán số tiền trong kỳ), nhất là trong điều kiện ngân hàng đang cần khuyến khích sử dụng thẻ.
Mạng lới và loại hình các đơn vị chấp nhận thẻ của NHNT vẫn còn ít và hạn chế, chỉ tập trng ở các đơn vị nh nhà hàng, khách sạn, trung tâm du lịch, đại lý bán vé máy bay... mà ở những nơi này khách hàng Việt Nam không chi tiêu thờng xuyên. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt ở mọi lúc, mọi nơi cha đợc chứng minh.
3.1 Môi trờng thanh toán thẻ nhỏ
Môi trờng thanh toán thẻ đợc xem nh là yếu tố có ảnh hởng lớn doanh thu thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT, ảnh hởng đến việc thu hút nhiều đối tợng sử dụng thẻ. Cho đến nay, môi trờng thanh toán thẻ nhỏ là một hạnh chế trong việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT. Tồn tại này do các nguyên nhân sau:
Thói quen a thích thu tiền mặt của các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ. Mặc dù là ĐVCNT nhng nhiều đơn vị không sẵn sàng chấp nhận thanh toán thẻ. Thẻ là phơng tiện thanh toán cuối cùng khi khách hàng không có tiền mặt.
Trình độ hiểu biết của các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịc vụ về thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế còn nhiều hạn chế, trong khi đó Marketing về thẻ thanh toán của NHNT lại cha có hiệu quả nhiều.
Trang thiết bị thanh toán bằng thẻ mà NHNT cung cấp cho các ĐVCNT còn thiếu, dẫn đến tình trạng các ĐVCNT đã chuyển sang làm điểm tiếp nhận thẻ cho các ngân hàng khác.
Việc phối hợp xây dựng quy trình về quản trị hệ thống vẫn còn yếu. Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng hiện nay chủ yếu là ngời nớc ngoài chứ không phải là ngời dân Việt Nam do đó cũng là một hạn chế của các ĐVCNT.
Cấp phép là việc nhằm đảm bảo an toàn cho NHNT nhng các ĐVCNT lại phải chịu những khoản phí khi phải xin cấp phép.
3.2 Công nghệ cha đáp ứng đợc yêu cầu
Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đòi hỏi những trang thiết bị kỹ thuật cao và hiện đại cùng với một đội ngũ cán bộ công nhân viên có đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế. Song cho đến nay, công nghệ phục vụ cho nghiệp vụ thẻ của NHNT lại cha đáp ứng đợc yêu cầu về phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, tồn tại này là do các nguyên nhân sau:
Hệ thống phần mềm quản lý thanh toán giữa trung tâm thẻ và các chi nhánh, ngân hàng đại lý thanh toán của NHNT vẫn cha đợc hoàn chỉnh, còn thiếu các yếu tố cần thiết trong thanh toán.
Phần cứng hệ thống quản lý phát hành và thanh toán thẻ cha đảm bảo đủ công suất cho nghiệp vụ thẻ hoạt động hiệu quả và ổn định.
Hệ thống máy ATM (máy rút tiền tự động) còn qua ít (70 cái). Do đó chủ thẻ ít có cơ hội rút tiền mặt tại các máy ATM, mà chủ yếu là chủ thẻ phải đến các quầy rút tiền mặt trong hệ thống thanh toán của NHNT. Điều này gây tâm lý khó chịu cho khách hàng do không thuận tiện, nhanh chóng.
Ngân hàng cha có đội ngũ nhân viên kỹ thuật chuyên nghiệp, những ng- ời có khả năng đảm bảo cho hệ thống thiết bị phục vụ nghiệp vụ thẻ đợc vận hành liên tục. Hầu hết những máy hỏng hóc về kỹ thuật đều phải mời nhà cung
cấp máy giúp đỡ để khắc phục. Điều đó dẫn đến việc bảo trì, sửa chữa máy móc tốn kém và triển khai chậm.
NHNT cha có máy dự phòng thay thế cho những máy hỏng, do vậy khi xảy ra sự cố đã làm gián đoạn việc phát hành và thanh toán thẻ dẫn đến tâm lý chán nản cho khách hàng sử dụng thẻ.
Chi phí đầu t công nghệ cao nhng cha mang lại đợc nhiều hiệu quả.
3.3 Rủi ro phát sinh trong phát hành và thanh toán thẻ
Việc phòng chống rủi ro đợc NHNT thực hiện tơng đối tốt. Tuy nhiên trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ vẫn không thể tránh khỏi những rủi ro. Nh đã phân tích ở trên, trong nghiệp vụ phát hành ngân hàng đã chịu tổn thất là 5000 USD còn trong thanh toán là 100.000 USD mà cha có biện pháp khắc phục. Nguyên nhân chính của tồn tại chính là:
Trung tâm thẻ cha có những thông tin kịp thời về rủi ro, thẻ cấm lu hành để cung cấp cho các ĐVCNT, chi nhánh NHNT trong thời gian này đơn vị đã tiếp nhận thẻ.
