Kỳ phiếu, trỏi phiếu ngõn hàng: Là những cụng cụ nợ để ngõn hàng huy động những khoản vốn trung - dài hạn. Ký phiếu ghi danh là được coi như một loại hợp đồng giữa khỏch hàng và ngõn hàng khi chấp nhận mua kỳ phiếu ghi danh. Trờn tấm phiếu ghi danh cú ghi tờn khỏch hàng mua, phần trăm lói suất được hưởng và kỳ hạn gửi. Trong năm 2008 Ngõn hàng TMCP Sài gũn thương tớn chi nhỏnh Thanh trỡ đó phỏt hành hai đợt kỳ phiếu bằng 3 loại tiền Việt nam đồng, Đụla Mỹ và Euro. Kết quả của 2 đợt phỏt hành kỳ phiếu khụng cao vỡ tõm lý người dõn khụng muốn mua kỳ phiếu vỡ nú ràng buộc bởi cam kết giữa khỏch hàng và ngõn hàng là khụng được rỳt trước hạn.
2.4. Đỏnh giỏ hiệu quả huy động vốn của chi nhỏnh Thanh Trỡ
Trong thời gian qua, chi nhỏnh Thanh Trỡ đó khắc phục được tỡnh trạng thiếu nguồn vốn bằng ngoại tệ để phục vụ cỏc hoạt động kinh doanh của mỡnh. Doanh số huy động vốn bằng VND và ngoại tệ đều tăng.
Doanh số huy động vốn ngắn hạn và trung-dài hạn đều tăng trưởng. Cụ thể: Nguồn vốn huy động ngắn hạn năm 2007 là: khoảng 34 tỉ đồng, 6 thỏng đầu năm 2008 tăng lờn khoảng 180 tỉ đồng.
Nguồn vốn huy động trung-dài hạn năm 2007 là 80 tỉ đồng, 6 thỏng đầu năm năm 2008 là 120 tỉ đồng.
Đỏnh giỏ con số trờn ta cú thể thấy rằng nguồn vốn của chi nhỏnh tăng mạnh mẽ nhất là vốn ngắn hạn. Điều này cú thể dễ hiểu do lói suất của cỏc ngõn h àng đều tăng vào giai đoạn n ăm 2008 cho nờn dõn cư tập trung tất cả cỏc nguồn vốn nhàn rỗi của mỡnh đi gửi tiết kiệm đa số là kỳ hạn ngắn để chờ lói suất tăng cao hơn nữa rồi rỳt tiền ra gửi lại để hưởng lói cao hơn. Hơn nữa trong con s ố huy động ngắn hạn này, đa số số tiền của dõn chỳng dành để đầu tư và dựng vào việc khỏc song do lói suất tiết kiệm tăng cao nờn họ tranh thủ đi gửi để hưởng lợi.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP SÀI GềN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THANH TRè
GIAI ĐOẠN KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2008.
3.1. Thực trạng huy động vốn ở cỏc NHTM Việt Nam giai đoạn đầu năm 2008 và chiến lược huy động vốn của NHTM CP Sài Gũn thương tớn
3.1.1. Thực trạng huy động vốn ở cỏc NHTM Việt Nam giai đoạn đầu năm 2008
Năm 2008 là năm nền kinh tế Việt Nam và thế giới cú những sự biến động mạnh mẽ. Cỏc ngõn hàng gặp nhiều khú khăn trong việc huy kinh doanh, thu hỳt được tiền gửi nhưng lại thắt chặt tớn dụng khụng cho vay vỡ phải phối hợp với Nhà nước để chống lạm phỏt. Nhiều ngõn hàng tuy chưa cú bỏo cỏo kết quả kinh doanh cụ thể nhưng theo nhận định là cú thể phải bự lỗ để duy trỡ hoạt động kinh doanh. Theo kết bỏo cỏo kết quả kinh doanh Quý I năm 2008 NHTM CP Sài gũn thương tớn cú con số lói đứng thứ 2 trong số cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần cụ thể là 87 tỉ đồng chỉ đứng sau NHTM CP Á Chõu. Cú được kết quả đú là cả một cố gắng rất lớn của ban Tổng Giỏm Đốc trong sự chỉ đạo định hướng phỏt triển và hoạch địch kế hoạch kinh doanh thớch ứng với từng giai đoạn, của đội ngũ nhõn viờn làm việc nhiệt tỡnh hăng say. NHTMCP Sài Gũn thương tớn được đỏnh giỏ là một trong 5 ngõn hàng thương mại cú khả năng thanh khoản tốt nhất trong thời kỳ qua.
