III Nợ khoanh (TK29)
3.2.1.Giải phỏp trực tiếp
HÀNG No&PT ĐÔNG HÀ NỘ
3.2.1.Giải phỏp trực tiếp
Thứ nhất:
Ngõn hàng cần cú cỏc hỡnh thức huy động vốn trung - dài hạn thích hợp và đa dạng hoá các hỡnh thức thu hỳt vốn.
Trong những năm gần đây nền kinh tế nước ta dần dần đi vào ổn định, hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội đó được cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Đó là việc ngân hàng thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn của ngân hàng do vậy phải được tăng cường để đáp ứng các hỡnh thức tớn dụng này. Do vậy ngõn hàng cần đa dạng hoá các loại hỡnh huy động vốn, hoàn thiện các loại tiền gửi truyền thống, xõy dựng thờm cỏc hỡnh thức huy động vốn mới như phát hành trấi phiếu trên một năm để vay vốn trong và ngoài
nước (nếu ngân hàng nhà nước cho phép) hoặc huy động tiêt kiệm dài hạn với các mức lói suất cao hơn lói suất ngắn hạn. Cỏc cụng cụ đó có thể hữu danh hoặc vô danh, có thể chuyển nhượng tự do mua bán trên thị trường. Ngoài ra, ngân hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn thanh tóan, bên cạnh các công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao.
Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tỡm kiếm cỏc dự ỏn đầu tư nước ngoài lớn và lõu dài …
Thứ hai:
Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án vay, thẩm định dự án trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác tín dụng.
Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kinh tế kỹ thuật của dự án đầu tư như : qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, năng lực công suất máy móc, khối lượng và chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ...trên cơ sở đó để đi đến đầu tư.
Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội trong thẩm định đó đạt được những thành tựu đáng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thỡ ngõn hàng cần chỳ ý, ngoài việc kiểm tra tớnh đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về
kinh doanh, về dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các dự án tạo tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả.
Thông thường khi đi vay vốn người đi vay đó tớnh toỏn hiệu quả kinh tế, tớnh toàn nguồn vốn và khả năng vay trả của dự án. Với giác độ là người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại các cơ sở của việc luận lý, tớnh toỏn của người vay vốn. Không chỉ dừng lại ở tính toán của người vay mà ngân hàng luôn luôn phải đặt các vấn đề phản biện lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính toán của người vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh của dự án. Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và thường quyết định khả năng vay tốt hay xấu của dự án. Nhưng nếu ngân hàng chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay thỡ chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ trong bao nhiêu lâu, lịch trả nợ như thế nào?
Vỡ vậy, ngoài việc thẩm định lại hiệu quả kinh tế của dự án vay, ngân hàng cần phải chú trọng kiểm tra các nguồn vốn đó trả nợ, thời hạn trả nợ, hiện thực khả thi, lịch trả nợ trả lói cụ thể.
Thứ ba:
Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quỏ trỡnh cho vay, theo dừi đôn đốc trong quá trỡnh thu nợ và thu lói.
với dự án thỡ quỏ trỡnh đưa vốn ra theo dừi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một dự án trung - dài hạn được cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thỡ cụng việc quản lý vốn vay ở đây là theo dừi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rỳt ra lần trước xem có sử dụng đúng mục đích hay không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá cả …
Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng thỡ đó là cơ sở cho việc phát triển vốn lần sau. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thỡ phải sử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra, phải theo dừi bỏm sỏt mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đũi, từ đó có biện pháp sử lý ngay.
Việc đôn đốc thu nợ thu lói đúng kỳ hạn và đủ là nghió vụ và trỏch nhiệm, là kỷ luật đối với cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ và lói vay đó cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dừi hàng ngày. Ngõn hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ lói đúng kỳ hạn sẽ không có nợ quá hạn thể hịên sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khi một dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ thỡ cần xem xột để ra hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được uỷ nhiệm và
các chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện ra hạn. Nếu trong các dự án cho vay có nợ quá hạn thỡ cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyên theo dừi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa.
Để xử lý nợ qúa hạn thỡ ngõn hàng cú biện phỏp thớch hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ mọi khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn trong sản xuất để giảm nợ quá hạn
Cần tuyệt đối không cho vay khoản mới khi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ.
Thứ tư:
Chi nhỏnh cần luụn luụn dự bỏo cỏc rủi ro tiềm ẩn trong tớn dụng trung dài hạn và cú biện phỏp phũng ngừa hữu hiệu.
Rủi ro thanh roỏn rủi ro lói suất luụn đe doạ các ngân hàng bởi cấp độ của khoản vay trung - dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phũng ngừa rủi ro đối với khoản vay trung - dài hạn không chỉ đũi hỏi đối với ngân hàng mà cũn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ, bởi mức độ của khoản vay trung - dài hạn là rất lớn, gây đột biến và kéo dài cho cả bên vay. Ngân hàng tài trợ và các bên có liên quan. Chính vỡ vậy, biện phỏp xỏc định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lónh vay vốn là hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện phấp phũng ngừa càng cẩn trọng thỡ hiệu quả tớn dụng ngay từ khõu phỏn quyết
càng cao. Đương nhiên việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra các biện pháp phũng ngừa phải là việc làm liờn tục, thường xuyên không phải chỉ trước khi phán quyết mà cả trong suốt quá trỡnh đưa vốn vay ra cho đến khi thu hết nợ gốc và lói vay.
Vỡ vậy, khi tớnh toỏn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán cả phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án trung bỡnh nhất. Để an toàn và phũng ngừa cỏc rủi ro tiềm ẩn, cú một cỏch thường dùng là lấy phương án sản xuất xấu nhất để xem xét. Nếu phương án này vẫn trả được nợ và lói vay với ngõn hàng trong giới hạn cho phộp thỡ chắc chắn ngay từ khi phỏn quyết đó cú thể yên tâm về khoản vay được duyệt.