ĐVCNT của NHNT có hành vi gian dối hoặc ngại xin cấp phép. ĐVCNT chia giá trị một giao dịch thẻ làm nhiều hoá đơn thanh toán có giá trị nhỏ để tránh xin cấp phép từ trung tâm thẻ của NHNT.
Thẻ thanh toán là một hình thức ứng dụng công nghệ cao nên việc bọn tội phạm sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lu hành của NHNT đã nằm ngoài khả năng phòng chống của NHNT. Đây là loại rủi ro đặc biệt và khó quản lý nhất hiện nay của NHNT.
Nh vậy, kết thúc chơng 2 chúng ta đã biết đợc hoạt động phát hành và thanh toán thẻ quốc tế tại NHNT trong thời gian từ 1991- 2002, hoạt động này vẫn cha thực sự phát triển so với thế mạnh thanh toán quốc tế của NHNT. Tuy nhiên, vấn đề chính của chơng 2 là em đã rút ra đợc một số vớng mắc đã làm cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT cha phát triển trong thời gian qua. Những vớng mắc này là mục tiêu giải quyết ở chơng ba
C h ơ n g i i i
một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ
tại ngân hàng ngoại thơng việt nam
I. định hớng phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại nhnt việt nam thanh toán thẻ tại nhnt việt nam
1.1 Định hớng phát triển thẻ thanh toán trong hệ thống NHVN
Trớc một tình hình thực tế là tình hình sử dụng quá nhiều tiền mặt trong nền kinh tế không có dâú hiệu giảm đi mà còn có xu hớng tăng lên gây nhiều khó khăn cho nền kinh tế và các cơ quan quản lý nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc cùng hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đang có hoạt động cụ thể nhằm đẩy mạnh phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ở Việt Nam.
Định hớng phát triển nghiệp vụ thẻ ở nớc ta trong thời gian tới phải mang tính tập trung, đồng bộ, đều khắp, vừa kết hợp tận dụng mọi nguồn lực của các ngân hàng, nhất là các ngân hàng có mạng lới rộng khắp. Khuyến khích các ngân hàng tham gia vào hoạt động thẻ, kể cả các chi nhánh ngân hàng tại các tỉnh. Các ngân hàng phối kết hợp với nhau trong việc xây dựng một hệ thống máy móc kỹ thuật nhằm làm cho quá trình thanh toán đợc thuận lợi, nhanh chóng, tránh tình trạng việc ai nấy làm nh hiện nay. Ngân hàng Nhà nớc sẽ xúc tiến để chuẩn bị cho ra đời một trung tâm thanh toán trong tơng lai nhằm quản lý và tạo điều kiện thanh toán nhanh chóng cho các ngân hàng.
Trong giai đoạn tới hứa hẹn có nhiều ngân hàng tham gia vào thanh toán thẻ và nh vậy thị trờng thẻ sẽ trở nên sôi động hơn. Cho đến nay, ngoài các ngân hàng đi trớc trong hoạt động này nh NHNT VN, ngân hàng cổ phần á châu... đã và đang có nhiều ngân hàng khác nhập cuộc với nhiều mức độ khác nhau. Ngoài ra còn nhiều ngân hàng khác đang trong quá trình chuẩn bị và học tập kinh nghiệm. Ngân hàng nhà nớc sẽ tạo điều kiện tốt nhất cho các ngân hàng này tham gia hoạt động thẻ một cách nhanh chóng, đồng thời là chiếc cầu nối liên kết các ngân hàng để cùng giúp nhau phát triển nghiệp vụ thanh toán này. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nớc sẽ triển khai hàng loạt máy ATM dành cho thẻ quốc tế và nội địa. Trong những năm tới, thẻ là thị trờng rộng lớn bỏ ngỏ cho các ngân hàng, các tổ chức tài chính trong và ngoài nớc.
Trong tháng 9 năm 1998, một hội thảo với chuyên đề “mở rộng phạm vi sử dụng và phát hành thẻ ở ngân hàng Việt Nam” đã đợc tổ chức tại Việt Nam. Tại hội thảo, nhiều chuyên gia ngân hàng đã tham dự và đã mở rộng ra một triển vọng to lớn cho việc phát triển thẻ ở Việt Nam. Do đó, trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc sẽ có kế hoạch tổ chức một cuộc hội thảo chuyên đề nh trên nhằm chuẩn bị tiền đề, điều kiện cho sự ra đời của một trung tâm thanh toán bù trừ thẻ , séc và có thể là hối phiếu thơng mại.
1.2 Định hớng phát triển của NHNT trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ thanh toán thẻ
Phát hành và thanh toán thẻ cha phải là một nghiệp vụ lớn tại NHNT VN. Nếu đem so sánh lợi nhuận thu đợc từ hoạt động này với thu nhập của toàn ngân hàng, ta có thể thấy rõ điều này. Tuy nhiên trong chiến lợc phát triển của ngân hàng, ban lãnh đạo ngân hàng vẫn coi trọng công tác này. Trong những năm trớc mắt, phát hành và thanh toán thẻ vẫn tiếp tục đợc đẩy
mạnh ở NHNT. Đặc biệt ngân hàng sẽ dành phần lớn số phí thu đợc từ hoạt động này để tái đầu t và các mặt của công tác phát hành và thanh toán thẻ.
* Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
Tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, từng bớc đa công tác này trở thành hoạt động chính trong hoạt động thẻ tại ngân hàng.
Phối hợp phòng thẻ với các phòng ban khác nh phòng tín dụng, phòng hối đoái nhằm tạo nên sự nhịp nhàng trong phát hành thẻ, đa nghiệp vụ phát hành thẻ thực sự trở thành một hình thức cho vay mới của ngân hàng.
Xúc tiến các chơng trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi lớn nhằm giới thiệu sản phẩm mới của ngân hàng.
Xem xét, nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với các tổ chức tín dụng nh các cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức xã hội khác. Nghiên cứu nhằm đa dạng hoá các sản phẩm thẻ tín dụng phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khác nhau của khách hàng.
Tiếp tục nghiên cứu để cho ra đời các sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu chi tiêu đang tăng lên của các công ty, tổ chức nh thẻ mua sắm, thẻ công ty. Trong đó có thể nghiên cứu tiếp tục khai thác việc phát hành và ứng dụng, kết hợp công nghệ thẻ chíp và thẻ từ để tạo ra loại thẻ mang nhiều chức năng khác nhau trên cùng một tấm thẻ.
Căn cứ vào tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ nội địa VCB Card, thẻ rút tiền tự động ATM, NHNT tạm thời không nhân rộng loại thẻ này nhằm tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện, củng cố mạng lới thanh toán thẻ nội địa để cho ra đời một loại thẻ hoàn thiện nhất trong tơng lai.
Đảm bảo hoạt động ổn định của phần mềm quản lý và xử lý cấp phép, thanh toán cũng nh tăng cờng phối kết hợp chặt chẽ với bu điện.
Tiếp tục tăng cờng công tác Marketing để duy trì và phát triển các ĐVCNT; mở rộng mạng lới ĐVCNT đến các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ mới, tiếp tục duy trì chính sách khách hàng nh hiện nay đối với các ĐVCNT.
Nghiên cứu kết hợp thanh toán thẻ với các nghiệp vụ khác của ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp các sản phẩm ngân hàng một cách đồng bộ và có sức cạnh tranh nhất.
Tiếp tục đầu t cho việc tự đọng hoá tại các ĐVCNT, nâng cao chất lợng dịch vụ thanh toán thẻ.
Tăng cờng sự hợp tác với các ngân hàng cha thanh toán thẻ để mở rộng mạng lới ngân hàng đại lý và mở rộng mạng lới ĐVCNT của NHNT trên toàn quốc.
* Về tổ chức con ngời
Tuyển thêm một số nhân viên mới từ bên ngoài kết hợp với việc chuyển số nhân viên ở bộ phận khác sang để đáp ứng đầy đủ nhu cầu đặt ra.
Các nhân viên cũ và mới tiếp tục tập huấn trong nớc và nớc ngoài. Các chơng trình đào tạo sẽ đợc cải tiến cho phù hợp với sự thay đối nhanh chóng của công nghệ thẻ trên thế giới.
Gây dựng tình đoàn kết trong các nhân viên để học hỏi lẫn nhau và giúp nhau hoàn thành công việc chung.
* Về công nghệ và kỹ thuật
Đầu t thêm một số máy móc hiện đại kết hợp với nâng cấp và hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc hiện có; dần dần đồng bộ hoá hệ thống máy móc
kỹ thuật dùng trong lĩnh vực thẻ; định kỳ mời chuyên gia nớc ngoài sang bảo dỡng các thiết bị phục vụ phát hành và thanh toán thẻ.
ii. một số giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại nhnt vn
2.1. Giải pháp cho việc phát hành thẻ tại Vietcombank
2.1.1 Thực hiện chiến lợc Marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ
Đối với các nớc phát triển thì thẻ là phơng tiện thanh toán tiện ích và thiết yếu, nhng đối với Việt Nam, tuy thẻ ra đời đợc hơn 10 năm nhng nó vẫn còn là một phơng tiện thanh toán mới mẻ. Đại đa số dân chúng quan niệm rằng thẻ là thẻ là một phơng tiện thanh toán của ngời nớc ngoài và của những ngời giàu có, không phù hợp với những ngời dân bình thờng có mức thu nhập bình thờng và thấp. Quan niệm này xuất phát từ chỗ mọi ngời cha đợc hiểu và biết đến những tiện ích thực sự của thẻ, họ coi việc sử dụng thẻ là phức tạp, không đảm bảo chắc chắn, đôi khi họ không hình dung đợc nếu phát hành một tấm thẻ thì phải làm những gì, và sử dụng nó nh thế nào- chắc là “rích rắc”