3.1.2. Chiến lược huy động vốn của NHTMCP Sài gũn thương tớn
Theo nhận tỡnh hỡnh kinh tế gặp cú khăn đến hết năm 2008 và sang năm 2009 cho nờn định hướng của Ngõn hàng TMCP Sài Gũn thương tớn là từng bước khắc phục khú khăn, ỏp dụng những chiến lược nhanh chúng tức thời để thớch nghi với tỡnh hỡnh kinh tế chung. Khụng ngừng nõng cao bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhõn viờn và thường xuyờn cho ra đời cỏc sản phẩm mới của ngõn hàng trong hoạt động huy động vốn. Đú là liờn tiếp cú cỏc đợt gửi tiền tiết kiệm để trỳng cỏc giải thưởng cú giỏ trị: Từ đầu năm 2008 đến nay cú 3 chương trỡnh khuyến mại đó và đang thực hiện tại ngõn hàng đú là chương trỡnh: “Gửi
tiển nhận lộc đầu xuõn”, “ Sacombank cơn lốc quà tặng”, “Mừng lễ lớn, trỳng thưởng lớn”. Bờn cạnh đú ngõn hàng cũn liờn kết với một số doanh nghiệp bảo hiểm lớn như cụng ty TNHH Prộvoir Việt nam để ra mắt sản phẩm tiết kiệm “Bảo An Phỏt lộc” cú nghĩa là vừa gửi tiết kiệm tại Sacombank đồng thời mua bảo hiểm của cụng ty Prộvoir Việt nam. Và sắp tới đõy là sản phẩm tiết kiệm tớch luỹ, tiết kiệm sinh viờn sẽ được đưa vào thực hiện.
3.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Sài Gũn thương tớn chi nhỏnh Thanh trỡ.
Mỗi một thời kỳ, mỗi giai đoạn cỏc ngõn hàng cú những chiến lược kinh doanh khỏc nhau. Ở NHTM CP Sài Gũn thương tớn cỏc chiến lược đưa ra cho đến thời điểm hiện nay là rất phự hợp song chủ yếu vẫn là để đối chọi với tỡnh hỡnh thực tế Việt nam giai đoạn khủng hoảng hiện nay. Về lõu về dài kinh nền kinh tế đi vào ổn định ngõn hàng vẫn phải cú những chiến lược lõu dài để huy động vốn nhất là nguồn vốn trung dài hạn. Sau đõy là một số giải phỏp của cỏ nhõn tụi đưa ra để tham khảo.
3.2.1. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động và đối tượng khỏch hàng
Để khụng ngừng mở rộng qui mụ, nõng cao hiệu quả kinh doanh, nõng cao uy tớn trờn thị trường, NHTMCP SGTT CN Thanh Trỡ cần đa dạng cỏc nguồn vốn ; bờn cạnh nguồn vốn huy động cần sử dụng, quay vũng tốt cỏc nguồn vốn uỷ thỏc đầu tư cú lói suõt thấp. Hiện nay chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hoỏ khỏch hàng gửi tiền và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền,cỏc nguồn vốn trong thanh toỏn.
Đa dạng hoỏ đối tượng khỏch hàng gửi tiền.