Thế chấp và bảo lónh cho việc vay vốn là chỡa khoỏ an toàn cuối cựng cho việc vay vốn. Trong điều kiện hiện nay, việc sử dụng công cụ này đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng phải biết sự nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc và chấp hành nghiêm chỉnh chính sách của nhà nước, áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo nhưng không tuỳ tiện. Tuyệt đối không coi thế chấp cầm cố là “ bùa hộ mệnh “ trong cho vay, không thể coi là chỡa khoỏ an toàn đặc biệt mà chỉ coi là chiếc chỡa khoỏ an toàn cuối cựng trong việc đảm bảo tín dụng. Thực hiện việc thế chấp, bảo lónh đúng quy định và cho vay lói phải dựa trờn những cơ sở thực sự từ phía doanh nghiệp chứ không phải dựa vào duy nhất tài sản thế chấp.
Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cơ chế cho vay và đầu tư phải phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế quốc dân. Đa dạng hoá các hỡnh thức tớn dụng để phân chia rủi ro và điều quan trọng là không phân biệt thành phần kinh tế, thực hiện chính sách khách hàng để cho vay.
Hiện nay, ở chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội tỷ trọng cho vay trung - dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũn quỏ nhỏ bộ. Mặc dự quy định về cho vay thành phần kinh tế này đũi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng không vỡ thế mà ngõn hàng khụng cho vay ra, thờ ơ với khách hàng, coi những khoản vay này là nhỏ bé… Ngân hàng phải làm tốt hơn nữa quan hệ ngân hàng khách hàng, lấy khách là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới. Đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh năng động nhạy bén, thích ứng với cơ chế thị trường, bộ máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn gắn liền với người sản xuất. Tuy vậy, sự ra đời của nhiều doanh nghiệp cũn rất nhiều điều chưa sáng tỏ. Vỡ vậy, ngõn hàng rất dố dặt khi cho vay vỡ sợ khụng thu hồi được nợ, khách hàng trốn mất. Cho nên cho vay khu vực kinh tế này phải vừa biết năng động, nhỡn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng nào có khả năng quỵt nợ hay kinh doanh kém mà dẫn tới khả năng không trả được nợ.
Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời đối với các dự án đầu tư từng công trỡnh trỏnh tỡnh trạng cho vay tràn lan kộm, kộo dài. Sau khi cụng trỡnh đó được duyệt cho vay, ngân hàng cần phát tiền vay theo đúng kế hoạch, tiến độ thi công của công trỡnh hay dự ỏn kinh doanh đó đề ra. Trong qúa trỡnh điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần chú trọng đến các công trỡnh phục vụ cho mục tiờu chiến lược của Đảng, Nhà Nước, các công trỡnh cú tớnh phục vụ cơ cấu của nền kinh tế quốc dân, thực sự có hiệu qủa đảm bảo đàu tư đúng mục tiêu, đúng kế hoạch, có khả năng trả nợ gốc và lói vay ngõn hàng đúng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Việc đầu tư một cách đầy đủ kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho quỏ trỡnh đưa dự án của doanh nghiệp thực thi đúng tiến độ, đúng kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng và phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ và lói cho vay cho ngõn hàng.
Thứ bảy:
Ngân hàng nên phát triển các trung tâm dịch vụ và tư vấn đầu tư.
Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đó phỏt triển, hệ thống thụng tin đó rộng khắp, mạng lưới tin học đó đi sâu vào mọi lĩnh vực nghành nghề, thỡ sự đáp ứng các hiểu biết về con người trở lên cần thiết hơn. Cũng như nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo các thông tin về tỡnh hỡnh kinh tế, xó hội phỏp luật, thị trường giá cả …
liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho các doanh nghiệp đưa ra quyết định đầu tư một cách đúng đắn nhất, sáng suốt nhất.
Thứ tỏm:
Công tác đào tạo cán bộ con người là yếu tố quan trọng quyết định mọi thành công của công việc. Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải kế hoạch hoỏ cụng tỏc đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, đưa việc nâng cao trỡnh độ trở thành mục tiêu phấn đấu và làm việc thường xuyên. Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách trọng điểm để thực sự có những cán bộ có đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lóng phớ. ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo những cán bộ kế cận, có năng lực và phẩm chất đạo đức.
Thứ chớn:
Thực hiện chiến lược khách hàng
Để thu được một lượng khách hàng có uy tín, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để các doanh nghiệp khác biết về ngân hàng và chất lượng phục vụ của mỡnh. Thực hiện chế độ ưu đói đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng. Ngân hàng thường xuyên theo dừi, kiểm tra và tổ chức khen thưởng đối với những cỏn bộ làm việc tốt, mở rộng quan hệ khỏch
hàng, nhiệt tỡnh giỳp đỡ khách hàng. Thực hiện tốt công tác này, ngân hàng sẽ biến những cán bộ tín dụng của mỡnh thành một nhõn viờn marketing thu hỳt khỏch hàng cho ngõn hàng mỡnh, giải phỏp này cú tầm quan trọng đặc biệt trong xu thế phát triển mới của nền kinh tế đất nước. Do sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trong nước và đặc biệt là các ngân hàng thương mại nước ngoài, đũi hỏi chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đông Hà Nội phải trú trọng đến công tác này. Nếu công tác này bị bỏ rơi thỡ khụng những ngõn hàng khụng thu hỳt được lực lượng khách hàng mới mà cũn khú cú thể giữ được khách hàng cũ.