Cho đến nay việc da dạng hoỏ khỏch hàng gửi tiền tại Ngõn hàng TMCP Sài gũn thương tớn chi nhỏnh Thanh Trỡ thực hiện khỏ tố trờn diện rộng: Hiện tại trờn địa bàn cú hai ngõn hàng thương mại nhà nước đa số người dõn vẫn chưa quen với việc đi gửi tiền tại cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần. Để khai thỏc tốt hơn tiền gửi cỏc tầng lớp dõn cư, NH TMCP Sài Gũn thương tớn chi nhỏnh
Thanh Trỡ cần làm tốt việc tuyờn truyền, vận động bằng cỏc phương phỏp tiếp xỳc trực tiếp hoặc thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng hay mở hội nghị khỏch hàng và chăm súc khỏch hàng thường xuyờn hơn như cỏc dịp lễ tết, sinh nhật cú quà tặng. Cần phõn loại theo nhúm đối tượng để cú cỏch thức thu hỳt nguồn vốn phự hợp xuất phỏt từ sự khỏc nhau trong thúi quen sử dụng tiền. Vớ dụ nhúm khỏch hàng thường xuyờn cú nhu cầu gửi tiết kiệm thời hạn ngắn vớ dụ như kỳ hạn tuần hay một hoặc hai thỏng, nhúm khỏch hàng cú số lượng tiền lớn cú nhu cầu thương lượng lói suất,... Phõn loại được nhúm khỏch hàng này, ngõn hàng sẽ cú những chiến lược huy động vốn của họ và sử dụng nguồn vốn này một cỏch phự hợp.
Thụng qua đa dạng hoỏ cỏc đối tượng khỏch hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời cú thể nắm bắt được thờm cỏc nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khỏch hàng mà cú thể trước đú họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức thanh toỏn
- Đối với những hộ kinh doanh cú ớt tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi cụng việc kinh doanh đũi hỏi họ thường xuyờn bận rộn họ sẽ quan tõm đến sự tiện lợi trong cỏc dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ Ngõn hàng cú dễ dàng hay khụng hơn là lói suất, NHTMCP SGTT CN Thanh Trỡ nờn bố trớ tổ nhúm cụng tỏc để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bỏn hàng của họ ngay khi nhận được thụng tin. Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phớ ở mức độ nhất định nhưng đổi lại NH TM CP SGTT sẽ thu hỳt được lượng vốn rẻ do đõy là tiền gửi giao dịch . Cựng với thời gian, khi cụng việc thu chi tại chỗ trở nờn phổ biến ,số lượng khỏch hàng tăng lờn thỡ số dư tiền gửi khụng kỳ hạn sẽ tăng lờn nhanh chúng và với chi phớ bỡnh quõn ngày càng giảm dần, đõy là kết quả cú thể dự đoỏn được đồng thời giỳp NHTMCP SGTT CN Thanh Trỡ tiếp cận với dịch vụ Ngõn hàng tại nhà.
- Đối với những người cú thu nhập cao thường quan tõm đến lói suất, độ an toàn, tớnh bảo mật , gửi kỳ hạn dài; NHTMCP SGTT CN Thanh Trỡ nờn chủ động cung cấp thụng tin về cỏc phương tiện bảo quản và lói suất cỏc hỡnh thức
huy động tại để khỏch hàng lựa chọn .(Trong thực tế những người cú thu nhập cao do dự khi trực tiếp tỡm hiểu về cỏc yếu tố: lói suất, độ an toàn, tớnh bảo mật, kỳ hạn... xuất phỏt từ những lý do tế nhị).
- Đối với những khỏch hàng cú thu nhập đều đặn và gửi tiền tớch luỹ dần cho một cụng việc tại thời điểm xỏc định trong tương lai Ngõn hàng nờn hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại cỏc thời điểm thớch hợp đem lại lợi ớch cao nhất cho khỏch hàng. Việc làm này cũn thể hiện được sự tận tỡnh đối với người gửi và là một trong những cỏch thức hấp dẫn khỏch hàng quan trọng vỡ đại bộ phận cỏn bộ, cụng chức là những người cú nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời khụng lớn.
Thụng qua đa dạng hoỏ cỏc đối tượng khỏch hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời cú thể nắm bắt được thờm cỏc nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khỏch hàng mà cú thể trước đú họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
3.2.2. Đa dạng hoỏ sản phẩm huy động vốn
Huy động vốn trong giai đoạn kinh tế Việt Nam hiện nay hết sức sụi động cú thể núi giữa cỏc ngõn hàng như một cuộc chạy đua lói suất để thu hỳt lượng tiền vào. Để làm được điều này nhiều ngõn hàng đó đưa ra được những sản phẩm để thớch nghi với thực tế vớ dụ như sản phẩm tiết kiệm 3G của Ngõn hàng Habubank, tiết kiệm Bội Thu của Techcombank và Sacombank. Ở Ngõn hàng TMCP Sài Gũn Thương Tớn ngoài hỡnh thức tiết kiệm bội thu cũn cú sản phẩm tiết kiệm linh hoạt nghĩa là khỏch hàng đăng ký gửi một kỳ hạn nhất định nhưng khi cú việc cần lấy vốn ra số tiền lói họ được hưởng sẽ tớnh trờn số ngày thực gửi với một cơ chế lói suất hấp dẫn. Hơn nữa sản phẩm tiền gửi 5 trong 1 cũn mang lại cho khỏch hàng nhiều tiện lợi khi khỏch hàng vừa cú tiền gửi thanh toỏn vừa cú tiền gửi tiết kiệm tại ngõn hàng, tuỳ vào số tiền gửi tiết kiệm khỏch hàng cú thể được hưởng những dịch vụ ưu đói khỏc vớ dụ như khi khỏch hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền sẽ được miễn khoản phớ chuyển tiền hay nếu khỏch hàng cú mở thẻ ATM tại ngõn hàng thỡ sẽ được miễn phớ thường niờn của thẻ,...
Vỡ vậy trong mỗi một giai đoạn kinh tế khỏc nhau ngõn hàng cần đưa ra cỏc sản phẩm huy động vốn cho phự hợp với tỡnh hỡnh và cú đủ sức cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc. Điều này vừa làm gia tăng cỏc sản phẩm của ngõn hàng vừa thu hỳt được lượng tiền vào đồng thời uy tớn của ngõn hàng càng được tăng cao.
3.2.3. Sử dụng chế độ lói suất linh hoạt như một cụng cụ để mở rộng quy mụ và cơ cấu huy động vốn
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ớt nhạy cảm với lói suất, cỏc nguồn vốn cú kỳ hạn đều cú những phản ứng nhanh nhạy với lói suất. Với biểu lói suất thay đổi từng thời kỳ chỳng ta cú thể vận dụng mức lói suất tối đa cho loại tiền gửi cú kỳ hạn mà chỳng ta cần tăng tỷ trọng, khi đú tiền gửi kỳ hạn khỏc khụng nhất thiết ỏp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyờn tắc: Kỳ hạn dài hơn cú lói suất cao hơn. Thụng qua việc ỏp dụng lói suất huy động cho từng loại tiền gửi, chỳng ta cú thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phự hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Muốn tạo cơ hội tăng doanh lợi hoặc hạn chế rủi ro lói suất trước tiờn NHTMCP SGTT CN Thanh Trỡ phải tiến hành phõn tớch cấu trỳc kỳ hạn của nguồn vốn, dự bỏo xu hướng biến động của lói suất để chủ động tạo ra khoảng cỏch giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lói suất một cỏch thớch hợp. Trường hợp kết quả dự bỏo chỉ ra rằng lói suất cú xu hướng giảm thỡ khoảng cỏch cú lợi là nguồn vốn lớn hơn tài sản nhạy cảm với lói suất , lỳc đú nguồn vốn cú tớnh ngắn hạn hơn so với dư nợ cho vay, điều này sẽ nới rộng khoảng cỏch chờnh lệch lói suất đầu ra so với đầu vào. Ngược lại, khi kết quả dự bỏo chỉ ra khả năng lói suất sẽ tăng thỡ khoảng cỏch (GAP) tớch cực là tài sản lớn hơn nguồn vốn nhạy cảm với lói suất. Tuy nhiờn, việc dự bỏo xu hướng biến động của lói suất là điều khụng hề dễ dàng nhưng chỳng ta cú thể dựa vào một số động thỏi : như tỉ lệ lạm phỏt dự kiến, cỏc chớnh sỏch của Chớnh phủ về Tài chớnh tiền tệ nhằm mục tiờu nới lỏng hay thắt chặt quan hệ Tài chớnh - tiền tệ, tốc độ tăng trưởng GDP v.v.. để đưa ra cỏc quyết sỏch về huy động vốn. Nếu cú những diễn biến trỏi ngược dự đoỏn cần điều chỉnh kịp thời cơ cấu
nguồn vốn và dư nợ cho vay trong đú việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn sẽ đem lại kết quả lớn hơn so với việc theo đuổi điều chỉnh cơ cấu dư nợ
Lói suất là cụng cụ quan trọng mà Ngõn hàng cú thể sử dụng để tăng cường qui mụ, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn. Những năm trước do qui mụ kinh doanh tăng chậm, kết quả và tỡnh hỡnh tài chớnh cũn hạn chế nờn sức ộp về chờnh lệch lói suất hai đầu quỏ lớn. Thực tế cho thấy, Ngõn hàng NHTMCP SGTT CN Thanh Trỡ luụn ỏp dụng lói suất cho vay ở mức tối đa theo qui định để nõng lói suất đầu ra đồng thời cơ cấu nguồn vốn với nguồn vốn ngắn hạn để giảm thấp lói suất đầu vào. Vỡ vậy, vốn đó khú khăn trong mở rộng qui mụ kinh doanh, tăng thị phần, NHTMCP SGTT CN Thanh Trỡ càng gặp khú khăn hơn do lói suất được ỏp dụng thiếu sức cạnh tranh, bờn cạnh đú tớnh ổn định và sự phự hợp với sử dụng vốn ớt được đảm bảo bởi nguồn vốn mang tớnh ngắn hạn.
Để mở rộng kinh doanh, nõng cao chất lượng tài sản về lõu dài lói suất phải được sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cơ cấu, tăng cường qui mụ huy động vốn. Tuỳ theo mức độ cạnh tranh trờn từng địa bàn, NH TMCP SGTT CN Thanh Trỡ qui định lói suất ỏp dụng cho phự hợp. Qua thực tế cho thấy về mặt lói suất hiện nay, lói suất của NHTM CP Sài Gũn thương tớn chi nhỏnh Thanh Trỡ cú thể cạnh tranh được với cỏc ng õn hàng nhà nước trờn địa bàn nhưng trong tương lai khi cú sự xuất hiện của cỏc ngõn hàng TMCP khỏc thỡ cần ỏp dụng lói suất linh hoạt hơn cũng như phương thức thanh toỏn nhanh và tiện hơn để thu hỳt được khỏch nhiều hơn
3.2.4. Phỏt triển đa dạng cỏc hoạt động liờn quan đến huy động vốn
Hiện nay NHTM cổ phần Sài Gũn thương tớn liờn kết với rất nhiều ngõn hàng lớn, nhiều doanh nghiệp lớn với dịch vụ thu chi hộ tại quầy của Ngõn hàng hay thu phớ dịch vụ ớt hơn thụng thường vừa để hưởng khoản hoa hồng cho chi